互聯網金融化背景下城市商業銀行業務發展策略研究

劉志剛

濟寧銀行股份有限公司 山東濟寧 272000

1 互聯網金融化背景下城市商業銀行發展現狀

1.1 城市商業銀行產品現狀分析

隨著互聯網金融建設的發展，用戶在對銀行的產品需求上更加突出，城市商業銀行需要不斷的擴展銀行的產品，將更多的產品與互聯網結合，形成本銀行的特色。由于在互聯網金融的產品中，不同的收益將會有不同的風險，因此商業銀行為了滿足消費者多元化的需求，提供了更加豐富的產品供消費者進行選擇。消費者根據自己能夠接受的風險進行選擇，比如選擇穩定收益的存儲，或者低風險的國債，也可以選擇高風險高收益的項目。這樣能加強用戶對產品的選擇，更適合用戶自身對金融投資的理念，有利于吸引用戶在城市商業銀行進行投資。

1.2 城市商業銀行成本現狀分析

互聯網金融化的發展為城市商業銀行降低企業的管理成本，這樣有利于商業銀行為業務的發展開拓提供充足的資金。目前，傳統城市商業銀行主要采用人員推廣的形式進行業務的營銷，這樣的方式會增加人員成本和相應的管理成本。而互聯網金融下銀行的業務則是激發用戶的主導權，讓用戶主動在互聯網金融平臺進行產品咨詢，采用這種方式，可以降低互聯網金融下商業銀行的人員成本和管理時間成本，只需要定期對商業銀行的網絡平臺進行維護和創新。因此，互聯網金融平臺的業務建設，能夠極大的減少商業銀行在管理和人員的成本，將更多的注意力轉向銀行的業務建設，為用戶帶來更多豐富的產品和更優質的服務，更好的促進銀行業務的發展。

2 商業銀行業務在互聯網發展背景中存在的問題

2.1 銀行的業務發展缺少創新

在互聯網迅速發展的大環境中，商業銀行的發展不斷受到挑戰。很多銀行的發展模式基本已經成為規范，很多銀行在業務上沒有創新的能力。要想銀行更好的發展面對外在的危機，就要不斷的對自身進行發展與創新。創新才是持續發展的第一要素。但是很多銀行不僅沒有創新對于傳統的業務也不能進行改變，這就需要銀行的管理者在巨大的競爭市場環境中，進行銀行業務的創新與強化。

2.2 市場定位不準確

商業銀行作為城市發展中的重要部分，要不斷的強化市場定位。但是在現在的市場消費者來看，很多的銀行定位是不夠準確的，銀行的業務本身是比較多的，像是在買房時可以進行貸款也可以買一些理財產品。但是大多數的人群并沒有足夠的認識銀行作用，只是簡單的進行一些資金存儲與轉賬。在互聯網支付的新形勢中，連基本轉賬都不在經過銀行，對銀行造成的沖擊是巨大的。一些想要在銀行買理財產品的人，由于銀行的理財產品門檻較高被打消購買積極性，轉而在網上進行小額理財產品的購買。

3 互聯網金融化背景下城市商業銀行業務發展策略

3.1 創新銀行卡及支付業務體系

城市商業銀行匯票處理系統和支付清算系統處理業務259.66萬筆，金額5406.75億元，同比分別增長82.61%和55.31%。2016年前三季度，2016年前三季度城市商業銀行匯票處理系統和支付清算系統業務279.95萬筆，金額5844.32億元，前三季度總額已超過2015年全年，這表明城市商業銀行在面對第三方支付業務沖擊的過程中，仍然保持了較大的競爭力度，銀行傳統業務——銀行卡結算業務也有大幅增長。

（1）整合銀行卡業務和互聯網金融平臺。城市商業銀行應該采取措施將銀行卡業務與互聯網平臺支付業務相結合，大幅盤活銀行卡支付業務，既可以建立獨立的第三方支付平臺，也可以選擇成熟的第三方支付系統，將互聯網支付業務拓展到銀行全系統。不僅能夠降低其風險，還能夠增加銀行利潤。在加速銀行卡與互聯網金融對接程度和速度的同時，也可以拓展銀行卡的增值服務及功能，使銀行卡功能豐富化。

（2）加大對智能終端的投入。2016年支付業務增長最為迅速的是移動支付業務，城市商業銀行也要加大與移動支付業務的對接，開發新的移動支付產品，加大對智能終端業務的開發和利用。針對城市商業銀行的區域性特征，可以加大與當地移動服務商的使用，拓展支付功能，以聯名卡或者NFC支付技術等形式組成戰略聯盟，既發揮了銀行的優勢，又利用了移動終端的便捷性，擴大了服務范圍。此外，VTM遠程終端作為新技術產品，已經深入到了村鎮地區，城市商業銀行要吸引借鑒這種技術，基于此技術開發新的功能和服務產品，擴大城市商業銀行的發展布局。

3.2 針對中小微企業貸款業務，創新金融產品和服務模式

（1）城市商業銀行的優勢。城市商業銀行有其自身優勢，不僅對本地企業和經濟有更高的熟悉程度，也更容易獲得當地政府的支持，其資金實力以及信用度都遠高于互聯網金融平臺，此外，城市商業銀行經過長期發展，已經建立了較為完善的基礎設施，制度的完善、人才的儲備、管理的創新使銀行機制更為靈活。因此城市銀行要充分利用自身優勢，提高供服務力度，響應國家政策，繼續加大對中小企業的金融支持。

（2）創新中小微企業貸款業務機制。互聯網信貸業務的發展與大數據技術有極大的關系，但其發展過程中也存在著較大的問題，在有各種技術、管理制度、服務模式可供借鑒的基礎上，阿里貸款業務的不良貸款率在幾年的時間內已經突破了1%，而城市商業銀行的不良貸款率在1.5%左右，大數據技術對于互聯網金融信貸業務存在著較大的局限性，在客戶數據方面顯然無法與城市商業銀行整個體系相抗衡，數據的真實性、完整性、全面性都有很大的優勢，因此，城市商業銀行要不斷發掘這種優勢，強化對數據的收集、整理和分析，提高風險識別水平。對區域內中小微企業進行集中管理，結合各種技術手段，創新營銷模式，增加客戶群，并加強對中小微企業的經濟周期的統計和分析，協助中小微企業增加信用度。

4 結語

互聯網商業銀行業務的發展給傳統銀行業務的經營模式帶來了巨大的沖擊與影響，為了在發展中占據一定的地位實現可持續發展，商業銀行要不斷的與現代技術進行結合，利用現代技術更好的發展銀行的內部業務。加快解決客戶存在的問題，不使客戶流失，使銀行在互聯網模式的發展中可以推動自身業務的發展。