論互聯網金融的經濟學含義和宏觀影響

蔡建濤

（中國人民大學，北京 100000）

一、引言

在互聯網高速發展的背景下，互聯網金融模式變得更加成熟。其在網絡資料審核方面、審批與簽約解約方面，還有使用安全方面，都已經得到了更完善的發展。它提升了經濟市場的信息對稱程度，給群眾帶來了更多的實惠與便捷。本文以互聯網金融為核心，從宏觀影響與經濟學含義兩個方面展開細致的探討。

二、互聯網金融的概述

互聯網金融是一種新型的業務模式。從字面上的含義來看，它就是互聯網相關技術和設備與一些金融方面的功能相融合，從而形成的一種新型的服務模式。也就是說，它可以利用互聯網技術以及通信技術等，實現更加便捷化的金融服務。

一些傳統的金融機構可以與互聯網企業進行合作，從而實現資金融通服務，以及更加現代化的支付服務。另外，它還能實現更加快捷的信息服務等功能。舉例來說，人們常用的支付寶以及微信錢包，還有其他手機支付APP等，都是常見的表現形式。

從當前的發展模式上看，互聯網金融已經具有多種模式。例如，社會上常見的眾籌模式，還有一些P2P網貸模式，以及第三方支付與數字貨幣等模式。隨著時間的推移，以及技術的不斷深化，互聯網金融將會得到更加多元化的發展。

互聯網金融具有很多優勢。例如，它的成本較低，但是它的效率卻更高。另外，它還具有更廣泛的覆蓋面與運用范圍。與傳統的金融模式相比，該模式更受年輕人的青睞，同時也給人們帶來了更多的便利［1］。

三、互聯網金融的經濟學含義

（一）社會化的個體經濟活動

就個體經濟活動來說，在傳統模式下，個體經濟活動具有一定的獨立性，很難直接影響到社會的經濟發展。

在以往的發展中，家庭個體會把部分存款存進銀行，然后銀行對這部分資金進行有效利用。銀行等方面對當前的社會活動進行分析，并且把資金提供給一些生產廠商使用，同時收取一定的利息。當生產廠家得到資金支持以后，就可以開展進一步的經營活動。例如，購買大批量的生產原料，或者雇傭大量的工人等，從而實現個體家庭方面的就業。

在這個循環過程中，銀行起到了關鍵的作用，而個體家庭的經濟行為，可以被看作是循環體系之外的存在，因此較難對社會活動產生直接影響。

隨著互聯網金融的不斷推進，這種現象已經得到改變。對于個體家庭來說，可以通過網絡平臺等進行一些金融交易，進而直接參與到社會活動中來。

例如，個體家庭可以通過網絡途徑，直接把資金借給需求者。當然，這個需求者不僅是另外的個體，也可以是一些生產廠家等。在這個過程中，家庭個體的經濟行為得到深化，除了自身的經濟活動以外，個體也能夠直接對社會經濟產生一定的影響。因此，個體的經濟行為變得更加社會化。

另外，隨著金融方式的多元化，個體行為也有了更多的選擇。在一些網絡化的存儲行為中，人們能夠獲得更大的實際收益。除了存儲方式的多元化，借貸方式也種類繁多。無論是存儲還是投資，無論是借貸還是進行其他活動，這個時候人們都有了更多的選擇。

在此背景下，社會經濟行為與個人經濟行為兩者之間的關系變得更加緊密，影響程度也得到了一定的提升。與此同時，人們對于宏觀經濟更加關注，對于相關形勢的變化也愈發敏感。

（二）顯著地增加了福利

互聯網金融模式下，個體與社會的相關經濟活動，都產生了一定的改變。在此模式下，中介方面的行為顯著減少，因此中介成本降低，人們的實際福利顯著增加。而且，在此模式下，交易信息的對稱性更強，交易摩擦相應地減小，這在一定程度上促進了福利的最大化［2］。

四、互聯網金融的宏觀影響

（一）擴大了交易的對象

互聯網金融形勢下，交易對象得到擴大成為最明顯的影響。

第一，物品實現貨幣化。在傳統模式下，在人們的經濟活動中，現金交易是主要的手段。而在當今的形勢下，很多物品都可以實現貨幣化。例如，個人名下的房產及汽車，還有一些物品，或者一些技能等，都可以實現貨幣化。于是，交易的對象相應地得到擴大。從社會資源方面來講，這種現象可以最大限度地促進資源的優化配置，從而起到十分理想的協調作用以及控制作用。

此外，一些閑置物品參與貨幣化行為，也在很大程度上拓展了經濟收益范圍。在社會經濟的運行過程中，隨著勞動的增加，隨著相關資本的增加，經濟顯著增長。除了上述物品以外，個人的學歷水平，以及個人的工作經驗情況，還有工作性質等，都可以參與到金融行為中來。憑借這些方面的優勢，人們可以得到不同的經濟報酬。

第二，共享活動實現擴大化。在上述內容中，非物質的形式以及物質的形式，都可以參與到貨幣化行為中來。除此以外，交易對象的共享化也是當前的一種重要表現。

在共享行為中，相關物品或者非物質形式的使用價值獲得提升。特別是在使用的效率方面，得到了質的飛躍。而且，對于這些對象來說，一些值得延伸與拓展的價值，也得到了更加深入的挖掘。

（二）加快了貨幣的流通速度

貨幣的流通速率獲得明顯增長，也是互聯網金融帶來的重要影響。

第一，移動支付。隨著移動支付的普及，人們日常消費行為變得更加方便。而且，隨著支付方式的增多，人們有了更多的消費選擇。另外，透支消費的形式也變得更加豐富。從某種意義上說，人們使用虛擬形式消費，而不是使用現金消費的時候，往往會產生較弱的金錢感知，這會在一定程度上刺激人們的消費欲望。也就是說，在積蓄相同的前提下，移動支付的形式可以激發人們邊際消費相關的傾向。因此，這對于貨幣的流通來說，具有較為積極的影響。

另外，移動方式具有很強的便捷性，減少了人們的交易時間，提升了交易的速度。隨著時間的推移，人們已經逐漸養成了移動支付的習慣，現金方面的摩擦逐漸減少，這在一定程度上提升了貨幣流通的速率。

第二，網上審批。一些經濟活動往往會牽涉一些審批步驟，或者一些簽約流程與解約流程等。在傳統的模式下，人們往往需要在特定的時間、事先約好的地點進行相關的交易，這在很大程度上增加了時間成本，以及相關的精力成本。

隨著網上審批形式的出現，人們對一些經濟事務的處理變得更加方便。這種形式突破了時間的限制，且打破了空間的限制，極大地減少了人力、物力、財力等方面的支出。因此，這種形式顯著地促進了貨幣的流通，提升了其效率［3］。

（三）利率反映變得更加敏感

在互聯網的作用下，信息流通更加快速，傳播的范圍更加廣泛，個人對經濟形勢的敏感性也更強。

特別是在網絡平臺中，一些供求關系直接體現在回報率上。個人在選擇存儲方式的時候，擁有更大的自由。除了常見的活期以及定期形式外，還有短期、中長期、長期等形式可以選擇。另外，還有一些抵押形式，以及信用形式等。與此同時，個體選擇的隨機性也會相應增強。需要注意的是，即使在個人偏好保持不變的情況下，個人對于回報的敏感性也能夠得到較大提升。

在此基礎之上，在資金融通的邊際方面，也會呈現出一種往外端演進的現象。隨著時間的推移，將會有更多的個人參與和金融相關的一些活動。而且，隨著這種敏感性的提升，宏觀經濟的發展也會產生相應的變化。從長遠的角度來看，這種形勢能夠對金融政策的影響力起到一定的削弱作用［4］。

五、結語

互聯網金融的發展日趨成熟，這種新型模式也獲得了更多的認可。從經濟學的角度來看，該模式對傳統的金融模式造成了壓力，對其獲利空間產生了一定的影響。與此同時，隨著這種模式的普及運用，信息傳遞方式得以改變，并且被更加高效的網絡化傳遞所取代。從宏觀的角度來講，它不僅促進了社會經濟運行速率的提升，而且加快了行業發展的步伐。