新型與傳統型電信網絡詐騙案例的對比分析

劉 健

（中國人民銀行西寧中心支行，青海 西寧 810007）

一、傳統電信網絡詐騙類型

傳統的電信網絡詐騙以社會公眾的切身利益為詐騙點，利用公眾的法律意識淡薄、防范意識差進行詐騙，詐騙成功率相對較高。如冒充國家機關工作人員實施詐騙；冒充與社會公眾有利益相關的工作人員，借工作關系編造一些詐騙術語實施詐騙，誘導被害人跌入詐騙陷阱[3]。

二、案例類型及分析

案例1：某行客戶在銀行辦理業務時，向銀行工作人員反映稱其一朋友向其借款數十萬元，在詢問借款用途時朋友吞吞吐吐、閃爍其詞情形較為可疑。本著為客戶負責的工作態度，銀行工作人員陪客戶去其朋友家了解情況。經詢問得知該客戶朋友在集中的一段時間內接到自稱“中央機關人員”打來的電話，對方稱其涉及重大案件，目前已被“中央機關”鎖定，要對其進行“電話審訊”，并發來一條短信，要求其點擊鏈接，查看“官方網站”上的立案證明。客戶朋友點擊鏈接后呈現“中央紀檢”字樣的網站，其手機隨即被植入木馬，無法接到其他電話。對方要求客戶朋友不得掛斷電話，對案件要高度保密，隨后要求將其資金分筆轉入指定賬戶。最后經公安機關認定，所謂的“中央機關人員”屬于電信網絡詐騙團伙，客戶朋友前后將籌集的1700多萬元轉入到了對方的指定賬戶，目前案件正在進一步辦理中。

案例1中犯罪分子利用國家權威，編造虛假信息，控制受害人行為，并運用網絡技術手段向受害人手機中植入木馬病毒等，作案手法相對專業。同時借助社會熱點不斷翻新作案術語，快速變換作案手法取得受害人信任，最終誘導受害人跌進詐騙陷阱。[4]

案例2：某公司財務人員在銀行辦理對公業務時，向銀行工作人員反映稱前幾天被同事拉入到某個建設工作群中，并被群內一冒充老板的人要求其退還某項目合同押金，將68．5萬元合同押金打入指定賬戶。該財務人員未經核實將合同押金打入指定賬戶后發現被騙，在銀行工作人員協助下隨即報警。接到報警后公安機關即刻立案，奔赴各地將犯罪嫌疑人抓捕歸案，目前已成功追繳回65萬元涉案資金。

案例2中犯罪分子了解受害人的職業特征，將自己偽裝成受害人的雇主，利用受害人資金風險防范意識不足的弱點，實施詐騙成功[5]。

三、新型電信網絡詐騙類型

新型電信網絡詐騙類型較傳統電信網絡詐騙類型不管是從詐騙手法、技術手段還是詐騙方式上都有所“升級”，犯罪分子了解國家經濟大背景運行下的一些宏觀調整政策，借助網絡手段利用第三方商戶進行詐騙，其偽裝性強，欺騙度高，如不經甄別，很難發現。[6]還有一些犯罪分子冒充“斷卡行動”的公安人員進行詐騙，讓人防不勝防，不經意間就已掉入犯罪分子精心布置的詐騙陷阱。

四、案例類型及分析

（一）案例類型

案例1：疫情過后，多地都采取形式多樣的活動來刺激消費，幫助經濟快速回暖升溫。某市通過云閃付支付平臺發放惠民消費券的方式來促進經濟復蘇，在集中的一段時間內某銀聯公司發現該市的消費券發放異常，且參與集中交易的云閃付用戶絕大多數在同一時間段進行注冊、交易，且最后一次交易時間也高度集中，分析可能存在犯罪團伙借用或盜用他人身份信息批量注冊云閃付，以技術手段領取消費券，并與商戶合作進行掃碼付款、套取補貼的行為。[7]經公安機關調查，該詐騙團伙聯合商戶共套取補貼金額26．2萬元。

（二）案例分析

案例1中主要存在以下幾個特征：一是該商戶大部分交易金額均僅比消費券限額略高；二是交易的銀行卡在該市均無分支機構；三是交易時間大部分集中于同一時間段，部分交易僅相差數秒鐘，甚至在同一秒內發生；四是該商戶使用的消費券數量較多，個別劵幾乎占了總發放量的一半。[8]從以上特征中可以看出，隨著國家對電信網絡詐騙的打擊力度不斷加強，犯罪分子已由傳統的電信網絡詐騙“升級”為新型電信網絡詐騙，由原來的編造話術、捏造事實來詐騙社會公眾演變成了利用技術手段、伙同第三方商戶來套取國家的補貼資金。此類詐騙案件犯罪手法專業，迷惑性強，甄別難度大，相關部門需引起高度關注[9]。

（三）案例類型

案例2：2020年10月，國務院打擊治理電信網絡新型違法犯罪工作部際聯席會議部署在全國范圍內開展“斷卡”行動，嚴厲打擊整治非法買賣“兩卡”違法犯罪活動。自“斷卡行動”開展以來，各地公安機關聯合銀行、電信行業等相關部門針對販賣銀行卡和電話卡的個人和團伙進行嚴厲打擊。[10]但這也為犯罪分子提供新的“作案想法”，最近，某市出現犯罪分子冒充公安機關，以“斷卡”行動為由，利用短信向公眾發送詐騙短信，謊稱受害人涉嫌詐騙被納入黑名單，將被停止使用銀行卡，從而向受害人索要錢財幫助解除黑名單或恢復卡號，實施詐騙。

（四）案例分析

案例2中主要存在以下幾個特征：一是社會公眾對電話、短信的真偽甄別度不高，犯罪嫌疑人抓住受害人敬畏權威、輕信他人的心理，實施詐騙得以成功；二是自2015年10月全國開展打擊治理電信網絡新型違法犯罪工作以來，公安機關、金融管理部門面向公眾做了大量解釋工作，但社會對電信網絡詐騙宣傳認識不足，防范意識依舊薄弱；三是個人信息保護缺失，同時電詐分子不斷更新作案手法實施精準詐騙，使得社會公眾防不勝防。[11]從以上兩個案例我們可以看出，盡管犯罪分子詐騙方式“花樣百出”，但是一些部門在防范電信網絡詐騙工作方面存在一定的問題和漏洞。

五、新型與傳統電信網絡詐騙案例對比

從以上四個案例可以看出傳統的電信網絡詐騙與新型網絡詐騙既有相同之處也有不同之處。

相同之處在于犯罪分子采用的犯罪方式都是一致的，利用技術手段編造詐騙話術進行詐騙。通過手機、QQ群，批量開立線上支付賬戶等多種形式結合話術進行詐騙。

不同之處在于：從批量開立賬戶的角度來看，傳統的電信網絡詐騙在冒名批量開立賬戶的時候是為了將電信詐騙得到的資金通過“集中轉入、分散轉出”或“分散轉入、集中轉出”等方式在數秒之內轉移到海外，從而增加了公安機關的破案難度。而新型電信網絡詐騙冒名批量開立賬戶的類型和用途都有所變化，從銀行賬戶轉變為支付賬戶，從轉移資金變為利用批量開立的賬戶騙取補貼資金。[12]從受騙公眾來看，傳統的電信網絡還是再利用手機結合詐騙話術進行詐騙，而新型電信網絡詐騙則是通過手機、APP應用、涉案的支付賬戶與商戶合作直接進行詐騙，只要商戶成了詐騙團伙的利益共同體，就不會存在上當被騙而報警的情況，因涉案的資金和筆數較少也不會觸發到銀行的相關監測系統。所以新型電信網絡詐騙在較傳統的電信網絡詐騙還是有著很高的發案率[13]。

接下來，本文就銀行業支付機構較新型電信網絡詐騙存在的問題和漏洞，以及相關的對策建議做一個簡單的闡述，能對堵截新型電信網絡詐騙貢獻一些有效的方案。[14]

六、存在的問題和漏洞

近些年新型電信網絡詐騙類型層出不窮，給社會公眾財產造成損失的同時，也影響了社會穩定。一方面，現代科技引領支付方式快速發展的同時，也給犯罪分子帶來了可乘之機；另一方面，詐騙犯罪案件資金交易賬戶多為網上購買或利用他人身份證件冒名開立的賬戶。這說明銀行業支付機構在落實賬戶主體責任，健全風險管理機制方面還存在漏洞。

（一）銀行業支付機構在落實賬戶實名制上還有待加強。[15]在案例1中可以看出，犯罪分子已由開立銀行賬戶詐騙轉變成支付賬戶。這表明銀行業支付機構在落實賬戶實名制上還有欠缺，同時一些商戶唯利是圖，成為犯罪分子的利益共同體。

（二）在技術方面銀行業支付機構未建立有效的預警機制。[16]在案例1中犯罪團伙利用“越獄”手機批量注冊云閃付賬戶通過兩部手機上的APP套取補貼資金，銀行業支付機構后臺監測平臺未檢測出其批量開戶的異常行為，致使犯罪分子有機可乘。

（三）沒有根據電信網絡詐騙的最新形式制定針對性強的宣傳方案。銀行業支付機構的宣傳方式單一，宣傳標語未及時更新，沒有定期針對不同的客戶制定個性化的宣傳方案，致使犯罪分子借助社會熱點進行詐騙。

七、對策建議

（一）落實銀行業支付機構的賬戶主體責任

提升銀行業支付機構一線從業人員的業務素質，增強風險防控能力，在個人批量開通銀行賬戶或支付賬戶的時候加強審核，詳細詢問客戶的開戶意愿，將“誰的客戶誰負責”的方針貫穿整個開戶過程，對堵截異常開戶和識別業務風險，防范出租、出借銀行賬戶、銀行卡買賣發揮重要作用。[17]同時銀行業支付機構及收單機構在同類惠民促消費活動中，要加強對參與商戶的審核把關，提高準入門檻，嚴肅法制教育，降低同類案件的發案率。

（二）建立健全技術預警機制

建立人工審核完后的第二道安全屏障。可以考慮從多個方面完善技術預警機制。如利用信息安全中的信任模型機制結合銀行賬戶或支付賬戶中的特征，完善信息安全模型。也可從生物識別、數據模型方面入手設計出可塑性強、使用率高、推廣度快的數據模型，形成一套完整的技術預警機制。

（三）制定有針對性的個性化宣傳方案

提高一線從業人員的政治站位，[18]時刻了解國家關于電信網絡詐騙方面的政策和方針，預見性地判斷一些電信網絡詐騙可能出現的趨勢，制定針對性強的宣傳方案。利用自媒體等多種方式開展宣傳，及時更新宣傳標語。針對資金流水較大的客戶不定期進行風險提示，全面降低電信網絡詐騙案件的發案率。