保險企業(yè)新型收費(fèi)模式風(fēng)險及防范

張江濤

（浙商財(cái)產(chǎn)保險股份有限公司淮安中心支公司，江蘇 淮安 223000）

一、引言

保險行業(yè)關(guān)系到國計(jì)民生，是國家三大金融支柱之一，具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和社會管理的職能，不僅在保障經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)改革、穩(wěn)定社會、造福人民方面發(fā)揮著重要的作用，還有助于社會可持續(xù)發(fā)展。自改革開放以來，我國保險行業(yè)實(shí)現(xiàn)了較快的發(fā)展，保險保障水平不斷提高，在落實(shí)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的過程中更是持續(xù)發(fā)力。截至2020年11月末，保險行業(yè)原保費(fèi)收入42180億元，保費(fèi)收入規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大，資產(chǎn)總額增長到229218億元。

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與移動通信技術(shù)迅猛發(fā)展的背景下，新型互聯(lián)網(wǎng)金融打破了銀行保險等傳統(tǒng)金融壟斷的局面。第三方支付作為互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)鍵一環(huán)，填補(bǔ)了銀行保險等傳統(tǒng)金融的一些服務(wù)功能，影響并改變了人們的消費(fèi)支付方式，推動了我國金融支付體系的轉(zhuǎn)型發(fā)展。結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融具有的面廣、高效、便捷等特性，保險企業(yè)應(yīng)積極采用新技術(shù)、新模式，新型收費(fèi)模式對于資金流動需求的快速響應(yīng)，對專門經(jīng)營風(fēng)險的保險企業(yè)有重要的作用。

二、保險企業(yè)新型收費(fèi)模式產(chǎn)生的背景

傳統(tǒng)的收費(fèi)模式中，現(xiàn)金收付存在可能收到假幣、不安全、不衛(wèi)生的缺點(diǎn)，并且收到的現(xiàn)金需專人清點(diǎn)、保管，增加了工作量，降低了工作效率；銀行轉(zhuǎn)賬面臨高峰排隊(duì)，又有工作時間限制的困境。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融顯著提高了金融服務(wù)的效率，拓寬了金融服務(wù)的渠道，豐富了金融服務(wù)的模式。憑借互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)介入傳統(tǒng)商業(yè)銀行的支付、融資、理財(cái)領(lǐng)域，實(shí)現(xiàn)了金融服務(wù)模式的創(chuàng)新。同時隨著智能手機(jī)的普及，利用第三方支付平臺實(shí)現(xiàn)交易的網(wǎng)絡(luò)支付方式逐漸成為人們支付的主要方式，微信、支付寶、云閃付得到了廣泛應(yīng)用，在任何時間、地點(diǎn)都能服務(wù)消費(fèi)者。這些都推動了保險企業(yè)收費(fèi)方式的變化，在保單投保中人們開始普遍使用微信、支付寶等新型收費(fèi)模式。例如，對于財(cái)產(chǎn)險保險公司，投保人投保個人機(jī)動車輛保險業(yè)務(wù)，在保險公司錄入車險信息、系統(tǒng)生成保費(fèi)后，由保險公司業(yè)務(wù)系統(tǒng)生成包含保險公司戶名、賬號、金額等的二維碼發(fā)送到客戶手機(jī)客戶端，在滿足車險實(shí)名制和“見費(fèi)出單”監(jiān)管要求的情況下，客戶用手機(jī)完成繳費(fèi)操作，保險公司系統(tǒng)收到繳費(fèi)成功的信息后，就能打印出保單或直接發(fā)送電子保單到客戶指定郵箱。互聯(lián)網(wǎng)金融改變了以往傳統(tǒng)的支付手段和消費(fèi)方式，為人們的生活提供了便利，保險企業(yè)的收費(fèi)模式必然會從傳統(tǒng)的現(xiàn)金、銀行轉(zhuǎn)賬發(fā)展到通過第三方平臺收費(fèi)的網(wǎng)絡(luò)支付模式。

三、保險企業(yè)新型收費(fèi)模式存在的風(fēng)險

風(fēng)險是指在特定的時間和環(huán)境下，人們實(shí)際取得的成果與自己目標(biāo)之間的不確定性。風(fēng)險無處不在，具有客觀性，它不以人的意志而轉(zhuǎn)移，因此，防范控制風(fēng)險和減少風(fēng)險損失是人們共同的任務(wù)。保險企業(yè)采用新型收費(fèi)模式后，資金管理效率得到顯著提升，但也應(yīng)看到，新型收費(fèi)模式在提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的同時，也存在一系列風(fēng)險，主要有4個方面。

（一）經(jīng)營成本增加的風(fēng)險

新型收費(fèi)模式給保險企業(yè)、客戶帶來了高效、便捷的支付體驗(yàn)，但第三方支付機(jī)構(gòu)會根據(jù)每次交易的金額收取一定比例的手續(xù)費(fèi)，這對于業(yè)務(wù)頻繁、資金流量密集的保險企業(yè)來說，相比傳統(tǒng)支付方式，增加了成本。同時，為加強(qiáng)數(shù)據(jù)安全防護(hù)，保險企業(yè)需要投入大量的人力、財(cái)力開發(fā)部署數(shù)據(jù)安全保護(hù)系統(tǒng)，由于行業(yè)局限性、信息技術(shù)的日新月異和網(wǎng)絡(luò)病毒的存在，系統(tǒng)防護(hù)措施難免存在不可預(yù)知的漏洞，每年還需要投入資金進(jìn)行系統(tǒng)升級維護(hù)。因此，采用新型收費(fèi)模式的保險公司，其經(jīng)營成本相比傳統(tǒng)模式會增加許多。

（二）個人信息泄密的風(fēng)險

保險是投保人與保險人就保險合同約定的事項(xiàng)達(dá)成一致的商業(yè)保險行為，以投保人支付保險費(fèi)的形式，取得保險人承擔(dān)的發(fā)生事故所造成財(cái)產(chǎn)損失的保險責(zé)任賠償金。收取保費(fèi)的當(dāng)事人主要涉及投保人或被保險人與保險人。在新型收費(fèi)模式下，除保險企業(yè)外，第三方支付機(jī)構(gòu)的支付平臺中也保存有交易客戶的銀行卡號、交易金額信息，在無形中擴(kuò)大了保險企業(yè)客戶的銀行交易等個人信息泄露范圍。同時，目前互聯(lián)網(wǎng)不僅存在網(wǎng)絡(luò)病毒，還會有黑客侵入用戶手機(jī)或電腦盜取銀行卡號與密碼，或者直接截取交易信息，這都增加了銀行卡號、交易記錄個人信息的泄密風(fēng)險，損害了付款人的利益，也增強(qiáng)了第三方支付的危險性。

（三）系統(tǒng)運(yùn)行的風(fēng)險

新型收費(fèi)模式對于保險公司來說并不僅僅是一次收費(fèi)模式的變更，支付涉及的當(dāng)事人眾多、法律關(guān)系復(fù)雜，再加上與保險公司業(yè)務(wù)系統(tǒng)、因特網(wǎng)、銀行賬戶、第三方支付平臺各種錯綜復(fù)雜的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)有關(guān)，因此，在移動支付過程中，可能會出現(xiàn)保險客戶已經(jīng)支付且已收到銀行支付成功的短信提示，但是保險企業(yè)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)未接收到相應(yīng)繳費(fèi)信息的情況，從而無法生成保單，造成客戶緊張，增加溝通成本。對此，各個系統(tǒng)的穩(wěn)定、可靠運(yùn)行是新型收費(fèi)模式運(yùn)用的保障。

（四）反洗錢難度增加的風(fēng)險

因互聯(lián)網(wǎng)金融本身具有隱匿性的特點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)身份認(rèn)證措施不到位，在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下客戶可以在任何時間、地點(diǎn)進(jìn)行網(wǎng)上支付，第三方支付機(jī)構(gòu)很難掌握每筆交易資金的性質(zhì)、動機(jī)，導(dǎo)致不能及時發(fā)現(xiàn)隱藏的犯罪行為，增加了洗錢風(fēng)險。一些罪犯通過竊取客戶的身份信息或銀行卡信息，甚至通過借用他人身份信息注冊銀行賬戶進(jìn)行資金轉(zhuǎn)移，以掩飾、隱瞞犯罪所得資金來源和性質(zhì)，增加了反洗錢工作的難度。在經(jīng)濟(jì)全球化、信息化的背景下，傳統(tǒng)的柜面交易、現(xiàn)金交易等方式轉(zhuǎn)變?yōu)榫W(wǎng)上銀行、第三方支付等新型互聯(lián)網(wǎng)金融支付，洗錢違法犯罪行為也呈現(xiàn)出由傳統(tǒng)支付工具向新型金融支付工具轉(zhuǎn)移的趨勢。互聯(lián)網(wǎng)金融方面的法律法規(guī)不健全，在客戶身份識別認(rèn)證、大額資金監(jiān)控、可疑交易資金上報等方面有待優(yōu)化。

四、保險企業(yè)新型收費(fèi)模式風(fēng)險的防范建議

（一）加強(qiáng)合規(guī)監(jiān)管，強(qiáng)化內(nèi)控管理體系

全面、高效的法律體系有利于第三方支付平臺的有序發(fā)展，能夠在保險收付過程中為客戶金融信息安全和合法權(quán)益提供法律保障，同時有效解決矛盾與預(yù)防詐騙，震懾洗錢犯罪行為。因此，涉及第三方支付機(jī)構(gòu)的法律、法規(guī)建設(shè)要與時俱進(jìn)。針對出現(xiàn)的新問題，要制定合理的規(guī)章制度，切實(shí)完善第三方支付機(jī)構(gòu)的市場準(zhǔn)入與退出機(jī)制。保險企業(yè)、第三方支付機(jī)構(gòu)內(nèi)部的風(fēng)險防控至關(guān)重要，要明晰第三方支付機(jī)構(gòu)和用戶權(quán)利、義務(wù)范圍，依法落實(shí)保護(hù)用戶隱私這條法律紅線。嚴(yán)格的內(nèi)控可以有效防止風(fēng)險事件的發(fā)生，減少由此帶來的損失，第三方支付機(jī)構(gòu)作為一個法律主體，這既是其行使的權(quán)利，也是其承擔(dān)的法律責(zé)任。其應(yīng)完善客戶身份識別程序，妥善保存交易信息記錄，確保客戶可以自由查詢每一筆交易行為和資金流動去向，增強(qiáng)網(wǎng)上交易的真實(shí)性、實(shí)時性，形成嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膱笏鸵?guī)則與流程，實(shí)行保護(hù)和獎勵檢舉人制度。

（二）引入競爭機(jī)制，實(shí)現(xiàn)良性競爭

一方面，保險企業(yè)應(yīng)選取多家互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)機(jī)構(gòu)作為保險企業(yè)金融服務(wù)供應(yīng)商，形成良性競爭。第三方支付機(jī)構(gòu)為了拉攏客戶、搶奪市場、提高市場占有率，會降低一部分費(fèi)用利率，減少支付手續(xù)費(fèi)。另一方面，保險企業(yè)可以憑借自身的實(shí)力、影響力和良好的信用建立保險企業(yè)結(jié)算中心或財(cái)務(wù)公司，建設(shè)保險公司電子商務(wù)平臺，提高保險企業(yè)的信息化程度。通過與銀行建立合作關(guān)系，獨(dú)立或者合作開發(fā)屬于自己的第三方支付機(jī)構(gòu)作為保險雙方的支付平臺，不僅可以防范客戶信息泄露的風(fēng)險，還可以降低保險企業(yè)的經(jīng)營成本，為客戶提供更好的專業(yè)保險服務(wù)。

（三）重視創(chuàng)新技術(shù)，培育新型人才

第三方支付平臺作為新生事物，在產(chǎn)生發(fā)展的過程中，存在許多亟待解決的問題。第三方支付平臺作為提供支付服務(wù)的交易平臺，在提供自由、快捷服務(wù)等方面發(fā)揮了積極的作用，但其自身存在的風(fēng)險也不容忽視。這就要求國家必須采取不斷完善金融監(jiān)管法律制度、創(chuàng)新應(yīng)用新技術(shù)、有效進(jìn)行內(nèi)控管理等多種措施，發(fā)揮第三方支付平臺的優(yōu)勢作用，規(guī)避其風(fēng)險，達(dá)到有效預(yù)防和查處金融犯罪行為的目的。保險企業(yè)要大膽使用數(shù)字簽名技術(shù)、數(shù)字證書等創(chuàng)新方式，利用大數(shù)據(jù)平臺，通過云計(jì)算、精計(jì)算，設(shè)計(jì)新產(chǎn)品、建立新渠道、實(shí)行新模式，把好保險業(yè)務(wù)承保的進(jìn)口關(guān)。使用加密創(chuàng)新技術(shù)，提高員工技術(shù)操作水平，強(qiáng)化員工安全管理意識，以保障用戶信息與資金的安全。技術(shù)的發(fā)展、產(chǎn)品的創(chuàng)新都離不開人才，保險企業(yè)要打破僵化的薪酬框架，創(chuàng)造寬松的工作環(huán)境，培育擁有互聯(lián)網(wǎng)思維的專業(yè)人才，推動風(fēng)控理念的樹立，改變現(xiàn)有產(chǎn)品研發(fā)、配套業(yè)務(wù)運(yùn)營體系，快速響應(yīng)研發(fā)流程，縮短決策鏈條。

五、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融擁有更加先進(jìn)的信息和業(yè)務(wù)處理方式，能為客戶提供自主靈活、方便快捷的金融服務(wù)，為保險企業(yè)提供了高效、快捷的資金管理模式，但其在發(fā)展中也存在不足與風(fēng)險。要堅(jiān)持以問題為導(dǎo)向，針對新型收費(fèi)模式存在的不足，積極采取有力措施，規(guī)避風(fēng)險。這需要監(jiān)管部門、保險企業(yè)、第三方支付平臺、客戶攜手，在實(shí)踐中探索、構(gòu)建與完善問題解決機(jī)制，從而保護(hù)消費(fèi)者利益，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險健康發(fā)展。