淺談我國(guó)當(dāng)前工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)（IDI）的推行和發(fā)展

陳子昂

（中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院,北京 100081）

一、工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)（IDI）的介紹

工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)（Inherent Defects Insurance，簡(jiǎn)稱IDI），是為工程竣工后一定時(shí)期內(nèi)因潛在缺陷造成的主體結(jié)構(gòu)與管線、滲漏、設(shè)備等質(zhì)量問(wèn)題提供風(fēng)險(xiǎn)保障的保險(xiǎn)。對(duì)于工程質(zhì)量潛在缺陷，定義為建設(shè)工程在竣工驗(yàn)收時(shí)未能發(fā)現(xiàn)的，因勘察、設(shè)計(jì)、施工、監(jiān)理及建筑材料、建筑構(gòu)配件和設(shè)備等質(zhì)量原因造成的，不符合施工圖設(shè)計(jì)文件、工程建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)和合同要求，并在使用過(guò)程中暴露出的工程質(zhì)量缺陷。

工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任期限通常為10年，在工程竣工驗(yàn)收后的缺陷責(zé)任期結(jié)束以后，保險(xiǎn)賠償責(zé)任開(kāi)始生效。具體應(yīng)用到我國(guó)的房地產(chǎn)行業(yè)，一般主體結(jié)構(gòu)保障10年，防水、保溫工程保障5-7年（各地政策不同）。

IDI 起源于法國(guó)，其前身最早可追溯到1804年的《拿破侖法典》，其中1792 條規(guī)定，建筑師和設(shè)計(jì)師在建筑完工10年內(nèi)，負(fù)有對(duì)房屋結(jié)構(gòu)缺陷做維修的責(zé)任。現(xiàn)代IDI 保險(xiǎn)始于1978年，法國(guó)的《斯比那塔法》規(guī)定建設(shè)工程10年潛在缺陷保險(xiǎn)為強(qiáng)制性保險(xiǎn)，建設(shè)工程的參建各方必須投保。至今，IDI 保險(xiǎn)在全國(guó)各大洲的許多國(guó)家強(qiáng)制實(shí)行，包括：法國(guó)、西班牙、意大利、英國(guó)等若干歐洲國(guó)家，中非、突尼斯、阿爾及利亞等非洲國(guó)家，還有巴西、墨西哥、喀麥隆、加拿大哥倫比亞州、美國(guó)新澤西州、日本、沙特阿拉伯、卡塔爾、澳大利亞維多利亞州等等。

我國(guó)住建部向歐洲借鑒了成功經(jīng)驗(yàn)，并自2017年以來(lái)，我國(guó)開(kāi)始在上海、北京、深圳等城市推行IDI 保險(xiǎn)的試點(diǎn)，試點(diǎn)省市逐步增加，截止2020年底，除了北上廣深，還有重慶、成都、濟(jì)南、東莞、海南省、河南省、江蘇省的部分城市、浙江省的部分城市、安徽省的部分城市、廣西壯族自治區(qū)的部分城市陸續(xù)出臺(tái)了政策文件，實(shí)施力度、實(shí)施方法、覆蓋率各地區(qū)不同，各有優(yōu)劣。

二、我國(guó)工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)（IDI）的推行現(xiàn)狀

（一）我國(guó)工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)（IDI）的保險(xiǎn)模式

從承保標(biāo)的來(lái)看，我國(guó)在各地區(qū)推行的IDI 保險(xiǎn)幾乎都是商品住宅和保障性住宅工程。僅有廣州、深圳的標(biāo)的稍微廣泛，廣州是簡(jiǎn)易的低風(fēng)險(xiǎn)工程，深圳是政府投資代建項(xiàng)目，但實(shí)際上投保的大多數(shù)項(xiàng)目也為住宅?？梢岳斫鉃槲覈?guó)當(dāng)前的推行的IDI，是在住宅工程推行，并主要保障老百姓住房的權(quán)益。

從保險(xiǎn)范圍來(lái)看，由于針對(duì)住宅工程，我國(guó)的保單保障措辭均可劃分為基本保險(xiǎn)責(zé)任和附加保險(xiǎn)責(zé)任。其中基本保險(xiǎn)責(zé)任包括地基基礎(chǔ)和主體結(jié)構(gòu)工程、防水和保溫工程；附加保險(xiǎn)責(zé)任包括建筑裝飾裝修工程、建筑給水排水及供暖工程、附加通風(fēng)與空調(diào)工程、建筑電氣工程、智能建筑工程、電梯工程等。在有的地市基本保險(xiǎn)責(zé)任是強(qiáng)制購(gòu)買的，附加保險(xiǎn)責(zé)任是可選項(xiàng)，有的地市也對(duì)個(gè)別附加險(xiǎn)要求強(qiáng)制購(gòu)買。

從投保方式來(lái)看，基本采取IDI 共保體招標(biāo)的形式，即由市政府相關(guān)部門對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行公開(kāi)招標(biāo)，選定入圍的保險(xiǎn)公司。各地區(qū)具體形式不同、共保份額分配方式不同。但基本會(huì)由一個(gè)首席公司牽頭，另外兩家共保公司跟隨。購(gòu)買IDI 的建設(shè)單位只需選定一家首席公司，首席公司來(lái)安排報(bào)價(jià)、出單以及組建共保體。有的城市和地區(qū)委托保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人來(lái)進(jìn)行IDI 保險(xiǎn)的招投標(biāo)和協(xié)助投保，通過(guò)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的專業(yè)意見(jiàn)減少買賣雙方的爭(zhēng)議。

從保險(xiǎn)費(fèi)率上看，我國(guó)當(dāng)前的IDI 保險(xiǎn)的定價(jià)完全遵循的是法國(guó)的標(biāo)準(zhǔn)，以工程合同額為基數(shù)，各城市費(fèi)率均在1.25%-1.5%上下。

（二）我國(guó)工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)（IDI）面臨的問(wèn)題和挑戰(zhàn)

筆者經(jīng)過(guò)探究，總結(jié)出如下我國(guó)IDI 面臨的問(wèn)題和挑戰(zhàn)：

1.IDI 保險(xiǎn)的執(zhí)行力度欠缺

雖然各地區(qū)強(qiáng)制要求購(gòu)買IDI，但是從政策上規(guī)定和執(zhí)行方式上不盡相同。大多數(shù)政策文件中要求建設(shè)單位在開(kāi)工前購(gòu)買IDI 保險(xiǎn)，措辭大致為建設(shè)單位應(yīng)當(dāng)在辦理施工許可手續(xù)前，與保險(xiǎn)公司簽訂書面保險(xiǎn)合同，而有的地區(qū)沒(méi)有嚴(yán)格規(guī)定購(gòu)買IDI 的時(shí)間點(diǎn)。而由于IDI保險(xiǎn)的費(fèi)率較高，且住宅工程的最終受益者為購(gòu)房的小業(yè)主，因此在規(guī)定不嚴(yán)格的情況下，建設(shè)單位沒(méi)有足夠動(dòng)力去購(gòu)買IDI。

另外，在強(qiáng)制購(gòu)買的政策下，由于IDI 保險(xiǎn)的費(fèi)率較高，很多購(gòu)買方會(huì)以降低保險(xiǎn)金額的方式購(gòu)買，使得保險(xiǎn)金額低于合同金額，后期的保險(xiǎn)理賠可能會(huì)產(chǎn)生爭(zhēng)議。

2.我國(guó)保險(xiǎn)公司對(duì)IDI 保險(xiǎn)的理賠經(jīng)驗(yàn)積累不足

由于我國(guó)自2017年開(kāi)始全面試點(diǎn)工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)（IDI），而IDI 保險(xiǎn)為竣工驗(yàn)收后再過(guò)2年缺陷責(zé)任期后生效，因此國(guó)內(nèi)絕大多數(shù)地區(qū)的保險(xiǎn)公司的理賠案例均不充足，處于不斷積累和上升的過(guò)程中。

上海作為最早試點(diǎn)且IDI 覆蓋率全面的城市，IDI 保險(xiǎn)的理賠經(jīng)驗(yàn)最為豐富。2020年8 月的時(shí)候，與上海的太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司溝通了解到，截至2020年7 月底，上海累計(jì)360 多個(gè)項(xiàng)目投保了IDI 保險(xiǎn)，為7267萬(wàn)平方米住宅提供了保障，總保費(fèi)約11 億元。在這些項(xiàng)目中，保險(xiǎn)公司已接報(bào)理賠案件710 起，已賠付案件78 起，理賠率約為11%。單筆賠付最大金額約50萬(wàn)元，已賠付案件總計(jì)賠付約400萬(wàn)元。據(jù)介紹，IDI 保險(xiǎn)的主要賠付原因是滲水，報(bào)案時(shí)間在工程竣工后五年左右開(kāi)始集中體現(xiàn)。現(xiàn)代建筑過(guò)程中采用的新技術(shù)、新工藝所蘊(yùn)含的問(wèn)題還沒(méi)有體現(xiàn)，裝配式、精裝修項(xiàng)目未來(lái)可能出現(xiàn)的問(wèn)題尚難以判斷，預(yù)計(jì)未來(lái)賠付率會(huì)到60%左右。因此，理賠問(wèn)題是未來(lái)的一大挑戰(zhàn)。

3.工程質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)（TIS）的問(wèn)題

工程質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)（也稱TIS 機(jī)構(gòu)，Technical Inspection Services），是指受保險(xiǎn)公司委托，根據(jù)缺陷保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍，對(duì)被保險(xiǎn)建設(shè)工程項(xiàng)目潛在的質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)因素實(shí)施辨識(shí)、評(píng)估、報(bào)告、提出處理意見(jiàn)，促進(jìn)工程質(zhì)量的提高，減少和避免質(zhì)量事故發(fā)生，并最終對(duì)保險(xiǎn)公司承擔(dān)合同責(zé)任的機(jī)構(gòu)。其運(yùn)用土木工程、工程管理、保險(xiǎn)、法律、信息等多專業(yè)結(jié)合的手段，對(duì)工程項(xiàng)目進(jìn)行事前預(yù)防、事中控制和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。

當(dāng)前，我國(guó)的TIS 機(jī)構(gòu)良莠不齊，專業(yè)水平參差不齊，有的TIS機(jī)構(gòu)出具的報(bào)告水平較差，只反映雞毛蒜皮的小事。對(duì)于TIS 機(jī)構(gòu)的規(guī)范與約束是基于TIS 機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司簽訂的委托服務(wù)合同，沒(méi)有政府層面出臺(tái)的任何規(guī)范，這就使得對(duì)TIS 機(jī)構(gòu)履約和執(zhí)業(yè)管理很單薄。目前TIS 機(jī)構(gòu)多由監(jiān)理公司、設(shè)計(jì)公司兼職來(lái)做，有角色與責(zé)任不清晰，執(zhí)業(yè)要求不明確，考核與監(jiān)督不到位等缺陷。

三、我國(guó)工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)（IDI）的發(fā)展方向和舉措

（一）加強(qiáng)工程質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)（TIS）的管理

TIS 機(jī)構(gòu)是IDI 保險(xiǎn)的核心。目前TIS 機(jī)構(gòu)的水平參差不齊，若想把IDI 保險(xiǎn)做好，需要進(jìn)一步提升TIS 機(jī)構(gòu)的水平，規(guī)范TIS 的報(bào)告要求，加強(qiáng)對(duì)TIS 機(jī)構(gòu)的管理。

從地方政府層面，可對(duì)TIS 的工作范圍有如下書面規(guī)定：IDI 工程項(xiàng)目開(kāi)始時(shí)進(jìn)行初始檢查，出具風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告；保險(xiǎn)公司承保后TIS機(jī)構(gòu)按照風(fēng)險(xiǎn)管理合同的要求執(zhí)行定期的現(xiàn)場(chǎng)檢查，并在每次檢查后編寫質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)檢查報(bào)告，內(nèi)容包括檢查情況的描述、檢查存在質(zhì)量缺陷、缺陷處理建議和潛在缺陷風(fēng)險(xiǎn)分析，以及對(duì)于保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)容的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)；在工程完工后TIS 機(jī)構(gòu)還應(yīng)對(duì)整個(gè)工程實(shí)施過(guò)程中的質(zhì)量檢查情況、質(zhì)量缺陷追蹤情況進(jìn)行匯總評(píng)價(jià)，編制質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)最終檢查報(bào)告，內(nèi)容包括檢查情況匯總、改正質(zhì)量缺陷情況匯總和總體風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)。這些報(bào)告保險(xiǎn)公司都要上交建設(shè)單位，由建設(shè)單位責(zé)成施工單位及時(shí)整改質(zhì)量缺陷問(wèn)題后組織竣工驗(yàn)收。在出現(xiàn)理賠時(shí)，若保險(xiǎn)公司需要請(qǐng)第三方機(jī)構(gòu)考察理賠原因并出具定損報(bào)告，TIS 機(jī)構(gòu)也應(yīng)具備這個(gè)能力并充當(dāng)IDI 保險(xiǎn)公估人的角色。

另外，地方政府可以建立一個(gè)TIS 機(jī)構(gòu)的黑名單、白名單。通過(guò)公開(kāi)招標(biāo)，考察資質(zhì)、能力、經(jīng)驗(yàn)等，遴選出TIS 機(jī)構(gòu)的一個(gè)白名單，在實(shí)施中，如果TIS 機(jī)構(gòu)沒(méi)有按照規(guī)定的工作范圍執(zhí)行工作，或報(bào)告質(zhì)量很差，則可以放進(jìn)黑名單。

（二）提高保險(xiǎn)公司處理IDI 賠案的能力

我們上述講到，目前上海已經(jīng)有大批量索賠案例，并呈上升趨勢(shì)，上海太保積累了很多理賠經(jīng)驗(yàn)，而全國(guó)其他地區(qū)的賠案還較少。未來(lái)幾年，上述提到出臺(tái)政策的地區(qū)，IDI 的賠案將若雨后春筍般出現(xiàn)：小額的滲水事故將屢見(jiàn)不鮮，大量占用保險(xiǎn)公司的精力；大額的新結(jié)構(gòu)、新工藝的問(wèn)題也將展露，考驗(yàn)保險(xiǎn)公司的定損能力。

因此開(kāi)展IDI 業(yè)務(wù)的地區(qū)的每家首席保險(xiǎn)公司的當(dāng)?shù)胤止径夹枰⑵饘I(yè)能力強(qiáng)、團(tuán)隊(duì)人員多的IDI 理賠團(tuán)隊(duì)，建立符合實(shí)際情況的、標(biāo)準(zhǔn)化的保險(xiǎn)理賠程序和體系，從而高效處理好大量IDI 賠案，及時(shí)響應(yīng)，快速查勘，合理報(bào)價(jià)，保證修復(fù)質(zhì)量，保證賠案處理的一致性和規(guī)范性。

并且，保險(xiǎn)公司理賠團(tuán)隊(duì)?wèi)?yīng)該與物業(yè)公司、TIS 機(jī)構(gòu)積極合作、配合，并劃分好維修的方式。保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)物業(yè)公司進(jìn)行主動(dòng)培訓(xùn)，讓其了解IDI 保險(xiǎn)的基本內(nèi)容，小額質(zhì)量缺陷問(wèn)題發(fā)生后，由物業(yè)公司代為報(bào)險(xiǎn)處理，并組織維修工作。保險(xiǎn)公司也應(yīng)具備自有的維修隊(duì)伍，大額質(zhì)量缺陷問(wèn)題交由高水平的TIS 機(jī)構(gòu)或其他第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估，并由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)組織維修。

最后，保險(xiǎn)公司還應(yīng)建立自有的線上理賠平臺(tái)，在線上可以查看保單、查看報(bào)案、安排查勘、監(jiān)控理賠進(jìn)展，并且還可以將理賠數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，報(bào)告給政府有關(guān)部門，使得政府能夠了解IDI 保險(xiǎn)的賠付情況。

（三）加大IDI 保險(xiǎn)的推行廣度和深度

首先還是要嚴(yán)格管理IDI 保險(xiǎn)的投保時(shí)間，因IDI 保險(xiǎn)合同的條款、費(fèi)率都是制式標(biāo)準(zhǔn)的，保險(xiǎn)公司的簽發(fā)速度很快，不會(huì)耽誤工程進(jìn)度，因此如果想要實(shí)現(xiàn)IDI 的全覆蓋率，一定要規(guī)定獲取保單后辦理施工許可證。

其次，要進(jìn)一步擴(kuò)大推行的省、市和地區(qū)。IDI 是利民的制度，幫助政府一起解決工程質(zhì)量投訴的問(wèn)題，目前試點(diǎn)了有幾年也取得了卓越的成效，但就算在上海、北京、廣州覆蓋率再高也還是沒(méi)有很大程度實(shí)現(xiàn)IDI 對(duì)于我國(guó)的社會(huì)價(jià)值。應(yīng)當(dāng)逐步向全國(guó)的更多的地方推行。

最后，目前在試點(diǎn)推行的地區(qū)可以逐步考慮深化承保標(biāo)的。目前廣深兩市的承保標(biāo)的不局限于住宅樓，廣州是簡(jiǎn)易的低風(fēng)險(xiǎn)工程，深圳是政府投資代建項(xiàng)目，其余地區(qū)都是住宅樓。而實(shí)際上，可以深化到商業(yè)樓宇、體育館、學(xué)校、醫(yī)院等非復(fù)雜卻與老百姓關(guān)系緊密的工程上去。對(duì)不同的承保標(biāo)的可以收取差異化的費(fèi)率，制定差異化的附加條款，保留同樣的承保模式，這樣可以讓IDI 保險(xiǎn)更深層地惠及百姓。