互聯(lián)網(wǎng)金融化背景下城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略研究

劉志剛

濟(jì)寧銀行股份有限公司 山東濟(jì)寧 272000

1 互聯(lián)網(wǎng)金融化背景下城市商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 城市商業(yè)銀行產(chǎn)品現(xiàn)狀分析

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融建設(shè)的發(fā)展，用戶在對(duì)銀行的產(chǎn)品需求上更加突出，城市商業(yè)銀行需要不斷的擴(kuò)展銀行的產(chǎn)品，將更多的產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合，形成本銀行的特色。由于在互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品中，不同的收益將會(huì)有不同的風(fēng)險(xiǎn)，因此商業(yè)銀行為了滿足消費(fèi)者多元化的需求，提供了更加豐富的產(chǎn)品供消費(fèi)者進(jìn)行選擇。消費(fèi)者根據(jù)自己能夠接受的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行選擇，比如選擇穩(wěn)定收益的存儲(chǔ)，或者低風(fēng)險(xiǎn)的國(guó)債，也可以選擇高風(fēng)險(xiǎn)高收益的項(xiàng)目。這樣能加強(qiáng)用戶對(duì)產(chǎn)品的選擇，更適合用戶自身對(duì)金融投資的理念，有利于吸引用戶在城市商業(yè)銀行進(jìn)行投資。

1.2 城市商業(yè)銀行成本現(xiàn)狀分析

互聯(lián)網(wǎng)金融化的發(fā)展為城市商業(yè)銀行降低企業(yè)的管理成本，這樣有利于商業(yè)銀行為業(yè)務(wù)的發(fā)展開(kāi)拓提供充足的資金。目前，傳統(tǒng)城市商業(yè)銀行主要采用人員推廣的形式進(jìn)行業(yè)務(wù)的營(yíng)銷(xiāo)，這樣的方式會(huì)增加人員成本和相應(yīng)的管理成本。而互聯(lián)網(wǎng)金融下銀行的業(yè)務(wù)則是激發(fā)用戶的主導(dǎo)權(quán)，讓用戶主動(dòng)在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)行產(chǎn)品咨詢，采用這種方式，可以降低互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行的人員成本和管理時(shí)間成本，只需要定期對(duì)商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行維護(hù)和創(chuàng)新。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的業(yè)務(wù)建設(shè)，能夠極大的減少商業(yè)銀行在管理和人員的成本，將更多的注意力轉(zhuǎn)向銀行的業(yè)務(wù)建設(shè)，為用戶帶來(lái)更多豐富的產(chǎn)品和更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，更好的促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

2 商業(yè)銀行業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展背景中存在的問(wèn)題

2.1 銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展缺少創(chuàng)新

在互聯(lián)網(wǎng)迅速發(fā)展的大環(huán)境中，商業(yè)銀行的發(fā)展不斷受到挑戰(zhàn)。很多銀行的發(fā)展模式基本已經(jīng)成為規(guī)范，很多銀行在業(yè)務(wù)上沒(méi)有創(chuàng)新的能力。要想銀行更好的發(fā)展面對(duì)外在的危機(jī)，就要不斷的對(duì)自身進(jìn)行發(fā)展與創(chuàng)新。創(chuàng)新才是持續(xù)發(fā)展的第一要素。但是很多銀行不僅沒(méi)有創(chuàng)新對(duì)于傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)也不能進(jìn)行改變，這就需要銀行的管理者在巨大的競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)環(huán)境中，進(jìn)行銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與強(qiáng)化。

2.2 市場(chǎng)定位不準(zhǔn)確

商業(yè)銀行作為城市發(fā)展中的重要部分，要不斷的強(qiáng)化市場(chǎng)定位。但是在現(xiàn)在的市場(chǎng)消費(fèi)者來(lái)看，很多的銀行定位是不夠準(zhǔn)確的，銀行的業(yè)務(wù)本身是比較多的，像是在買(mǎi)房時(shí)可以進(jìn)行貸款也可以買(mǎi)一些理財(cái)產(chǎn)品。但是大多數(shù)的人群并沒(méi)有足夠的認(rèn)識(shí)銀行作用，只是簡(jiǎn)單的進(jìn)行一些資金存儲(chǔ)與轉(zhuǎn)賬。在互聯(lián)網(wǎng)支付的新形勢(shì)中，連基本轉(zhuǎn)賬都不在經(jīng)過(guò)銀行，對(duì)銀行造成的沖擊是巨大的。一些想要在銀行買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的人，由于銀行的理財(cái)產(chǎn)品門(mén)檻較高被打消購(gòu)買(mǎi)積極性，轉(zhuǎn)而在網(wǎng)上進(jìn)行小額理財(cái)產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融化背景下城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略

3.1 創(chuàng)新銀行卡及支付業(yè)務(wù)體系

城市商業(yè)銀行匯票處理系統(tǒng)和支付清算系統(tǒng)處理業(yè)務(wù)259.66萬(wàn)筆，金額5406.75億元，同比分別增長(zhǎng)82.61%和55.31%。2016年前三季度，2016年前三季度城市商業(yè)銀行匯票處理系統(tǒng)和支付清算系統(tǒng)業(yè)務(wù)279.95萬(wàn)筆，金額5844.32億元，前三季度總額已超過(guò)2015年全年，這表明城市商業(yè)銀行在面對(duì)第三方支付業(yè)務(wù)沖擊的過(guò)程中，仍然保持了較大的競(jìng)爭(zhēng)力度，銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)——銀行卡結(jié)算業(yè)務(wù)也有大幅增長(zhǎng)。

（1）整合銀行卡業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。城市商業(yè)銀行應(yīng)該采取措施將銀行卡業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)支付業(yè)務(wù)相結(jié)合，大幅盤(pán)活銀行卡支付業(yè)務(wù)，既可以建立獨(dú)立的第三方支付平臺(tái)，也可以選擇成熟的第三方支付系統(tǒng)，將互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)拓展到銀行全系統(tǒng)。不僅能夠降低其風(fēng)險(xiǎn)，還能夠增加銀行利潤(rùn)。在加速銀行卡與互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)接程度和速度的同時(shí)，也可以拓展銀行卡的增值服務(wù)及功能，使銀行卡功能豐富化。

（2）加大對(duì)智能終端的投入。2016年支付業(yè)務(wù)增長(zhǎng)最為迅速的是移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，城市商業(yè)銀行也要加大與移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的對(duì)接，開(kāi)發(fā)新的移動(dòng)支付產(chǎn)品，加大對(duì)智能終端業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)和利用。針對(duì)城市商業(yè)銀行的區(qū)域性特征，可以加大與當(dāng)?shù)匾苿?dòng)服務(wù)商的使用，拓展支付功能，以聯(lián)名卡或者NFC支付技術(shù)等形式組成戰(zhàn)略聯(lián)盟，既發(fā)揮了銀行的優(yōu)勢(shì)，又利用了移動(dòng)終端的便捷性，擴(kuò)大了服務(wù)范圍。此外，VTM遠(yuǎn)程終端作為新技術(shù)產(chǎn)品，已經(jīng)深入到了村鎮(zhèn)地區(qū)，城市商業(yè)銀行要吸引借鑒這種技術(shù)，基于此技術(shù)開(kāi)發(fā)新的功能和服務(wù)產(chǎn)品，擴(kuò)大城市商業(yè)銀行的發(fā)展布局。

3.2 針對(duì)中小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)模式

（1）城市商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)。城市商業(yè)銀行有其自身優(yōu)勢(shì)，不僅對(duì)本地企業(yè)和經(jīng)濟(jì)有更高的熟悉程度，也更容易獲得當(dāng)?shù)卣闹С郑滟Y金實(shí)力以及信用度都遠(yuǎn)高于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，此外，城市商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期發(fā)展，已經(jīng)建立了較為完善的基礎(chǔ)設(shè)施，制度的完善、人才的儲(chǔ)備、管理的創(chuàng)新使銀行機(jī)制更為靈活。因此城市銀行要充分利用自身優(yōu)勢(shì)，提高供服務(wù)力度，響應(yīng)國(guó)家政策，繼續(xù)加大對(duì)中小企業(yè)的金融支持。

（2）創(chuàng)新中小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)機(jī)制。互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展與大數(shù)據(jù)技術(shù)有極大的關(guān)系，但其發(fā)展過(guò)程中也存在著較大的問(wèn)題，在有各種技術(shù)、管理制度、服務(wù)模式可供借鑒的基礎(chǔ)上，阿里貸款業(yè)務(wù)的不良貸款率在幾年的時(shí)間內(nèi)已經(jīng)突破了1%，而城市商業(yè)銀行的不良貸款率在1.5%左右，大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融信貸業(yè)務(wù)存在著較大的局限性，在客戶數(shù)據(jù)方面顯然無(wú)法與城市商業(yè)銀行整個(gè)體系相抗衡，數(shù)據(jù)的真實(shí)性、完整性、全面性都有很大的優(yōu)勢(shì)，因此，城市商業(yè)銀行要不斷發(fā)掘這種優(yōu)勢(shì)，強(qiáng)化對(duì)數(shù)據(jù)的收集、整理和分析，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別水平。對(duì)區(qū)域內(nèi)中小微企業(yè)進(jìn)行集中管理，結(jié)合各種技術(shù)手段，創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷(xiāo)模式，增加客戶群，并加強(qiáng)對(duì)中小微企業(yè)的經(jīng)濟(jì)周期的統(tǒng)計(jì)和分析，協(xié)助中小微企業(yè)增加信用度。

4 結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展給傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)模式帶來(lái)了巨大的沖擊與影響，為了在發(fā)展中占據(jù)一定的地位實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，商業(yè)銀行要不斷的與現(xiàn)代技術(shù)進(jìn)行結(jié)合，利用現(xiàn)代技術(shù)更好的發(fā)展銀行的內(nèi)部業(yè)務(wù)。加快解決客戶存在的問(wèn)題，不使客戶流失，使銀行在互聯(lián)網(wǎng)模式的發(fā)展中可以推動(dòng)自身業(yè)務(wù)的發(fā)展。