鄉村振興戰略下農村“農業+金融+電商”扶貧效果影響因素研究
——以潛山市為例

張風山

（天津大學管理與經濟學部，天津 300072）

消除貧困一直是中國社會經濟全面發展的重要目標之一，尤其是在黨的十八大以后，脫貧攻堅已經提升到國家戰略的高度，在制度頂層設計上給予了大力支持，黨中央相繼出臺并落實了多項精準扶貧政策［1］。鄉村振興是新時代思想指引下推動“三農”全面發展的重要抓手，習近平總書記強調，要深刻認識到鄉村振興戰略對“三農”發展的重大意義，將其擺在優先位置。而解決貧困問題是鄉村振興的主要內容之一，實現農村地區貧困居民的全面脫貧也是鄉村振興的必然要求［2］。在鄉村振興戰略下，中國各農村地區積極響應黨的號召，根據當地實際情況，結合黨中央的扶貧政策，多方探索適合當地貧困人口實際情況的扶貧模式，其中，在金融扶貧框架下衍生出的“農業+金融+電商”扶貧模式就是認可度比較高的一種，該模式基于金融扶貧，依托當地農業生產，充分利用電子商務銷售渠道，將農業生產、金融供給和電商銷售有效結合起來，為農村地區的生產活動提供金融支持的同時，又為其農產品銷售提供了方式，是一種可持續、綜合性的扶貧模式，為中國農村產業振興、農村地區扶貧效果提升貢獻了重要力量。

潛山市是較早嘗試“農業+金融+電商”扶貧模式的地區，在鄉村振興戰略下，從脫貧角度迎合鄉村振興，積極響應國家各項扶貧政策，尤其是金融扶貧政策得到了潛山市的大力執行。早在2014年潛山市就已根據當地農業生產實際情況推出了“農業+金融+電商”的扶貧模式，利用現代互聯網金融便利的融資渠道為農村貧困居民解決農業生產的資金問題，利用電子商務為農村貧困居民解決農產品銷售渠道問題，著力將二者有效結合以解決農村貧困居民的農業生產與銷售問題［3］。“農業+金融+電商”模式在潛山市農村地區取得了良好的扶貧效果，是可以嘗試向全國大范圍推廣的一種扶貧模式。而“農業+金融+電商”模式的扶貧效果是在多方面因素共同作用下形成的，對該模式扶貧效果影響因素展開研究，可以更加詳細地把握扶貧工作各方面細節，對于該模式的大范圍推廣及扶貧效果的進一步提升有著深遠的理論和現實意義。

1 “農業+金融+電商”模式下潛山市扶貧效果及措施

1.1 潛山市扶貧效果

潛山市是安徽省的國家扶貧開發工作重點縣、大別山連片特困地區縣，也是全國第一個以特色縣獲批的縣級市。2014年全市建檔立卡貧困村60個、貧困戶8.86萬人，其中97%以上為農業人口，貧困發生率為16.93%。經過5年的脫貧攻堅戰，截至2019年底，潛山市減貧人數約8.29萬人，貧困村全部出列，貧困人口年人均收入增加4 800余元，全市年人均GDP漲幅達8.53%，當地整體經濟發展水平顯著提升，高質量通過了2018年度省第三方評估和國家脫貧成效省際考核。可以說，潛山市的脫貧工作在近5年取得了不俗的成績，扶貧效果明顯。在鄉村振興戰略下，潛山市的脫貧手段主要依賴于將金融支持與電子商務相結合的“農業+金融+電商”扶貧模式，很好地為農村貧困居民的農業生產提供了資金和銷售支持，推動了當地農業發展和農民收入提升。

1.2 “農業+金融+電商”模式下潛山市扶貧措施

1）電商扶貧。潛山市成立以副市長與多個相關部門組成的電商脫貧攻堅領導小組，先后頒發《電商扶貧實施方案》等多項政策，通過加強市域電商基礎設施建設、開展電商扶貧培訓、幫助農戶開設網店、企業安排就業、組建電商公司、加大宣傳推廣等方式建成一個市級農村電子商務公共服務中心、544個鄉村電子商務服務網點，培訓建檔立卡貧困戶2 097人，涌現出多個優秀電子商務企業和個人創業典型，帶動貧困戶實現增收，極大增加了全市脫貧攻堅的信心與熱情。

2）小額信貸扶貧。潛山市扶貧小額信貸工作于2016年正式推廣，貸款分為戶貸戶用貸款與戶貸企用貸款，以全市各農村商業銀行投放為主，同時指導貧困戶通過相關互聯網金融平臺借貸小額資金，貸款資金供貧困戶用于旅游發展、種植、養殖等生產經營活動。5年來，財務部門每年都會為扶貧小額信貸借款人購買人身保險。截至2019年底，扶貧小額信貸累計發放5.8億元，貼息4 539萬元，兌現收益超1 500戶4 500萬元。

3）保險扶貧。潛山市保險主要分為貧困人口的人身意外傷害保險與小額信貸扶貧人員的意外傷害保險2種，保險的購買以柜臺投保和網絡投保為主。截至2019年底，全市已為轄區內所有建檔立卡貧困戶人口辦理人身意外傷害保險，共計承保貧困人口意外傷害保險101 846人次，為34人提供理賠服務，累計保費407.3萬元。自2015年11月起已為12 547戶小額扶貧信貸人員提供意外傷害保險，給貧困農民的基本生活和工作提供了堅實的后盾，是保險扶貧的重要內容。

2 潛山市“農業+金融+電商”扶貧效果影響因素

在“農業+金融+電商”模式下潛山市取得了顯著的扶貧效果，這是國家鄉村振興戰略及相關扶貧政策大力支持的結果，同時也有金融機構以及電商企業的功勞，農民的個人因素也不容忽視，是各方面因素共同作用的結果。結合于嵐等［4］、白福臣等［5］的研究，將潛山市“農業+金融+電商”扶貧效果的影響因素歸納為貧困居民特征因素、政策特征因素以及金融與電商企業特征因素3個方面，每個方面又包含若干個具體因素。

2.1 “農業+金融+電商”扶貧效果影響因素定性分析

2.1.1 貧困居民特征因素

1）傳統觀念。貧困居民的脫貧觀念是影響扶貧效果的重要因素，尤其是在農村居民受教育程度普遍不高的情況下，貧困居民對國家扶貧政策的了解程度直接決定著其響應國家扶貧政策的積極性［6］。不少貧困居民仍習慣于過去政府“輸血式”的扶貧模式，“等、靠、要”思想依然存在，甚至對金融與電商類扶貧政策持抵觸心理。同時他們普遍缺乏現代金融知識，風險意識薄弱，對現代互聯網融資手段知之甚少。

2）受教育程度。受教育程度代表一個人的認知能力和接受新事物能力，一般個人受教育程度越高，越容易理解和接受新事物，同時也更具膽量和魄力［7］。面對互聯網金融以及現代電子商務等新事物，貧困農民受教育程度越高，排斥心理就越弱，相應的國家扶貧政策就更容易被接受，扶貧效果也就越明顯。

3）農民技術水平。目前潛山市除了以天柱山鎮為龍頭的旅游生態鏈較為完整外，桑蠶、瓜蔞等各類農特產業并未確定標準化的種植模式，大多由農戶自主生產經營。農戶技術水平與生產環境參差不齊，各類產成品質量也未能保證，農特產業產品同質化較為嚴重，競爭激烈且缺乏龍頭企業的引領作用［8］。不少貧困居民脫貧后就脫離了政府的政策支持，缺乏主觀能動性，返貧現象時有發生，這在一定程度上影響著整體扶貧效果。

2.1.2 政策特征因素

1）信息基礎設施。潛山市位于大別山深處，轄區內以山區為主，經濟水平整體發展滯后。鄉村振興戰略下，“農村寬帶進鄉入村”是潛山市鄉村信息化振興的重要舉措，轄區內大部分地區已經實現了網絡暢通，但在山區深處的一些村鎮仍未完全實現光網、基站及寬帶等基礎設施的全覆蓋，這對互聯網、智能手機等本來就比較陌生的農民來說更是雪上加霜，深刻影響著利用互聯網金融和電子商務實現脫貧的效果。

2）資金利用效率及產業資源。部分村鎮“農業+金融+電商”扶貧政策的切實行動力度較低，很多只是走個形式，扶貧政策的宣傳不到位，一些貧困農民由于不了解政策出現了跟風貸款、盲目貸款的現象，并將貸款資金用于生活性支出，造成資源浪費，降低了扶貧效率。縣域規范化電商企業稀缺，各部門及有關企業亟需引進、培養專業型人才來引領當地各產業的發展及業務鏈的延伸。

3）信息對稱性。潛山市的信用體系建設一直處于滯后階段，政府建檔立卡及銀行小額信貸的信息采集人員素質水平參差不齊，對此工作重視度較低，信息紕漏、數據造假現象時有發生。此外，縣域電商企業的信用數據與金融機構征信體系并未共享，信息不對稱，從而增加了信貸程序的復雜性，影響了貧困農民的貸款方向。政策強制性、扶貧信貸利率低，人力、技術成本高等問題也限制了很多非正規金融機構參與市場競爭。

2.1.3 金融與電商企業特征因素

1）金融機構信貸選擇。傳統金融機構為了風險最小化，在扶貧貸款對象的選擇上具有側重性，大量涉農資金都流向了國有農企以及具有信用信息的群眾，同時扶貧貸款種類也極為局限［9］。市域小額信貸投放銀行主要以潛山農村商業銀行、中國郵政儲蓄銀行等為主，現代互聯網金融渠道發展受限。此外市內很多電商企業處于發展階段，規模較小，而金融機構對于此類中小企業的融資審批條件較為苛刻，因此融資渠道較窄也成為限制當地扶貧效果的重要因素。

2）農業保險規模。參與農業保險不僅可以有效減少農戶的經營風險，還能大幅增加各類金融機構入駐金融與電商企業扶貧的積極性，推動區域經濟增長，所以農民參與農業保險的整體規模狀況影響著潛山市“農業+金融+電商”扶貧整體效果。政府與保險公司應該充分意識到保險扶貧的重要性，加大宣傳力度和針對貧困農民的優惠力度，不斷提升貧困農戶參與保險的積極性。

3）電商企業標準化程度。潛山市現有村級電商服務站183所，仍有1/5的網點尚未掛牌，高度品牌化、標準化的電商有限公司不到10所。企業管理模式紊亂，農戶電商經營技能匱乏，缺乏經典的可學習借鑒的成功經驗。此外，各村鎮道路基礎差，物流配送中心數量少，相關專業人員也較稀缺，這在一定程度上影響著“農業+金融+電商”的扶貧效果。

2.2 “農業+金融+電商”扶貧效果影響因素實證檢驗

2.2.1 問卷調研為了深入研究“農業+金融+電商”模式扶貧效果的影響因素，本研究采用實地調研的方式了解貧困居民對該扶貧模式的評價。本次調研共走訪了潛山市的天柱山鎮、黃埔鎮、源潭鎮、王河鎮等8個鄉鎮、27個行政村，向當地貧困居民發放調查問卷297份，收回有效問卷265份，問卷有效回收率為89.2%，具體調研區域及獲取樣本情況見表1。

表1 調研區域及樣本獲取情況

2.2.2 模型選擇及變量定義農民的家庭收入提升狀況體現農民脫貧狀況，在問卷調查中，對農民的家庭收入提升情況給出“沒有提升”“有一定提升”和“提升幅度較大”3個備選項，所以本研究選擇多元Logistic回歸模型對其進行量化分析。以農民家庭收入提升狀況為被解釋變量，以“農業+金融+電商”扶貧效果的影響因素為解釋變量，構建多元Logistic回歸模型。解釋變量主要根據上文定性分析內容，并結合王旭杰［10］、武舜臣等［11］、張俊英等［12］的研究成果而設置，具體變量體系及解釋如表2所示。

表2 變量體系及解釋

2.2.3 模型擬合與分析

1）描述性統計分析。首先計算各變量的描述性統計值，了解各變量的基本情況，如表3所示。從各變量的最小值、最大值來看，各變量整體較好，不存在奇異值。從均值與標準差可以看出，各變量基本處于正態分布狀態，適合構建回歸模型。

表3 各變量描述性統計值

2）模型擬合與檢驗。利用上文獲取的調研數據和設置的變量構建“農業+金融+電商”扶貧效果影響因素的多元Logistic回歸模型，并對模型的擬合效果進行檢驗，計算過程由SPSS 21.0軟件實現。模型擬合結果見表4。

表4 Logistic模型擬合結果

由表4可知，可決系數為0.682，豪斯曼統計量的顯著性水平為0.753，顯著性水平很高，卡方統計量的伴隨概率為0.000，檢驗結果很顯著，所以該多元Logistic回歸模型整體擬合效果很顯著，可用于實際問題分析。

3）模型擬合結果分析。在居民特征變量中，X1在0.01水平上顯著為正，農民對“農業+金融+電商”扶貧模式的接受狀況深刻影響著其家庭收入狀況。X2在0.01水平上顯著正向影響被解釋變量，說明農民受教育程度越高該模式扶貧效果越好。X3在0.10水平上顯著且系數為正，說明農民接受過種植、栽培、養殖等技術培訓與學習，其生產技術水平越高，收入增長越快，脫貧效果越好。

在政策特征變量中，X4在0.10水平上顯著正向影響被解釋變量，農民對現代互聯網、智能手機等技術越熟悉，當地信息基礎設施越好，越有助于“農業+金融+電商”扶貧效果的提升。X5通過了0.05的顯著性水平且系數為正，說明農民獲取的貸款資金主要運用于農業生產時，金融機構提供的扶貧資金整體利用效率越高，提升扶貧效果越有效。X6在0.05水平上對被解釋變量有顯著的正向影響，農民如果擁有征信記錄，可以很好地幫助金融機構以及電商企業判斷其信用狀況，農民越容易獲取金融機構提供的扶貧資金以及相關電商企業資源，越有助于提升潛山市整體的扶貧效果。

在金融與電商企業特征變量中，X7通過0.05的顯著性水平，負向影響著被解釋變量，與前文的定性分析結論相吻合，說明金融機構的信貸對象選擇會對農民脫貧質量產生顯著影響，農戶從傳統商業銀行獲取資金與從互聯網金融渠道獲取資金的成本、使用效率、便利程度等都存在一定差別，整體上從傳統商業銀行獲取貸款的效率較低，對扶貧效率的提升幅度相對較低。X8通過了0.05的顯著性水平，并且系數為正，農民參與農業保險的額度越大，越有助于其家庭收入的提升，對整體扶貧效果的提升影響也就越顯著。X9在0.10水平下顯著且系數為正，與前文定性分析吻合，當地電商企業標準化程度越高，越有助于農民通過電商平臺銷售農產品，對提升農民家庭收入以及當地整體扶貧效果有顯著的影響。

整體來看，模型中各解釋變量的擬合參數均通過了0.10的顯著性水平，對被解釋變量均有一定的影響，并且擬合參數符號與前文的預期影響方向一致，實證分析結論與前文的定性分析結果高度吻合。同時各變量之間也存在一定差異，其中X1、X2通過了0.01的顯著性水平，顯著性最高，農民個人特征因素的影響最大，農民的傳統觀念以及受教育程度是影響“農業+金融+電商”模式扶貧效果的最主要因素。X5、X6、X7、X8通過了0.05的顯著性水平，扶貧資金利用效率、征信信息對稱性、商業銀行信貸選擇以及農民參與農業保險額度是影響農民家庭收入的重要因素，對潛山市“農業+金融+電商”扶貧效果有較顯著的影響，政策特征和金融與電商企業特征對扶貧效率的整體影響相對弱一些。其他變量均通過了0.10的顯著性水平，雖然顯著性不高，但是對被解釋變量也有一定的影響，農民的技術水平、當地的信息基礎設施和電商企業標準化程度也對扶貧效果有一定影響。

3 結論與建議

3.1 主要結論

1）在鄉村振興戰略下，潛山市“農業+金融+電商”模式取得了不錯的扶貧效果，貧困發生率在近5年里持續下降，貧困人口大幅減少。

2）“農業+金融+電商”模式的扶貧效果受到農民個人特征、政策特征、金融與電商企業特征等多種因素的共同影響，但不同因素的影響顯著性存在一定差異。

3）眾多影響因素中，以傳統觀念和受教育程度為代表的農民個人特征因素的影響最大，政策特征和金融與電商企業特征中的扶貧資金利用效率、征信信息對稱性、商業銀行信貸選擇以及農民參與農業保險額度等因素對潛山市“農業+金融+電商”扶貧效果有較顯著的影響，其他因素有一定影響力，但相對較弱。

3.2 政策建議

1）優化市域扶貧環境，分批次開展宣講、培訓活動。政府部門應充分發揮自己的引領作用，繼續加大山區深處電網升級改造工程，拓展光網、基站及寬帶覆蓋區域，加快智能機普及，使貧困群眾享受到更加便捷的信息服務。此外應增設扶貧監督組，提高工作人員的素質與責任意識，完善基礎設施，優化扶貧環境。通過提高薪資水平、制定優惠政策等措施引進各類技術人才，樹立扶貧標桿。同時可以在各地設立信息服務站，下派業務員或者志愿者定期為當地農戶、退伍軍人等開展金融宣講與電商技術培訓活動。拓展農戶金融知識，樹立風險意識，規范產業技術，進而更加透徹地解讀“農業+金融+電商”扶貧政策。

2）協助非傳統金融機構發展，拓展融資渠道。政府可以與小額信貸公司、互聯網金融機構等合作，降低此類機構準入標準，充分利用其強大的數據洞察力，把握市場方向，并創新出更多符合市域產業實情和農戶需求的信貸種類，彌補傳統機構的不足。同時也應為此類機構制定相關獎勵政策并發放一定財政補助，降低企業業務成本，激發其主觀能動性。

3）發揮互聯網金融優勢，創辦市域信用信息數據庫。憑借互聯網金融的低成本、高效率、風控強等一系列優勢，政府可以同時與互聯網金融企業、傳統金融機構合作，市政府牽頭創辦信用信息數據庫，在此平臺上銀行與互聯網金融企業實現信用數據共享，同時與政府的扶貧信息庫相對接，從而更加精準地反映一個農戶的信用信息。互聯網金融企業憑借強大的數據庫、云計算技術為銀行推薦優質客戶，降低業務風險，銀行也會為互聯網金融企業提供更多的數據支撐，從而更加準確地把握市場行情，提高市場競爭力。

4）與大型電商平臺合作，引進大數據物流體系。政府應進一步加強市內電商企業與大型電商平臺的對接，借助此類平臺擴展當地農產品的產業規模，加強產品標準化、品牌化，培養龍頭企業，并帶動當地更多貧困農民就業。為了拓展電商扶貧延伸鏈，可以設立市域現代化物流中心，加大物流站點的建設，并針對各類農產品的性質采取適宜的運輸方式，同時對運輸物資、產品質量等情況進行實時監控，與大型的物流企業合作，積極引進與培訓專業人才，確保物流體系的高效運行。

5）創新保險扶貧模式，增強資源配置。政府及金融機構可以加強與各保險公司的合作，創新扶貧保險與農業保險種類，作為扶貧政策的兜底步驟進一步降低金融扶貧與小額信貸扶貧風險。政府可以成立擔保機構來分散保險公司的業務風險，同時也可使用部分涉農資金或扶貧資金為貧困戶統一購買某一險種來助力扶貧政策的順利實施，在提高保險公司收益的同時，也極大增強了公司的合作意愿與創新動力，促進市域經濟發展。