互聯網金融對傳統金融的挑戰

劉錦鵬

（美國特拉華大學，特拉華 特拉華 DE19711）

一、前言

金融市場競爭一向激烈，隨著互聯網對人們工作、生活的影響加深，互聯網金融出現，傳統金融盈利水平明顯下降，盡管其凈利潤仍占據首位，但除去通貨膨脹，許多銀行的盈利都呈現出緩慢增長甚至負增長的情況［1］。與此同時，傳統信貸資產價值下跌，作為傳統金融的重要組成部分，車、不動產抵押價格的下滑也讓傳統金融逐漸沒落。與此相對的是，金融市場的信息化程度越來越高，金融數據呈爆發式增長，各項數據的更新成了金融行業發展的重中之重。在信息化技術的沖擊下，金融市場的劃分也更加細致，信托、基金、保險等各占一隅，瓜分金融行業的蛋糕，而銀行則面臨資產負債比失衡的問題。可以說，互聯網金融的開展使傳統金融不得不進入格局重構階段。

二、概念介紹

（一）傳統金融

所謂金融，即經濟活動中資金的相互流通。傳統金融主要圍繞三大業務開展，即存款業務、貸款業務、結算業務。傳統金融服務都由銀行提供，所以相關服務的開展都基于銀行的資源、條件，受銀行場所的限制比較多。傳統金融一般由專人在固定時間為客戶提供服務，且業務辦理流程復雜，客戶排隊辦理業務，因為證件不全而往返于銀行的情況十分常見，對客戶而言，業務辦理相關體驗不佳，但整體操作還算安全。

（二）互聯網金融

顧名思義，互聯網金融是建立在互聯網技術之上的金融模式，因而在使用中具備較多的互聯網技術特點，如操作簡便、信息交互數量大、處理速度快等，其最大的特點是可以實現第三方支付、資金融通［2］。以上特點也是互聯網金融在金融市場上的一大優勢，其改變了傳統金融市場的運轉模式，使金融活動進入了新的發展階段。互聯網金融主要以現代信息技術為媒介，通過讓客戶登錄各大金融APP客戶端，實現資金的線上融通。

三、互聯網金融與傳統金融的異同

（一）相同點

對比傳統金融和互聯網金融，不難發現兩者存在三點共性。第一，即便互聯網金融模式創新度較高，業務辦理流程看似業余，與傳統金融相差較大，但它們的金融本質功能是相同的，都圍繞資產定價、風險管理和跨期優化開展，交易都相對獨立在個體時間、空間。第二，雖然互聯網信息的快速交互提高了互聯網金融的市場有效性（市場信息交互下金融市場給出的有效反應），但本質上只是提升了速度，原理與傳統金融是一致的。第三，傳統金融存在信息不對等和道德風險，互聯網金融雖然控制了消息不對等產生的成本，但成本并未被消除，道德風險也仍然存在，金融市場依然可能出現摩擦。

（二）不同點

互聯網金融給傳統金融帶來了沖擊，這說明二者間的差異還是十分明顯的。首先，互聯網金融體系在不斷完善的過程中，其辦理網點也多樣化發展，手機、電腦等客戶端的在線操作打破了傳統金融的地點限制，意味著更多服務將得到開放。相比之下，傳統金融網點成本高，存在被削弱的風險。其次，互聯網金融能隨時隨地開展業務，機器人客服更是能提供24小時的在線服務，不同的體驗是傳統金融必須面對的一項挑戰［3］。最后，線上平臺的費用比線下少很多，成本控制效果十分顯著，不過線上交易種類眾多，配套監管還未完善，這也是金融市場發展需要面對的挑戰之一。

四、互聯網金融給傳統金融帶來的挑戰

（一）服務方式轉變

傳統金融與互聯網金融的差異對比可說明一定問題，但真正令傳統金融面臨挑戰的主要還是經營理念、服務方式。傳統金融（銀行）會根據客戶級別提供差異化服務，大中企業客戶地位相對較高，對小微企業的服務則不夠完善。因此，小微企業在互聯網金融發展完善后，果斷選擇線上的業務辦理模式，有了第三方監管平臺的保駕護航，原本的安全性問題也不再令人擔憂，而傳統金融機構則白白損失了一部分客戶。

（二）服務理念轉變

金融機構服務理念轉換到客戶角度就是直觀體現。傳統金融長期占據市場壟斷地位，業務辦理人員服務意識差是普遍現象，即便金融機構一致強調以客戶為中心，但因為市場競爭不足，這一點得不到明顯的體現。相比之下，互聯網金融更知道如何挖掘客戶需求，篩選潛在客戶人群，其出現打破了傳統金融原有的平衡，以至于當前傳統金融對業務辦理人員的專業素養提出了更高的要求，以期補足自身的短板［4］。

（三）基于業務的挑戰

在信貸業務上，傳統金融機構為降低信貸資產風險，減少不良貸款，建立了一套融合調查、審批、追蹤的完善房貸系統，然而這一系統雖能保證率信貸業務的安全性，卻增加了審批流程，對急需資金的客戶而言，實用性不強。而互聯網金融本身擁有互聯網信息交互快、信息處理時效性強的特點，可借助信息技術強大的數據搜索、處理能力快速完成貸前調查工作，不僅能簡化文件整理的流程步驟，還能節約客戶的時間，傳統金融與之差距明顯。

（四）基于運營管理的挑戰

第三方支付模式讓以五大行為代表的金融機構面臨支付業務上的沖擊，由于第三方支付能極大地節省支付時間，其競爭力十分突出。此外，支付寶推出了線上理財服務［5］，簡便的操作和較高的利率水平令傳統金融市場呈現出萎靡之勢。且傳統金融還依靠信息不對等來賺取差價，面對透明的互聯網金融數據信息，其劣勢愈發明顯。

五、傳統金融的應對策略

（一）優化客戶體驗

基于互聯網金融的高覆蓋性，傳統金融要多反思自身的服務方式方法，避免區別化服務導致小微企業客戶流失。當前，傳統金融機構需要與互聯網相關企業加強合作，一方面與時俱進，完善自身的線上業務，另一方面則需借助資源共享挖掘篩選更多潛在客戶，與其他互聯網金融共同爭取小微客戶資源，并通過線上功能的設置完善，優化客戶的業務辦理體驗。傳統金融也可借鑒第三方支付平臺的經驗，拓展線上快捷支付功能，并以此吸收、挽回中小企業和個人客戶，進而改善傳統金融客戶流失的局面。

（二）轉變服務理念

傳統金融十分清楚服務的重要性，由于處在市場主導地位，業務人員普遍缺乏主動服務意識，相比將服務作為一種工作常態來對待，傳統金融機構更注重服務帶來的經濟價值，這與互聯網金融良好的服務反差明顯，如不加以轉變，必定會影響客戶的體驗。傳統金融機構業務人員可以尋找合適的切入點，創新服務體系，從而為客戶帶來不同的體驗。

（三）拓寬服務渠道

互聯網金融在便利性、時效性、透明度方面優勢明顯，傳統金融可以借鑒，但還是要體現自己的特色、風格，在眾多金融機構中突出重圍，成為廣大客戶群體或某一類群體的首選。如民生銀行就結合自身情況和客戶群體特點深入挖掘客戶需求，建立了方便老人使用的社區銀行，讓老年人（或自主操作不便人群）的金融服務得到了完善。其想法別出心裁，既沒有緊盯大中企業，也沒有重復互聯網金融的路線，卻收獲了固定人群的信賴，開辟了一條新的發展路線。

（四）完善監管執行

傳統金融靠信息不對等賺取差價的模式，在互聯網高度發達的時代顯然無法走遠，但此時如果完全借鑒互聯網金融模式，其自身原有的優勢也很難得到凸顯。因此，傳統金融可抓住當前互聯網金融監管體系不健全這一方面，在自己的線上平臺設定執行監管機制，令客戶對金融安全更加放心。當然也可以聯合政府部門制定相應的監管體系，在完善法規條款的同時，為老牌金融機構建立良好的輿論導向，從而獲得更多客戶的支持與選擇。

六、結語

互聯網金融與傳統金融各有利弊，但不難看出，互聯網金融的發展更加符合時代需求。盡管金融市場結構重組已成定局，但傳統金融還是應當重新定位自身的發展軌跡，綜合客戶需求與體驗反饋，改進當前運營制度與方法，在摸索中積極探求適合自己的發展路徑，找到屬于自己的優勢。