農村商業銀行金融創新的模式與策略探討

張鑫

陜西秦農農村商業銀行股份有限公司未央支行 陜西西安 710021

隨著互聯網的發展，金融行業受到了很大程度的影響，各種金融機構也在面臨著前所未有的挑戰，如何在挑戰中抓住發展機遇，成為了各金融機構亟待考慮的課題。特別在國家大力發展三農的新時期，我國農村商業銀行必須轉變傳統金融思維，對現有的金融產品和服務進行大力創新，才能確保自身地位和可持續發展。

1 農村商業銀行進行金融創新的意義

1.1 有利于促進新農村建設

隨著新農村建設加快，我國農村地區的經濟結構進行了戰略性調整，農村地區的社會經濟環境發生了巨大變化，農村客戶對金融產品的需求也逐漸多元化，這給農村商業銀行帶來全新挑戰，同時這也是一次難得的發展機遇。農村商業銀行在現有的金融服務和金融產品基礎上，進行創新改革，對新農村的建設有著積極的促進作用[1]。

1.2 有利于增強市場競爭力

伴隨著改革開放進程的推進，我國金融市場逐漸進入了一片開放式局面，這在無形之中將商業銀行推向了充滿激烈競爭的市場，為將商業銀行的金融資源進行合理優化，這種競爭局面日趨緊張。對此，農村商業銀行進行金融創新實屬趨勢所迫，唯有打破固有的狀態，才能是自身在競爭市場中處于優勢地位。

1.3 有利于實現試點改革目標

為了更好服務三農，我國農村商業銀行開始了試點改革，其總體要求是對產權關系進行明晰，對約束機制進行增強，從而促進城鄉經濟的協調穩定發展，想要達到這一總體要求，農村商業銀行必須對自身經營理念、金融產品及服務進行必要的創新。

2 農村商業銀行金融創新現狀及問題

2.1 金融創新思維意識不強

我國較多農村商業銀行比較安于現狀，受傳統市場及銀行體系的長期影響，其整體思維意識仍處于停滯不前的狀態，較少意識到進行金融創新的必要性。在這種思維意識之下，農村商業銀行的金融創新很難有效推進，也難以找到創新點開拓新的農村金融市場，所以，創新意識的加強是我國農村商業銀行面臨的首要問題。

2.2 金融產品創新力度不夠

隨著互聯網的迅速發展，金融市場受到了較大的沖擊，傳統金融模式被徹底顛覆，我國正式進入互聯網金融時代。其中表現最為突出的網絡借貸業務，在極短時間內迅速分割了傳統商業銀行的個人及微小企業借貸業務，對商業銀行的業務量和經濟收益產生了極大威脅。反觀我國農村商業銀行，在金融產品的創新力度顯然不足以滿足市場需求，已經嚴重影響到了自身發展。

2.3 金融服務專業團隊缺乏

專業團隊的缺乏是我國農村商業銀行所面臨困境之一，這在很大程度上導致了各種金融服務質量提升困難，特別在當前信息化時代，如果不能全面引進信息科技手段提供專業金融服務，將無法滿足客戶與時俱進的金融需求。專業團隊的缺乏與農村商業銀行自身發展規模有一定關系，在開展具體工作的過程中，沒有專業團隊對市場變化的分析和風險管控，將會導致一些潛在客戶的流失，阻礙農村商業銀行的發展壯大[2]。

3 農村商業銀行金融創新模式與策略

3.1 及時轉變金融創新理念

我們應該深刻認識到當前金融市場變化，圍繞三農發展改進自身服務功能，真正為三農服務，促進我國新農村的建設，協助我國農業從傳統農業模式轉化為新型的大農業。與此同時，各農村商業銀行應遵循市場經濟的規律，在服務三農的同時，降低自身信貸風險，提高自身經濟效益。

3.2 增強金融產品創新力度

農村商業銀行的創新應重點落實在金融產品的創新上，只有不斷增強金融產品的創新力度，才能提供給客戶更多元化的產品選擇空間，拓展更大的市場。在進行金融產品的創新上，首先需要對整個金融市場和客戶需求進行全面了解，在市場主導之下對現有金融產品開展針對性的創新，比如隨著三農經濟發展，農村地區的客戶對理財產品的需求越來越旺盛，對此農村商業銀行可以豐富理財產品的種類，吸引更多的客戶。其次在對金融產品進行創新時，可以充分借助當前比較完善的網絡平臺和信息技術，對數據庫中金融客戶的消費進行篩查分析，根據不同層次的客戶群體，推出不同層次的金融產品，滿足各個層次的金融需要[3]。

3.3 全面提升金融服務質量

在進行金融產品創新之后，需要優質的金融服務來為產品保駕護航，只有為客戶提供更人性化的細致服務，才能將金融產品推廣到用戶心坎里。對此，各農村商業銀行應緊跟時代腳步，充分借助各種計算機信息技術和新媒體平臺，為客戶構建一個高效及時的溝通平臺，從而提升客戶的滿意度。比如加快完善手機銀行的功能，讓客戶通過智能手機更為便捷操作各種金融業務。

3.4 推進專業金融團隊建設

農村商業銀行的發展離不開專業人才的培養，打造一支超高職業素養和超強專業技能的金融團隊，是開展銀行金融創新的基本保障。一方面銀行應加強對員工的信息化技術培訓，提高銀行工作人員的專業技能；另一方面要加大對銀行工作人員的觀念更新，借助各種獎懲手段督促銀行工作人員不斷更新自身知識儲備，以及時適應農村商業銀行的各種金融服務。

總而言之，隨著我國經濟發展水平的不斷提升，各金融機構面臨著越來越激烈的競爭壓力，對于從傳統信用合作社升級而成的農村商業銀行來說，相比其他的商業銀行等金融機構，將承受著更為嚴峻的挑戰，想要全面實現這一轉型升級，對自身金融意識、金融產品和金融服務進行全面創新升級，是推動三農建設和自身發展的一條有效路徑。