非法集資和民間借貸的區別與管理

崔仲家 陳淑芬

（1．西南科技大學，四川 綿陽 621500；2．永亨科技集團，四川 成都 610000）

研究非法集資與民間借貸的相關關系有利于社會民眾認清兩者間的關系，也能夠極大地幫助民眾避免陷入非法集資的牢籠。筆者認為非法集資和民間借貸的區別本質上是有區別的，但是經筆者查閱相關文獻得知民間借貸操作不當極大可能會轉化為非法集資，因此從根上認清非法集資和民間借貸的區別與管理具有重要意義。筆者認為在實際教學中應根據非法集資的行為結果進行研究，首先要讓民眾認識到非法集資會有什么危害，其次要通過非法集資與民間借貸的演變過程來幫助民眾分析民間借貸是如何演變為非法集資，最后形成非法集資與民間借貸的集中管理方案。

一、非法集資和民間借貸的區別

民間借貸，是民間資本的一種合法投資渠道[1]。而非法集資則是不受法律保護，是以違法詐騙為主的經濟方式。

借款對象不同。非法集資一般會大張旗鼓地采用各種媒介手段向社會大眾宣傳自己，其借款對象是不特定的社會大眾。

承擔的法律后果不同。如前面所說，非法集資本質就是詐騙活動，對于非法集資的主體與客體都有所牽連，而非法集資的本身就具有較大的社會危害性。對于普通的社會民眾而言，非法集資者輕則承擔行政責任以及罰款，重責承擔刑事責任，情節嚴重者則會依法判處死刑。而民間借貸作為一種民事法律行為，是合法的，理應受到法律的保護和約束。當事人一旦違反借貸合同內容，將要承擔民事責任。

借貸的目的不同。非法集資的目的是逃避法律的嚴格管理，用看似合法的花招掩蓋其非法占有資金目的。而民間借貸大多是短期借貸且主要目的是滿足生產生活需求。

借貸利率利息的不同。法律對民間借貸的利息并無強制要求，有償或無償都由雙方約定。對于民間借貸的相關利息界定法律上指出民間借貸的利率可以在一定區間值內高于銀行利率，但相同類型的借貸不得大于或等于其四倍，而非法集資往往以高額利息為誘餌對民眾進行欺詐。

二、非法集資的行為結果

非法集資法律責任：根據我國《刑法》中的相關規定，對于非法集資作出了明確的規定，根據非法集資雙方的行為結果以及危害結果處以相應的罰款，對于相應具有嚴重情節的違法者處以更加嚴厲的刑罰。非法集資具有很強的社會危害性。首先是非法集資直接作用于經濟受損，經濟損失會延伸很多的社會問題，如搶劫、報復性詐騙甚至也會延伸到個人生命安全上。其次非法集資對于家庭的危害也是不可估量的，一旦非法集資參與者的資金受到非法占有后，家庭矛盾便會出現，輕則傾家蕩產，重責家庭支離破碎。同時非法集資能夠嚴重影響社會經濟收益與金融秩序。集資的風險能夠極大地誘發社會安全問題，而相關處罰界定又較為困難，處置相關問題需要付出大量的人力、物力對于社會治安具有重要影響。另外，根據相關法律法規要求對于非法集資的相關問題必須要明確專項的處置手段和管理措施，對于涉嫌非法集資者的實際情況進行行政處罰和負刑事責任，而在相關法律法規中最為明確和突出的一點是，對于非法集資的收益要全額上繳，任何單位和個人均不得以非法集資謀取利益，而相應損失需個人承擔。非法集資的后果不僅僅對于個人的危害極大，對于社會的危害也是空前的。部分地區猖狂的非法集資行為嚴重地阻礙了地方金融經濟的發展，對于地方經濟的宏觀調控也具有較大的阻礙作用，在集資詐騙罪成立的情況下，其量刑標準是“數額+情節”，且量刑過程中存在重數額輕情節的傾向。關于集資詐騙罪的數額標準，相關法律法規根據數額大小設定了不同的處罰渠道，相關法規要求個人集資詐騙數額分為10萬元以上、30萬元以上、50萬元以上、150萬元以上等，按照量刑標準，對應關系為遞進關系，又分為“數額較大、數額巨大、數額特別巨大”等。

三、非法集資和民間借貸的演變

非法集資與民間借貸雖然有所區別，但民間借貸是有可能演變為非法集資的。民間借貸雖然解決了中小企業融資難的問題，帶動了整個社會經濟發展，但也極易引發社會的不穩定，特別是民間借貸發展成為非法集資之后，由民事領域擴展至刑事領域，無論對個人還是社會都有極大的危害性[2]。一方面，中小企業自身面臨融資難的問題，為解決困境企業可能直接開展非法集資。此時企業集資的對象既有可能是企業內部員工也有可能是企業業務往來的其他商業伙伴。如果出現無力償還資金的情況，通常加速企業走向破產。另一方面，中小企業通過民間借貸滿足自己的融資需求，也讓投資擔保公司、P2P網絡借貸等出現井噴式生長。在缺乏有力監管的情況下，這些“影子銀行”在利益最大化的驅使下，超越自己的經營范圍，非法吸收存款和對外發放貸款。為了在市場占據有利地位，這些“影子銀行”通過承諾越來越高的投資收益來吸引公眾。但高收益往往伴隨著高風險，一旦資金鏈斷裂，無論投資擔保公司還是P2P網絡借貸都會陷入危機。當代社會金融發展的形勢較之以往更為復雜，民間借貸的形式也更為多樣化，如果不對民間借貸加以規范控制，現實中也不乏民間借貸演化成為非法集資這樣的案例。

筆者認為非法集資與民間借貸的演變是具有選擇性和偶然性的，選擇性方面包括人為主體、利益主體等，而民間借貸演變為非法集資必然會受到利益的驅使以及普通民眾貪心的心理狀態。因此普及非法集資知識，謹防非法集資演變民間借貸必須要注重雙方的責任。在現實生活中，許多非法集資都源自民間借貸，許多非法集資也都采取了民間借貸的方式作為掩護，合法的民間借貸加以演化成為非法集資也是一個值得重點關注的問題。另外在相關案例研究中非法集資演變為民間借貸通常會有一個載體，如常用的手段表現為沒有經過法定程序的批準公開招募。

四、非法集資與民間借貸的集中管理

根據上述文件及相關內容對于非法集資與民間借貸的集中管理，筆者認為必須要綜合認知非法集資與民間借貸的受害群體及受害群體特點。

（一）建立地方性法律法規

非法集資與民間借貸的集中管理必須要考慮到非法集資和民間借貸兩個主體上，因此我們必須根據黨和國家相關法律法規依據當地實際情況建立地方性的法律法規執行方式，從而實現對非法集資與民間借貸的統一性管理。例如，對于偏遠山區而言，可建立統一性、聯動性的管理條例，以地方政府管理為主、地方商業銀行、警察局等相關部門監管為輔，實現對相關非法集資的聯動管理。而較為發達的地區則可以利用現代化手段對非法集資重點發生的領域進行實時監管，如銀行老年人取款狀況等，政府部門必須要加強監管金融市場，建立地方性法律法規，杜絕金融亂象發生。

（二）加大防范宣傳力度

通過消費金融行業發生的真實案例，向社會民眾給予警示性的案例分享。并結合消費者征信常識，為在座的各位同學普及了在未來工作、創業、生活中可能面對到的各類金融風險。為大學生們帶去一堂結合消費者保護知識的防范非法集資知識講座。同時在各大媒體網站發布關于“防范非法集資”的相關新聞稿件可利用微信、微博等渠道每周推送相關金融知識，每周以生動有趣的漫畫形式傳播防范非法集資，合理保障自身權益的相關知識，將刻板知識趣味化。

（三）三看三查一問

三看：看投資回報、看資金去向、看是否陽光操作。

三查：查工商登記、查企業資質、查媒體報道

一問：問專業人士

同時，要嚴格將“三看三查一問”落實到非法集資高風險領域，可分為十類：民間投融資中介機構、農民專業合作社、P2P網絡借貸機構、農民專業合作社、房地產行業、虛擬理財、炒匯理財、私募基金、消費返利、養老行業。

總之，非法集資和民間借貸有本質的區別，但在實際生活中少數民間借貸由于受到金錢的誘惑以及民眾認知不足等客觀情況的影響，民間借貸逐步演變為非法集資。因此相關部門應注重非法集資與民間借貸的演變過程，加大相關法律法規的落實，從根本上杜絕非法集資的出現。