商業銀行反洗錢工作實踐與思考

于清

（建設銀行威海分行，山東 威海 264400）

洗錢活動使人民群眾的財產蒙受損失，嚴重影響了社會穩定，隨著商業銀行各項業務的快速發展，洗錢風險也在逐步增加。反洗錢工作關系到社會經濟活動的各方面利益，只有多方面協調配合，才可以有效維護經濟秩序，穩定金融體系。

一、我國商業銀行反洗錢工作主要內容

犯罪分子通過銀行渠道進行洗錢的方式主要是買賣銀行賬戶，利用他人賬戶匯集中轉資金，從而切斷非法收益的交易線索。隨著電子銀行技術的發展，犯罪分子利用網上銀行、手機銀行等各種線上金融服務進行交易，避免銀行方面對現金流的管控。金融科技的發展使犯罪分子的洗錢方式層出不窮，為反洗錢工作帶來了更大的挑戰。

（一）客戶身份核實及信息完善

商業銀行開展反洗錢工作的第一步是進行客戶身份核實，客戶身份核實是指客戶在辦理開戶業務或者進行規定金額以上的交易時，需要提供真實有效的身份證件或者其他身份證明文件。這可以有效核實和記錄客戶的真實信息，并且可以在客戶身份信息變更后及時更新，從而對客戶辦理業務、進行交易的真實性進行初步識別和判定。客戶身份核實及信息完善在反洗錢工作中占據著重要的地位，客戶身份識別的完成度關系到反洗錢工作中的大額可疑交易報告制度，能提高銀行對洗錢高風險客戶的預判準確率，增強對可疑報告的預警能力。

（二）客戶信息和交易信息的保存

商業銀行反洗錢工作的另一個重要環節是依法在一定期限內妥善保存客戶信息和交易信息，目的是方便進行客戶身份識別，記錄客戶相關交易，生成交易報告，識別潛在的可疑交易，防范可能的洗錢風險。同時，通過保存客戶真實身份信息、記錄客戶資金交易過程，初步識別可疑交易并留存證據依據。商業銀行也要對客戶身份資料和交易記錄的保存盡到保密義務，不能隨意泄露客戶信息，還要防止內部員工違規販賣客戶信息，從而避免對商業銀行信用造成不良影響。

（三）大額可疑交易報告制度

洗錢活動一般是數額巨大的現金流和交易異常的跨行轉賬。因此，對于達到一定標準的金額、未能確定合法目的的交易，可以判定為可疑交易，商業銀行應及時向人民銀行反洗錢中心提交大額可疑交易報告，提供識別和追查非法犯罪活動的線索。大額可疑交易報告的質量和提供數量直接關系到反洗錢工作能否及時有效開展。商業銀行的業務量和交易量逐年上升，對于使用大額資金是否合法并沒有法定的判定標準，如果全部核實，需要花費極大的人力物力，也可能因此錯過真正的洗錢活動。因此，目前商業銀行一般利用軟件智能模型進行可疑交易的初步識別，從而提高準確率和審核效率。

二、商業銀行反洗錢工作難點

盡管商業銀行逐年加大人力和物力投入進行反洗錢工作，但由于一些主客觀原因，商業銀行的反洗錢工作仍然存在一些問題和困難。

（一）反洗錢工作的手段與商業銀行的盈利特性存在矛盾

反洗錢工作在發揮作用的同時，也給商業銀行的工作帶來了諸多挑戰。反洗錢工作的重要內容之一就是監測和控制大額現金交易，對于大額現金交易，需要核實確認客戶資金來源和交易用途，而基層網點由于業績考核壓力，為了避免引起大客戶不滿，對一些大額現金的繳存業務并沒有進行嚴格的審查，監控不到位，為反洗錢工作埋下了隱患。

（二）反洗錢意識淡薄，缺乏監控和分析可疑交易的經驗

目前，許多商業銀行的員工缺乏反洗錢意識，缺少相關反洗錢工作經驗，特別是一線崗位員工在給客戶辦理新開戶業務時，未能主動詢問客戶開戶用途，識別可能存在的賬戶倒賣風險。同時，還有一些銀行由于現金業務交易頻繁、轉賬交易類型復雜，業務辦理流于形式，未做到真正了解客戶，發現可疑交易，缺少對可疑交易的進一步調查和持續關注分析，為犯罪分子提供了可乘之機。

（三）判斷客戶信息真實性的能力不足

商業銀行反洗錢工作的難點主要集中在客戶信息采集、可疑交易判定上，這兩項工作都需要確定客戶信息的真實性。但商業銀行辦理業務時僅審核客戶開戶資料的合規性，雖然人民銀行對商業銀行開立賬戶嚴格性的管控力度不斷加大，要求其對新開個人賬戶、企業賬戶進行嚴格的身份核實、上門核實，但是由于客戶對人民銀行的反洗錢政策要求不太了解，不愿意配合商業銀行進行反洗錢盡職調查，所以銀行對客戶的職業、收入、資金來源、開立賬戶的目的、客戶的資金往來等信息缺乏真實詳細的了解，這阻礙了商業銀行反洗錢工作的開展。

（四）反洗錢工作宣傳力度不足

目前，大部分銀行客戶對我國的反洗錢政策缺乏了解，對商業銀行的客戶身份識別工作配合度不高，使得商業銀行不能高效進行詳細的客戶盡職調查。《反洗錢法》只要求客戶辦理業務提供真實有效的身份證明文件，并未作出其他明確要求，客戶主觀上不愿意提供相關的個人信息，商業銀行也得不到充分的法律支持，進而導致客戶身份資料不完整或者身份信息更新不及時，影響了反洗錢工作的開展。

三、增強商業銀行反洗錢工作有效性的對策

隨著經濟全球化趨勢不斷增強，我國的反洗錢工作進程進一步加快。商業銀行的目標是實現經濟效益，同時，其具有承擔社會責任的義務，需要滿足客戶的業務要求，并且履行反洗錢職責。要確保商業銀行反洗錢工作高效進行，需要多方面的配合。

（一）完善反洗錢制度體系，建立系統的反洗錢工作機制

我國已初步建立起符合國際慣例的反洗錢工作體系和工作機制，但是現行的反洗錢制度體系仍存在一定的缺陷和不足，需要借鑒其他國家對的要求和做法，完善反洗錢制度體系，建立系統的反洗錢工作機制，提高反洗錢工作效率。需要注意的是，我國商業銀行在借鑒國外經驗的基礎上，要注重與國內反洗錢工作實踐的結合，制定符合我國國情、滿足經濟發展需要的反洗錢工作體系，以提升反洗錢管理能力，完善反洗錢管理體系，深化反洗錢模型運用，提升反洗錢管理的效率和水平。同時，還要推動大數據、人工智能在反洗錢工作中的應用。

（二）加強員工反洗錢培訓

商業銀行開展反洗錢工作，首要任務就是全面開展員工的反洗錢培訓。員工要通過培訓深入學習反洗錢相關知識，在實踐工作中對洗錢行為保持警惕，培訓內容要具有可操作性，要制定反洗錢操作手冊，增強員工反洗錢操作的規范性和高效性。培訓方式應當全面，應當針對不同崗位的工作特點，制定不同的反洗錢培訓內容，對一線崗位員工應重點培訓客戶身份識別方式以及提交有效可疑交易報告的方法，還要定期對員工進行反洗錢政策手段和規章制度的培訓。

（三）加強反洗錢信息交流，節省人力物力

商業銀行反洗錢工作的另一個重要環節是加強信息交流，包括商業銀行內部各部門間的信息交流、各商業銀行之間的信息交流、商業銀行與其他金融機構以及政府機構之間的信息交流。共享客戶信息可以減少反復獲取客戶信息的成本，節約人力物力，還可以使可疑交易的判斷更加高效、準確。商業銀行完善信息交流對以后適應日益加強的反洗錢國際合作具有重要意義。

（四）加強金融科技應用和商業銀行互聯網反洗錢監管

金融科技的快速發展給不法分子進行非法洗錢活動制造了新的機會和手段，商業銀行線上業務和產品的迅速發展也增加了反洗錢工作的風控難度。持續為反洗錢工作提供科技保障，對反洗錢工作的推進具有舉足輕重的作用，能提高反洗錢效率。雖然我國打擊犯罪洗錢行為的方式在不斷變化，但是犯罪分子洗錢時使用的數字化手段也在快速更新，傳統的商業銀行反洗錢模式已經不能滿足日益變化的反洗錢要求。這就要求商業銀行加強完善洗錢監管體系，加強對洗錢行為的監控和預防。

四、結語

商業銀行在整個反洗錢工作體系中承擔著重要的責任和義務，反洗錢工作任重道遠，需要多方面、多層次提升反洗錢工作水平，加強員工培訓，重視反洗錢數據整理工作，加強對可疑交易的甄別。商業銀行可借助科技的力量，加強信息交流，提高可疑交易報告效率，優化反洗錢工作機制，完善反洗錢監管體系，為我國的經濟社會和諧發展保駕護航。