金融支持西藏鄉(xiāng)村振興建設(shè)中存在的問題與對策分析

作者簡介：楊川（1985—? ），女，漢族，四川岳池人。主要研究方向：西藏經(jīng)濟。

課題項目：2020年度西藏大學校級培育項目（青苗計劃）“西藏金融與鄉(xiāng)村振興協(xié)調(diào)發(fā)展研究”。

摘? 要：金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，是推動經(jīng)濟發(fā)展的助力，如何有效、合理的運用金融促進西藏鄉(xiāng)村振興建設(shè)，是西藏金融發(fā)展改革中的重要內(nèi)容。在國家實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的背景下，本文分析了目前西藏金融支持鄉(xiāng)村振興建設(shè)中存在的問題，并通過對問題的探討，制定出優(yōu)化對策。

關(guān)鍵詞：西藏;金融;鄉(xiāng)村振興

西藏是我國唯一的省級集中連片特困地區(qū)，脫貧攻堅之初是全國貧困發(fā)生率最高、貧困程度最深、扶貧成本最高、脫貧難度最大的深度貧困地區(qū)，2015年底，西藏有建檔立卡貧困人口59萬人，貧困發(fā)生率為25.32%，高出全國19.62個百分點。2019年底，西藏74個貧困縣全部摘帽，62.8萬建檔立卡貧困人口全部脫貧，歷史性消除絕對貧困。西藏獲得的成績有目共睹，脫貧攻堅取得顯著成效，為鞏固現(xiàn)有成績，推動西藏農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展，是目前西藏社會經(jīng)濟發(fā)展的重要內(nèi)容。

在2017年習近平同志在十九大報告中提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，鞏固拓展脫貧攻堅成果，推動與鄉(xiāng)村振興有效銜接，是“三農(nóng)”工作重心的轉(zhuǎn)移。《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018-2022年）》提出需進一步加大金融支農(nóng)力度，金融作為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施的必備工具，有效提升金融效率，對推進西藏鄉(xiāng)村振興發(fā)展有著非常重要的意義，這既關(guān)乎民生，也關(guān)乎發(fā)展。

一、西藏鄉(xiāng)村發(fā)展基本情況

（一）經(jīng)濟民生方面

2019年，西藏共轄7個地級市、其中1個地區(qū);8個市轄區(qū)、66個縣（合計74個縣級行政區(qū)劃單位）;全區(qū)轄21個街道，142個鎮(zhèn)，525個鄉(xiāng)，9個民族鄉(xiāng)，合計697個鄉(xiāng)級區(qū)劃;西藏農(nóng)村人口為240萬人，占西藏總?cè)丝?50.56萬人的68.46%。

西藏地區(qū)生產(chǎn)總值由2015年的1043億元增長到2019年的1697.82億元，經(jīng)濟發(fā)展步伐不斷向前。第一產(chǎn)業(yè)增長了47.6%，農(nóng)村居民人均可支配收入由2015年的8244元，增長到2019年的12951元，達57.1%，增長幅度大于城鎮(zhèn)居民人均可支配收入;農(nóng)村居民人均消費支出逐年增加，5年時間增長了50.9%，教育文化娛樂和醫(yī)療保健支出也不斷增多，2019年支出分別是2015年的2.68倍和3.83倍。隨著西藏整體經(jīng)濟的提升，農(nóng)村地區(qū)各項指標都在不斷提升，農(nóng)牧民生活質(zhì)量不斷提高，詳見表1。

（二）金融方面

近年來西藏金融行業(yè)不斷深化，截至2019年末，商業(yè)銀行17家，證券公司13家，保險業(yè)機構(gòu)11家，95家小型金融機構(gòu)，其中小額貸款公司達到56家。各金融機構(gòu)紛紛響應國家政策推出各項鄉(xiāng)村金融產(chǎn)品，如精準扶貧貸款證、扶貧惠農(nóng)貸、小額極速貸、藏惠貸等，為鄉(xiāng)村振興提供了較為完善的金融體系，詳見表2。

2015年到2019年期間，西藏涉農(nóng)貸款逐年增加，從413億元到1405.15億元，增長三倍之多;西藏農(nóng)業(yè)保險保費收入和農(nóng)業(yè)保險賠付支出也都呈增長趨勢，2019年比2015年，農(nóng)業(yè)保險保費收入增長4.13倍，賠付支出達11.14倍，農(nóng)業(yè)保險賠付支出占保險收入比重逐年增加。西藏金融各項指標都有所突破，金融環(huán)境逐年改善，金融機構(gòu)在鄉(xiāng)村經(jīng)濟建設(shè)方面成績效果明顯。

（三）小結(jié)

近年來，西藏農(nóng)牧區(qū)產(chǎn)業(yè)得到興旺、生活質(zhì)量提升、金融環(huán)境得到改善，但與全國相比還存在較大差距。以2019年為例，西藏農(nóng)村居民人均可支配收入僅為12951元，是西藏城市居民的34.62%，全國農(nóng)村居民人均可支配收入16020.67元，低于全國平均水平，在31個省市中排名24位，西藏農(nóng)牧區(qū)居民收入還是較低;在人均消費支出上，西藏8417.9元，低于全國平均水平13327.7元，其中，教育文化娛樂和醫(yī)療支出只達到全國水平的的32%和25%;在金融方面，涉農(nóng)貸款、保險保費收入和賠付支出與全國在數(shù)量上更是相差甚遠，2019年全國涉農(nóng)貸款27.27萬億元，涉農(nóng)業(yè)保險保費收入672.48億元，農(nóng)業(yè)保險賠付支出560.2億元。

西藏農(nóng)牧區(qū)發(fā)展空間較大，積極發(fā)展鄉(xiāng)村振興是西藏鄉(xiāng)村構(gòu)建現(xiàn)代化體系、提高城鎮(zhèn)化、促進農(nóng)牧區(qū)發(fā)展的重要手段。金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，是推動經(jīng)濟發(fā)展的助力，有效、合理的運用金融促進西藏鄉(xiāng)村振興建設(shè)，是西藏金融發(fā)展改革中的重要內(nèi)容。西藏金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略過程中仍面臨一系列問題，制約著西藏農(nóng)牧區(qū)更好更快地轉(zhuǎn)型升級和現(xiàn)代農(nóng)牧業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展。

二、金融服務西藏鄉(xiāng)村振興存在的問題

（一）西藏農(nóng)村金融基礎(chǔ)環(huán)境不健全

西藏受地理環(huán)境影響，農(nóng)牧區(qū)地理位置分布較廣，金融機構(gòu)設(shè)點分散，金融基礎(chǔ)建設(shè)不完善，使得信貸資金出現(xiàn)分散、分區(qū)域、混亂的特點。

（二）西藏農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展落后

西藏農(nóng)村具有規(guī)模性的農(nóng)村企業(yè)較少，且創(chuàng)收能力有限、缺乏有效抵押品，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展較為落后，金融機構(gòu)為遵循經(jīng)營穩(wěn)健原則，信貸資金投放不足。

（三）西藏農(nóng)村金融知識普及不足

目前金融宣傳已深入到各鄉(xiāng)鎮(zhèn)，有藏漢雙語宣傳冊，政府宣講活動，金融從業(yè)人員入戶講解等，雖有一定成效，但并不明顯。西藏農(nóng)牧民文化水平不高，金融知識缺乏，金融意識較低，征信不重視，在相關(guān)金融扶貧政策的理解上出現(xiàn)偏差現(xiàn)象，逾期現(xiàn)象常有發(fā)生，且農(nóng)牧民信用數(shù)據(jù)采集困難，信用體系建設(shè)在西藏農(nóng)村建設(shè)不完善。

（四）西藏農(nóng)村金融人才缺乏

西藏農(nóng)村高學歷、專業(yè)性人才缺乏，特別是金融類專業(yè)人才。只有將人、資金、技術(shù)、信息相融合，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施才能長久發(fā)展。人才資源的缺失，配置的不合理現(xiàn)象，在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施過程中日益凸顯。

三、金融支持西藏鄉(xiāng)村振興的對策

（一）優(yōu)化西藏農(nóng)村金融環(huán)境

目前，西藏農(nóng)村金融服務網(wǎng)點覆蓋率雖在數(shù)量上大幅提升，但空白服務區(qū)域還是存在，新型農(nóng)村金融機構(gòu)在西藏普及較少，如村鎮(zhèn)銀行區(qū)內(nèi)僅2家。新型農(nóng)村金融機構(gòu)是中國經(jīng)濟發(fā)展模式轉(zhuǎn)型的產(chǎn)物，在全國大部分農(nóng)村地區(qū)取得了良好成績，積極推動新型農(nóng)村金融機構(gòu)在西藏農(nóng)村地區(qū)落地實施，有利于填補金融服務與鄉(xiāng)鎮(zhèn)機構(gòu)之間的缺口，豐富農(nóng)村金融市場，優(yōu)化西藏農(nóng)村金融環(huán)境。

政府應作為推動新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展的主力，一方面總結(jié)其他省份的經(jīng)驗，拓展新型農(nóng)村金融機構(gòu)業(yè)務，將現(xiàn)代金融與西藏農(nóng)牧區(qū)實際情況相結(jié)合，成立具有西藏農(nóng)牧區(qū)特色的信托、融資租賃等新型農(nóng)村金融機構(gòu);另一方面出臺與新型農(nóng)村金融機構(gòu)相關(guān)管理辦法，同時繼續(xù)加大推進金融優(yōu)惠政策，拓寬資金來源，增強鄉(xiāng)村振興中發(fā)展資本。

（二）提高農(nóng)牧區(qū)金融文化水平

成立以金融類院校教師為主體、金融專業(yè)類學生及金融從業(yè)人員為輔的志愿者服務團體，發(fā)揮其專業(yè)特長，服務廣大農(nóng)牧區(qū)金融宣講活動，不僅為師生提供了社會實踐服務鍛煉平臺，又可以從家鄉(xiāng)情懷出發(fā)，由當?shù)厝藛T帶隊能更好的讓學習者接受金融知識的宣講。

同時完善宣傳內(nèi)容，主要包括傳授金融知識，訓練金融技能，倡導金融態(tài)度三方面，通過普及金融常識，提高農(nóng)牧民金融意識，增強金融政策、金融工具和服務的了解程度，促進金融產(chǎn)品與農(nóng)牧民生產(chǎn)生活相結(jié)合，加強對金融風險防范意識和能力，形成開放、多元化的投資體系，以提高金融資金使用效率，同時增強誠信意識，打造良好的金融環(huán)境，進而推進鄉(xiāng)村實施振興戰(zhàn)略。

（三）加強綠色金融在西藏農(nóng)村的發(fā)展

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中最大的亮點在于農(nóng)業(yè)及鄉(xiāng)村綠色發(fā)展，綠色金融作為綠色可持續(xù)發(fā)展的重要創(chuàng)新力，無疑成為綠色金融發(fā)展的重大機遇，同時為鄉(xiāng)村振興提供了可持續(xù)發(fā)展的動力。西藏擁有獨一無二的高原生態(tài)環(huán)境，是國家生態(tài)安全屏障，在大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟的同時，生態(tài)宜居的農(nóng)村環(huán)境是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的任務之一，推進綠色金融服務鄉(xiāng)村振興，為建設(shè)生態(tài)宜居鄉(xiāng)村提供保障，加強農(nóng)村環(huán)境有效治理、建設(shè)好農(nóng)牧區(qū)環(huán)境，夯實生態(tài)資金來源，才能保障農(nóng)牧業(yè)的發(fā)展。

西藏商業(yè)銀行作為金融體系中的主力軍，加大綠色金融在發(fā)展戰(zhàn)略中的地位，創(chuàng)新服務方式，推進綠色金融衍生品，帶動綠色項目的迅速發(fā)展。

四、結(jié)語

推進綠色金融體系建設(shè)，需要加大政府的扶持力度，提供充足的資金，合理運用財政扶持政策，對于綠色項目和能夠?qū)嵤┚G色金融的金融機構(gòu)，取得成效的給予稅收優(yōu)惠和財政補貼。相關(guān)政策補貼的資金流向應公開透明，使各項政策落實能夠真正到位，綠色金融實施有章可循，從而促進鄉(xiāng)村振興的穩(wěn)定發(fā)展。

參考文獻：

[1]陳靜.金融支持西藏鄉(xiāng)村振興建設(shè)中存在的問題與對策研究[J].經(jīng)濟與社會發(fā)展研究，2018（02）：25.