金融科技對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響研究

陳小燕

（貴州財(cái)經(jīng)大學(xué)，貴陽(yáng) 550000）

0 引言

我國(guó)金融體系以銀行業(yè)為主導(dǎo)，而商業(yè)銀行是其重要組成部分，它在合理配置資金資源方面起到關(guān)鍵作用，對(duì)我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有助推作用。隨著科技創(chuàng)新的興起，傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)在不斷改變。在此背景下，商業(yè)銀行必須采取積極的應(yīng)對(duì)措施，來(lái)應(yīng)對(duì)金融科技帶來(lái)的一系列變化，并滿足科技創(chuàng)新對(duì)社會(huì)以及銀行業(yè)帶來(lái)的新的需求變化。

1 相關(guān)概念

1.1 金融科技的定義與內(nèi)涵

目前對(duì)金融科技還沒有統(tǒng)一的概念界定。從字面上看，它是金融與科技的結(jié)合，2016 年國(guó)際金融穩(wěn)定理事會(huì)給出的定義是：“金融科技是指技術(shù)帶來(lái)的金融創(chuàng)新，創(chuàng)造新的業(yè)務(wù)模式、應(yīng)用、流程和產(chǎn)品，從而對(duì)金融市場(chǎng)、金融機(jī)構(gòu)或金融服務(wù)的提供方式造成重大影響。”金融科技是大數(shù)據(jù)、人工智能等前沿技術(shù)在金融行業(yè)的運(yùn)用。從業(yè)務(wù)領(lǐng)域看，金融科技主要運(yùn)用在四個(gè)領(lǐng)域：一是支付結(jié)算，第三方支付如今在支付效率和便利度上都深受人們喜愛，它的商業(yè)模式已經(jīng)形成；二是互聯(lián)網(wǎng)金融，如今信貸、網(wǎng)貸等在市場(chǎng)上發(fā)展迅速，為普通民眾的借貸提供便利；三是智能服務(wù)，智能定投、智能機(jī)器等人工智能在現(xiàn)今金融領(lǐng)域已被大范圍運(yùn)用；四是區(qū)塊鏈，數(shù)字貨幣持有者可以通過(guò)區(qū)塊鏈實(shí)現(xiàn)空間上價(jià)值轉(zhuǎn)移，降低有中介介入而導(dǎo)致的信用風(fēng)險(xiǎn)。

1.2 金融科技發(fā)展現(xiàn)狀

金融科技將技術(shù)與金融相結(jié)合，推動(dòng)金融行業(yè)進(jìn)行大變革，廣泛運(yùn)用在傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的領(lǐng)域，提高了金融服務(wù)效率，并有效地降低了成本。從金融科技的發(fā)展來(lái)看，主要分為三個(gè)階段：第一階段是數(shù)字化階段，隨著計(jì)算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)電子化辦公，改變了以往的紙質(zhì)化辦公，并且ATM、POS 機(jī)等的應(yīng)用大大減輕了銀行人員的工作量和壓力；第二階段是互聯(lián)網(wǎng)興起階段，科技公司的興起促使互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展，特別是電子支付，提高了支付效率；第三個(gè)階段是智能化階段，隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，人工智能是不可逆轉(zhuǎn)的發(fā)展趨勢(shì)，機(jī)器客服、智能投顧等如今已開始滲透到我們的日常生活中。

目前我國(guó)金融科技企業(yè)融資規(guī)模以及融資事件數(shù)量都在不斷擴(kuò)大，金融科技公司的產(chǎn)品種類逐漸增多，范圍也在擴(kuò)大。例如螞蟻金服公司提供的支付寶、余額寶、花唄和借唄等金融產(chǎn)品出現(xiàn)在我們視野當(dāng)中，并被人們廣泛使用。各種理財(cái)產(chǎn)品和網(wǎng)絡(luò)借貸紛紛出臺(tái)，相較于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的借貸更加便捷和有效，得到公眾的喜愛。金融科技公司不斷創(chuàng)新的各類理財(cái)產(chǎn)品豐富了我國(guó)的金融市場(chǎng)，但同時(shí)也對(duì)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)構(gòu)成威脅。

2 金融科技對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響

2.1 金融科技對(duì)商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的影響

傳統(tǒng)商業(yè)銀行的收益來(lái)源主要是將社會(huì)上閑置的資金聚集起來(lái)，通過(guò)貸款業(yè)務(wù)賺取兩者之間的存貸利差。商業(yè)銀行在金融市場(chǎng)中作為媒介，利用自身的優(yōu)勢(shì)將資金供給方和需求方聯(lián)系起來(lái)，為雙方提供了有效途徑。隨著科技創(chuàng)新的興起，互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的普及，人工智能、云計(jì)算等先進(jìn)技術(shù)在金融領(lǐng)域使用，大大降低了存貸款業(yè)務(wù)中的信息收集成本以及監(jiān)督成本，減少了資金供需雙方的信息不對(duì)稱等問題，有效解決了融資雙方的顧慮，從而可以實(shí)行直接融資模式，減少融資過(guò)程中額外的成本，這種現(xiàn)象導(dǎo)致的后果就是傳統(tǒng)商業(yè)銀行存貸款業(yè)務(wù)逐漸減少，銀行客戶不斷轉(zhuǎn)移到金融科技公司所提供的業(yè)務(wù)與產(chǎn)品上。如今正是互聯(lián)網(wǎng)金融階段轉(zhuǎn)向人工智能階段，一些金融科技公司開發(fā)的理財(cái)產(chǎn)品例如余額寶、零錢通、理財(cái)通等，因其效率高、使用便利，且利率一般高于銀行利率，促使大部分用戶選擇這些產(chǎn)品，大大降低了商業(yè)銀行的客戶數(shù)量與存款金額。

2.2 金融科技對(duì)商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的影響

貸款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行最主要的業(yè)務(wù)活動(dòng)，是銀行業(yè)務(wù)中收益和利潤(rùn)最大的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。但在如今互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，各種理財(cái)借貸產(chǎn)品層出不窮，如眾籌、P2P 各種借貸平臺(tái)和產(chǎn)品等出現(xiàn)在人們?nèi)粘Ｉ钪校箓€(gè)人或中小企業(yè)可選擇的范圍擴(kuò)大。與相對(duì)復(fù)雜的銀行貸款業(yè)務(wù)相比，具有手續(xù)便捷、操作簡(jiǎn)單、辦理簡(jiǎn)便和效率高、時(shí)間成本低、發(fā)放貸款快速、種類齊全且豐富等特點(diǎn)，滿足市場(chǎng)上各類資金需求者，特別是個(gè)人和中小微企業(yè)群體。另外，金融科技公司大量涌現(xiàn)，推出各類信用金融產(chǎn)品，例如京東金融提供的白條、金條服務(wù)，螞蟻金服推出的花唄、借唄等金融產(chǎn)品，為消費(fèi)者的提前消費(fèi)提供了便利，同時(shí)與銀行信用卡相比，容易申請(qǐng)且發(fā)放高效，使人們對(duì)商業(yè)銀行信用卡的業(yè)務(wù)需求大量減少。并且相較于傳統(tǒng)商業(yè)銀行，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)利率較高，吸引相關(guān)人士將資金投放在借貸平臺(tái)進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)，這在一定程度上沖擊了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)。

2.3 金融科技對(duì)商業(yè)銀行支付業(yè)務(wù)的影響

商業(yè)銀行另一項(xiàng)基本業(yè)務(wù)是進(jìn)行支付結(jié)算，銀行卡的支付功能為人們?nèi)粘ＶЦ短峁┍憷OS 機(jī)是銀行支付功能的應(yīng)用工具，它是傳統(tǒng)商業(yè)銀行與中國(guó)銀聯(lián)合作的一種方式，主要獲利方式就是利用各行之間的差異收取利益。而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融與金融科技公司的崛起，支付寶與微信等第三方支付以低廉的成本和快捷的服務(wù)迅速占領(lǐng)了市場(chǎng)，并且不受時(shí)間、地域的限制，避免了銀行卡跨行跨區(qū)支付和轉(zhuǎn)賬所收取的手續(xù)費(fèi)，逐漸取代了POS 機(jī)并成為人們?nèi)粘ＶЦ妒侄巍Ｄ壳吧虡I(yè)銀行雖然開通了網(wǎng)上銀行，但存在著支付步驟煩瑣，每日交易額度具有限制的特點(diǎn)，以及傳統(tǒng)的商業(yè)銀行主要通過(guò)線下網(wǎng)點(diǎn)開展金融服務(wù)，限制了傳統(tǒng)商業(yè)銀行服務(wù)范圍。金融科技的出現(xiàn)，使傳統(tǒng)商業(yè)銀行的支付業(yè)務(wù)面臨著巨大的挑戰(zhàn)。

3 金融科技發(fā)展背景下傳統(tǒng)商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)措施

隨著金融科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的基本業(yè)務(wù)在一定程度上受到了沖擊，但同時(shí)也是機(jī)遇。傳統(tǒng)商業(yè)銀行可以利用現(xiàn)有的科學(xué)技術(shù)，改變傳統(tǒng)商業(yè)銀行模式，提升銀行的金融服務(wù)能力。

3.1 加強(qiáng)與金融科技公司的合作

金融科技是未來(lái)不可逆轉(zhuǎn)的發(fā)展趨勢(shì)，近年來(lái)“金融脫媒”現(xiàn)象逐漸凸顯，銀行業(yè)存貸款數(shù)量大幅度下降，互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)交易量已遠(yuǎn)超過(guò)柜臺(tái)和ATM 交易，現(xiàn)金交易、銀行卡支付已逐漸被第三方支付取代，人工智能機(jī)器逐漸替代了人工柜臺(tái)。商業(yè)銀行為了自身發(fā)展與轉(zhuǎn)型，要加強(qiáng)與科技公司、電商企業(yè)的合作。商業(yè)銀行可以設(shè)置專門合作機(jī)構(gòu)，與科技公司建立長(zhǎng)期有效的合作機(jī)制。金融科技公司在金融科技方面的運(yùn)用較為成熟，商業(yè)銀行在合作過(guò)程中可以學(xué)習(xí)相應(yīng)的運(yùn)用技巧，利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)開發(fā)合理的理財(cái)產(chǎn)品，優(yōu)化銀行的收入結(jié)構(gòu)，提升銀行風(fēng)險(xiǎn)防控能力。商業(yè)銀行利用本身的金融優(yōu)勢(shì)，科技公司運(yùn)用技術(shù)優(yōu)勢(shì)取長(zhǎng)補(bǔ)短、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，共同促進(jìn)二者的發(fā)展。

3.2 提升專業(yè)人才的儲(chǔ)備

商業(yè)銀行對(duì)金融科技的運(yùn)用需要大量既有金融素養(yǎng)，又對(duì)科學(xué)技術(shù)了解的復(fù)合型人才。結(jié)合金融知識(shí)、創(chuàng)新技術(shù)等的相關(guān)理論對(duì)招聘的人員進(jìn)行專業(yè)化的培訓(xùn)，對(duì)人員進(jìn)行輪崗交流培訓(xùn)，培養(yǎng)“一身多學(xué)”的全能型的人才。定期進(jìn)行內(nèi)部人員培訓(xùn)，塑造復(fù)合型的專業(yè)人才，提升商業(yè)銀行全體員工的專業(yè)素質(zhì)，從而更好地服務(wù)客戶，提升商業(yè)銀行的服務(wù)質(zhì)量。建立合理的考核、激勵(lì)、監(jiān)管制度，通過(guò)調(diào)查了解市場(chǎng)行情，建立合乎情理的考核要求，通過(guò)對(duì)薪資、職位等多個(gè)方面的激勵(lì)，提升員工對(duì)工作的滿意度，激發(fā)員工的工作熱情。對(duì)商業(yè)銀行從業(yè)人員建立合理的監(jiān)管體制，減少?gòu)臉I(yè)人員由于職業(yè)道德的缺失而造成銀行和國(guó)家的損失。通過(guò)各個(gè)方面的綜合管理，提升人才的專業(yè)素質(zhì)，使其能全身心投入商業(yè)銀行金融科技業(yè)務(wù)中，從而建設(shè)一支專業(yè)的人才隊(duì)伍。

3.3 創(chuàng)新金融產(chǎn)品

目前各大商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品同質(zhì)化較為嚴(yán)重，差異性較小，而差異化的產(chǎn)品和服務(wù)在當(dāng)前的金融市場(chǎng)具有較強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力，因此加強(qiáng)創(chuàng)新意識(shí)進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，對(duì)提升商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力具有重要作用。近年來(lái)我國(guó)金融市場(chǎng)上的大部分資金都集中在大型國(guó)有企業(yè)的手中，而金融機(jī)構(gòu)對(duì)于小微、中小企業(yè)融資很少，使中小企業(yè)發(fā)展困難。因此，商業(yè)銀行可依靠金融科技技術(shù)，根據(jù)自身的特征為中小企業(yè)、個(gè)人零售業(yè)等開發(fā)金融產(chǎn)品，針對(duì)這些中小企業(yè)制定特色化服務(wù)，搶占商業(yè)銀行在這方面的市場(chǎng)份額。在為中小企業(yè)提供個(gè)性化金融產(chǎn)品時(shí)，商業(yè)銀行可以依靠金融科技技術(shù)如互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)，對(duì)企業(yè)、個(gè)人的過(guò)往歷史數(shù)據(jù)如個(gè)人信用、納稅情況等多方面開展信用調(diào)查，建立完善的信用評(píng)價(jià)體系，并對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展情況進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)督，防范重大信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

4 總結(jié)

在政府政策的支持下，近年來(lái)我國(guó)金融科技發(fā)展迅速，具有巨大的發(fā)展?jié)摿涂臻g，然而金融科技發(fā)展的同時(shí)也對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)造成了巨大沖擊，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)逐漸被削弱。為了應(yīng)對(duì)金融科技帶來(lái)的沖擊，商業(yè)銀行應(yīng)在技術(shù)升級(jí)創(chuàng)新、專業(yè)人才培養(yǎng)、金融產(chǎn)品創(chuàng)新等方面做出改變，大膽探索創(chuàng)新，不斷推進(jìn)自身的轉(zhuǎn)型發(fā)展，促進(jìn)傳統(tǒng)商業(yè)銀行有序、健康發(fā)展。