“被害預防”視域下大學生“校園貸”預防對策研究

胡然然

（淮南師范學院，安徽淮南 202038）

“校園貸”是為大學生和研究生群體所提供的分期購物和現金消費等服務的互聯網P2P金融服務平臺〔1〕，又稱校園網絡信貸。“校園貸”發展過程中，產生了諸多針對大學生貸款人的違法或犯罪的“校園貸現象”。借鑒犯罪學研究的被害預防理論，對于預防“校園貸現象”，具有積極效果。

一、“校園貸”的產生與“校園貸現象”的出現

“校園貸”是以在校大學生為借貸對象的信用貸款，其實質是以大學生為借貸對象的網絡信用消費貸款，原本是互聯網發展背景下針對特定借貸對象的網絡借貸行為，其提供的產品類型主要包括助學貸款、創業貸款、消費貸款等，其基本形式有網貸平臺、分期購物平臺、電商借貸平臺等，是在我國社會征信系統尚未健全的背景下出現的新事物。“校園貸”是互聯網金融大發展的產物，作為一種新型借貸方式，具有申請門檻較低、審批速度較快、無需金融擔保等優勢，滿足了大學生信用消費的旺盛需求和追求“財務獨立”的迫切愿望。

“校園貸”發展早期，網絡借貸公司注冊門檻較低，運營成本較低，收益較高，大量網貸平臺一涌而上，平臺質量參差不齊。“校園貸”平臺中既有為大學生解決短期消費需求、切實緩解經濟壓力、幫助大學生完成學業的正規借貸產品；也有追求利潤，將大學生視為“待宰肥羊”的“不法校園貸”〔2〕，“校園貸現象”主要由“不法校園貸”導致。我國大學生多數沒有穩定的經濟來源，還款來源主要來自父母支持；大學生多數無收入，自身并非合適的信用消費主體，蘊含逾期風險。發展過程中也出現了部分貸款平臺虛假宣傳、信息隱瞞、信用違約、借貸風險高、設置非法借貸陷阱、誘導消費、高額復利、暴力催收等現象，嚴重破壞金融監管秩序，也侵犯了借貸大學生的人身、財產安全，甚至出現個別學生因“校園貸”逼迫走上違法犯罪或者輕生之路。加上法律規定尚存空白、監管缺位、管控滯后等原因，“校園貸”的弊端逐漸顯露，形成“校園貸現象”，衍生社會問題。

2018年6月30日到2019年6月30日，華南農業大學調研組開展了關于“校園貸”的一項調查，該調查以廣州9所高校為對象，為期一年，取得調查樣本819 份。其中93.41%的學生了解“校園貸”，24.54%的學生支持“校園貸”業務，有54.51%保持中立態度，有20.95%的學生持否定態度〔3〕。調查中93.41%的學生了解“校園貸”，說明“校園貸”業務已經對在校大學生產生了深刻影響，但深入了解的較為有限。對“校園貸”究竟支持還是反對，大學生觀點也針鋒相對。

教育部、銀監會等部門先后發布《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》《關于進一步加強校園網貸整治工作的通知》《教育部辦公廳關于開展校園不良網貸風險警示教育及相關工作的通知》等規范性文件，提出“停、移、整、教、引”的政策，并明令暫時停止“校園貸”，但由于大學生社會經驗有限、防范意識薄弱、自制力差、易沖動消費等特點，且“校園貸”越來越呈現出隱蔽性特征，出現了“創業貸”“培訓貸”“考試貸”等全新形式，“校園貸”現象尚無法徹底根除。傳統的以政府主導進行犯罪治理雖然是不可或缺的預防犯罪手段，但“卻不是最佳的預防犯罪手段”〔4〕，政府主導的預防犯罪模式忽視被害人等其他參與主體對犯罪預防的作用和價值。如若從被害預防視角出發，消除大學生自身的易被害性，預防在校大學生成為“校園貸”犯罪的被害人，提升大學生防止自身被害的主動意識，對于節約社會治理資源、解決“校園貸”問題更具有現實價值和積極意義。

二、被害預防理論

（一）犯罪與被害

長期以來，犯罪預防對策關注犯罪人的自身因素，如犯罪人的人格缺陷、成長環境、社會經歷等因素，并試圖通過對其相關因素的的規制來達到預防犯罪的目的。有學者提出：“輕視被害人預防的可能性，特別是忽視它，這標志著同犯罪的斗爭只做了一半的工作。”〔5〕實踐中，以預防潛在犯罪人犯罪的犯罪預防對策效果不盡如人意，這種困境引起了社會反思，進而提出犯罪被害人說，產生被害預防理論。被害預防理論顛覆了傳統犯罪預防理論中的犯罪人中心預防論，將預防犯罪的注意力由對犯罪人的犯罪預防轉向對犯罪人的犯罪預防和對被害人的被害預防。被害預防是從被害人角度采取的防范被害的各種預防對策的總稱〔6〕。

被害預防特指刑事被害預防，被犯罪所侵害的人稱為刑事被害人。犯罪被害人學派認為古典派犯罪學與實證派犯罪學均忽視了被害人要素，而被害人卻恰恰是聯結犯罪人與犯罪的橋梁。實證視角考量，實踐中僅有一小部分是無被害人的刑事犯罪，多數情況下，犯罪人都是通過對被害人的侵害來實現和完成犯罪的，甚至有些犯罪是犯罪人和被害人雙方互動產生的結果。在被害人有責任的刑事犯罪中，犯罪人實施犯罪也即意味著被害人被犯罪所侵害；而被害人因為犯罪人的犯罪行為而成為被害人，犯罪人因為對被害人的侵害而成為犯罪人，所以犯罪與有責任的被害人被害形影不離，密不可分，有責任的被害人與犯罪人之間的關系是統一于犯罪范疇之內，被害和犯罪是犯罪中的兩個不同視角。該學派認為“在某種意義上是被害人塑造了犯罪人”，認為有責任的被害人的特性或者與潛在犯罪人的不良互動導致其為犯罪人提供犯罪機會、強化犯罪意圖；潛在被害人成為被害人并非毫無理由，學者們亦逐漸發現通過預防被害人被害來減少犯罪的新視角。

（二）被害預防

被害預防，是指潛在被害人和已然被害人為防止和減少初次被害或繼續被害而采取自我保護策略和措施的預防犯罪被害的活動〔7〕。被害預防與犯罪預防是多方位的綜合預防體系。在有被害人的犯罪中，被害與加害是存在于同一個犯罪之中的，失去被害人，犯罪人沒有犯罪對象，犯罪也就自然無法進行，因此預防被害可能達到有效預防犯罪之目的。預防犯罪既可以從預防犯罪人實施犯罪的視角，也可以從預防潛在被害人成為被害人，從而使得犯罪人失去犯罪對象而達到預防犯罪的目的。

試圖犯罪的犯罪人、合適的犯罪對象和有利的犯罪空間是產生有被害人犯罪的三個要素，傳統的犯罪預防關注對犯罪人施加影響，阻止其實施犯罪。針對犯罪人的犯罪預防舉措主要有加強公民的法制教育、開展普法宣傳；對犯罪人可處自由甚至生命上的刑罰，加以威懾以達到預防其再犯之目的。加強犯罪空間預防，壓縮犯罪人實施犯罪的空間也是犯罪預防的重點，比如在較為偏僻的道路上安置路燈、在街道上設置監控系統、開展警力巡邏和志愿者巡邏等。

但是正如前文所述，犯罪與被害存在一定互動性，降低或者消除被害人的被害性同樣有助于消除犯罪。犯罪被害，既有社會原因，也有個人因素，兩者均不可回避。在社會環境穩定不變的情況下，減少個人因素可以有效減少潛在被害人轉化為實際被害人，從而預防犯罪。被害預防就是通過減少被害人和潛在被害人自身風險，降低易被犯罪侵害的誘發因素，消滅犯罪成立必備的犯罪條件，以達到犯罪預防之目的〔8〕。犯罪預防強調犯罪的整體控制，其關注社會對個體的預防犯罪的責任；而被害預防強調個人對犯罪預防的貢獻和責任，強調消除個人的易被害因素，避免成為犯罪對象和犯罪被害人，從而預防犯罪，是一種個人對社會的責任。被害預防不回避社會對預防犯罪的社會責任，但同時關注個人對社會的個人責任。就單個主體來說，個人承擔的預防犯罪的個人責任較社會責任更容易實現，個人更易關注個人權利，更愿意實現個人被害預防，因此，被害預防更容易達到積極效果。

（三）被害人的被害性

除了完全無辜被害人之外，絕大多數的犯罪行為，被害人與犯罪人均負擔著不同程度的責任，即所謂的“分擔責任”〔9〕。犯罪學家門德爾松認為同類的犯罪被害人具有某些共同的特征。受類似的社會因素的影響，也就是呈現出被害人的被害性。在部分刑事犯罪中，潛在被害人具有的引發加害的誘因、自身的性格特質，都有可能使得自己成為犯罪被害人。犯罪被害性包含被害人的性格、被害人氣質、被害人生理素質、被害人人格傾向性等可能易使其被害的傾向性。

由潛在被害人成為被害人的影響因素眾多，被害人的暴露危險的增加，如個人財物外露、防范風險意識減弱等；外部環境的變化，比如被害人置于更易發生刑事犯罪的時間和空間里；被害人和犯罪人之間的不當互動引發犯罪人實施犯罪的動機或者增強了犯罪人實施犯罪的意志，如被害人的不當言論、難以控制的情緒、失控的狀態等刺激了犯罪人實施犯罪；被害人輕微過錯激發犯罪人實施犯罪的，如防衛過當中的被害人也同時是不法侵害的加害人。在實證統計中，被害人的被害性的高低往往成為犯罪人選擇犯罪目標的重要因素，潛在被害人的被害性越高，其從潛在被害人轉化為被害人的可能性就越大；反之，則越小，兩者之間存在正向比例關系。因此，消除潛在被害人的被害性，可以起到良好的預防犯罪的效果。“校園貸”違法犯罪被侵害的案例中，均存在被害大學生自身的較為典型的易被害性特征，如被害防范意識不強，金融、法律知識欠缺，心理承受能力較弱，存在過度消費的非理性行為等易被害因素。

三、“校園貸現象”的危害與大學生被害人

“校園貸現象”是典型的犯罪人對被害人施加的犯罪，“校園貸”犯罪的被害人也就是因為“校園貸”犯罪人的犯罪行為而遭受傷害、損失和困苦的人。在校大學生因“校園貸現象”引發的情感痛苦、財產損失、人身損害等屢見不鮮。

（一）“校園貸現象”的危害

近年來，因“校園貸”而引發的大學生生命財產被害案件頻發，“校園貸”逐漸成為高等學校的隱患來源，一些大學生深受其害。

1.擾亂金融秩序

“校園貸”平臺設立程序簡單、放貸主體多元、監管滯后，校園貸存在息費高、不透明等情形，市場發展不規范、監管松散導致其嚴重干擾正常金融秩序。國家對金融機構、小額貸款公司設立有著嚴格的設立條件和監管舉措，目的在于防范金融風險，維護金融秩序穩定。但“校園貸”平臺設立主體多元，存在大量以非金融公司面貌出現的借貸平臺；信貸營銷手段種類繁多，增大了監管難度；部分信貸平臺打“擦邊球”，鉆空子，甚至轉化為“套路貸”、涉惡涉黑，嚴重擾亂金融秩序，帶來巨大的金融風險。

“校園貸”申請手續過于簡單、門檻過低，但在校大學生多無固定收入，大學生“校園貸”存在嚴重的違約危機，蘊含著較大的金融風險。而“校園貸”多數無需抵押或擔保，一旦學生無法償還，則貸款公司或平臺也會承受較大的金融壓力。兩者疊加，會帶來一定的金融波動，容易引發社會風險。

2.干擾校園秩序

“校園貸”平臺假借“勤工助學”的名義，積極在大學生中招募校園推廣員或者代理人，加劇了“校園貸”受害群體的擴大；部分“校園貸”大學生迫于還貸壓力，將主要的精力放在打工還貸上，主要精力不能放在學生最重要的學習任務上，分散了大學生學習的精力；部分大學生在“校園貸”貸款申請過程中，提交的證明人是其輔導員、班主任或者同學，而一旦出現不能按時還貸情形時，平臺會采取各種方法去聯系甚至騷擾證明人，給高校師生帶來極大的困擾，嚴重干擾高等學校正常秩序。

3.侵犯財產和人身權利

因“校園貸”引發的犯罪主要集中于詐騙罪、敲詐勒索罪等類型的犯罪中。從實證案例看，相當多的“校園貸”案件中的服務費、利息、罰息等要遠遠高于貸款本金，學生極易陷入利率陷阱，給大學生的合法財產權利造成侵犯；更有一些借貸平臺，采取口頭恐嚇、脅迫、騷擾、暴力毆打、拘禁等惡意手段催收貸款，甚至對借款學生進行人格侮辱、引誘和逼迫學生走向違法犯罪道路，嚴重侵犯其人身權利；一些家庭陷入貸款陷阱，背負沉重的經濟負擔。

4.危害學生身心

部分大學生存在消費觀過于超前，消費沖動旺盛的特點。國外的校園貸，其貸款流向主要流向于繳納學費等教育領域，而我國“校園貸”的貸款卻主要流向非教育領域，包括購買手機、高檔化妝品、高檔服裝、網絡游戲等，體現出部分學生心智發展不夠成熟。部分學生因為校園貸帶來的沉重壓力，日益焦慮，學習狀態不佳、學習成績下滑；個別學生為了償還校園貸，犧牲教學和業余學習時間去打工，甚至有些學生不得不輟學，或者通過“拆東補西”的方式來償還，反而使得自己陷入債務陷阱，這些都給大學生帶來嚴重的心理負擔，嚴重危害大學生身心健康。

（二）大學生易成為“校園貸”犯罪被害人的原因

大學生被害群體具有不同于社會中其他被害群體的特殊性，這使得大學生群體易成為以借貸為主要形式的詐騙犯罪的被害人。大學生被害群體呈現出以下特點。

1.缺乏防范意識、做事易沖動

從家庭環境到校園環境，生活環境發生一定變化。大學生初入校園，剛剛踏入社會生活，脫離了家庭生活和家長呵護的大學生社會經驗有限，普遍存在防范意識不強、自我保護意識較弱、辨別能力較弱、警惕性缺乏的特點。學校是學生活動的主要場所，大學生的活動范圍有限，難以全面了解社會，對存在的社會風險容易忽視，防范風險的意識較為薄弱。在校大學生法律風險防控意識和自我保護意識都明顯低于社會公眾，容易成為犯罪嫌疑人選擇的犯罪目標。這是“校園貸”犯罪被害的重要行為誘因。

2.消費需求與消費能力的沖突

遠離家庭，實現“財務自由”的大學生擁有旺盛的消費需求。但大學生心智并未完全成熟，校園內的群體生活也會使得一部分學生產生盲目攀比的心理，助長過度消費和非理性消費；而大學生自制能力有限，其消費行為超過本人和家庭經濟狀況，甚至存在制度經濟學創始人凡勃侖筆下的“炫耀性消費”。部分大學生存在非理性消費心理、沖動消費心理等消費心理不成熟等因素，是“校園貸”犯罪被害的重要心理誘因。

3.心理承受力弱

部分大學生長期在老師和家長的呵護下成長，學校教育和家庭教育中對學生心理健康關注較少，學生抗壓能力較弱。大學生一旦在校出現“校園貸”違約狀況，難以冷靜應對；再加上部分“校園貸”平臺暴力催債、非法逼債等違法犯罪行為的逼迫，個別大學生更易失去理智，更不用說拿起合法武器去維護自己的權益。心理承受力的不足使得“校園貸”犯罪被害預防失去重要的心理防御防線。

4.法律知識欠缺

“校園貸”有別于國家助學貸款，但部分參加“校園貸”的學生對此并不了解；學生對“校園貸”的利率一無所知，對于“校園貸”合同不了解，甚至根本沒有查看過；對于復雜的利率計算、違約責任等毫不關心。高等學校雖已普遍開設《思想道德修養與法律基礎》課程，但課程內容設置中，法律知識比重偏低，只占到整體知識點的八分之一；且承擔教學的多為思想政治教育課教師，授課時法律基礎講授內容整體占比也不高，難以覆蓋較為專業的擔保、借貸、合同等法律知識。依靠單純的思政課教學難以完成學生迫切需要的法律知識的普及和覆蓋。

5.金融知識欠缺

“校園貸”本質上是金融產品，其條款設定、本金計算、利率計算、違約責任等涉及較為專業的金融知識。學生對較為專業的金融知識普遍了解較少，對其中涉及的權利義務不夠明確，對于合同規定的條款、利息的計算方法、手續費的計算方法、逾期的違約責任等更缺乏深入細致的研究，導致常常陷入合同誤區。部分學生只看到“校園貸”申請簡易、放貸便利、批準率高的優勢，但對部分“校園貸”存在的可能對自己不利的條款等風險并不了解，也不防范。

四、被害預防視域下“校園貸”被害預防對策

校園貸問題不僅只是教育問題，更是社會性問題〔10〕。犯罪預防是建立在社會控制基礎上的，由國家采取主動防御措施來規制行為人的行為從而實現犯罪預防的系統。犯罪有其深層次的社會原因，做好犯罪預防，必須從社會整體視角考量，系統論創導者貝塔郎菲教授曾提出“整體大于各孤立部分的總和”。因此，基于被害預防視角，解決大學生“校園貸”被害困境，可調動各種社會資源和各類主體，建立多層次的預防整體；既要解決平臺管理和規范問題，從犯罪主體上解決問題；也要改變潛在被害人易被害誘因，從犯罪對象上解決問題；最終形成“監管—預防—協同解決”的工作機制。

（一）建立和完善國家整體監管、各部門預警預防的工作機制

1.國家加強“校園貸”平臺審查、監管和規范運營

“校園貸”逐漸顯現網絡化、隱蔽化的現象，但相關法規未能及時修訂完善以適應其變化，需要進一步修訂和完善。“校園貸”平臺涉及金融業務和互聯網業務等多個領域，監管主體不明確，督查和審核存在漏洞。國家有關部門發布的校園不良網貸風險防范和教育引導的文件，總體側重引導、忽視處罰，實施性不強。國家和有關部門要加強網絡借貸平臺的審查、提高企業準入門檻；建立和完善網絡借貸平臺信息披露制度和監管制度，尤其要注重加強以大學生為放貸對象的信用借貸平臺監管和規范運營；銀監會、教育部等行政主管部門相互協作，形成監管合力，實現信息共享，打擊非法校園借貸。

大學生有旺盛的信用消費的需求，國家和監管部門應引導正規金融機構為大學生提供開發充分、多元有序的信用貸款，并進行嚴格監管，防范大學生落入信用陷阱。創新金融產品類型，在國家支持下推出符合大學生需求的、風險可控的金融產品。引導學生通過正規渠道和方式滿足自身信貸金融需求。

2.銀監會、教育主管部門和高等學校建立風險防控監測和預警平臺

銀監會、教育主管部門和高等學校可建立“校園貸”風險監測和預警平臺，建立校園網絡借貸應對處置機制。銀監會將“校園貸”信息記錄納入學生檔案，并接入社會征信系統，做好大學生借貸人的信用分級管理。教育主管部門和高等學校加強大數據應用，對高校內出現的“校園貸”風險進行排查和監測，及時向在校大學生發布預警，對于可能出現的大學生信用貸款逾期等進行風險提示；建立高校、金融結構和家庭的聯通互動機制，實現學校、金融監管機構、家庭的多方聯合管控。

3.高等學校要建立和完善“校園貸”應對聯絡機制

高等學校要主動建立與金融監管機構、公安機關的“校園貸”應對聯絡機制。高等學校作為管理大學生的第一責任主體，應通過日常排查、信息互通等掌握學生參與“校園貸”的信息，并積極保持與金融監管機構、公安機關的聯防聯動，發現風險，及時溝通，將大學生因參與“校園貸”而可能遭受的逾期、被侵權和引發的違法犯罪風險降到最低。同時，充分挖掘校內外智力資源、整合金融、法律、財會、心理健康、思想政治教育等專業的教師力量，為大學生提供咨詢、維權、專業引導等。

（二）形成社會教育——高校教育——大學生自我教育協同預防的預防被害思路

1.加強大學生思想政治教育，堅持“三全育人”，重視被害預防教育的作用

加強和改進大學生思想政治教育是一項重大而緊迫的戰略任務，也是高校落實“立德樹人”根本任務的重要內容。加強大學生思想政治教育，推進“三全育人”，應有目的、有計劃地開展安全教育，特別是被害預防教育，形成全員育人、全程育人、全方位育人的合力。在入學教育中，高校要提升安全教育意識、增加安全教育內容；要定期開展違法犯罪風險防范與警示教育。當前雖然在多數高校設置有安全教育類課程，但由于被害預防是較為專業的領域，普通的安全教育課程中難以涉及。高校應深化開展被害預防教育的重大意義，在安全教育課程中增加預防被害的專題內容；可邀請法學專業的教師、警察、法官、律師等給學生做被害預防專題講座；在被害人充分理解和支持下，邀請被害人做同伴教育，增強被害預防教育、感染力和針對性等。從被害預防的視角預防大學生成為犯罪被害人，盡可能地減少被害因素和降低被害的危害，能樹立風險防范意識，最大可能地避免促成犯罪發生。

2.高等學校加強大學生“法律和金融”常識教育

從調查看，法律類專業和經濟金融類學生受害較少，因法律類專業學生易做好良好的自我約束和自我管理，對合同、擔保等法律專業知識較為了解；而金融類學生對信用、消費、利率等金融專業知識較為了解；他們對網絡借貸平臺能夠做專業上的審視，不易陷入“校園貸”等不良貸款的陷阱。各種新型金融產品不斷涌現，但超前消費意識強烈的大學生掌握的法律和金融知識極為有限。高等學校是大學生受教育的場所，也是學生走向社會的重要過渡場所。高等學校學科發展強調學科綜合知識的積累和學科交叉融合，越來越重視通識教育，但對法律、金融、互聯網等常識整體認知仍較少，不能適應需要。

3.大學生樹立科學人生觀、世界觀和價值觀，建立理性的消費觀，加強自我教育

大學生要加強自身的理想信念教育，樹立科學的人生觀、世界觀和價值觀。大學生還不具有獨立和穩定的經濟收入，但校園生活的環境中使其易產生盲目攀比、過度消費的心理。高校應通過班會、第二課堂等方式加強大學生消費觀教育；大學生應加強自我約束和自我管理，強化風險意識；應提高“財商”、合理規劃日常資金、確定科學的消費結構，量入為出；應樹立理性的消費觀、提倡綠色消費、文明消費、適度消費，不盲目攀比、不過度消費；養成良好消費習慣、適度消費、學會生活，加強自律和自我教育。

“校園貸”的出現和暫停都不是偶然的，作為新興互聯網金融產品，它適應了大學生旺盛消費需求的需要。但諸多的安全隱患仍然需要國家、社會、高等學校合力面對、系統性解決。大學生自身風險防范意識不強，金融、法律知識欠缺、消費觀的不理性等也讓大學生這個特殊群體成為信用借貸類犯罪的侵害對象，因此，大學生唯有積極做好自我管理和約束，提升責任意識、提升風險防范意識、掌握更多的金融、法律知識才能更好地面向社會。所以，從被害預防的視角，積極做好大學生自我教育和自我防范，國家、社會和高校形成“校園貸”被害預防聯動機制，是防止“校園貸”犯罪被害的積極預防舉措，意義重大。