物聯網金融與農業銀行分行運營管理優化研究

劉浩然

（世宗大學，韓國 首爾 209 05006）

一、引言

隨著物聯網金融時代的來臨，大數據、區塊鏈等新興物聯網技術進入人們的視野，物聯網金融逐漸在人們的日常生活中普及。銀行業提供的傳統金融服務已經無法滿足人們日益多元化的需求，這讓物聯網金融公司從中看到了進入金融領域的機會，并創新金融產品和服務，為用戶提供更便捷和高效的融資渠道。

創新性的物聯網金融操作簡單且成本低廉，以可預見的速度吞噬著商業銀行在金融領域的市場。同時，我國金融市場還出現了富有特色的商業競爭環境——大量的跨界競爭者出現。隨著數字化程度的加深，客戶的行為正發生轉變，這種突如其來的轉變給商業銀行的服務模式帶來了挑戰。物聯網技術的進步使社會、科技、產業等領域都產生了翻天覆地的變革，在金融領域，銀行業也迎來了一個難得的擴容體量、拓展業務、搶占客戶的發展契機。隨著物聯網的普及，商業銀行的經營環境越來越惡劣，客戶的需求也趨于個性化，對銀行風險控制能力的要求越來越高。在這種背景下，商業銀行越來越重視內部的風險控制水平，并且有效提升了相關業務的處理效率和服務水平，在很大程度上優化了客戶的服務體驗。各大商業銀行開始合理規劃工作流程，運營管理被納入了管理層的戰略決策中。本文分析國內外運營管理現狀，將中國農業銀行A 分行作為研究的案例，研究商業銀行如何在物聯網金融背景下優化運營管理以提升競爭力，分析運營管理的優化方向和優化目標，為我國商業銀行運營管理體系創新提供新的思路。

二、相關概念和理論基礎

物聯網金融是以物聯網技術和通信技術為基礎，將傳統金融機構與物聯網企業相互融合，逐步實現具備融資、投資、支付等多重功能的金融業務模式，最終在開放的物聯網平臺上形成新的金融服務體系。縱觀近幾年金融服務的變革進程，物聯網金融服務取代傳統金融服務的趨勢逐漸顯現。在物聯網技術和通信技術的支持下，物聯網金融模式很容易打破時間、空間等限制，客戶可實時在線自助辦理金融業務。此外，物聯網金融以客戶需求為出發點，持續優化金融服務，頻繁推出金融創新產品，通過信息化、電子化等方式向客戶提供便捷、高效的服務，加上物聯網金融線上化程度較高，無須實體經營場所，金融服務交易成本大幅壓降，進而推動物聯網金融服務模式徹底代替傳統線下金融服務模式的時代變革。

三、物聯網技術的進步

物聯網技術的發展促使金融服務打破了時空局限，從根本上改變了金融服務理念和金融服務方式。物聯網金融時代要求參與者積極融合和主動求變，以客戶為導向，主動迎合市場需求，積極探索產品創新，為客戶提供最佳體驗。以微信銀行、螞蟻金服為代表的物聯網金融公司精準把握了時代機遇，從而突出重圍，通過對獲客活客、產品服務、用戶體驗、營銷管理、風險防控等運營方面進行優化變革，提升了市場競爭力，成功搶占了市場份額。商業銀行創新，是指商業銀行為適應社會環境變革和經濟發展要求，基于新興科技力量，借助先進運營策略和組織架構，在戰略決策、制度規則、機構安排、人員儲備、管理理念、業務流程、產品服務等各個方面進行創新優化，從而提升銀行風險管理能力，創新和優化自身金融服務產品和金融服務模式，拓展活客新市場，最后增強商業銀行的綜合實力，將自身利益最大化的一種手段。

結合物聯網金融和商業銀行創新的基礎概念，深入分析判斷金融行業現狀和物聯網金融發展趨勢，基于金融科技大環境的快速變革，有針對性地對一些商業銀行管理者進行調研訪談。筆者認為，物聯網金融時代的來臨，對商業銀行而言既是機會又是挑戰。主動求變，推進內部創新變革和運營流程優化，商業銀行將有機會沖出桎梏甚至提升市場地位，重新取得金融業務主導權、話語權，提升自身的競爭力。如果墨守成規，缺乏改革和創新的勇氣，那么商業銀行就可能成為時代躍遷、環境變化的犧牲品。

運營管理理論是指企業生存要素與盈利能力之間的關系，其決定了企業的市場經營成果。作為組織的核心，運營管理始終貫穿企業生產經營活動的每個環節，體現在企業各個部門的多個層面。運營管理理論著眼于對生產經營活動本身予以適當的優化調整，從而使前期的資源投入能夠更加高效地轉變成后期的產品和服務。從本質上看，運營管理理論的主旨是強化企業生產經營過程及最終生產產品的效用；從實現方式上看，運營管理理論通過優化完善企業生產經營活動中的流程設計、流程實施、結果回溯，最終實現效率提升；從表現形式上來看，運營管理理論強調實時控制和持續追蹤生產經營活動的全部流程和每個環節，呈現出動態、持續的特征；從價值體現上看，運營管理理論借助流程再造、精益管理、供應鏈管理等途徑優化企業經營活動，重點都是關注運營效率是否有所提升。

物聯網金融時代的到來，使越來越多的金融服務機構開始涉足我國的金融領域，這對我國傳統的商業銀行內部運營管理造成了嚴重的影響。但我國傳統商業銀行，尤其是國有大型銀行在當前環境下依然擁有從容應對沖擊的能力，以農業銀行A 分行為代表的傳統商業銀行應該主動轉變傳統思維，緊跟時代潮流，改變傳統的運營管理模式，針對運營管理采取流程再造、質效并重、科技賦能、數據驅動等措施，實行優化變革，實現自身金融服務水平的不斷提升和金融市場競爭力的持續增強。當下物聯網金融高速發展，商業銀行更應穩住陣腳，保持積極和開放的態度開展運營優化工作，摒棄傳統思維的桎梏，融合物聯網金融的特長，查漏補缺、創新突破，在金融領域取得更大的成就。

四、結語

就目前形勢而言，雖然物聯網金融時代已經到來，商業銀行面臨的競爭對手越來越多，競爭環境越來越激烈，競爭形勢越來越嚴峻，但只要積極優化運營管理模式，有針對性地彌補自身的不足，加強與第三方平臺的合作，就可以在金融領域爭取一席之地，甚至取得先發優勢。