電子支付中的個人信息保護問題研究

范文英 趙 華 楊 菲 崔 茜 楊珍玲

（甘肅農業大學，甘肅 蘭州 730070）

電子支付發展日新月異，支付問題中的個人信息保護安全尤為重要。電子支付行業早在20世紀90年代就如雨后春筍般興起。電子支付的發展是在電子商務的發展基礎上形成的，電子商務最初是在20世紀90年代出現的，當時采取電子郵件的方式，稱為Electronic Data Interchange。美國在全球電子商務發展中一直處于領先地位，具有前瞻性，占據電子商務及支付市場相當大的一部分。據統計，全球所有電子貿易成交額中大約45%以上都發生在美國，可見應用領域之廣。截至2018年底，美國零售電商銷售額預計達到5900億美元，同比約增長14.0%。美國作為這一場電子商務運動的推動者，美國本土電子支付發展大致經歷了五個階段，已日漸成熟，引領了電子商務以及支付發展潮流。但是，美國電子商務的發展市場已接近飽和狀態，預計在未來，越來越依賴于消費者的支持。受新冠疫情影響，越來越多的人選擇電子支付作為結算方式，電子支付發展勢頭迅猛，受到越來越多的平臺和消費者青睞。中國零售電子商務銷售額將于2021年增長21%（數據來源于中文互聯網數據研究），市場監督管理總局加強了對于大型科技公司的監管，比如金融巨頭螞蟻集團。近些年來，隨著大數據時代的發展和internet普及，電子支付成為萬千公民生活最普遍的支付方式，大大減少了現金貨幣的流通，支付手段紛雜多樣，微信、支付寶、零錢通、QQ錢包等等任人選擇。雖然我國電子支付起步較他國而言較晚，但我國實施了一系列信息化工程和現代化支付系統的建設，為網絡時代電子支付的發展進行了奠基，使電子支付的應用，有良好的技術基礎。電子支付也惠及了經濟較落后地區，最能體現電子支付應用的就是網購。網購應用創建了付費數據平臺，綜合數據分析和模擬運算，消費者只需線上付款即可，據不完全統計，網上購物人群已達總人口的35.2%，人們生活對電子支付的依賴性逐漸加強。預計四年后，中國網購規?？傊祵⒃鲩L20000億元，移動金融應運而生，電子支付服務，有了不可替代的商業使命，成為虛擬貨幣與金融協同發展的紐帶，同樣也影響著互聯網未來發展趨勢［1］。

一、電子支付中的個人信息保護現狀

（一）電子支付中的個人信息保護調研結果分析

根據調查數據顯示，絕大部分的人選擇電子支付主要是因為其方便快捷，僅1/4的人認為其安全有保障，60%的人認為電子支付與個人信息有一定關聯并且電子支付會導致個人隱私泄露等問題發生。由此可以看出目前絕大部分人都對電子支付的使用存有防范意識，對自己的個人信息存有保護的態度。［2］

（二）我國電子支付中的個人信息保護現狀

隨著我國互聯網普及率的提高，電子商務與電子支付行業發展勢頭迅猛，電子支付已經成為電子商務體系中的重要一環。電子支付包括六種業務類型，即移動支付、電子支付、電話支付、ATM業務、POS業務和其他電子支付。根據中國支付清算協會發布的有關數據，2015—2020年全國電子支付業務呈現保持增長的趨勢，截至2020年銀行共處理電子支付業務量2352.25億筆，較上年增加118.37億筆?；谝陨蠑祿梢婋娮又Ц缎袠I已經被廣大群眾所廣泛應用，基于互聯網而產生的交易的資金的流通量也十分巨大。

電子支付逐漸展現其相較于傳統支付的優勢，然而，電子支付也有其劣勢，就目前狀況來看，關于電子支付與消費者權益保護之間的糾紛已經被廣大人民群眾所關注。截至2020年，據中國消費者協會統計，約78%的受訪者遭遇過信息泄露的問題；近七成的受訪者手機APP在自身功能不必要的情況下自動獲取用戶隱私權限，致使發生信息泄露的情況；甚至有大約60%經營者未經用戶的同意將收集到的個人信息向不法分子泄露、出售，以獲取非法利益。當個人信息泄露的時候大約86%的受訪者遭受到推銷電話、詐騙電話和詐騙短信的騷擾，也有人因此而遭受巨額損失。目前個人信息泄露問題已經成為許多人關注的焦點，個人信息泄露無時無刻不威脅著消費者人身安全與財產安全。［3］

二、電子支付中個人信息保護存在的問題及原因分析

當前，“互聯網+”促進了產業升級和生活的便利，與此同時，也促使消費者個人信息保護問題變成人們關注的焦點之一，個人信息泄露也就變成了個人信息保護當中最主要的問題。個人信息泄露的原因主要有三：

（一）個人防范意識不強

許多不通曉法律知識的人在看到APP授權許可時，不認真審閱盲點“允許”。殊不知自己的個人隱私已經過自己同意后被不法分子獲取。又或者人們紛紛掃描二維碼只為獲得一把舊扇子，殊不知自己的個人隱私和個人信息遠重于那一把扇子。因此，廣大群眾亟需增強法律意識，使自己的個人信息和合法權益免受侵害。

（二）支付平臺管理系統有待完善

健全電子支付保護機制是解決個人信息泄漏的重要問題。消費者的付款信息未經本人同意被第三方平臺獲取，或者被不法分子冒用，以及電子支付系統在支付過程中存在網絡卡頓、信息延期等問題在技術層面造成個人信息的泄露；個人保護觀念薄弱、傳統儲蓄方式與現代化電子支付存在很大不同、消費者觀念轉變困難，易造成個人信息泄露；國家政策支持缺乏、服務體系不健全給不法分子可乘之機，加大了個人信息的泄露的力度；在許多法律中雖然出臺了相關規定，但并沒有一部統一的法律對其進行詳細規定，不僅沒有起到保護作用，反而致使信息泄露在擔責時相互推諉，成了保護個人信息安全的一大難題。

（三）我國目前的電子支付的法律體系尚不完整

我國法律規范中，對電子支付的法律概念尚無具體的界定。我國政府目前對電子支付市場秩序的管理尚不規范，市場監管的約束力較弱，出現第三方支付平臺過度收集個人信息、遠程監控、后臺運行等導致人信息泄露的現象問題后也無法可依。弱勢群體在個人信息泄露、受到侵犯時也難以保護自己的合法權益，致使許多損害人身和財產糾紛現象的發生。

電子支付市場需要政府的宏觀調控，也需要市場本身的調節。虛擬貨幣目前已經成為貨幣的一種，但是電子支付中虛擬貨幣的偽造與變造的違法現象時常發生，造成弱勢群體財產權益的損失。

三、電子支付中個人信息保護的解決對策

隨著對數字化貨幣的深入研究，電子支付中關于個人信息泄露的保護成為亟待解決的重要問題。

我國電子支付中個人信息的保護依然存在很大漏洞：個人信息泄露、資金被盜、網絡詐騙等關于個人信息的網絡犯罪飛速增加。

據統計，我國目前網絡犯罪占犯罪總數1/3并且每年還在以30%速度增長（來源《民主與法制時報》）。個人信息的泄露嚴重影響了我國電子支付產業的穩步發展，迫切需要從個人觀念的轉變、國家政策的推進、法律機制的健全、支付平臺的完善等多個方面推動我國個人信息安全建設。［4］

（一）推動個人觀念轉變

電子支付是為消費者服務的，人民群眾是它的直接使用者，也是電子支付弊端出現的直接受害者，因此推動消費者對電子支付觀念的轉變是推動個人信息安全保護的重要基石。

科技化深入推進，網絡詐騙手段屢見不鮮令人猝不及防。為了提高自我防范意識，城市的公交車站都進行廣播和宣傳一些詐騙的情況，對民眾進行普及，由于每個人的文化程度和理解能力以及辨別意識各不相同，因此被騙的可能性也各不相同?！吨腥A人民共和國電子簽名法》《中華人民共和國電子支付指引法》《中華人民共和國電子商務法》等相關電子支付法律的相繼出臺，《中華人民共和國民法典》《中華人民共和國刑法》中也有電子信息安全的法律法規。例如《刑法》第二百五十三條就有規定“違反國家有關規定，向他人出售或者提供公民個人信息，情節嚴重的，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處罰金；情節特別嚴重的，處三年以上七年以下有期徒刑，并處罰金?！雹佟缎谭ā返诙傥迨龡l。給我們的信息生活提供了法律保障。提高公民自我認知度，有效辨別網絡信息，增強法制觀念是保護電子支付信息安全的基石。［5］

（二）推動支付平臺管理變革

主要從以下四個方面入手健全電子支付保護機制：一是各支付平臺主體相互協調，使信息化工程和現代化支付系統建設相得益彰，共同為網絡時代電子支付發展鑒定基礎，使得人民幣發行、流通、服務、結算環節銜接緊密；二是提升大眾意識，現階段電子錢包和數字人民幣與傳統的儲蓄貨幣相比，在某種程度上，依賴人群的儲蓄貨幣更為多數偏遠地區、老年人群所偏愛，做好數字人民幣的意識工作，構建完善的配套體系；三是加大國家政策支持力度、打造專門的電子支付服務機構嚴厲懲處不法分子；四是要統一立法，消除多方管理互相推諉責任的危害，構建權責分明的政務體系，做到有法可依、責任明確。［6］

（三）完善電子支付法律保護體系

明確法條規定，為個人進行電子支付提供良好的法律保障。我國雖然有關電子支付方面的法律規定有不少，但并沒有成體系的電子支付專門法律規定。十三屆全國人大常委會于2021年8月20日通過的《中華人民共和國個人信息保護法》于2021年11月1日起實施，此法將有效的健全和完善個人信息保護制度。

我國一直強調社會主義法治建設，好的政策惠民利民。開展個人信息安全評價，并逐步推進統一的認證體系建設，防止一些犯罪分子逃脫和漏網；信息安全管理部門牽頭，起到引領的作用，讓每個人都信服，建立相應的保護機制。

推廣相應的電子支付公益廣告，拓寬群眾進行電子支付的受眾層面。由于貧困差異顯著，電子支付的普遍使用只適用于城市，而一些農村地區還是現金支付。對于上述問題，我們可以在各個公交車站進行視頻宣傳各種支付的方式進行普及、在農村亦是。我國《中國人民銀行法》第十六條規定“中華人民共和國的法定貨幣是人民幣。以人民幣支付中華人民共和國境內的一切公共的和私人的債務，任何單位和個人不得拒收”。②《中國人民銀行法》第十六條。所以我們在宣傳的同時也應將這些進行普及，雖然電子支付方便簡潔但是我們更應該遵法守法，維護消費者的合法權益，發揮政府模范帶頭作用，是解決電子支付中個人信息保護的重中之重。

2018年3月，在全國“兩會”上，葛華勇代表、金鵬輝代表在提案中聯合建議，借鑒歐美等國支付領域強監管的立法經驗，抓緊研究制定我國電子支付法，從法律層面明確產業參與各方權利義務關系以及監管職責分工，從而防范支付風險，保護消費者權益。③中國金融新聞網.全國政協委員葛華勇：建議強化國內轉接清算市場有效監管［EB/OL］.（2021-03-04）［2021-10-26］.https：//www.financialnews.com.cn/zt/2021lh/taya/202103/t20210304—213068.html.

四、結束語

通過對互聯網時代電子支付背景及其現狀的認知與分析，我們了解到電子支付對社會發展的影響以及電子支付發展過程中可能存在的相應的問題。數據顯示我國電子支付中主要存在以下問題：個人信息容易泄露、電子支付受眾群體涉及面較小、法律健全機制不夠完善（電子支付約束和個人信息保護）、支付平臺復雜多樣。針對上述問題我們從提高個人防范意識、健全電子支付保護機制、推動法律完善、規范支付平臺管理四個方面提出了相應的解決措施。

在時代發展的背景下，互聯網和大數據變化在瞬息之間，任何事物都有它的發展趨勢和過程。在發展的過程中可能存在一些不足，但我們應當發揮主觀能動性，從個人、政府、法律和平臺四個層面去減少它帶來的危害，將其融入我們的社會日常生活中，帶動社會生產力的發展，為人類文明做出貢獻。