從“獲得信貸便利度”指數(shù)談我國(guó)動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保融資法律制度的完善

趙亞琦

（中國(guó)人民銀行西寧中心支行，青海 西寧 810000）

一、我國(guó)動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保融資市場(chǎng)現(xiàn)狀與存在的問(wèn)題

（一）我國(guó)“獲得信貸便利度”指數(shù)反映的融資市場(chǎng)現(xiàn)狀

“獲得信貸便利度”指數(shù)著重考量了中小企業(yè)獲得信貸的便捷程度，分別從“信用信息深度指數(shù)”和“合法權(quán)利保護(hù)力度指數(shù)”兩方面考量企業(yè)或其他經(jīng)濟(jì)體獲得信貸的便捷度。其中，“信用信息深度指數(shù)”用來(lái)考核貸款人查詢(xún)申貸企業(yè)的信貸信息的程度，同時(shí)考察征信機(jī)構(gòu)提供信用信息范圍、質(zhì)量及便捷度的情況；“合法權(quán)利保護(hù)力度指數(shù)”主要評(píng)估具體國(guó)家在動(dòng)產(chǎn)上設(shè)定非占有擔(dān)保權(quán)益的法律框架是否有利于借貸雙方使用動(dòng)產(chǎn)作為擔(dān)保品。[1]其中，中國(guó)在“合法權(quán)利保護(hù)力度”指數(shù)評(píng)估的諸多方面均未得分，分別是經(jīng)濟(jì)體擁有完整或統(tǒng)一的擔(dān)保交易法律框架方面；法律允許企業(yè)轉(zhuǎn)讓單一類(lèi)別動(dòng)產(chǎn)的非占有擔(dān)保權(quán)益方面；擔(dān)保權(quán)益可以延伸到將來(lái)或以后獲得的財(cái)產(chǎn)，并可自動(dòng)延伸到原始資產(chǎn)產(chǎn)生的產(chǎn)品、收益或替代品方面；有一個(gè)正常運(yùn)營(yíng)的動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保登記處或登記機(jī)構(gòu)方面；動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保登記處奉行公示登記的理念方面；動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保登記具有現(xiàn)代化特征方面；當(dāng)債務(wù)人進(jìn)入法院監(jiān)督破產(chǎn)重組程序時(shí)，擔(dān)保權(quán)人受自動(dòng)終止程序的限制方面。

據(jù)國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)研究所對(duì)中國(guó)動(dòng)產(chǎn)融資的成效評(píng)估顯示，近七成的企業(yè)先后將動(dòng)產(chǎn)融資用于流動(dòng)資金、固定資產(chǎn)投資以及償還債務(wù)和其他活動(dòng)。近五成的企業(yè)憑借所獲動(dòng)產(chǎn)融資步入新市場(chǎng)，并因此增加利潤(rùn)、拓展客戶(hù)進(jìn)而促進(jìn)工人就業(yè)。[2]

（二）我國(guó)動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保融資市場(chǎng)存在的問(wèn)題

1．從動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保融資的登記設(shè)施來(lái)看，目前統(tǒng)一的動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保體系還不健全，動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保物權(quán)登記體系分散化嚴(yán)重。除人民銀行征信中心采取全國(guó)統(tǒng)一的登記模式以外，大多數(shù)動(dòng)產(chǎn)的物權(quán)擔(dān)保信息依然是地域分布分散化的紙質(zhì)化登記模式，存在效率低下、查詢(xún)成本高、審查嚴(yán)格、公示效果不佳等弊端。

2．從動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保融資的制度保障來(lái)看，我國(guó)《物權(quán)法》在動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保融資活動(dòng)中起到的作用有限，存在法律制度與政策實(shí)施之間的空白。就擔(dān)保物權(quán)的設(shè)定而言，國(guó)際上一般采用“登記對(duì)抗主義”，我國(guó)《物權(quán)法》規(guī)定應(yīng)收賬款質(zhì)押采用“登記生效主義”。就擔(dān)保物權(quán)的范圍確定上依舊采用不完全列舉的方式，致使動(dòng)產(chǎn)物權(quán)類(lèi)型與制度設(shè)計(jì)之間存在差異，存在登記機(jī)構(gòu)審查混亂等現(xiàn)象。

3．從動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保融資的擔(dān)保交易性質(zhì)來(lái)看，立法上尚未明確新型擔(dān)保交易的性質(zhì)。據(jù)IFC統(tǒng)計(jì)，全球190個(gè)經(jīng)濟(jì)體中，有58個(gè)國(guó)家的動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保法律制度已經(jīng)覆蓋了讓與擔(dān)保、融資租賃、應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓、保留所有權(quán)銷(xiāo)售等非典型擔(dān)保。[3]因此，新型擔(dān)保交易性質(zhì)的確定關(guān)系著擔(dān)保交易安全、信貸市場(chǎng)活力以及金融體系的穩(wěn)定。

二、全球動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保體系及國(guó)外典型國(guó)家動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保法律制度的啟示

（一）全球動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保體系對(duì)我國(guó)動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保法律制度的啟示

據(jù)世界銀行統(tǒng)計(jì)，現(xiàn)今已有70多個(gè)國(guó)家確立了統(tǒng)一的擔(dān)保融資登記系統(tǒng)，其中涵蓋了諸多英美法系國(guó)家以及越南、印度尼西亞等大陸法系國(guó)家。他們已經(jīng)具備了涵蓋各種擔(dān)保功能的動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保法律制度，統(tǒng)一了擔(dān)保交易登記系統(tǒng)，完善了對(duì)擔(dān)保物的一般性描述，賦予了擔(dān)保債權(quán)人在法院重組程序自動(dòng)終止期間的庭外執(zhí)行權(quán)利。

（二）國(guó)外典型國(guó)家動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保法律制度的啟示

1．美國(guó)動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保法律制度

《美國(guó)統(tǒng)一商法典》（Uniform Commercial Co-de，UCC）第九編“擔(dān)保交易”統(tǒng)一了各州的擔(dān)保交易制度。第一，美國(guó)的動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保制度對(duì)物權(quán)與債權(quán)沒(méi)有明確的劃分，立足現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)對(duì)授信者進(jìn)行優(yōu)先受償與風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避，旨在擔(dān)保權(quán)制度的價(jià)值與功能之實(shí)現(xiàn)而非強(qiáng)調(diào)擔(dān)保權(quán)的特定權(quán)利體系歸屬。第二，美國(guó)的動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保物權(quán)重在“財(cái)產(chǎn)”，將應(yīng)收賬款與損害賠償請(qǐng)求權(quán)等預(yù)期財(cái)產(chǎn)作為擔(dān)保財(cái)產(chǎn)，以及著作權(quán)、專(zhuān)利權(quán)、商標(biāo)權(quán)等無(wú)形知識(shí)產(chǎn)權(quán)也納入擔(dān)保權(quán)屬范圍，極大地發(fā)揮了權(quán)利的擔(dān)保價(jià)值。第三，美國(guó)的動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保權(quán)設(shè)定范圍受限小，分別從實(shí)質(zhì)和形式上確定了擔(dān)保權(quán)設(shè)定的條件，為債權(quán)法律關(guān)系和動(dòng)產(chǎn)價(jià)值實(shí)現(xiàn)提供了安全保障。第四，美國(guó)動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保交易法統(tǒng)一了公示方式與登記系統(tǒng)，旨在保障債權(quán)人信息獲取途徑與動(dòng)產(chǎn)交易安全穩(wěn)定，有序解決了債權(quán)沖突。

2．澳大利亞動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保法律制度

澳大利亞動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保系統(tǒng)（Personal Property Securities Register，PPSR）將70部與動(dòng)產(chǎn)相關(guān)的法案和40個(gè)分散的登記機(jī)構(gòu)整合后建立了全國(guó)性統(tǒng)一機(jī)構(gòu)——金融安全管理局。第一，澳大利亞動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保登記系統(tǒng)中80%的交易行為通過(guò)“企業(yè)-政府”模式完成連續(xù)性運(yùn)營(yíng)，同時(shí)約束登記信息的公信力，提高信息的可獲得性，便于爭(zhēng)端的解決。第二，澳大利亞動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保登記重視登記主體的身份驗(yàn)證與登記信息的有效期限，保證數(shù)據(jù)、交易的真實(shí)性與登記信息的時(shí)效性。第三，澳大利亞動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保登記機(jī)構(gòu)不提供登記信息附件上傳功能，隨著登記實(shí)踐信息的累積，公示登記信息的安全性保障需要加強(qiáng)。

3．大陸法系代表國(guó)家動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保法律制度

近年來(lái)東南亞諸國(guó)在借鑒我國(guó)《物權(quán)法》基礎(chǔ)上，已在動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保法律制度的規(guī)范基礎(chǔ)上后來(lái)居上。柬埔寨2007年通過(guò)《擔(dān)保交易法》，建立了現(xiàn)代動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保制度和全國(guó)統(tǒng)一的電子化登記系統(tǒng)；老撾通過(guò)《擔(dān)保交易法》，建立統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保登記系統(tǒng)；越南2015年新制定《越南民法典》后對(duì)統(tǒng)一的電子化動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保登記系統(tǒng)進(jìn)行了升級(jí)；泰國(guó)2016年通過(guò)《商業(yè)擔(dān)保法》建立統(tǒng)一的動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保登記系統(tǒng)；菲律賓2018年《普惠金融法》也相繼建立統(tǒng)一的電子化動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保制度。

三、完善我國(guó)動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保融資法律制度的建議

我國(guó)動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保法律制度的完善是動(dòng)產(chǎn)融資交易市場(chǎng)的發(fā)展需要，是適應(yīng)全球動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保制度改革的舉措，是金融信貸市場(chǎng)活力有序競(jìng)爭(zhēng)的制度保障。因此，針對(duì)動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保的權(quán)屬設(shè)定、登記制度，以及動(dòng)產(chǎn)融資的信息共享、風(fēng)險(xiǎn)防范及專(zhuān)業(yè)化程度提出建議。

（一）完善動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保物范圍、登記公示的法律規(guī)范

中國(guó)人民銀行征信中心在建設(shè)“動(dòng)產(chǎn)融資統(tǒng)一登記系統(tǒng)”已經(jīng)初有成效，包括所有權(quán)保留、保證金質(zhì)押等多項(xiàng)登記業(yè)務(wù)與初步統(tǒng)一登記公示系統(tǒng)。借《中華人民共和國(guó)民法典》編撰之際，建議明確“非典型性擔(dān)保物權(quán)”交易性質(zhì)的同時(shí)拓寬擔(dān)保物范圍，在功能上實(shí)現(xiàn)擔(dān)保交易的統(tǒng)一，將“動(dòng)產(chǎn)”和“權(quán)利”同時(shí)納入擔(dān)保交易范疇，增設(shè)關(guān)于“擔(dān)保物權(quán)內(nèi)容法定、種類(lèi)自由”“擔(dān)保物權(quán)產(chǎn)生方式多樣、意圖真實(shí)”等一般性規(guī)定。參照英美法系國(guó)家登記局的設(shè)立，以服務(wù)中小微企業(yè)融資交易高效便捷為原則，整合分散的登記機(jī)構(gòu)與資源，借助互聯(lián)信息平臺(tái)建立統(tǒng)一的動(dòng)產(chǎn)登記公示機(jī)構(gòu)與程序，以期實(shí)現(xiàn)同銀保監(jiān)會(huì)、中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)之間的授信信息資源互通共享。

（二）完善動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保融資失信責(zé)任制度

伴隨《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合授信管理辦法（試行）》的試點(diǎn)展開(kāi)，銀行業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)動(dòng)產(chǎn)融資信息有了更清晰明確的監(jiān)控。在此基礎(chǔ)上，借助信息共享平臺(tái)建立動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保融資的失信黑名單制度，在不履行判決之后納入人民法院失信被執(zhí)行人名單。

（三）完善動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保權(quán)執(zhí)行程序

貿(mào)法委2016年頒布的《擔(dān)保交易示范法》已經(jīng)規(guī)定了擔(dān)保人發(fā)生違約后，擔(dān)保權(quán)人可以選擇司法途徑或其他途徑實(shí)現(xiàn)權(quán)益保障。通過(guò)允許庭外對(duì)擔(dān)保權(quán)利的執(zhí)行，能高效、低成本地實(shí)現(xiàn)擔(dān)保權(quán)利，避免司法執(zhí)行的復(fù)雜程序以期靈活快捷地實(shí)現(xiàn)擔(dān)保權(quán)人利益。

（四）完善動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保融資交易的保障措施

第一，建立金融機(jī)構(gòu)在動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保融資交易體系中的專(zhuān)業(yè)人才管理規(guī)范，加強(qiáng)中小企業(yè)在動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保融資交易活動(dòng)中的能力培訓(xùn)與風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避；第二，推廣融合科技金融在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新發(fā)展中的運(yùn)用，在規(guī)范押品管理與防范押品風(fēng)險(xiǎn)中發(fā)揮物聯(lián)網(wǎng)的高效便捷服務(wù)優(yōu)勢(shì)；第三，推進(jìn)銀行業(yè)協(xié)會(huì)同第三方監(jiān)管機(jī)構(gòu)的互聯(lián)合作機(jī)制，方便擔(dān)保交易人在融資市場(chǎng)中的權(quán)利行使與義務(wù)承擔(dān)，暢通維權(quán)途徑。