城市商業銀行發展問題探析
——以鞍山銀行為例

張彥瑞 周夢云 王倩 劉夢真 辛事潔

（遼寧科技大學，遼寧 鞍山 114051）

一、鞍山銀行發展現狀

（一）鞍山銀行所處的市場環境

目前我國經濟增長方式持續轉變，利率市場化改革攻堅提速、金融脫媒迅速發展、同業競爭加劇，行業監管趨于規范。這對于地方性銀行帶來了諸多挑戰和深遠影響。鞍山銀行目前的主要發展聚集于遼寧省，中心位于鞍山市，同時也擴展了遼寧省其他市區的網點。因此，遼寧省的發展以及鞍山市的現狀與未來規劃對鞍山銀行的發展有著重要影響。當前鞍山市堅持穩中求進工作總基調，統籌推進穩增長、促改革、調結構、惠民生等任務，積極落實“重實干、強執行、抓落實”專項行動，鞍山全市經濟運行保持總體平穩、穩中有進的發展態勢。但目前城市發展仍存在問題，投資增長乏力，缺少大型生產性項目支撐；創新動能不足，轉型升級任務艱巨。鞍山銀行目前也同樣面臨著轉型升級的艱巨任務，鞍山銀行擁有地緣優勢、政策優勢較為明顯。但與其他銀行相似，也面臨著經濟下行壓力加大，行業基本面承壓的發展背景，更重要的是，由于新冠疫情的“黑天鵝”擾動，鞍山銀行的發展又增加了新的外生變量，在原有的決策系統中又加入了新的因素。因此，原本已經較為困難的發展變得更加復雜。

（二）鞍山銀行發展概況

1.資產規模

鞍山銀行下設20 家一級支行，87 家二級支行和2 家異地分行；控股4 家村鎮銀行；擁有在職員工合計2518 人。截至2019 年末，鞍山銀行資產總額1227.09 億元，其中貸款凈額727.06 億元;負債總額1144.77 億元，其中存款余額1049.63 億元;股東權益82.32 億元;不良貸款率2.72%，撥備覆蓋率181.29%;資本充足率11.43%，一級資本充足率及核心一級資本充足率均為8.18%。2019 年，鞍山銀行實現營業收入10.76 億元，凈利潤1.47 億元。反映其公司治理和內部控制體系逐步規范、內部控制水平不斷提升、存貸款業務在鞍山市具有較強競爭優勢以及核心負債穩定性較好等方面的優勢。

2.業務種類

（1）公司銀行業務是鞍山銀行的主要利潤來源。近幾年受外部經濟環境較差以及供給側結構性改革政策對當地鋼鐵等支柱行業發展的不利影響，當地制造業、批發和零售等行業中小企業資金鏈緊張，結算型公司存款規模有所下降。公司貸款方面，鞍山銀行優化公司貸款投放結構，從重點扶持中小微民營企業逐步向大中型國有企業和上市公司進行投放等過度，因地制宜地發展公司貸款業務，推動公司貸款業務的發展。

（2）個人銀行業務包括儲蓄，個人信貸、中間業務。鞍山儲蓄存款規模實現較快增長，在當地市場占有率較高，同業競爭力較強;但個人貸款業務發展較為緩慢，產品種類單一。

（3）金融市場業務。鞍山銀行以在保障流動性的同時增強富余資金的盈利能力為原則開展資金業務，并結合資產負債結構的匹配情況，對同業及資金市場進行資金配置。

3.自身特色

在利率市場化加速推進和直接融資迅速發展影響下，鞍山銀行積極推進個人貸款，小微優質企業貸款，增加客戶群，完善客戶結構使得鞍山銀行的貸款盈利能力增加，影響范圍擴大。

過去一年鞍山銀行關注疫情防控形勢，加大金融支持企業復工復產的力度，積極主動發揮地方金融機構應有的使命和擔當，與實體企業同舟共濟、共克時艱。鞍山銀行實施了一系列暖企政策，為企業復工復產保駕護航。例如10 億元專項信貸資金，保障企業復工復產；推出“援企穩崗流動資金專項貸款”，支持中小微企業開展帶薪培訓，實現穩崗就業；建立審貸綠色通道，簡化審批流程；積極創新信貸產品，推出“‘疫’保貸”“‘疫’困貸”，高效滿足受疫影響較大的民生保障類企業及相關客戶信貸需求等政策體現了鞍山銀行在發展中發揮了自身特色，研究制定有針對性的金融服務方案。

二、鞍山銀行的發展問題及其主要影響因素

鞍山銀行在堅持服務中小微實體經濟發展的基礎上積極推進機制改革，推進業務體系的優化和創新，對鞍山金融的發展帶來積極影響。但在受國家大環境的制約和地方經濟的影響下，鞍山銀行的存貸款規模出現錯位。貸款規模擴大，不良資產增加，吸納現金能力減弱，長期存款減少等導致現金流量流動性減弱，盈利能力降低。鞍山本身的經濟現狀對金融等相關專業人才的吸引力較低，致使鞍山銀行產生缺少金融相關的頂尖人才，業務創新能力低、互聯網金融不成熟、內部結構不完善等發展問題。

鞍山銀行與遼寧省內其他商業銀行也有一定差距。除沈陽和大連具有絕對的經濟規模外，其他遼寧省城商行在本省的經營環境并不具備很強的競爭力。與錦州銀行進行相比，兩家銀行同屬遼寧省城市商業銀行，但錦州銀行具有先進的理念，其在2007 年躋身全國大型城市商業銀行之列，存款市場占有率接近本地金融機構的40%，創造了我國商業銀行的奇跡。在經營業績和凈收入上，錦州銀行更是優勢明顯，相比之下，鞍山銀行的盈利能力較差。針對鞍山銀行發展中所出現的問題，主要有以下幾個影響因素：

（一）宏觀經濟與政策環境。鞍山市作為我國重要的鋼鐵基地，工業產業對當地經濟的帶動作用明顯，但受供給側改革以及國家對“兩高一剩”行業的持續調控，鋼鐵及其上下游產業受到一定沖擊。對當地銀行業金融機構的資產質量造成一定的影響。

（二）專業人才缺乏。如今，高校畢業生多喜歡前往東北一線城市或南方經濟發達地區謀求發展，鞍山本地經濟衰退，鞍山銀行人才招納優勢不明顯等致使鞍山銀行缺乏金融相關的高精尖人才，對體制改革、業務創新、和互聯網金融的發展造成限制。

（三）同業競爭加劇。無論是大型國有銀行還是中小城商行，業務同質化嚴重，而伴隨銀行體制的改革，各銀行業經營風險增加，同業競爭加劇，使鞍山銀行的發展前景優勢不明顯。

（四）風險管理水平較弱。盡管鞍山銀行目前評級展望為穩定，但在省內的經營環境并不具備很強的競爭力，鞍山銀行的不良貸款數量與不良貸款比率也有所增加。

三、鞍山銀行的發展策略與前景

（一）發展策略

第一,轉變經營理念,走差異化經營之路。相較大型銀行,鞍山商業銀行在業務創新能力和資產規模上都不具有競爭力。但鞍山銀行應積極發揮其地方特色和地緣優勢,把質量和效益作為首要目標,夯實管理基礎,加大創新力度,以客戶為中心的理念,走差異化特色經營之路。鞍山銀行對地方市場比較熟悉,可以在合法經營的前提下與地方政府加強合作,推出具有地方特色的金融服務項目。

第二，創新發展線上服務功能。經過調研，我們得知鞍山銀行將推出一個類似于“美團”的手機軟件，這款軟件的推出，是要以客戶為中心理念，能夠給客戶帶來更多的優惠，提供更多的便利。不僅如此，適當推出一些符合當地人民需求的具有特色的地方性服務軟件能夠吸引更多的客戶去使用，擴大自己的經濟收益。

第三，提高融資方式的多樣性，可以進一步滿足企業多元化的需求。有效的減少一些傳統業務，增加中間業務或零售業務等為企業提供全面的服務，獲得超額收益。

第四，健全風險管理體系，加強風險管理。利率市場化帶來了一些不可避免的風險因素，鞍山銀行應當及時建立一套適合自己的內部控制機制，完善各部門的管理體系。并且在對自身的資產負債情況精準分析的基礎上，設計出合適的金融衍生品來分散風險。

第五，培養專業的人才隊伍。銀行的健全運行離不開專業化人才們在背后的默默付出。銀行的研究人員應該具有較高的素質和能力，善于運用金融工具，有著豐富的實踐經驗。銀行應對于應屆畢業生進行多方面具有針對性的統一培訓，做到理論和實踐相結合。同時努力爭取政府支持其人才行動計劃，利用現有的資源吸引更多的人才，為鞍山銀行的持續發展提供動力。

（二）發展前景

目前，隨著社會經濟發展與人口的增長，鞍山的經濟正處于穩步增長的狀態。而鞍山銀行又是目前鞍山市解決中小企業融資困難問題的關鍵力量，鞍山居民幾乎人手一張鞍山銀行卡，因此鞍山銀行的發展前景不容小覷。雖然鞍山銀行屬于城市商業銀行中經營規模較小，且處于近年來經濟發展較為滯后的東北老工業基地，其生存及發展面臨困難較多，但是，鞍山銀行需及時適應發展環境，著力解決發展難題，積極創新，不斷拓寬自身的發展空間。