民商法與健全個人信用體系融合的常見問題及對策探析

裴玉波

（中國政法大學，北京 102249）

個人信用體系的建立具備較強的價值，其本質意義上來說是為了創造一個平等且公開的發展環境，然后明確相應的界限標準，長效、常態的保障各種活動的公平性。在這種情況之下，與民商法之間進行融合就具備較強的價值，同時民商法也已初步對個人信用進行簡單說明，讓社會大眾群體對個人信用體系的關注程度不斷提高，很多群體也都認識到了這部分的重要作用和重要價值。但是值得一提的是，二者的獨立性還是相對較強，民商法方面也沒有細致、細節的闡述，這也就導致個人信用體系與民商法之間融合面臨著一定程度的障礙，內容還是不完善，面臨很多問題需要客觀認識，再加以積極修正促進現實融合。

一、常見問題分析

以目前來看，現行的法律體系之中，沒有明確信用原則以及相應的內涵，總體的信用體系規模已經開始形成，缺乏完善性的問題卻日漸明顯，尤其民商法與個人信用體系之間不相契合，屬于兩個不同體系，雖然具備共性但是差距性還是很大，存在著一定的不足［1］。首先在民商法界定、規定方面，其本質上是在經濟不斷發展過程中最為基礎的一種保障，是保障利益均衡、不受損害和侵害的關鍵所在，但是個人信用體系在民商法方面的法律性特征還是不夠強，存在著一定的道德性特征，其自身發展存在著一定的滯后性，尤其是在債權法、特權、民法等等領域，涉及了誠信原則，但是相關原則的滯后性和不足之處還是很明顯的，缺乏有效地強化和界定，導致其體系不夠完全、完善，沒辦法嚴格依照法律要求進行各種情況的分辨。其次在個人信用體系方面，其本質上的規模不斷提高，是不斷發展、進步的，但是值得一提的是，還有部分群體受到一系列因素影響，對這樣的體系不是非常了解，這也就抑制了總體消費信用體系的發展，總體評估模式沒有趨于標準化和完善化，產生實際性不足之處。最后從民商法和個人信用體系來看，二者存在很大程度差異性，雖然可以找到相應的共性、相似之處，但是實現融合和交融卻面臨著很大程度的困難之處，差異較為突出。而且相較而言，二者在我國出現、應用的時間都是有限的，這就導致了矛盾解決機制、融合機制的建立面臨很大困難。基于此，還需要對常見融合方面問題充分關注，積極采取適宜性的方法和策略，才能取得更加滿意的操作效果，避免出現實際性的問題和客觀性不足，影響最終發展成效情況。

二、現實融合策略

（一）提升信用觀念

普遍的個人信用觀念情況對于整體的體系和民商法之間融合帶來了關鍵性影響作用，其自身是發展和融合的推動動力，但目前普遍關注程度、重視程度較低，沒有全面形成，故而還需要不斷提升個人信用觀念，加強宣傳、宣教［2］。這部分內容十分關鍵，是豐富其體系、加強體系系統性，促進信用體系與民商法融合的基礎動力。在現有的條件下，需要利用基層陣地積極推動信用觀念的提升，讓社會群體都充分認識到個人信用的關鍵性和價值性，將各種宣傳手冊、宣傳單下發到街道社區，讓大眾群體認識到個人信用是無形財富，與人們的生活、經濟等各方面情況息息相關。這樣一來，相應的觀念可以深入人心，從而提升總體認知程度，讓大眾明確信用的價值和意義。與此同時，還需要加強信用安全等方面的宣教，比如說各種網絡購物分期付款，本質意義上來說就屬于信用貸款服務的范疇之一，在安全使用的同時，也需要充分認識到個人信用體系起到的作用和價值。比如用戶在使用的過程中，系統可以根據其使用的具體情況和信用程度，制定相應的信用額度。如信用程度較好，可以利用的信用額度也明顯提高。信用觀念宣教的過程中，一方面要注重明確個人信用體系的作用和價值的宣傳。另外一方面要結合信用安全等方面的特征進行宣傳，從而讓社會大眾群體正確認識無形的信用財富同時，也保障自身的信用安全，客觀認識到自身在信用方面的特征和使用情況，正確認識其自身的關鍵性和重要性，才能取得更好地宣傳效果，普遍性提升信用觀念的相關情況，取得更加滿意的宣教成效，潛移默化地提升其信用安全意識。

（二）建立信用制度

完善、全面的信用制度起到的作用十分基礎，是促使與民商法等一系列法律法規有效銜接、無縫融合的關鍵所在，其自身的價值和意義非同小可，需要在制度制定的過程中進行一定傾向性的改變，才能取得滿意的效果［3］。

目前在制度制定的過程中還面臨著不同程度問題，其完善性不高，仍然還有很多問題和潛在風險需要解決和應對。那么在現階段，制度的完善需要由法律方面的推動，促使其制度方面的優化和提高，尤其在市場交易的過程中，要加強約束、管理，督促、引導并參與社會交易活動中，讓制度圍繞著各種交易活動，發揮自身的作用，并在交易活動應用過程中的特點變化，對制度進行完善。只有建立這種互動的機制，在不斷應用中進行完善，在不斷完善中進行應用，才可以確保相應的信用制度得到優化和提高，取得更加滿意的效果。由此可見，在不斷發展和融合的過程中，為了更好與民商法銜接，現階段還需要積極采取適宜性的方法和措施，對其制度進行一定的完善，并在制度完善的過程中充分考慮到民商法的特點、特征，實現彼此之間的聯系、連接，只有通過這樣的方法和措施之后，總體的效果才可以得到提高，避免出現二者融合性、銜接性相對較差的問題，保障最終綜合質量等方面情況，讓信用制度日漸全面。

（三）增強政府作用

政府職能部門在民商法、個人信用體系融合過程中起到的作用相對較為基礎，其自身價值和意義也相對較為明確，帶來影響十分關鍵，現階段不斷發展的過程中，必須積極采取適宜性的方法和措施，讓政府職能部門發揮指導、引導作用，才能取得更好的效果［4］。政府職能部門在這一過程中起到了關鍵性的指導作用，要正確進行指導，充分發揮其自身的牽頭作用，促進二者的有效融合，現實性的貼近，才能取得更好的效果。與此同時，還需要立足于法律方面的特點和特征，承擔相應義務和法律責任，不斷提升社會群體的法律意識，對民商法進行歸納總結，了解在融合過程中所面臨的實際性困難和不足，積極加以解決。只有通過這樣一系列方法和措施之后，總體的效果才可以得到優化，相關問題才可以得到解決，避免現實融合過程中的問題出現，影響最終的發展質量和發展效果，帶來一系列的發展方面問題和不足。由此可見，在這一過程中，還需要不斷加強政府自身的作用，發揮其自身的價值和意義，才能取得滿意的效果，合理安排工作，促使相關法律的有效應用，也可以促進二者的合理性現實融合。

（四）加強信息保護

二者在融合的過程中，個人信息問題必須給予高度重視，特別要關注其現有的信息健全情況，加強信息保護，避免出現信息安全問題。個人信用體系本質上就會涉及很多的當事人信息，在不斷融合發生數據交流過程中，還需要加大法律方面的保護，有效保護個人信息，通過這樣的方法保障總體的信息保護效果。由此可見，加強信息保護也是促進二者融合的關鍵所在，還需要積極采取適宜性的方法，有效進行落實，從信息收集、管理的兩個方面入手，完成相應的信息管理任務，保障信息安全，為信用體系和民商法的融合提供一定的基礎性安全支持。

如上所述，在現階段民商法與健全個人信用體系的現實融合還面臨很多雙方面問題，還需要積極采取提升信用觀念、建立信用制度、增強政府作用和加強信息保護的方式，取得更加滿意的融合效果。