民間借貸糾紛案件的特點及解決路徑

蔣昊君

摘要：民間借貸是一種自發的民間融資活動，是正規金融機構社會經濟服務的必要補充和完善。由于民間借貸缺乏系統性的規范和制度，使得民間借貸糾紛案件日趨增多、案件處理的難度相應加大。要推動民間借貸活動的健康理性發展，就必須深入研究民間借貸糾紛案件的特點，明確導致民間借貸糾紛多發的主要原因，有目的、有重點地探討民間借貸糾紛的合理解決路徑。創設一個規范、和諧的民間借貸環境，引導民間資本健康流動，實現民間借貸的風險可控和有效監管。

關鍵詞：民間借貸;糾紛案件;解決路徑

民間借貸是一種古老的信貸形式，是游離于正規金融機構之外的自然人、法人或其他社會組織之間達成融資的法律行為。作為一種社會平等主體間自發式的民事活動，民間借貸以相互信任和平等自愿為原則，其約束條款既源自于公序良俗，也遵循一定的法律準則。隨著社會主義市場經濟的快速發展，個體、私營經濟在社會經濟規模中的占比日趨擴大，在正規金融服務難以對社會經濟全覆蓋的情況下，民間借貸提供了必要且及時的資金補充。應該承認：民間借貸在激活民間資本、簡化借貸程序、縮短融資時間、解決個體私營經濟資金周轉燃眉之需、促進社會經濟發展等方面，發揮著十分重要的積極作用，是社會融資不可忽視的組成部分。但由于民間借貸具有一定的隱秘性、國家對民間借貸缺乏完整的規范制度、民間借貸在信用體制及擔保抵押方面的不完備，加之借款人經營不善導致借款不能按時償還、甚至惡意逃債等因素的影響，民間借貸糾紛案件呈逐年上升的態勢。為了切實凈化社會融資環境，促進民間借貸有序運行，保護民間借貸雙方當事人的合法權益，維護社會安定團結的大局，我們有必要深入研究民間借貸糾紛案件的特點，發現導致民間借貸糾紛的主要原因，探討民間借貸糾紛的合理解決路徑。以期構建以法律為準繩的民間借貸行為規范，促進民間借貸融資的健康理性發展。

一、民間借貸糾紛案件的特點

通過對大量民間借貸糾紛案件的分析，結合相關研究的數據與結論，可以明確民間借貸糾紛案件具有以下共同特點。

（一）借貸利率偏高，以合法的形式掩蓋非法的目的

民間借貸的出借人以獲取高額利息為目的，多為熟人之間或由熟人介紹的陌生人之間借貸。借貸利息雖然是經雙方商議確定的，但由于在借貸過程中，出借人掌握主動權、占有主導地位，所提出的借款利息不僅高而且沒有太多商量的余地，借款人出于急需資金維持商務活動或者生產經營活動的原因，在選擇范圍有限的情況下不得不被動接受。這就使得民間借貸利息往往高于銀行同期貸款利率4倍，成為變相的高利貸，并以合法的民間借貸形式掩蓋獲取超過法律允許利息的非法目的。

（二）借貸資金來源與去向多樣化，借貸雙方彼此缺乏透明度

民間借貸的參與者包括自然人、法人以及其他社會組織，出借方與借款方無法準確獲得彼此的經濟實力和經濟活動內容信息，致使民間借貸資金呈現來源與去向上的多樣化。從借貸資金來源看，盡管民間閑散資金是借貸資金來源的共性，但這些閑散資源從哪里來、如何來確認沒有一個準確的說明。從資金去向看，借款方雖然在借款時講明了借款的原因，或填補資金缺口、滿足生活急需、用于生產領域和投資領域，但是否屬實，出借方難以查詢和監控。借貸雙方彼此缺乏透明度，給后期產生糾紛埋下隱患。

（三）借貸的形式、約定等手續隨意性較大

由于民間借貸以人情關系為基礎，借貸的形式、約定等手續不規范。有的民間借貸只有口頭約定，沒有書面的借據，只能提供見證人，大部分見證人還是與借貸一方或雙方有利害關系的近親屬。有的書面借據內容過于簡單，僅有借款金額、約定利息，缺少借款期限、還款方式，對擔保條款的敘述也極為模糊。有的借據僅有擔保人簽字，卻無擔保方式的具體內容及違約條款。相當一部分的民間借貸以不動產做抵押擔保，而對于抵押標的少有辦理有效的抵押登記手續。

（四）存在借貸人逃避債務及虛假訴訟情況

在借貸人無力償還借款的情況下，部分負債方會對借據的真實性予以否認，意圖通過鑒定程序拖延案件訴訟，進而達到少還或逃避債務的目的。還有部分借貸人拒不出庭應訴，敷衍案件調查調解;惡意處分財產，使得借款抵押成為虛設。更有甚者在得知債權人起訴至法院后，故意打假借條給自己的親朋好友，讓親朋好友以追債的名義訴諸法律，以虛假訴訟和不存在的債權對抗合法債權人，達到逃避債務的目的。

二、導致民間借貸糾紛多發的主要原因

在社會經濟發展的進程中，民間借貸糾紛的發生是不可避免的，導致這種糾紛多發的原因可以歸納為四個方面。首先是民間借貸方式簡捷，融資途徑方便，融資速度快，有著廣泛的應用市場，借貸涉及面廣，不可避免地出現各種糾紛。第二，社會誠信意識不強，一些由于經營不善，失去償還能力的借款人，不是想方設法還債，而是挖空心思逃債;一些本沒有償還能力的借款人通過不正當方式騙取出借人的借款，債權人無法收回借款引發經濟訴訟。第三，借貸文書不嚴謹、不規范，造成借貸雙方解釋上的分歧。第四，出借人貪圖高利息，對借款人的還款能力、借款用途缺乏深入了解，風險防控不足，借貸擔保抵押條款不嚴密。第五，我國還沒有專門的民間借貸法律法規，國家尚無法將民間借貸納入統一的監管體系。大量的資金在非正規的金融體制外循環，使得借貸安全性降低、風險度增加。

三、民間借貸糾紛的合理解決路徑

在明確民間借貸糾紛案件的特點及其多發的主要原因后，探索其合理解決路徑便成為社會與法律研究工作者的熱點話題。

（一）以法律的形式規范民間借貸行為，用法律保護公民正當權益

按照《中華人民共和國民法典》對民間借貸的宏觀規制，遵循最高人民法院《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》和《中國人民銀行關于取締地下錢莊以及打擊高利貸行為的通知》，引導民間借貸走上法律的軌道。如由法律部門制定不同版本的民間借貸合同模板，通過宣傳櫥窗、互聯網平臺、微信公眾號等媒介，推薦給廣大群眾，以利于民間借貸借據嚴謹、合規。同時在模板醒目位置，提示借貸雙方協商的利率應在正規金融機構同期、同檔次貸款利率4倍以內，超過部分的利息約定法律不予支持等內容，從而以法律的形式規范民間借貸行為，用法律保護借貸雙方正當權益。

（二）拓寬社會投融資渠道，構建多元化的社會投融資形式

在民間閑散資金缺乏投資渠道、自然人和小微企業社會融資相對困難的背景下，急需采取行之有效的方式，拓寬社會投融資渠道，構建多元化的社會投融資形式。首先，構建基于銀行信用體系的社會借貸平臺，社會閑散資金可以通過個人或企業征信確定投資可行性，擴展投資面。借貸方也可從平臺獲得更多融資選擇。第二，倡導有條件借款、入股分紅、以物易物等多種投融資形式，在公平、自愿的基礎上滿足借貸雙方的需要。第三，建立民間借貸數據庫，在切實保護個人隱私的基礎上及時掌握民間資金籌措過程，對其比例、規模進行實時監控和優化調整。

（三）樹立全社會的誠信意識，改善民間借貸融資環境

誠信是一個社會進步與否的重要標準，也是民間借貸有序發展不可或缺的保障。第一，要充分利用報刊、廣播、電視、網絡等媒體的宣傳教育功能，在全社會樹立誠信做人、誠信做事的群體意識，提高群眾的誠信觀念，給民間借貸創設良好的誠信環境。第二，要通過社會輿論與法律制裁，雙管齊下，探索對民間借貸失信者建立懲處機制，以法律威懾借貸失信行為。第三，提高群眾在民間借貸活動中的防范意識，做好借貸前的個人信用查詢，對借貸失信行為及時尋求法律保護，改善民間借貸融資環境。

（四）加大民間借貸糾紛調解力度，促進經濟社會和諧發展

在民間借貸出現糾紛時，基于親情、友情和鄉鄰之情的協商調解，是處理借貸糾紛的首要選擇。首先要強化落實借貸糾紛的民間調解，由借貸擔保人、有社會聲望的人士及深受信賴的社會組織主持調解，更容易修復被損傷的親朋關系、鄰里關系、社會關系，提高債務人主動償債的履行率。第二，加強法院和相關法律機構的調解工作，邀請借貸雙方的親朋好友做好調解輔助工作，在曉之以理、動之以情中平和、妥善地解決借貸糾紛。第三，要增強調解技能和調解技巧，充分考慮借貸雙方當事人的利益，通過調解保障經營者短期資金流轉，促進償債能力恢復，實現法律效果和社會效益的雙贏。

（五）加強民間借貸活動的管理，打擊違法犯罪行為

民間借貸糾紛不僅會帶來借貸關系中一方或雙方的損失和損害，也會引發社會經濟秩序的混亂，影響社會的安定團結。因此，要加強民間借貸活動的管理。包括：對民間借貸利率、擔保、抵押的檢測，對借貸清償的調查，對財產保全的落實等。加大對以民間借貸之名行高利貸之實、惡意套貸、惡意逃貸等違法犯罪行為的打擊力度，提高民間借貸糾紛案件流轉速度和審理效率，切實保障債權、債務人的合法權益。

四、結束語

對民間借貸糾紛案件的分析與解決是法治社會發展的應有之義。只有對民間借貸糾紛案件的特點，及其多發的主要原因有清醒的認識，才能有針對性地提出有效解決路徑，進而創造一個風清氣正、理性公平、合法合規的民間借貸發展新局面。

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