區域農村經濟發展中的金融支持探討

張奉強

（蒙城縣財政局，安徽 蒙城 233500）

一、引言

自改革開放以來，我國經濟取得了驚人的成就，在金融的助力下農村經濟也獲得了一定的發展，基礎建設水平不斷提高，農業種植水平逐漸向現代化發展，人均可支配收入明顯提高。但是農村經濟整體還呈現滯后的狀態，農村和城市存在較大的差距。因此，應提升農業各個主體的積極性，整合各項資源，加強金融支持。

二、發展農村金融的必要性

農村金融主要指由銀行主導的某些金融組織為農業經濟活動提供資金融通的情況。隨著我國經濟實力的不斷增強，農村金融的影響力不斷擴大，為農業經濟發展提供了保障，增加了農民的經濟收益，推動了區域農村經濟發展。開展農村金融活動，能降低農業生產過程中的貸款成本，能優化農業的生產生活條件，提高農業的現代化水平。在農村金融的助力下，農民的經濟收益有明顯的提高，能在一定程度上激發農民創富增收的積極性。

三、區域農村經濟發展中金融支持方面存在的問題

（一）金融方面

農村區域缺少商業銀行機構，大量農村資金流入城市，農業信貸存在較多漏洞，并且路徑較為狹窄，農村金融機構的模式過于單一，農村金融產品不完善。其中存在的根本問題就是農村資金大量流入城市。與城市部門相比，農業部門的吸引力較弱，在市場經濟背景下資金更愿意流向回報率高、較為穩定的城市部門。此外，隨著我國商業銀行進行戰略性調整，農村地區的金融投資逐漸減少，農村區域金融機構的數量也逐漸減少。

（二）財政方面

盡管我國在農業發展中投入了大量的財政資金，但是財政的投入規模和農村經濟發展規模還存在一定的差距。我國大部分財政資金都投入了工業或者城市，對農村經濟的投入缺少規范的制度，因此農村公共事業發展存在一定的滯后性，無法滿足居民對教育、交通、醫療等的需求。出現這些問題的主要原因為，地方的財政資金較少，無法全部投入區域農村經濟發展，并且部分財政支農資金缺乏完善的權責機制，區域經濟無法協調發展。

四、推動我國金融發展的有效措施

（一）建立合理的農村金融信用管理體系

在發展農村金融時應該增強交易雙方的信任，按照基本的商業道德進行操作。要想提高農村金融的可持續發展能力，就應該建立健全的農村信用機制，要科學評定客戶的等級、構建個人信用信息庫，形成完善的信用征集和管理機制。

第一，尊重政府的主導地位。在構建信用機制初期，應充分發揮政府的主導作用，廣泛地采集和匯總個人的征信資料，營造重視信用的氛圍，借助立法手段，將信用作為農業金融發展的必要手段，利用法制提高信用的影響力。

第二，完善農村征信系統。因為農村的人群較為分散，信息建設不健全，所以農村征信系統建設存在較大的疏漏。應加快農村個人和企業信用數據采集和錄入工作，實現信息共享，利用個人信用記錄對個人和企業的行為進行約束。此外，在發展中應該建立專業的信用評估機構，強化信用評價機制的運行效果，并將評價機制科學地應用到金融活動中。

第三，打造信用紅黑榜，建立信用獎懲機制。改進輿論和追責機制，對信譽值高、誠信經營的企業給予一定的資金獎勵。與此同時，要對失信人員進行約束，利用信息技術打造智能查詢平臺，利用曝光失信用戶、減少信用積分、取消貸款權限等措施限制失信人員的活動。并綜合應用經濟、法律和行政手段對失信人員進行約束，增加違約失信的成本，規范個人和公司的行為，提高其對個人征信的重視度。

（二）完善農村金融組織結構

現階段，我國農村金融制度的運行效率較低，各項工作流于表面，無法達到預期的目標。要想全面解決農村金融問題，就應該站在社會主義新農村的角度進行探究，擴大農村經濟發展的空間，優化服務模式，確保農村金融良性發展。

第一，優化農村信用社改革工作。應加快市場化的發展腳步，減少對農村信用社的干預。農村信用社應結合市場發展規律，加大建設力度，逐漸減少對政府的依賴，成為一個獨立的市場機構；對農村金融的定義進行剖析，明確規定運作模式和管理條例，為農村金融發展提供幫助；正確認識省信用聯社的職能和作用，在發展的過程中逐步收回省信用聯社的托管職能，并由銀聯會進行統一監督和管理；貫徹因地制宜的理念，逐漸把農村信用社改造為商業銀行。這樣能增強股東的自我管理意識，并以此為契機加強相關法律法規的建設工作，提高農村信用社的自主管理水平，滿足我國金融改革的需要。

第二，引導國有銀行為農業項目提供助力。首先，應適當放寬房貸的審批權限，縮短小額貸的放款時間。其次，構建貸款激勵機制，在創造經濟效益的基礎上給予一定的經濟獎勵，提高營銷人員工作的積極性。最后，鼓勵商業銀行提高對農村金融活動的參與度，利用政策對其進行積極的引導，打造業務網點，吸納更多的資金，提高資金的利用率。

第三，打造新型的金融機構。為了確保金融資源能夠得到合理分配，應將剩余資源妥善地引入農村區域，優化農村金融發展模式，應該在農村構建多樣化的金融機構，規范小額信貸的發展模式，引導農村內部建立互助資金組織，提升農村金融服務效果。

第四，構建農村資金回流機制。首先，加大資金投入，降低農民的經濟負擔，打造支農資金穩定提高機制。同時，應同步優化農村的稅費機制，取消農業的各種稅收。其次，優化農業財政撥款的應用模式。財政支農資金應由一般性產業逐漸過渡到大型關鍵性產業或者非營利性產業中，不再向競爭激烈的領域投資。應重點支持生態環境保護產業、農業種植產業、農業現代化建設產業等［1］。最后，優化財政支農扶持模式。直接給予農民補貼，提高人們參與農業種植活動的積極性。

（三）優化農村信貸運行機制

應在農村建立完善的農業金融體系，保障所有群體都能得到切實的金融服務，尤其要提高對貧困群體的關注度。

第一，完善農村金融組織模式。首先，應創新傳統的組織框架，重點發展適宜農村經濟結構的金融組織，使農民成為經濟的直接參與者，機構為農民決策工作提供合理意見。其次，發揮非金融機構的職能屬性。一個健全的農村信用機構應發揮非正式金融的作用。但是應用時要對其監管中存在的問題進行探究，并加強監督工作，為民間的小額信貸公司提供發展的空間，滿足不同融資者的需求。最后，完善組織優化模式，完善征信建設工作，為工作人員提供系統的培訓。

第二，提升財政資金的利用效果。小額信貸能持續發展的根本原因在于利率，小額信貸服務的主要對象是經濟能力較弱的人群。因此在進行小額貸款時，需要政府提供一定的財政資金助力。財政部門應掌握支持的平衡點，確保能為小額貸款公司的發展助力，又不會帶來信用危機［2］。應完善財政扶持制度，保障財政補貼的比例在55%左右；增加農業保險補助，鼓勵農民積極參加農業保險；豐富小額信貸的種類，增強信貸資金的靈活性，為小額信貸用戶提供有效的金融支持。

第三，加大宣傳力度，提高農民認識能力。隨著信息技術和人民文化水平的提升，越來越多的公民開始了解金融知識。但是部分區域的農民對金融知識依舊處于一知半解的狀態，這會影響小額信貸的推廣效果，增加小額信貸的信用風險。因此應加強宣傳和普及工作，提高農民的認可度。

（四）增強農村金融擔保體系的先進性

第一，完善涉農擔保機制。在完善機制的過程中應從管理機制入手，賦予宅地使用權、承包土地經營權。此外，應建立貸款評估、運營和動態監管機制，確保各種農作物、家禽能作為抵押物進行貸款。

第二，完善涉農聯保機制。聯保條例中要求，聯保小組需要至少6戶才能組成，但是這種模式的作用并不明顯?？梢园艳r戶的經濟發展情況納入評價機制，允許經濟發展狀況良好的農戶可以不足5戶組成聯保小組，這樣能提高農民的積極性，發揮涉農聯保機制的價值。

五、結語

應優化農村金融體系的建設模式，充分發揮金融的支持性作用，優化農村金融市場結構，明確金融支持的出發點和落腳點，加強政策性助力，提高農村經濟的可持續發展能力。