SQ汽車(chē)金融信貸存在的問(wèn)題與對(duì)策分析

任偉志 楊江麗（西北大學(xué)現(xiàn)代學(xué)院）

■引言

隨著全球經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，制造廠與經(jīng)銷(xiāo)商利潤(rùn)大幅削減的環(huán)境下，汽車(chē)金融的出現(xiàn)延長(zhǎng)了汽車(chē)行業(yè)的價(jià)值鏈，增加了利潤(rùn)來(lái)源并且重新調(diào)整了產(chǎn)業(yè)內(nèi)部的資源結(jié)構(gòu)，擴(kuò)大了汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的投資額，刺激了上下游產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展。在國(guó)際國(guó)內(nèi)良好的刺激性消費(fèi)的大背景下，對(duì)于正處于發(fā)展初級(jí)階段的我國(guó)汽車(chē)金融業(yè)來(lái)說(shuō)，則有著巨大的發(fā)展空間，汽車(chē)融資需求正在不斷擴(kuò)張中。

■相關(guān)概念界定

（1）汽車(chē)金融是指汽車(chē)在生產(chǎn)過(guò)程中,會(huì)產(chǎn)生一定的消費(fèi),生產(chǎn)完畢之后就會(huì)進(jìn)入到銷(xiāo)售環(huán)節(jié),這系列的資金流動(dòng)，其中涉及了很多資金證券方面的知識(shí)。

（2）汽車(chē)金融公司指的是經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督委員會(huì)批準(zhǔn)建立，為國(guó)內(nèi)的汽車(chē)消費(fèi)者及銷(xiāo)售者提供有關(guān)金融服務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)。中國(guó)銀監(jiān)督委員會(huì)及其委派機(jī)構(gòu)通過(guò)2003年制定的《汽車(chē)金融公司管理辦法》對(duì)汽車(chē)金融公司實(shí)行監(jiān)管的，打破了傳統(tǒng)意義上當(dāng)時(shí)國(guó)內(nèi)由于商業(yè)銀行壟斷汽車(chē)金融業(yè)務(wù)的格局[2]。逐漸形成汽車(chē)金融市場(chǎng)上百家爭(zhēng)鳴的模式。開(kāi)始形成汽車(chē)金融市場(chǎng)上多機(jī)構(gòu)多服務(wù)方式的競(jìng)爭(zhēng)，當(dāng)然這也標(biāo)志著汽車(chē)金融正以全新的專業(yè)的汽車(chē)金融服務(wù)者的身份進(jìn)入汽車(chē)金融市場(chǎng)。

（3）消費(fèi)信貸是指銀行金融機(jī)構(gòu)及國(guó)家金融監(jiān)管部門(mén)認(rèn)可的非銀行金融機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者發(fā)放用于消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)商品的貸款。這是一種刺激消費(fèi)來(lái)擴(kuò)大商品銷(xiāo)售為目的，用為特定商品消費(fèi)為貸款標(biāo)準(zhǔn)的信貸行為[3]。

（4）汽車(chē)消費(fèi)信貸服務(wù)就是一種根據(jù)消費(fèi)者自身?xiàng)l件而制定的個(gè)性貸款購(gòu)車(chē)模式,具有首付低、月供少、免擔(dān)保、手續(xù)快捷簡(jiǎn)便的突出優(yōu)勢(shì)。而且消費(fèi)者只要有穩(wěn)定的職業(yè)和一定的經(jīng)濟(jì)能力,無(wú)需提供本地戶口,即可申請(qǐng)辦理。在這種貸款購(gòu)車(chē)模式出現(xiàn)之前,人們總會(huì)為貸款難的問(wèn)題所困擾,在我國(guó)這個(gè)大環(huán)境下汽車(chē)金融的蓬勃發(fā)展對(duì)于汽車(chē)經(jīng)濟(jì)具有很大的益處。汽車(chē)消費(fèi)信貸服務(wù)為那些申請(qǐng)購(gòu)買(mǎi)轎車(chē)的借款人能提供擔(dān)保貸款；貸款機(jī)構(gòu)為客戶一次性支付購(gòu)車(chē)所需要的全部資金,再聯(lián)合保險(xiǎn)和銀行等機(jī)構(gòu)為客戶提供保險(xiǎn)等服務(wù)。本文所指的汽車(chē)金融信貸就是汽車(chē)金融公司信貸。

■SQ汽車(chē)金融公司金融信貸現(xiàn)狀分析

（一）現(xiàn)行的購(gòu)車(chē)環(huán)境不夠理想

我國(guó)汽車(chē)稅費(fèi)過(guò)高嚴(yán)重影響了汽車(chē)信貸消費(fèi)，是目前汽車(chē)消費(fèi)市場(chǎng)難以啟動(dòng)的最大原因，汽車(chē)價(jià)格在國(guó)外便宜了，在國(guó)內(nèi)由于各種各樣的稅費(fèi)，導(dǎo)致價(jià)格過(guò)高，一些配件的價(jià)格也會(huì)過(guò)高，導(dǎo)致客戶買(mǎi)車(chē)的欲望下降。

在此基礎(chǔ)上由于國(guó)內(nèi)汽車(chē)消費(fèi)貸款的手續(xù)繁瑣，一次汽車(chē)消費(fèi)信貸的程序從開(kāi)始到結(jié)束最少需要經(jīng)過(guò)7-10天,相對(duì)于汽車(chē)消費(fèi)信貸發(fā)達(dá)的國(guó)家，從審批到提車(chē)一般只需要20分鐘。

（二）消費(fèi)信用體制不健全

由于我國(guó)現(xiàn)階段還沒(méi)有建立起消費(fèi)者信用記錄，使得各種風(fēng)險(xiǎn)增加失去安全感。對(duì)于借款人的全面信用情況，銀行無(wú)法進(jìn)行全面系統(tǒng)的收集，所以借款人用擔(dān)保、抵押、質(zhì)押等方式向銀行申請(qǐng)貸款。汽車(chē)消費(fèi)信貸屬銀行的零售業(yè)務(wù)，具有金額小、償還期限長(zhǎng)、客戶分散、筆數(shù)多的特點(diǎn)，個(gè)人的信用無(wú)法查證時(shí)，銀行就會(huì)要求消費(fèi)者證明自己的財(cái)產(chǎn),以便審查。就算這樣，對(duì)于一些客戶的信用等級(jí)，銀行也不能準(zhǔn)確判斷，所以銀行等金融機(jī)構(gòu)就會(huì)提高利率等因素，而阻礙消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)的欲望,進(jìn)而影響了汽車(chē)信貸的發(fā)展。

■SQ汽車(chē)金融公司發(fā)展中存在的信貸問(wèn)題

由于我國(guó)汽車(chē)金融發(fā)展相對(duì)于發(fā)達(dá)國(guó)家來(lái)說(shuō)起步較晚，而國(guó)內(nèi)汽車(chē)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司的主體模式正處于起步階段，SQ汽車(chē)金融消費(fèi)信貸的模式?jīng)]有案例可供借鑒，且存在諸多風(fēng)險(xiǎn)以及不確定因素，致使其發(fā)展較為緩慢，主要有以下幾個(gè)問(wèn)題：

（一）市場(chǎng)信息不對(duì)稱

汽車(chē)金融市場(chǎng)的信息不對(duì)稱一般來(lái)說(shuō)是逆向選擇所造成的。逆向選擇是消費(fèi)者知道自身的風(fēng)險(xiǎn)狀況，而信貸公司不清楚每一位客戶的潛在風(fēng)險(xiǎn)，在信貸市場(chǎng)上由于信息的不對(duì)稱,致使信貸公司的信貸費(fèi)率由平均風(fēng)險(xiǎn)水平而制定。汽車(chē)金融信貸產(chǎn)品的快速發(fā)展衍生出來(lái)的產(chǎn)品具有復(fù)雜化和多樣化等特點(diǎn),消費(fèi)者難以了解這些金融信貸產(chǎn)品,使消費(fèi)者難以理解條款的內(nèi)容。而客戶對(duì)各種金融產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)以及對(duì)合同條款的理解,基本都來(lái)自于汽車(chē)金融公司營(yíng)銷(xiāo)員的講解加上其他消費(fèi)者的描述，使得消費(fèi)者很可能貸到款而達(dá)不到預(yù)期的目的,而潛在的需求又沒(méi)有足夠的保障，致使消費(fèi)者對(duì)汽車(chē)金融公司信任程度降低,消費(fèi)者通常需要花費(fèi)大量的時(shí)間去了解汽車(chē)金融信貸這方面的東西,通過(guò)相互比較作出最后決定,導(dǎo)致大部分對(duì)自己的貸款需求并不是很明確的潛在消費(fèi)者選擇退出信貸市場(chǎng),從而惡化了汽車(chē)金融信貸市場(chǎng)的環(huán)境。

（二）汽車(chē)金融信貸相關(guān)的法律法規(guī)不健全

隨著我國(guó)汽車(chē)金融業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，國(guó)家也制定了與其相關(guān)的法律法規(guī)。我國(guó)2004年實(shí)施《汽車(chē)金融公司管理辦法》之前，已經(jīng)制定出臺(tái)了1998年的《汽車(chē)消費(fèi)貸款管理辦法》和1999年的《關(guān)于開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見(jiàn)》制定了這些相應(yīng)的法律條文。但是這些法律法規(guī)的管理體系跟不上汽車(chē)金融發(fā)展的腳步，從而在許多方面存在不足。而這些問(wèn)題將嚴(yán)重影響汽車(chē)金融公司的發(fā)展，一些非法之人則會(huì)利用法律的空子開(kāi)展業(yè)務(wù)，這些問(wèn)題不但會(huì)阻礙我國(guó)汽車(chē)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，甚至直接影響我國(guó)汽車(chē)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。

（三）汽車(chē)金融產(chǎn)品的金融衍生品缺乏創(chuàng)新

零售信貸業(yè)務(wù)和經(jīng)銷(xiāo)商融資業(yè)務(wù)在我國(guó)汽車(chē)金融業(yè)中發(fā)展的比較迅速。零售信貸業(yè)務(wù)量相對(duì)較大。汽車(chē)金融產(chǎn)品種類和數(shù)量的增長(zhǎng)速度不能滿足消費(fèi)者的需求。在這種情況下，汽車(chē)消費(fèi)貸款就成為汽車(chē)金融的核心產(chǎn)品，且設(shè)計(jì)相似，致使市場(chǎng)發(fā)展緩慢,產(chǎn)品相似，收入單一。目前只能提供單一的汽車(chē)貸款服務(wù)，在汽車(chē)金融業(yè)務(wù)市場(chǎng)上，很難有效地分散風(fēng)險(xiǎn)，一旦涉及違約事故的發(fā)生，其影響產(chǎn)品范圍大，極易造成流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，重創(chuàng)公司及整個(gè)行業(yè)。

（四）個(gè)人信用征信體系缺位

國(guó)外的汽車(chē)產(chǎn)業(yè)發(fā)展時(shí)間長(zhǎng)、信用體系全面且完善。國(guó)外企業(yè)通過(guò)完善的客戶信用來(lái)使本國(guó)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)發(fā)展壯大，我國(guó)在這方面做得差強(qiáng)人意。在國(guó)內(nèi)信用網(wǎng)絡(luò)的形成和建立能夠促使得企業(yè)和地方政府建立個(gè)人信用檔案以及個(gè)人汽車(chē)融資租賃業(yè)務(wù)增長(zhǎng)和商業(yè)信貸業(yè)務(wù)擴(kuò)大,使得以后的融資快捷方便。由于我國(guó)人口眾多，每個(gè)地方的習(xí)慣不統(tǒng)一，難以全部形成良好的信用習(xí)慣，各個(gè)地區(qū)的信用標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，致使沒(méi)有統(tǒng)一的信用標(biāo)準(zhǔn)，個(gè)人信用檔案無(wú)法準(zhǔn)確及時(shí)建立，信用情況無(wú)法及時(shí)有效更新，在汽車(chē)金融業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中增加了諸多不確定性，嚴(yán)重阻礙國(guó)內(nèi)汽車(chē)金融信貸業(yè)務(wù)的擴(kuò)展與發(fā)展。

■SQ汽車(chē)金融信貸問(wèn)題的解決對(duì)策

根據(jù)我國(guó)現(xiàn)有的實(shí)踐情況和基礎(chǔ)條件，首先就是要建立健全制度，要最大限度地為構(gòu)建我國(guó)成熟的汽車(chē)消費(fèi)信貸掃清制度上的障礙。九層之臺(tái)起于壘土，建立一個(gè)相對(duì)健全的汽車(chē)消費(fèi)信貸服務(wù)體系需要完善的相關(guān)制度體制，反之，就不可能有全面完善的汽車(chē)金融服務(wù)體系。

（一）發(fā)展保險(xiǎn)中介市場(chǎng)，解決信息不對(duì)稱問(wèn)題

為了保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益，保險(xiǎn)中介由此而生。保險(xiǎn)中介市場(chǎng)是消費(fèi)者和經(jīng)銷(xiāo)商之間的樞紐，是保險(xiǎn)市場(chǎng)信息的傳遞者，這個(gè)身份讓消費(fèi)者和經(jīng)銷(xiāo)商容易接受。保險(xiǎn)中介對(duì)于提高市場(chǎng)效率，優(yōu)化合理資源配置，減少信息不對(duì)稱起到積極作用，同時(shí)建立健全信息公開(kāi)體系，無(wú)論是紙質(zhì)媒體還是網(wǎng)絡(luò)媒體，都應(yīng)加大和規(guī)范信息的透明性。

（二）完善汽車(chē)信貸相關(guān)法律制度

1.消費(fèi)信貸法律制度的完善

就現(xiàn)在的情況而言，國(guó)內(nèi)現(xiàn)在還暫時(shí)找不到關(guān)于汽車(chē)消費(fèi)信貸發(fā)展的征信法律法規(guī)健全和完善的制度體系，個(gè)人消費(fèi)貸款對(duì)象、金額、期限、條件、貸款監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)仍未受到有效明確的法律法規(guī)的約束。想要推動(dòng)消費(fèi)信貸的大力發(fā)展，就需要我國(guó)對(duì)消費(fèi)信用保障機(jī)制的相關(guān)法律不斷健全、對(duì)賞罰制度以及對(duì)法律法規(guī)體系建設(shè)積極完善，同時(shí)還需要相關(guān)部門(mén)積極配合，只有這樣，消費(fèi)信貸才能得到更強(qiáng)勁的生命力。

2.加強(qiáng)消費(fèi)者立法保護(hù)

在汽車(chē)金融的發(fā)展過(guò)程中由于我們起步晚，司法體系跟不上其發(fā)展的速度，消費(fèi)者在信息方面總比經(jīng)銷(xiāo)商銀行等金融機(jī)構(gòu)知道的少之又少，消費(fèi)者應(yīng)該受到政府公平的保護(hù)，在司法上加大力度，在立法上對(duì)消費(fèi)者加以保護(hù)。

（三）鼓勵(lì)相關(guān)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)模式創(chuàng)新

由于國(guó)內(nèi)創(chuàng)新能力不足，導(dǎo)致汽車(chē)金融產(chǎn)品過(guò)少。國(guó)家和一些金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該對(duì)汽車(chē)金融發(fā)展的各個(gè)方面提供大力支持，汽車(chē)金融公司的首要任務(wù)是開(kāi)展汽車(chē)金融貸款主體的市場(chǎng)，加大產(chǎn)業(yè)發(fā)展；然后在其他形式的汽車(chē)融資租賃業(yè)務(wù)市場(chǎng)加強(qiáng)產(chǎn)品的構(gòu)造與完善，在市場(chǎng)上提高對(duì)產(chǎn)品的要求，從而在市場(chǎng)上提高競(jìng)爭(zhēng)力。

（四）完善個(gè)人征信體系

汽車(chē)金融市場(chǎng)上保證業(yè)務(wù)順利開(kāi)展的前提是以個(gè)人信用為依據(jù)。業(yè)務(wù)開(kāi)展的成功或者失敗主要取決于征信體系的完善程度。這個(gè)問(wèn)題在我國(guó)是一個(gè)急需解決的重大問(wèn)題。需要客戶機(jī)構(gòu)、社會(huì)各界組織和國(guó)家之間相互配合，按照要求來(lái)健全征信體系的建設(shè),使得我國(guó)的征信體系進(jìn)一步完善。

■結(jié)論

國(guó)內(nèi)的汽車(chē)金融公司信貸業(yè)務(wù)都是根據(jù)企業(yè)自身?xiàng)l件及合適的生長(zhǎng)環(huán)境所決定的，通過(guò)解決汽車(chē)金融信貸中存在的問(wèn)題才能實(shí)現(xiàn)汽車(chē)金融公司的線管利益和目標(biāo)。本文通過(guò)查找一些資料結(jié)合自己在校學(xué)習(xí)的知識(shí)，對(duì)汽車(chē)金融公司和SQ汽車(chē)金融公司信貸進(jìn)行了分析，對(duì)汽車(chē)金融公司未來(lái)發(fā)展提供了一些建議，為消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)車(chē)輛提供了相對(duì)全面的建議。