大數(shù)據(jù)時(shí)代信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理措施研究

張承坤

（中國(guó)人民解放軍92228部隊(duì)，北京 100072）

大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)給予了各行各業(yè)新的發(fā)展機(jī)遇，信用卡業(yè)務(wù)要想在新時(shí)代實(shí)現(xiàn)蓬勃發(fā)展，必須跟上時(shí)代前進(jìn)的步伐。可以通過(guò)應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，創(chuàng)造出更大的現(xiàn)實(shí)價(jià)值，不斷優(yōu)化對(duì)信用卡發(fā)展極為重要的風(fēng)險(xiǎn)管控工作，提高對(duì)龐雜數(shù)據(jù)的整理與分析水平，充分把握與信用卡發(fā)展相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，從而制定有針對(duì)性的防控措施，最大限度地降低信用卡風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。

一、大數(shù)據(jù)時(shí)代信用卡風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)

（一）涉及范圍較廣

隨著社會(huì)的不斷進(jìn)步，信用卡的發(fā)展迎來(lái)了新的高潮，如今信用卡申請(qǐng)辦理的條件十分寬松，門(mén)檻低、速度快，這使得信用卡用戶急速增加，在加速信用卡發(fā)展的同時(shí)，也加大了信用卡的風(fēng)險(xiǎn)。因此，涉及部門(mén)眾多的信用卡業(yè)務(wù)在任何一個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)漏洞，都有可能引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)，這也是信用卡風(fēng)險(xiǎn)涉及范圍較廣的原因。

（二）隱蔽性強(qiáng)

在日常的信用卡使用中，借貸行為是很正常的，很難通過(guò)消費(fèi)判斷用戶是否存在惡性行為，這導(dǎo)致信用卡風(fēng)險(xiǎn)的隱蔽性很強(qiáng)，等察覺(jué)的時(shí)候往往已經(jīng)發(fā)生，這種情況不但會(huì)使用戶的信用額度、財(cái)產(chǎn)遭受損失，還會(huì)對(duì)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)正常運(yùn)轉(zhuǎn)造成消極影響。因此，需要重視信用卡隱蔽性強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)。

（三）危害性強(qiáng)

如今大數(shù)據(jù)技術(shù)發(fā)展速度極快，為社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了極大的推動(dòng)力，信用卡涉及與適用范圍不斷擴(kuò)大，極大地刺激了社會(huì)消費(fèi)，但也為信用卡危機(jī)爆發(fā)積蓄了力量。另外，持卡人與發(fā)卡方兩者的關(guān)系十分密切，當(dāng)一方出現(xiàn)違法行為時(shí)，交易過(guò)程中的損失便由另一方承擔(dān)，這在一定程度上催生了信用卡危機(jī)，該領(lǐng)域的懲罰與執(zhí)法力度有待加大。

二、大數(shù)據(jù)時(shí)代信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理面臨的機(jī)遇與問(wèn)題

（一）大數(shù)據(jù)時(shí)代信用卡面臨的機(jī)遇

1.推動(dòng)大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用。信息化建設(shè)已然成為我國(guó)各企業(yè)在激烈的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出的關(guān)鍵，備受各界人士的關(guān)注。在信用卡的業(yè)務(wù)管理中融入與應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，不僅能夠規(guī)范業(yè)務(wù)開(kāi)展的流程，使其更加科學(xué)、系統(tǒng)，而且能夠降低信用卡風(fēng)險(xiǎn)。因此，管理人員必須認(rèn)清大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用的重要性，將其融入信用卡業(yè)務(wù)中，優(yōu)化完善信用卡管理體系，結(jié)合不同的信用卡風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，科學(xué)地制定相應(yīng)的對(duì)策［1］。

2.完善信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，技術(shù)的不斷升級(jí)，信用卡融入大數(shù)據(jù)技術(shù)在未來(lái)會(huì)朝著智能化、信息化的方向穩(wěn)步發(fā)展。不斷解決信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題，不斷完善如今的風(fēng)險(xiǎn)管理體制，有利于降低信用卡風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)督與管理能力，進(jìn)一步挖掘出信用卡的價(jià)值。另外，融入與應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，有利于信用卡風(fēng)險(xiǎn)精細(xì)化管理目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，對(duì)龐雜的信用卡信息數(shù)據(jù)進(jìn)行深入分析，可提高信用卡業(yè)務(wù)的工作效率，滿足各項(xiàng)精細(xì)化管理需求。

（二）大數(shù)據(jù)時(shí)代風(fēng)險(xiǎn)管理面臨的問(wèn)題

1.監(jiān)管體系不夠健全。隨著信息網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，傳統(tǒng)的信用卡風(fēng)險(xiǎn)防控方式已然不能滿足如今的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理需求，所以必須對(duì)信用卡的監(jiān)管體系進(jìn)行完善與優(yōu)化。銀行領(lǐng)導(dǎo)必須樹(shù)立起風(fēng)險(xiǎn)管理理念，加強(qiáng)對(duì)信用卡業(yè)務(wù)人員的監(jiān)管，使其了解大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)防控的重要性［2］。

2.信用卡信息泄露風(fēng)險(xiǎn)增大。如今的信用卡客戶信息存儲(chǔ)過(guò)于分散，在分布式信息存儲(chǔ)方式的應(yīng)用模式中，客戶信息泄露的可能性不斷增大，一些不法分子通過(guò)漏洞進(jìn)行信用卡詐騙，導(dǎo)致客戶蒙受經(jīng)濟(jì)損失，而傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)信息保護(hù)手段已無(wú)法滿足如今信用卡發(fā)展的需求。因此，銀行機(jī)構(gòu)需要主動(dòng)學(xué)習(xí)信息數(shù)據(jù)的安全保護(hù)方法，對(duì)信息泄露產(chǎn)生的原因進(jìn)行分析，采取有效的手段進(jìn)行防控，避免客戶蒙受經(jīng)濟(jì)損失。

3.風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)落后。部分銀行沒(méi)有意識(shí)到信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的重要性，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)落后，并沒(méi)有形成科學(xué)的管理體系。信用卡的網(wǎng)絡(luò)安全性并不高，網(wǎng)絡(luò)化、電子化程度很低，因此在網(wǎng)絡(luò)上使用信用卡很容易出現(xiàn)各種問(wèn)題。另外，銀行內(nèi)部基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不足，數(shù)據(jù)處理能力偏低，過(guò)去的數(shù)據(jù)處理方式與各項(xiàng)設(shè)施無(wú)法滿足時(shí)代對(duì)行業(yè)提出的要求。銀行無(wú)法及時(shí)利用技術(shù)設(shè)備開(kāi)展對(duì)數(shù)據(jù)的處理、分析、存儲(chǔ)工作，導(dǎo)致信用卡出現(xiàn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而使自身發(fā)展難以得到有效保障［3］。

三、大數(shù)據(jù)時(shí)代信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的實(shí)踐措施

（一）完善信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)

發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)重視信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理工作，樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，將大數(shù)據(jù)技術(shù)合理地應(yīng)用于信用卡的風(fēng)險(xiǎn)管理工作，為信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)提供基礎(chǔ)保障。銀行人員則需要根據(jù)市場(chǎng)情況對(duì)客戶的相關(guān)信息進(jìn)行精確采集，通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)信息進(jìn)行分析、加工，探索客戶對(duì)信用卡的其他需求，并根據(jù)需求完善信用卡業(yè)務(wù)方案。

除此之外，還可以利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)研分析工作，結(jié)合市場(chǎng)真實(shí)狀況對(duì)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測(cè)，提前預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)，優(yōu)化布置系統(tǒng)內(nèi)容，改善信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，以確保信用卡穩(wěn)定發(fā)展。

（二）優(yōu)化信用卡管理流程

大數(shù)據(jù)時(shí)代，銀行機(jī)構(gòu)需要高度重視信用卡業(yè)務(wù)流程問(wèn)題，加大對(duì)信用卡的管控力度，建立科學(xué)全面的審查、記錄等業(yè)務(wù)流程，確保每個(gè)流程都符合制定的管理規(guī)范，對(duì)發(fā)卡機(jī)構(gòu)也要進(jìn)行嚴(yán)格的管理，進(jìn)行信息共享，構(gòu)建科學(xué)全面的風(fēng)險(xiǎn)管理模式，實(shí)現(xiàn)互惠互利。各銀行也應(yīng)當(dāng)積極學(xué)習(xí)先進(jìn)技術(shù)，加強(qiáng)自身的信息化建設(shè)，提升自身網(wǎng)絡(luò)安全性，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)信息進(jìn)行智能化管理。

（三）增強(qiáng)員工大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用能力

不同工作人員的業(yè)務(wù)能力與風(fēng)險(xiǎn)管理分析能力有所不同，要使信用卡業(yè)務(wù)開(kāi)展得更加順利，銀行機(jī)構(gòu)的人事部門(mén)需要增強(qiáng)員工對(duì)大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用能力，培養(yǎng)員工的大數(shù)據(jù)意識(shí)，提高員工的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，使其對(duì)平日的業(yè)務(wù)開(kāi)展具有較強(qiáng)的敏銳性［4］。另外，銀行要想得到更好的發(fā)展，就要不斷吸納大數(shù)據(jù)技術(shù)人才，改進(jìn)業(yè)務(wù)激勵(lì)模式，不斷改革，改正自身管理存在的缺陷，提高整體風(fēng)險(xiǎn)管控水平。

（四）加強(qiáng)對(duì)發(fā)卡方員工的思想動(dòng)態(tài)監(jiān)管

發(fā)卡員工與持卡人勾結(jié)，進(jìn)行違法活動(dòng)的事件經(jīng)常出現(xiàn)，所以不僅要加強(qiáng)對(duì)發(fā)卡員工的職業(yè)素養(yǎng)培養(yǎng)，也要做好排查工作，注意關(guān)注員工的行為活動(dòng)，加強(qiáng)對(duì)其思想意識(shí)的監(jiān)管，將風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任劃分到個(gè)人，以此督促員工嚴(yán)格開(kāi)展信用卡相關(guān)業(yè)務(wù)，避免因發(fā)卡員工的違法行為產(chǎn)生信用卡風(fēng)險(xiǎn)。

（五）前置信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理

如今大多數(shù)信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)都在信用卡的業(yè)務(wù)開(kāi)展上做足了功夫，但忽視了各個(gè)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)把控，風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)呈現(xiàn)滯后的狀態(tài)。針對(duì)此問(wèn)題，發(fā)卡機(jī)構(gòu)需要積極挖掘大數(shù)據(jù)技術(shù)，加強(qiáng)對(duì)客戶數(shù)據(jù)信息的挖掘獲取工作，根據(jù)客戶狀態(tài)調(diào)整信用卡額度，將信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理前置，剔除那些存在違規(guī)操作信用卡歷史的、有不良信用記錄的用戶，并且要對(duì)信用低的客戶進(jìn)行科普，使其了解合理使用信用卡的重要性，避免其出現(xiàn)違法違規(guī)操作，這能在保障客戶利益的同時(shí)，增強(qiáng)發(fā)卡機(jī)構(gòu)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的效果［5］。

四、結(jié)語(yǔ)

面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的信用卡市場(chǎng)，各個(gè)銀行應(yīng)當(dāng)積極利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，分析信用卡風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，提高自身風(fēng)險(xiǎn)管理能力，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，改善風(fēng)險(xiǎn)管理流程，以增強(qiáng)對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)的管理，規(guī)避信用卡風(fēng)險(xiǎn)，降低發(fā)卡方與持卡方的損失，從而獲得更好的發(fā)展。本文對(duì)大數(shù)據(jù)時(shí)代信用卡風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)進(jìn)行分析，并對(duì)大數(shù)據(jù)時(shí)代信用卡管理面臨的機(jī)遇與問(wèn)題進(jìn)行分析，提出了相應(yīng)的管理對(duì)策，旨在為銀行規(guī)避信用卡風(fēng)險(xiǎn)提供幫助，使其獲得更好的發(fā)展。