破解中小企業(yè)融資難題
——陜西中小企業(yè)融資服務(wù)平臺(tái)案例分析

云星

（陜西省信息中心，陜西 西安 710006）

在推進(jìn)普惠金融，助企融資的背景下，面對(duì)如何在促進(jìn)中小企業(yè)便利化融資的同時(shí)，讓銀行敢貸、愿貸、放心貸這一問(wèn)題，社會(huì)信用體系給出了解答。相關(guān)部門以信用信息歸集共享為基礎(chǔ)，以信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)為核心，以信用聯(lián)合獎(jiǎng)懲為重要手段，建設(shè)陜西中小企業(yè)融資服務(wù)平臺(tái)（“信易貸”平臺(tái)），推動(dòng)實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)和中小企業(yè)互惠共贏。

一、基本情況

（一）建設(shè)背景

中小企業(yè)由于資產(chǎn)規(guī)模小、缺少抵押擔(dān)保、信息不透明等原因，融資能力較弱。據(jù)統(tǒng)計(jì)，民營(yíng)企業(yè)貢獻(xiàn)了我國(guó)50%的稅收、60%的GDP、70%的技術(shù)創(chuàng)新、80%的城鎮(zhèn)就業(yè)，但使用貸款僅在25%左右。融資難已成為民營(yíng)企業(yè)，尤其是中小企業(yè)發(fā)展的“攔路虎”［1］。

2019年年初，中共中央辦公廳、國(guó)務(wù)院辦公廳先后印發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)金融服務(wù)民營(yíng)企業(yè)的若干意見》《關(guān)于促進(jìn)中小企業(yè)健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，強(qiáng)調(diào)要實(shí)現(xiàn)資金供需雙方線上高效對(duì)接。隨后，國(guó)家發(fā)展和改革委員會(huì)、中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)印發(fā)了《關(guān)于深入開展“信易貸”支持中小微企業(yè)融資的通知》，提出要依托信用信息共享平臺(tái)開發(fā)“信易貸”，提高信用狀況良好的中小企業(yè)的貸款可得性。

（二）進(jìn)展和成效

為貫徹落實(shí)一系列部署和要求，破解中小企業(yè)融資難題，助力中小企業(yè)發(fā)展，陜西按照“政府推動(dòng)、市場(chǎng)運(yùn)作、信息共享、信用支撐、合作多贏”的模式，建設(shè)“信易貸”平臺(tái)，打造暢通高效、規(guī)范安全的融資對(duì)接與信用服務(wù)平臺(tái)。

陜西“信易貸”平臺(tái)依托省政務(wù)數(shù)據(jù)共享交換平臺(tái)和省信用信息共享平臺(tái)建設(shè)而成。平臺(tái)于2019年11月14日上線運(yùn)行，截至2020年8月11日，平臺(tái)已有注冊(cè)企業(yè)568家，中小企業(yè)占比89%。219家金融機(jī)構(gòu)入駐平臺(tái)，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行等23家銀行共發(fā)布82項(xiàng)金融產(chǎn)品，其中信用融資產(chǎn)品44項(xiàng)，單個(gè)信用融資產(chǎn)品最高可融資3000萬(wàn)元。571家企業(yè)提交融資需求，其中共計(jì)2億多元的190筆融資需求已得到解決。

二、特色做法

信貸市場(chǎng)上，銀行在嘆息缺乏優(yōu)質(zhì)客戶的同時(shí)，又因風(fēng)險(xiǎn)考慮，對(duì)大多數(shù)中小微企業(yè)的融資需求心存顧慮。要改善這一現(xiàn)象，不能僅靠政策驅(qū)使和情懷促動(dòng)，還需要凸顯信用力量，發(fā)揮信用在促進(jìn)企業(yè)便利化融資和防范金融風(fēng)險(xiǎn)方面的服務(wù)支撐作用，這既能有效解決銀企信息不對(duì)稱的問(wèn)題，幫助中小企業(yè)提高貸款可得性，又能助力金融機(jī)構(gòu)優(yōu)選客戶、精準(zhǔn)施貸。在實(shí)踐過(guò)程中，平臺(tái)通過(guò)特色做法改善現(xiàn)狀。

（一）擴(kuò)大征集范圍，全方位歸集涉企信息

信用信息歸集整合是平臺(tái)的基礎(chǔ)性工作。要解決銀企信息不對(duì)稱的問(wèn)題，既要強(qiáng)調(diào)信息數(shù)量，又要保障信息質(zhì)量，讓信息“多跑路”，讓企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)“少跑腿”。平臺(tái)依托公共信用大數(shù)據(jù)，通過(guò)政府部門、金融機(jī)構(gòu)、信用服務(wù)機(jī)構(gòu)、企業(yè)自主申報(bào)等渠道，全方位歸集、整合涉企信息。目前，平臺(tái)與省人社廳、省高院等11家部門（單位）完成了數(shù)據(jù)對(duì)接，匯集整合了全省企業(yè)的社保、納稅、訴訟、產(chǎn)權(quán)、政府補(bǔ)助等100多項(xiàng)識(shí)別信息，累計(jì)歸集信息7500多萬(wàn)條。此外，在確保信息安全的前提下，推動(dòng)“政、銀、企”信息共享，豐富了金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)維度，降低了盡職調(diào)查成本。

（二）創(chuàng)新監(jiān)測(cè)方法，實(shí)現(xiàn)多維度“信用畫像”

充分發(fā)揮信用信息價(jià)值，幫助金融機(jī)構(gòu)更便捷、高效地進(jìn)行信貸評(píng)估決策和貸后風(fēng)險(xiǎn)管控。運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，在全方位歸集、整合企業(yè)6大類100多項(xiàng)信息的基礎(chǔ)上，根據(jù)評(píng)分模型對(duì)企業(yè)進(jìn)行信用評(píng)分，并按照可視化、場(chǎng)景化、細(xì)分化要求，形成“大數(shù)據(jù)畫像”，使金融機(jī)構(gòu)經(jīng)授權(quán)可查詢，從而更清晰、直觀地了解企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況。此外，平臺(tái)發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警功能，將企業(yè)注冊(cè)變更信息、經(jīng)營(yíng)異常、行政監(jiān)管、司法判決等預(yù)警信息提供給金融機(jī)構(gòu)，根據(jù)企業(yè)還款可能性進(jìn)行分層管理，幫助金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)化貸后風(fēng)險(xiǎn)管控［2］。

（三）“紅黑名單”管理，推進(jìn)信用聯(lián)合獎(jiǎng)懲

“守信激勵(lì)，失信懲戒?！蓖ㄟ^(guò)信用獎(jiǎng)懲，增強(qiáng)中小企業(yè)信用意識(shí)，營(yíng)造守信、互信的金融生態(tài)環(huán)境。平臺(tái)歸集了稅務(wù)、法院、政府采購(gòu)等20多類近800萬(wàn)條“紅黑名單”信息，對(duì)提交融資需求的企業(yè)進(jìn)行信用信息核查。對(duì)納入“黑名單”的企業(yè)進(jìn)行在線攔截和自動(dòng)限制；對(duì)納入“紅名單”的企業(yè)，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)采取簡(jiǎn)化信貸程序、縮短辦理時(shí)限、提升授信額度等優(yōu)惠措施。

（四）全流程廣覆蓋，打造一站式服務(wù)平臺(tái)

堅(jiān)持用戶思維，不斷提升平臺(tái)效能，推動(dòng)平臺(tái)服務(wù)更便捷、更高效。通過(guò)優(yōu)化完善，平臺(tái)現(xiàn)已具備供需對(duì)接、信用評(píng)價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、聯(lián)合獎(jiǎng)懲、增信服務(wù)等功能，多場(chǎng)景、全流程提供銀企融資服務(wù)。支持中小企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)在線發(fā)布、查詢、更新各類金融產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)供需雙方線上高效、精準(zhǔn)對(duì)接，提高了融資服務(wù)效率和便利度。

三、存在的問(wèn)題

一是信息歸集有待加強(qiáng)。信息歸集不全面，缺少社保、住房公積金繳納、不動(dòng)產(chǎn)登記，以及水、電、氣、暖、倉(cāng)儲(chǔ)物流等信息，而這些信息正好是金融機(jī)構(gòu)迫切需要，能補(bǔ)充考量企業(yè)經(jīng)營(yíng)、資產(chǎn)等狀況的重要信息。此外，信息自動(dòng)采集和實(shí)時(shí)更新機(jī)制不健全，一些部門信息還采取手工填報(bào)的方式，影響了信息歸集的準(zhǔn)確性和時(shí)效性。

二是供需效應(yīng)有待提升。出于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的考慮，銀行不敢貸、不愿貸問(wèn)題依然突出，出現(xiàn)中小企業(yè)“喊渴”，銀行心里“打鼓”的矛盾局面。平臺(tái)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2020年8月11日，571家企業(yè)提交融資需求共計(jì)38.5億元，金融機(jī)構(gòu)解決了190筆融資需求共計(jì)2億多元，未解決的融資需求381筆，占需求總量的67%，說(shuō)明企業(yè)大部分的融資需求得不到滿足，融資解決方案還需進(jìn)一步完善。

三是宣傳推廣有待強(qiáng)化。存在“重建設(shè)，輕宣傳”的問(wèn)題，對(duì)平臺(tái)的宣傳主要通過(guò)信用網(wǎng)站、報(bào)紙期刊、微信公眾號(hào)等手段，宣傳形式和內(nèi)容單一，宣傳覆蓋面不廣，宣傳推廣效果不明顯，中小企業(yè)對(duì)平臺(tái)的知曉率不高，在很大程度上制約了銀企供需對(duì)接效應(yīng)。

四、改進(jìn)建議

受疫情不確定性、成本上升等因素的影響，中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)仍面臨諸多困難。在進(jìn)一步開展助企紓困的背景下，積極運(yùn)用現(xiàn)代科技手段為金融賦能，不斷提升“信易貸”平臺(tái)融資服務(wù)水平具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。建議從四個(gè)方面發(fā)力，打好“組合拳”。

一是夯實(shí)基礎(chǔ)，加快推進(jìn)信息歸集。持續(xù)加強(qiáng)涉企信息采集和數(shù)據(jù)匯集，進(jìn)一步歸集整合公共信用信息以及水、電、氣、暖、倉(cāng)儲(chǔ)物流等公共事業(yè)繳費(fèi)信息，實(shí)現(xiàn)政、銀、企信息共享。建立健全信息采集和更新機(jī)制，明確信息報(bào)送渠道和更新時(shí)限，嚴(yán)格把好數(shù)據(jù)處理、審核、評(píng)估關(guān)，增強(qiáng)信息歸集的完整性、準(zhǔn)確性、及時(shí)性［3］。

二是拓展范圍，逐步實(shí)現(xiàn)“一網(wǎng)通辦”。創(chuàng)新“信易貸”“稅易貸”“政采貸”等產(chǎn)品，逐步擴(kuò)大純信用貸款規(guī)模，降低信用貸款利率。開發(fā)政府投資項(xiàng)目中標(biāo)融資、應(yīng)收賬款抵押融資、知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資等專欄，豐富貸款產(chǎn)品體系。通過(guò)政策和資金支持，推動(dòng)小額貸款、信托、融資擔(dān)保、融資租賃等金融機(jī)構(gòu)入駐平臺(tái)，拓寬服務(wù)范圍，打造“一網(wǎng)通辦”“全程網(wǎng)辦”的中小企業(yè)融資服務(wù)標(biāo)桿平臺(tái)［4］。

三是強(qiáng)化宣傳，積極推廣平臺(tái)模式。集中策劃舉辦一系列主題宣傳活動(dòng)，包括平臺(tái)成效展板、宣傳手冊(cè)、宣傳短片等，提升平臺(tái)知名度。此外，推廣使用“信易貸”模式，推進(jìn)平臺(tái)旗艦店向各市（區(qū)）覆蓋延伸，推動(dòng)有條件的金融機(jī)構(gòu)與平臺(tái)互聯(lián)，積極探索適合中小企業(yè)線上融資的系列產(chǎn)品，為中小企業(yè)提供多元化、個(gè)性化、定制化的融資解決方案。

四是提升服務(wù)保障能力。通過(guò)政策和資金支持，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)豐富貸款產(chǎn)品體系，為中小企業(yè)提供多元化、個(gè)性化、定制化的融資解決方案。完善“信易貸”平臺(tái)運(yùn)維管理、銀企對(duì)接、宣傳推廣、績(jī)效考核機(jī)制，運(yùn)用新技術(shù)、新理念對(duì)平臺(tái)進(jìn)行迭代升級(jí)，不斷提升平臺(tái)技術(shù)運(yùn)維和融資服務(wù)水平。

五、結(jié)語(yǔ)

“信易貸”平臺(tái)提高了金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的信用評(píng)價(jià)能力，有效降低了金融機(jī)構(gòu)向中小企業(yè)放貸的成本與風(fēng)險(xiǎn)，為解決我國(guó)中小企業(yè)融資貴、融資難問(wèn)題探索出了一套可行方案。隨著信用信息征集、宣傳推廣、機(jī)制建設(shè)的日益強(qiáng)化和完善，“信易貸”平臺(tái)將在破解中小企業(yè)融資難題方面發(fā)揮更重要的作用。