對“套路貸”的刑法適用與具體規(guī)制

陳為法

（山東天華律師事務所，山東 青島 266071）

關(guān)于“套路貸”，現(xiàn)有的法律條文中并沒有明確的文字表達。“套路貸”是以無抵押、低息作為誘餌，誘騙借貸人簽署借條或者借款合同，最終以暴力、訴訟等手段謀取非法收益。“套路貸”的存在嚴重影響了正常的社會經(jīng)濟秩序，因此，必須要完善“套路貸”的刑法規(guī)制。

一、“套路貸”的犯罪流程與作案手法

“套路貸”的犯罪流程一般為，先誘騙被害人簽訂虛假合同，制造惡意違約現(xiàn)象，再通過誘騙、強迫訂立合同的方式向其他個人、公司平賬，并以暴力、訴訟或者軟暴力方式催收，“套路貸”常見的作案手法有幾類：

（一）以欺騙手段簽訂高借貸合同

在“套路貸”中，行為人常采用強迫、欺騙的方式讓被騙人簽署比實際債權(quán)數(shù)額更高的借條或借貸合同。這類借貸合同與借條具有脅迫、欺騙性質(zhì)，甚至直接采用暴力來強迫受害人，這讓“套路貸”既有民間借貸的合法外殼，又具備刑事案件的性質(zhì)，在具體性質(zhì)認定上，難度較高。另外，“套路貸”行為人復雜，既有自然人，也有小額貸款公司。假如部分不符合要求的主體，包括個人、小額貸款公司、地下錢莊、影子銀行等這些機構(gòu)或者團伙，采用非法手段對某些個人實施貸款的行為，金融機構(gòu)也無法對其進行約束與管理。[2]所以，這時候刑法方面應該出臺相關(guān)的法律法規(guī)，對沒有資格的放貸情況進行制止，運用法律手段嚴厲打擊非法放貸人，打擊的方法可以采用罰款或使用刑罰。

（二）制造虛假銀行流水記錄

為制造虛假銀行流水記錄，行為人一般會在銀行監(jiān)控探頭下進行，讓銀行流水記錄與虛高債權(quán)數(shù)額一致，以留下討要證據(jù)。同時，行為人還會利用中介費、保證金、砍頭息、服務費等形式扣減實際得款，導致被害人利益蒙受損失。而行為人也會讓被害人提取虛高數(shù)額現(xiàn)金，并錄像、拍照，但后續(xù)會以各種名頭將其全部收回。而受害人一般缺乏法律意識，在后續(xù)遭遇訴訟時會處于被動狀態(tài)，嚴重損害被害人的司法公信力與正常權(quán)益。

（三）惡意制造違約

針對能夠按時還款的被害人，行為人常會故意制造各類違約事由，針對不能正常還款者，便正中行為人下懷。在出現(xiàn)違約事實后，行為人會要求被害人簽訂轉(zhuǎn)賬財產(chǎn)合同，強行用被害人房產(chǎn)、車輛來平賬。在債務索取階段，行為人會通過訴訟、軟暴力或者暴力催收。其行為往往會以無息、低息或者無抵押的方式來誘惑借款人，在簽訂所謂的借款合同中，設計陷阱，欺騙借款人，虛高借款金額或者刻意制造借款人違約條款等等。通過一系列的哄騙、誘惑使借款人陷入行為人的陷阱之中，從而達到非法占有他人財物的目的。[3]而民間借貸作為社會上經(jīng)濟往來的一部分，其在借款的過程中，往往也會存在“砍頭息”的情形。但是在民間借貸中，借貸雙方對于“砍頭息”的約定雙方是明知且認可的，出借方并不存在惡意制造違約或者虛高借款金額的行為。

二、套路貸的刑法規(guī)制

（一）“套路貸”的罪名認定

“套路貸”的各項行為，都可能涉嫌犯罪，罪名跨度較大。在前期簽訂合同時，存在詐騙行為。在后續(xù)索債過程中，會采用暴力、威脅等方法，這會涉及搶劫罪、敲詐勒索罪、非法拘禁罪等。關(guān)于“套路貸”罪名認定問題，學界的看法不一，有學者認為，對于這一行為應當數(shù)罪并罰。還有學者認為，“套路貸”的關(guān)鍵是侵占財產(chǎn)，應該根據(jù)案情具體情況選擇一重罪處罰。筆者認為，關(guān)于“套路貸”的刑法規(guī)制，要堅持“整體性”原則，以事實作為依據(jù)，以法律作為準繩，明確“套路貸”目的，結(jié)合各類行為來進行評價。[4]關(guān)于“套路貸”的罪名問題，有學者認為應當將“套路貸”納入非法經(jīng)營罪，根據(jù)最高院規(guī)定，這類案件要逐級請示，關(guān)于具體的處罰，還沒有明確批復。針對這一問題，應當從侵害法益角度來探究，以“市場準入秩序”來判斷，不能以非法經(jīng)營罪來判定。

關(guān)于“套路貸”的罪數(shù)問題，可以將其劃分為“詐騙”“取財”兩項內(nèi)容，在取財上，包括暴力取財、非暴力取財兩類，若行為人只采用隱瞞真相、虛構(gòu)事實的方式，沒有采用威脅、暴力行為，即可認定為“詐騙罪”。如果行為人先采用了詐騙法，又采用恐嚇、威脅等方式，便可認定兩者為牽連關(guān)系，可以則重罪處罰。若行為人應用虛假訴訟方式，按照刑法中關(guān)于“虛假訴訟罪”的認定，可認定為詐騙罪，若行為人采用暴力取財方式，如故意傷害、非法拘禁等，要數(shù)罪并罰。

對違法犯罪的情況應該保持主客觀相一致的行為法則，當實施犯罪情況時候，其沒有主觀意愿就不視為犯罪行為。假如主觀意愿上需要定為犯罪，則需要各司法機關(guān)對案例的主觀情況，進行細致分析與校對，具體視情況而言，在“套路貸”中規(guī)定了幾種刑法量刑，除從輕和減輕的情況外，還要遵循以下幾個點。一種是行為主體是否參考與了“套路貸”的整個環(huán)節(jié)，還是部分環(huán)節(jié)。第二種是行為主體是否對貸款人實施了非法手段或者暴力行為。第三種是“套路貸”實施行為時，其協(xié)助人員是否違法。上述的幾種情況，主要是為“套路貸”刑法的定位進行具體的量刑。例如，某受害人向法律尋求援助，這時相關(guān)部門必須在法規(guī)允許的范圍內(nèi)，對“套路貸”受害人進行提供法律方面的援助[5]。

（二）套路貸的量刑

對于各類案件，要做到具體情況、具體分析。“套路貸”可能構(gòu)成共同犯罪，針對“套路貸”的量刑，也要根據(jù)具體情況來做出準確判斷。關(guān)于“平賬”行為，要遵循“罪責刑相適應”的處理原則，在判斷是否存在犯罪行為時，要堅持主觀、客觀之間的統(tǒng)一原則，有無存在主觀認識，公司人員之間是否存在重合問題，并結(jié)合交易項目來判定共同犯罪認定。關(guān)于犯罪形態(tài)與犯罪數(shù)額的認定，需要根據(jù)量刑情節(jié)來確定，傾向于保護被害人，在數(shù)額認定上，也要基于保護被害人原則，從失去財物一刻來確定數(shù)額。

另外，關(guān)于“套路貸”問題的解決，要采取法律手段來平衡社會效果，“套路貸”行為方式多、持續(xù)時間長。一般是集團、群體作案，涉案人數(shù)多，大多是以公司為主體來呈現(xiàn)。為此，針對“套路貸”的違法問題，要注意平衡好社會效果。對于涉案人員，除了沒有參與犯罪行為的人員之外，對于其他人員，也要摸底排查。如果未構(gòu)成犯罪者，予以行政處罰，對于未參與者，予以釋放。另外，“套路貸”犯罪問題不能與黑暗勢力完全對等，兩者為交叉關(guān)系，對于以地下執(zhí)法隊、討債公司等形式開展的“套路貸”活動，若符合犯罪集團、黑社會性質(zhì)認定標準，要依照涉黑犯罪來進行處理。但對于在“套路貸”犯罪中僅使用“套路”累加債務，通過虛假訴訟等非暴力方式取得非法債權(quán)，沒有使用暴力也未計劃使用暴力的，應僅以普通經(jīng)濟類犯罪處理。

三、結(jié)語

套路貸是以民事借貸為名的違法活動，其行為傳播速度快、易于復制，很容易引發(fā)羊群效應，嚴重影響正常的社會秩序，危害極大。對于“套路貸”的刑法規(guī)制，要把握好犯罪本質(zhì)，科學界定定罪處罰，做到寬嚴結(jié)合、不枉不縱，用法律手段來打擊“套路貸”問題。所有的借貸者，都要知道借錢有利息，但總有人會心存僥幸，想著“我只借一點，我還得起。”只要有人抱著這種僥幸心理，就非常容易掉進別人的圈套。有幾類人群是“套路貸”的目標群體，在校學生、畢業(yè)不久的年輕人、總是月光族的小白領(lǐng)、做生意急用錢的創(chuàng)業(yè)者，這些朋友要特別注意。此外，積極鼓勵廣大借款人加入對民間借貸公司的監(jiān)督之中，并建議相關(guān)法律管理部門加強對“套路貸”的制度約束與監(jiān)管，從而使人們的合法權(quán)益得到保障。