利用第三方支付平臺洗錢犯罪的治理難點及對策

顧中權

（中國刑事警察學院，遼寧 沈陽 110854）

第三方支付機構在我國零售支付領域占據(jù)重要地位，且與普通百姓生活關系密切，網(wǎng)上購物、代繳費用、預付卡與儲值卡充值、小額消費貸等都離不開第三方支付。因此，第三方支付平臺是否安全、可靠，對經(jīng)濟社會有著很大的影響。

一、利用第三方支付平臺從事洗錢犯罪的現(xiàn)狀

近年來，通過第三方支付通道開展非法資金轉(zhuǎn)移、洗錢、賄賂和詐騙等金融犯罪的問題不斷增多。利用第三方支付平臺洗錢犯罪的方式主要包括：虛假交易、錯配交易、游戲交易平臺等。

二、利用第三方支付洗錢犯罪治理難點

（一）現(xiàn)行監(jiān)管不足

當前，第三方支付平臺缺少系統(tǒng)監(jiān)管，缺乏行業(yè)自律。監(jiān)管機構監(jiān)管資源有限，難以有效監(jiān)管第三方支付平臺。

1.加強業(yè)務監(jiān)管

在缺乏有效監(jiān)管的情況下，第三方支付平臺容易成為滋生洗錢犯罪的溫床。互聯(lián)網(wǎng)金融方興未艾，支付領域的創(chuàng)新層出不窮，各類零售支付產(chǎn)品之間的融合趨勢越來越明顯，支付產(chǎn)品向金融領域滲透的深度和廣度也正在迅速增加，現(xiàn)行對第三方支付服務進行監(jiān)管應更注重業(yè)務監(jiān)管。［1］

2.平臺自身監(jiān)管動力不足

第三方支付平臺限于自身發(fā)展與運作模式，對于一些違規(guī)操作行為往往也是默許。據(jù)統(tǒng)計，國內(nèi)常見的游戲交易幣就有數(shù)十種。與此同時，還有大大小小的游戲賬號交易平臺。通過這些虛擬幣和交易平臺，交易非常便捷，數(shù)額驚人，某種程度上來說，現(xiàn)實中的黑市交易因為上述需求而迅速發(fā)展，大量“黑錢”被洗白。由于企業(yè)的趨利性和政府對這方面監(jiān)管的匱乏使得該領域一直以來不是洗錢犯罪偵查打擊的關注對象。

（二）域外反洗錢法律適用難題

世界各國對洗錢的法律規(guī)范和制裁措施差別很大。以美國為代表的金融霸權主義造成我國金融機構的境外分支機構頻遭外國司法機構的反洗錢監(jiān)管和處罰。但還有一些國家則根本沒把洗錢活動視作犯罪，甚至有的國家還規(guī)定了嚴格的銀行保密制度，為洗錢犯罪大開方便之門。例如東南亞的菲律賓、柬埔寨，美洲的巴拉圭、哥倫比亞等國家都是高洗錢風險國家。洗錢甚至是一些國家的重要收入，如太平洋島國瑙魯。［2］

我國的域外反洗錢工作面臨以美國為代表的金融霸權主義和東南亞南美洲國家為洗錢犯罪提供便利的雙重夾擊，解決跨境反洗錢犯罪的法律適用問題刻不容緩。

（三）數(shù)據(jù)獲取和應用難題

1.數(shù)據(jù)獲取難

洗錢犯罪分子掌握了互聯(lián)網(wǎng)技術與金融專業(yè)知識，警惕性強，具有較強的反偵查意識。利用第三方平臺洗錢犯罪的涉案證據(jù)易遭到銷毀、篡改，種種不利因素都對我們獲取相關犯罪的情報數(shù)據(jù)提出了難題。跨行業(yè)的數(shù)據(jù)共享，我們當前推進得還不夠完善。跨國的交易數(shù)據(jù)資料更難以獲取，第三方支付本身也存在著制度上的金融監(jiān)管漏洞，這些都幫助犯罪分子實現(xiàn)不法資金的快速轉(zhuǎn)移和漂白。同時利用空殼銀行、隱名托管、匿名資金等形式進行的復雜洗錢更是讓我們無從獲取相關的資金信息，資金的轉(zhuǎn)移和清洗十分迅速。［3］

2.數(shù)據(jù)應用難

第三方支付平臺上數(shù)據(jù)信息包括國家機關、私營企業(yè)、公民個人信息，諸多數(shù)據(jù)信息糅合在一起，加大了我們信息識別、信息分類、信息應用的難度。在獲取其中的洗錢犯罪的數(shù)據(jù)過程中，可能使公民個人的信息安全、企業(yè)的商業(yè)秘密泄露，甚至影響國家的安全穩(wěn)定。如果總的數(shù)據(jù)信息量巨大，但數(shù)據(jù)實際應用量很小，就會形成“數(shù)據(jù)孤島”問題。［4］

三、利用第三方支付洗錢犯罪治理對策

（—）建立系統(tǒng)化監(jiān)管體系

1.機構監(jiān)管和業(yè)務監(jiān)管相結(jié)合

在規(guī)范行業(yè)監(jiān)管的大背景下，對第三方支付的機構監(jiān)管中引入市場淘汰制度，市場的準入、淘汰要有嚴格的淘汰機制。對于獲得支付許可而在運作過程中長期虧損或者嚴重違規(guī)、違法，或者利用自身優(yōu)勢地位從事洗錢等犯罪行為的支付機構應當接受監(jiān)管部門處理，淘汰出市場，從而形成良性的市場競爭。還可以借助獨立第三方會計事務所進行具體業(yè)務和財務情況審計。第三方支付平臺自身應定期對內(nèi)部經(jīng)營與公司治理等重要信息進行整理，形成季度或年度報告報監(jiān)管機構備查。［5］

2.明確第三方支付平臺的主體責任

第三方支付平臺已經(jīng)擁有非常強的實力，巨大的企業(yè)規(guī)模以及先進的技術，完全有能力承擔一定的監(jiān)管責任。要求其承擔責任具有合理性，且符合企業(yè)的社會責任要求，平臺作為經(jīng)營者應當承擔對其經(jīng)營活動進行監(jiān)管的義務，這符合誰經(jīng)營、誰負責的理念。明確第三方平臺機構在虛擬貨幣領域的反洗錢管理職責，切實加強對虛擬貨幣及交易的監(jiān)管，全面落實大宗或虛擬交易報告制度。相應地，平臺未及時履行義務或義務履行不到位時須承擔法律責任，包括行為類處罰如警告、約談、責令改正、停業(yè)整頓等，經(jīng)濟類處罰如罰款、沒收違法所得等，以及資質(zhì)類處罰如關停平臺、吊銷許可證、從業(yè)禁止等。［6］

（二）完善我國反洗錢犯罪適用的域外制度

2020年我國跨境電商全年進出口1.69萬億元，同比增長31.1%。我國在跨境電商及對外經(jīng)貿(mào)大發(fā)展的背景下，應當更加積極主動地投身于國際反洗錢行動，發(fā)出中國的聲音，貢獻中國智慧，發(fā)揮中國力量。《中華人民共和國反洗錢法》的域外適用：一方面，是我國走向國際舞臺、增強國際影響力維護國家利益的重要舉措。另一方面，我國應在反洗錢全球治理上主動介入規(guī)則制定與完善過程，推動并構建國際新秩序。

（三）提升大數(shù)據(jù)偵查能力

1.完善信息共享，實現(xiàn)數(shù)據(jù)可視化

第三方支付平臺中社交信息的收集方面，有效、有針對性的社交信息對獲取反洗錢情報線索、深挖洗錢客戶及關系人、鎖定核心賬戶、判斷資金的流向有重要作用。洗錢犯罪即便再隱蔽，犯罪嫌疑人在第三方支付平臺實施了洗錢犯罪行為必將留下蛛絲馬跡，刪除、添加、修改等操作同樣會留下數(shù)據(jù)記錄。

2.強化數(shù)據(jù)管理與數(shù)據(jù)應用

（1）引進區(qū)塊鏈技術進行數(shù)據(jù)管理。由于區(qū)塊鏈的特殊架構，其可以改變數(shù)據(jù)的管理方式，實現(xiàn)共享，在加密保護的分布式平臺上安全運行。

（2）對貨物交易信息進行跟蹤研判。支付平臺審核客戶身份信息時規(guī)定“同戶名綁定”原則；對第三方支付平臺開展不定期的執(zhí)法檢查，及時上報大額可疑交易報告。

（3）建立信息交易研判模型。對第三方交易信息的識別研判應該建立新的模型，特征提取應包括如注冊時間、實名認證狀態(tài)、商品類別總數(shù)、單日購買商品數(shù)量等指標進行綜合判斷。

（4）進行數(shù)據(jù)清洗。數(shù)據(jù)清洗可采用人工和自動處理相結(jié)合的方法。比如，對于經(jīng)常碰到的反洗錢數(shù)據(jù)重復問題，可以人工刪除重復項；也可以通過中國人民銀行的反洗錢軟件、工具提供的數(shù)據(jù)質(zhì)量檢測功能，剔除無效數(shù)據(jù)、重復數(shù)據(jù)。

四、總結(jié)

隨著第三方支付的交易規(guī)模不斷擴大，只有貫徹系統(tǒng)化監(jiān)管，完善域外法律適用，提升數(shù)據(jù)偵查打擊能力，才能強化打擊利用第三方支付實施洗錢犯罪的力度。對治理過程中的理論與實踐加以總結(jié)和分析，將行之有效的措施通過制度化、常態(tài)化的工作模式固定下來，以促進長效機制的建立與完善，維護我國的金融管理秩序，金融安全。