區(qū)塊鏈在信貸風(fēng)險控制中的應(yīng)用策略

張建華 昆侖銀行股份有限公司

區(qū)塊鏈技術(shù)屬于一種分布式賬本，具有去中心化特點，不可篡改，可以追溯，能夠?qū)崿F(xiàn)點對點的網(wǎng)絡(luò)傳輸，同時具有智能合約。對區(qū)塊鏈技術(shù)進行深入應(yīng)用，各個行業(yè)既有的去中心化基礎(chǔ)框架均可被打破，所以在金融行業(yè)之中，應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)可以實現(xiàn)領(lǐng)域的創(chuàng)新和升級。當(dāng)前世界范圍內(nèi)諸多銀行對于區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展?jié)摿τ枰粤顺浞种匾暎瑸榱舜偈股虡I(yè)銀行在激烈的行業(yè)競爭中脫穎而出，并占據(jù)優(yōu)勢地位，有必要強化區(qū)塊鏈技術(shù)在商業(yè)銀行各項業(yè)務(wù)之中的應(yīng)用。

一、區(qū)塊鏈技術(shù)在信貸業(yè)務(wù)之中的應(yīng)用情況

隨著時代發(fā)展，在商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)之中，必然逐漸呈現(xiàn)出越來越顯著的智能化和數(shù)字化特點，而信貸業(yè)務(wù)中各流轉(zhuǎn)節(jié)點均可實現(xiàn)安全、快速、高效的運轉(zhuǎn)，同時人工成本不斷降低，即為商業(yè)銀行不斷發(fā)展的重要體現(xiàn)。因此，商業(yè)銀行需要對信貸業(yè)務(wù)流程管控、風(fēng)險控制等各模式進行有效創(chuàng)新。將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于其中，因為該技術(shù)具有顯著的創(chuàng)新性，能夠?qū)鹑隗w系中的信任機制進行調(diào)整，所以有必要對其進行深入研究、全面掌握、創(chuàng)新應(yīng)用，以加速商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的電子化發(fā)展，并逐漸落實區(qū)塊鏈的四大機制，切實實現(xiàn)“共享賬本”、“智能合約”、“隱私保護”、“共識機制”，同時注意強化供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)中的風(fēng)險把控、資金配置等各項工作，以能夠針對業(yè)務(wù)整體實施全面控制[1]。

二、搭建商用平臺

供應(yīng)鏈信貸業(yè)務(wù)可以將處于供應(yīng)鏈上的各個核心企業(yè)，同上下游的、與信貸業(yè)務(wù)配套的企業(yè)整合成為一個整體，根據(jù)其中的交易關(guān)系，同時結(jié)合行業(yè)特點，對以貨權(quán)、現(xiàn)金流控制為基礎(chǔ)的整體金融方案解決方案進行合理制定，并針對上下游各相關(guān)企業(yè)中存在的擔(dān)保難度大、融資難度大的問題進行有效解決。且與此同時，還能將處于上下游位置的融資難點有效克服，從而縮減供應(yīng)鏈技術(shù)的融資成本，進而實現(xiàn)核心企業(yè)以及上下游配套企業(yè)競爭力的提升。

但是從實際上來看，落實供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)的過程中，參與主體較多，在一定程度上導(dǎo)致信息不對稱情況出現(xiàn)，同時還存在信用機制不透明、不完善、風(fēng)險高、易篡改等多項缺點，由此，供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)中產(chǎn)生的不良率，相對于傳統(tǒng)流動資金貸款更高。而與此同時，將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于其中，其與供應(yīng)鏈的信貸業(yè)務(wù)具有較高的契合程度，商業(yè)銀行可以通過銀行與核心企業(yè)的對接，結(jié)合區(qū)塊鏈技術(shù)，實現(xiàn)信息流、資金流以及物流的實時更新，也就能夠有效獲取業(yè)務(wù)交易信息，主要包括訂單、發(fā)貨、庫存、終端銷售等各方面的情況[2]。

另外，在對區(qū)塊鏈技術(shù)進行應(yīng)用的過程中，如果僅落實系統(tǒng)對接工作，則核心企業(yè)無法篡改信息數(shù)據(jù)流的模式不能實現(xiàn)，也就不能保障信息流的準(zhǔn)確性，進而無法完善銀行針對物流的有效監(jiān)管，同時資金流將能夠形成閉環(huán)管理的狀態(tài)，也就易引起資金挪用等情況的出現(xiàn)，導(dǎo)致貸款的正常回收開始面臨越來越嚴(yán)重的信用風(fēng)險。

針對此情況，應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)之中的共識機制，即可針對底層資產(chǎn)開展具有穿透性特點的監(jiān)管工作，使鏈上信息不僅不可被篡改，還能實現(xiàn)實時的跟蹤，同時在數(shù)個機構(gòu)之間，可以實現(xiàn)數(shù)據(jù)的實時同步，且可開展實時的對賬工作，使商業(yè)銀行可以對區(qū)塊鏈技術(shù)在供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)之中的使用情況進行深入探索，并對區(qū)塊鏈供應(yīng)鏈的融資應(yīng)用系統(tǒng)進行有效搭建。

三、建立資金流程圖

在供應(yīng)鏈融資信貸業(yè)務(wù)之中，深入應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)，可以促使真實貿(mào)易信息、供應(yīng)鏈轉(zhuǎn)運信息、債權(quán)債務(wù)關(guān)系信息等各個方面資料信息的收集工作更加真實有效，同時記錄、分享各環(huán)節(jié)交易主體、交易內(nèi)容、各方面供應(yīng)商、物流運輸、庫存管理等各環(huán)節(jié)的信息，有利于落實全鏈條信息流、資金流、物流的可尋及可追溯，且可以通過技術(shù)手段對由信息不對稱所導(dǎo)致的風(fēng)險有效避免。

商業(yè)銀行可以采用搭建供應(yīng)鏈區(qū)塊鏈平臺的方式,針對鏈上全部參與者提供信用記錄分布式賬本,只要交易發(fā)生于供應(yīng)鏈之中，即可以區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)的形式被錄入到區(qū)塊當(dāng)中，得到準(zhǔn)確全面的記錄，還可于供應(yīng)鏈之中進行分享，使全部參與者均可對產(chǎn)品工序、運輸、庫存的進程進行了解。并且，通過物聯(lián)網(wǎng)還可對產(chǎn)品的信息、定位以及資產(chǎn)使用情況等各方面開展實時、全面的監(jiān)督工作，從而可以為底層資產(chǎn)的透明度和真實性提供保障。可見對區(qū)塊鏈平臺進行建立，有利于落實商業(yè)銀行針對各節(jié)點的“三流”追溯，從而切實建立起具有可視性特點的資金流動流程圖[3]。

四、應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)整體把控業(yè)務(wù)流程

在供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)之中，應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)可以使商業(yè)銀行對于客戶生意進行有效介入，并根據(jù)業(yè)務(wù)現(xiàn)金流的實際情況，對貿(mào)易融資資產(chǎn)性起到保障作用，也就更加有利于實現(xiàn)風(fēng)險的控制和收益的鎖定，進而可以完善訂單、申請融資直至還款整個流程的管理工作。并且因為區(qū)塊鏈具有可追溯的特點，同時區(qū)塊不可被篡改，所以其中的物流、貿(mào)易、訂單、倉儲、資金等各方面信息均可實現(xiàn)實時上鏈操作。在客戶方面，產(chǎn)生收付交易的過程中，平臺則可將相應(yīng)的融資需求提交至銀行，銀行方面則可將區(qū)塊鏈中的物流數(shù)據(jù)和信息流數(shù)據(jù)作為基礎(chǔ)，結(jié)合智能合約，對用戶融資信息的真實性進行判斷，完成判斷之后，客戶可收到融資資金，將融資資金應(yīng)用于鏈上，與可編程資產(chǎn)對等，進而完成物流、資金流、信息流之間的閉環(huán)管理[4]。

因為區(qū)塊鏈上的全部信息在加載運行過程中想要實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)共享，均必須通過廣播機制或是P2P才可保障信息不被篡改，同時區(qū)塊鏈底層核心機制有利于進一步提升數(shù)據(jù)傳輸過程中的安全性，數(shù)字簽名機制則能夠提升信貸資產(chǎn)鏈上傳輸?shù)挠行裕簿涂梢圆捎弥悄芎霞s的形式，對資金流向進行管控，同時與產(chǎn)品貨物流向相結(jié)合，完善鏈上多個方面的資金流、物流、信息流相互之間的流轉(zhuǎn)以及管控，通過區(qū)塊鏈技術(shù)中的智能合約以及共識機制，可以將多方面的信息校驗要求置于區(qū)塊鏈之中，并保障全部融資均能夠使利益訴求方的訴求得到有效滿足，并在兩方形成共識的前提下完成相關(guān)工作，從而有效實現(xiàn)對于融資指令的判斷及監(jiān)管。

既往進行供應(yīng)鏈融資工作時，因為需要對風(fēng)險把控相關(guān)工作進行充分考慮，所以以供應(yīng)鏈為基礎(chǔ)的核心企業(yè)客戶相關(guān)的融資，通常于一級供應(yīng)商和經(jīng)銷商的階段即止步，原因在于，多級的供應(yīng)商及經(jīng)銷商的信息流管控工作、物流管控工作均難以得到落實，同時無法有效掌控資金流。而對區(qū)塊鏈技術(shù)進行應(yīng)用，多級的供應(yīng)商相關(guān)工作可以得到充分落實，同時經(jīng)銷商方面的“三流”管理工作也能夠有效實現(xiàn)，所以，商業(yè)銀行可以促使供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)得到擴展，以實現(xiàn)多級的供應(yīng)商、經(jīng)銷商，從而可以對客戶范圍進行擴展，進而還能夠?qū)γ駹I企業(yè)中普遍存在的“融資貴”、“融資難”問題進行有效解決，使融資成本逐漸降低[5]。

在民營企業(yè)之中，普遍存在財務(wù)作假、家族式管理、信息不對稱以及多元化經(jīng)營等諸多不良情況，在一定程度上導(dǎo)致商業(yè)銀行對于民營企業(yè)的印象不佳，對于民營企業(yè)的融資也不愿放貸、不敢放貸，而若能夠?qū)^(qū)塊鏈技術(shù)進行應(yīng)用，則可對其中的融資難題有效解決，并實現(xiàn)“三流”合一。為企業(yè)提供融資需要以其具體貿(mào)易為基礎(chǔ)，融資資金則與用途相對應(yīng)，為民營企業(yè)提供支持，則需要以貿(mào)易自身所具有的自償性特點為基礎(chǔ)。另外，商業(yè)銀行還可通過智能合約對民營企業(yè)的條件進行判斷，以快速有效的識別其信息的真實性，也就有利于促使供應(yīng)鏈的融資工作效率得到提升，更有利于將融資企業(yè)資產(chǎn)的負債盤活，從而加速實體經(jīng)濟發(fā)展，促使信貸資金落實，并有效履行商業(yè)銀行的社會責(zé)任。

五、結(jié)語

區(qū)塊鏈屬于一項技術(shù)性工具，可以起到重建信任底層機制的作用，在未來可能對人類社會的價值傳遞模式進行徹底的重建，并使諸多行業(yè)的發(fā)展情況得到變化，在互聯(lián)網(wǎng)大范圍普及的背景下，信息傳輸能夠?qū)π畔⒌姆窒砑皞鞒袉栴}起到有效的解決作用，但是不能對價值轉(zhuǎn)移以及信用管理相關(guān)問題進行解決。而區(qū)塊鏈技術(shù)可以將銀行行業(yè)之中的各項業(yè)務(wù)全部覆蓋，并對其中的流程環(huán)節(jié)、業(yè)務(wù)節(jié)點所具有的價值進行重新塑造。因為銀行屬于價值交換的連接者或中介者，所以需要針對區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用創(chuàng)新進行探究，并采用該技術(shù)促使銀行各板塊業(yè)務(wù)的發(fā)展具有創(chuàng)新性的改變。基于此，商業(yè)銀行也應(yīng)對區(qū)塊鏈技術(shù)的全面應(yīng)用進行積極探索，以切實提升自身的業(yè)務(wù)水平，并實現(xiàn)經(jīng)濟效益的進一步增長。■