破解中小企業(yè)融資難題
——陜西中小企業(yè)融資服務平臺案例分析

云星

（陜西省信息中心，陜西 西安 710006）

在推進普惠金融，助企融資的背景下，面對如何在促進中小企業(yè)便利化融資的同時，讓銀行敢貸、愿貸、放心貸這一問題，社會信用體系給出了解答。相關部門以信用信息歸集共享為基礎，以信用風險監(jiān)測為核心，以信用聯(lián)合獎懲為重要手段，建設陜西中小企業(yè)融資服務平臺（“信易貸”平臺），推動實現(xiàn)金融機構(gòu)和中小企業(yè)互惠共贏。

一、基本情況

（一）建設背景

中小企業(yè)由于資產(chǎn)規(guī)模小、缺少抵押擔保、信息不透明等原因，融資能力較弱。據(jù)統(tǒng)計，民營企業(yè)貢獻了我國50%的稅收、60%的GDP、70%的技術(shù)創(chuàng)新、80%的城鎮(zhèn)就業(yè)，但使用貸款僅在25%左右。融資難已成為民營企業(yè)，尤其是中小企業(yè)發(fā)展的“攔路虎”［1］。

2019年年初，中共中央辦公廳、國務院辦公廳先后印發(fā)了《關于加強金融服務民營企業(yè)的若干意見》《關于促進中小企業(yè)健康發(fā)展的指導意見》，強調(diào)要實現(xiàn)資金供需雙方線上高效對接。隨后，國家發(fā)展和改革委員會、中國銀行保險監(jiān)督管理委員會印發(fā)了《關于深入開展“信易貸”支持中小微企業(yè)融資的通知》，提出要依托信用信息共享平臺開發(fā)“信易貸”，提高信用狀況良好的中小企業(yè)的貸款可得性。

（二）進展和成效

為貫徹落實一系列部署和要求，破解中小企業(yè)融資難題，助力中小企業(yè)發(fā)展，陜西按照“政府推動、市場運作、信息共享、信用支撐、合作多贏”的模式，建設“信易貸”平臺，打造暢通高效、規(guī)范安全的融資對接與信用服務平臺。

陜西“信易貸”平臺依托省政務數(shù)據(jù)共享交換平臺和省信用信息共享平臺建設而成。平臺于2019年11月14日上線運行，截至2020年8月11日，平臺已有注冊企業(yè)568家，中小企業(yè)占比89%。219家金融機構(gòu)入駐平臺，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設銀行等23家銀行共發(fā)布82項金融產(chǎn)品，其中信用融資產(chǎn)品44項，單個信用融資產(chǎn)品最高可融資3000萬元。571家企業(yè)提交融資需求，其中共計2億多元的190筆融資需求已得到解決。

二、特色做法

信貸市場上，銀行在嘆息缺乏優(yōu)質(zhì)客戶的同時，又因風險考慮，對大多數(shù)中小微企業(yè)的融資需求心存顧慮。要改善這一現(xiàn)象，不能僅靠政策驅(qū)使和情懷促動，還需要凸顯信用力量，發(fā)揮信用在促進企業(yè)便利化融資和防范金融風險方面的服務支撐作用，這既能有效解決銀企信息不對稱的問題，幫助中小企業(yè)提高貸款可得性，又能助力金融機構(gòu)優(yōu)選客戶、精準施貸。在實踐過程中，平臺通過特色做法改善現(xiàn)狀。

（一）擴大征集范圍，全方位歸集涉企信息

信用信息歸集整合是平臺的基礎性工作。要解決銀企信息不對稱的問題，既要強調(diào)信息數(shù)量，又要保障信息質(zhì)量，讓信息“多跑路”，讓企業(yè)、金融機構(gòu)“少跑腿”。平臺依托公共信用大數(shù)據(jù)，通過政府部門、金融機構(gòu)、信用服務機構(gòu)、企業(yè)自主申報等渠道，全方位歸集、整合涉企信息。目前，平臺與省人社廳、省高院等11家部門（單位）完成了數(shù)據(jù)對接，匯集整合了全省企業(yè)的社保、納稅、訴訟、產(chǎn)權(quán)、政府補助等100多項識別信息，累計歸集信息7500多萬條。此外，在確保信息安全的前提下，推動“政、銀、企”信息共享，豐富了金融機構(gòu)數(shù)據(jù)維度，降低了盡職調(diào)查成本。

（二）創(chuàng)新監(jiān)測方法，實現(xiàn)多維度“信用畫像”

充分發(fā)揮信用信息價值，幫助金融機構(gòu)更便捷、高效地進行信貸評估決策和貸后風險管控。運用大數(shù)據(jù)技術(shù)，在全方位歸集、整合企業(yè)6大類100多項信息的基礎上，根據(jù)評分模型對企業(yè)進行信用評分，并按照可視化、場景化、細分化要求，形成“大數(shù)據(jù)畫像”，使金融機構(gòu)經(jīng)授權(quán)可查詢，從而更清晰、直觀地了解企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營狀況。此外，平臺發(fā)揮風險監(jiān)測預警功能，將企業(yè)注冊變更信息、經(jīng)營異常、行政監(jiān)管、司法判決等預警信息提供給金融機構(gòu)，根據(jù)企業(yè)還款可能性進行分層管理，幫助金融機構(gòu)強化貸后風險管控［2］。

（三）“紅黑名單”管理，推進信用聯(lián)合獎懲

“守信激勵，失信懲戒。”通過信用獎懲，增強中小企業(yè)信用意識，營造守信、互信的金融生態(tài)環(huán)境。平臺歸集了稅務、法院、政府采購等20多類近800萬條“紅黑名單”信息，對提交融資需求的企業(yè)進行信用信息核查。對納入“黑名單”的企業(yè)進行在線攔截和自動限制；對納入“紅名單”的企業(yè)，鼓勵金融機構(gòu)采取簡化信貸程序、縮短辦理時限、提升授信額度等優(yōu)惠措施。

（四）全流程廣覆蓋，打造一站式服務平臺

堅持用戶思維，不斷提升平臺效能，推動平臺服務更便捷、更高效。通過優(yōu)化完善，平臺現(xiàn)已具備供需對接、信用評價、風險監(jiān)測、聯(lián)合獎懲、增信服務等功能，多場景、全流程提供銀企融資服務。支持中小企業(yè)和金融機構(gòu)在線發(fā)布、查詢、更新各類金融產(chǎn)品，實現(xiàn)供需雙方線上高效、精準對接，提高了融資服務效率和便利度。

三、存在的問題

一是信息歸集有待加強。信息歸集不全面，缺少社保、住房公積金繳納、不動產(chǎn)登記，以及水、電、氣、暖、倉儲物流等信息，而這些信息正好是金融機構(gòu)迫切需要，能補充考量企業(yè)經(jīng)營、資產(chǎn)等狀況的重要信息。此外，信息自動采集和實時更新機制不健全，一些部門信息還采取手工填報的方式，影響了信息歸集的準確性和時效性。

二是供需效應有待提升。出于規(guī)避風險的考慮，銀行不敢貸、不愿貸問題依然突出，出現(xiàn)中小企業(yè)“喊渴”，銀行心里“打鼓”的矛盾局面。平臺統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2020年8月11日，571家企業(yè)提交融資需求共計38.5億元，金融機構(gòu)解決了190筆融資需求共計2億多元，未解決的融資需求381筆，占需求總量的67%，說明企業(yè)大部分的融資需求得不到滿足，融資解決方案還需進一步完善。

三是宣傳推廣有待強化。存在“重建設，輕宣傳”的問題，對平臺的宣傳主要通過信用網(wǎng)站、報紙期刊、微信公眾號等手段，宣傳形式和內(nèi)容單一，宣傳覆蓋面不廣，宣傳推廣效果不明顯，中小企業(yè)對平臺的知曉率不高，在很大程度上制約了銀企供需對接效應。

四、改進建議

受疫情不確定性、成本上升等因素的影響，中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營仍面臨諸多困難。在進一步開展助企紓困的背景下，積極運用現(xiàn)代科技手段為金融賦能，不斷提升“信易貸”平臺融資服務水平具有重要的現(xiàn)實意義。建議從四個方面發(fā)力，打好“組合拳”。

一是夯實基礎，加快推進信息歸集。持續(xù)加強涉企信息采集和數(shù)據(jù)匯集，進一步歸集整合公共信用信息以及水、電、氣、暖、倉儲物流等公共事業(yè)繳費信息，實現(xiàn)政、銀、企信息共享。建立健全信息采集和更新機制，明確信息報送渠道和更新時限，嚴格把好數(shù)據(jù)處理、審核、評估關，增強信息歸集的完整性、準確性、及時性［3］。

二是拓展范圍，逐步實現(xiàn)“一網(wǎng)通辦”。創(chuàng)新“信易貸”“稅易貸”“政采貸”等產(chǎn)品，逐步擴大純信用貸款規(guī)模，降低信用貸款利率。開發(fā)政府投資項目中標融資、應收賬款抵押融資、知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資等專欄，豐富貸款產(chǎn)品體系。通過政策和資金支持，推動小額貸款、信托、融資擔保、融資租賃等金融機構(gòu)入駐平臺，拓寬服務范圍，打造“一網(wǎng)通辦”“全程網(wǎng)辦”的中小企業(yè)融資服務標桿平臺［4］。

三是強化宣傳，積極推廣平臺模式。集中策劃舉辦一系列主題宣傳活動，包括平臺成效展板、宣傳手冊、宣傳短片等，提升平臺知名度。此外，推廣使用“信易貸”模式，推進平臺旗艦店向各市（區(qū)）覆蓋延伸，推動有條件的金融機構(gòu)與平臺互聯(lián)，積極探索適合中小企業(yè)線上融資的系列產(chǎn)品，為中小企業(yè)提供多元化、個性化、定制化的融資解決方案。

四是提升服務保障能力。通過政策和資金支持，引導金融機構(gòu)豐富貸款產(chǎn)品體系，為中小企業(yè)提供多元化、個性化、定制化的融資解決方案。完善“信易貸”平臺運維管理、銀企對接、宣傳推廣、績效考核機制，運用新技術(shù)、新理念對平臺進行迭代升級，不斷提升平臺技術(shù)運維和融資服務水平。

五、結(jié)語

“信易貸”平臺提高了金融機構(gòu)對中小企業(yè)的信用評價能力，有效降低了金融機構(gòu)向中小企業(yè)放貸的成本與風險，為解決我國中小企業(yè)融資貴、融資難問題探索出了一套可行方案。隨著信用信息征集、宣傳推廣、機制建設的日益強化和完善，“信易貸”平臺將在破解中小企業(yè)融資難題方面發(fā)揮更重要的作用。