農村金融發展與農村經濟增長研究

文/李效武（中央財經大學 金融學院）

隨著我國社會經濟的不斷發展，農村金融發展作為農村經濟增長中的一項重要影響因素，在農村經濟發展中占據著舉足輕重的地位，已然成為農村經濟改革中不可或缺的條件。近年來，我國政府不斷提高了對農村金融發展的重視度，每年的中央一號文件都會著重提及農村金融，國務院、財政部等部門也頒布了一系列優惠政策，以地方政府也投入了大量資金用于扶持農村金融發展[1]。隨著我國金融改革的不斷推進，農村金融體系建設、金融法規逐步升級，由此讓我國農村金融也得到了顯著發展。但是在發展過程中，仍面臨著諸多問題，比如農村金融制度有待進一步完善、農村金融市場不規范、農村金融創新力不足等。當前，我國農村金融仍處在發展階段，在政府積極推動農村金融改革的背景下，如何有效應對各項問題，促進農村經濟增長，是接下來農村金融發展必所需解決的重要問題。

一、農村經濟發展特征

（一）金融數量增多

近年來，農村金融機構分布越來越廣泛，數量不斷增多，種類也日益豐富，不僅包括農村信用社，還包括農村商業銀行、村鎮銀行等。這些金融機構既讓農村金融組織形式得到極大豐富，還為農村經濟增長提供了重要助力。從農村經濟發展全局角度而言，小額信貸業務旨在為農村貧困地區提供基本的經濟發展補助，為農村經濟發展提供足夠的經濟補給，以此提升農村經濟發展中的整體服務質量、水平，并在政府優惠政策、補貼的支持下，不斷開拓農村小額信貸業務的發展空間，以此促進農村經濟的進一步發展[2]。

（二）金融機構多元化

新形勢下，金融機構多元化發展已成為農村經濟發展的一項新型特征。金融機構在實際發展中，表現出多元化、靈活性的特征，和過去的金融發展模式相比，當前金融機構不僅為社會經濟發展作出了更突出的貢獻，同時讓人們的生活質量得到顯著改善，并進一步讓金融機構的服務對象趨于豐富，推動了農村小微企業的長足發展。

（三）金融創新發展

金融機構服務對象重要影響著對金融產品的服務目標及服務模式有著重要影響。換言之，金融產品實際運作功能、特性通常是依據服務對象實際需求進行確定的，基于此，金融機構結合服務對象實際需求，不斷推進金融產品的創新發展，擴大金融服務覆蓋面，提升服務質量，以此為進一步發展奠定良好基礎。

如今，農村金融業務既包含貨幣、擔保等業務，還包含各式各樣保險信用卡、理財產品等業務，進而很好地滿足廣大服務對象的多元需求，推動了農村經濟的不斷發展。

二、農村金融發展與農村經濟增長的相互影響

（一）農村經濟增長對農村金融發展的影響

首先，隨著所有制改革的不斷推進，農村金融與農村經濟之間的聯系越來越緊密。具體而言，農村商品由生產到最終消費每個環節的金融資源配置及對應信用關系的轉變，都與農村經濟密切相關。伴隨封建所有制不斷向社會主義集體所有制的發展演變，經濟形態也發生了顯著轉變，由自給自足的小農經濟轉變成社會化農業大生產，由簡單的、原始的農村金融轉變成復雜的、社會化的農村金融[3]。為不斷推動農村經濟增長，農村金融不斷創新發展，推出了多樣豐富的金融產品。其次，經濟發展作為一個漫長的過程，不同發展階段通常對應著各不相同的金融需求。在中華人民共和國成立之初，我國發展重點為推動工業建設，該階段農業扮演著支持工業發展的角色；而隨著我國對農業發展重視度的不斷提升，農村經濟在國民經濟中占據著越來越重要的地位。伴隨經濟體制的發展轉變，農村金融不斷創新發展，農村金融體系也逐步完善，在過去的政策性金融、合作性金融等基礎上，涌現出了新型農村金融機構、商業性金融等一系列新型農村金融發展模式。

（二）農村金融發展對農村經濟增長的影響

首先，農村金融機構憑借其特殊優勢，重點服務于農村經濟。一方面，金融機構憑借其平臺優勢，可實現對各種閑散資金的有效集中，并實現對資金的合理配置。與此同時，廣大農戶要想將儲蓄轉化成投資，就需要利用到金融產品，以及需要來自金融機構的支持。另一方面，金融機構憑借其中介優勢，可扮演資金盈缺雙方的中間人角色，有效解決過去信息不對稱所造成的問題。另外，金融機構還可憑借其規模經濟優勢，有效降低信息成本、交易成本，提升農村金融市場規范性，進而推動農村經濟增長。其次，眾所周知，農戶、鄉村企業是農村金融需要的重要主體，而由于資金的有限性，因而需要將有限資金在不同需求主體之間進行合理配置。而通過對農村金融結構的有效優化，便可實現對資金的合理配置，提升資金有效利用率，促進收益的最大化。除此之外，通過對農村金融結構的有效優化，還可建立起更為完善的金融體系，以此為農戶、鄉村企業提供更多樣豐富、方便快捷的金融服務。在農村經濟增長中，還會遇見各式各樣的金融風險，而通過對金融機構的優化可實現對各種風險的有效防范。

三、我國農村經濟及金融發展現狀

（一）我國農村經濟發展現狀

隨著我國改革開放事業的不斷推進，尤其是黨的十九大以來，在一系列惠民政策的頒布實施下，我國脫貧攻堅戰已取得了全面勝利。2020 年，我國第一產業增加值為77754 億元，全國糧食產量再創新高，達到13390 億斤，比上年增長0.9%，增產113 億斤，產量連續6年穩定在1.3萬億斤以上。除此之外，隨著我國農業結構的不斷優化，林業、牧業、漁業在第一產業中的占比不斷提升；肉、蛋、菜、果、魚等產銷量也穩居全球第一，人均占有量超出全球平均水平。

隨著我國農村經濟體制改革的逐步深化，農民收入水平不斷提升，農民生活水平顯著改善。2020 年，全國居民人均收入達到32189 元，城鎮居民人均可支配收入43834元，比上年增長3.5%；農村居民人均可支配收入17131 元，比上年增長5.7%；城鄉居民人均可支配收入比值為2.56，比上年縮小0.08，城鄉居民收入進一步趨于均衡。除去人均國民總收入增長之外，農村居民食品支出在家庭支出總額中的占比不斷下降，農村家庭生活邁進新時代。

（二）我國農村金融發展現狀

隨著改革開放的不斷深入，我國農村金融事業實現了長足發展，為我國全面建成小康社會奠定了有力基礎。在有序的改革發展中，農村地區現已初步構建起了以正規金融機構為主動，以農村信用合作社為主力軍，包括政策性、合作性、商業性等金融機構在內的系統的農村金融體系。與此同時，與農村金融體系相配套的法律法規也逐步發展完善，推動了農村金融體系工作的規范發展。除此之外，農村金融服務主體不斷趨于多元化，進一步促進了農村金融服務體系的發展成熟。

四、現階段農村金融與農村經濟發展中面臨的主要問題

（一）農村金融制度有待進一步完善

當前，我國農村信用制度仍處在發展階段。信用制度作為金融活動中的基礎制度，由于農村信用制度不夠完善，使得其對于農村經濟發展的促進作用難以得到有效發揮。大多數農戶缺乏良好的信用觀念，使得拖欠貸款、不還貸款的情況屢見不鮮。另外，一些鄉村企業、村集體經濟財務信息制度不夠完善，在貸款時不提供真實信息，再加上懲罰手段不夠嚴格，對農村金融發展造成十分不利的影響。

（二）農村金融市場不規范

我國農村金融市場發展起步較晚，農村金融市場仍不夠規范，且表現出一系列突出問題：一是農村金融結構不夠完善，農戶投融資渠道較為單一；二是面向農村、農業的金融產品層次低、產品單一，缺乏有效供給；三是農村金融基礎設施建設相對薄弱，支付結算體系、服務方式需要進一步發展完善。

（三）農村金融創新力不足

農村金融創新力有待進一步提升，且主要表現為以下幾方面：一是金融創新缺乏完善的保障體系，缺乏足夠的與農村實際情況相符的金融產品，金融機構參與農村經濟活動的積極性不足；二是農村地區高素質金融人才匱乏，使得農村產品開發更新難以適應農村經濟發展，金融產品服務農村經濟的作用難以得到有效發揮。

（四）政策性金融覆蓋面不廣

政策性金融在緩解農業生產資金不足等問題上發揮著重要作用，然而目前我國金融機構投入政策性金融的資金量有限，難以為廣大農村地區的經濟發展提供有力支持，難以切實解決廣大農戶及農村經濟組織借貸困難的問題。與此同時，由于政策性金融覆蓋面不夠廣泛，使得其合理配置農村資源要素的作用無法得到有效發揮，進而影響了農村金融作用的發揮，進一步使得農村金融難以有效推動農村經濟增長。

五、推動農村金融與農村經濟協調發展的建議

（一）構建健全農村金融制度體系

首先，構建健全金融信用體系。地方政府為實現對金融手段的有效利用，應在農村地區加大對金融制度、金融政策、信貸規章等的宣傳力度，引導廣大農戶積極參與金融咨詢及知識傳播活動，提升農戶的金融素養[4]。同時，加強對農業信用文化的宣傳推廣，推進“信用村”“信用戶”建設，提高農戶的法律意識、法律觀念。此外，制定符合農村經濟發展的現代約束及獎懲機制，相關部門保證信用機制、擔保機制的有效落實，最大限度減少農村金融活動中的失信現象。

其次，加強法律建設及監管。地方政府應加強農村金融法治建設，完善農村金融法律環境，強化法律約束，為金融機構提供可靠保障。同時，地方政府應加大對農村金融的監管力度，做到從內部自律、外部監管兩方面入手，采取有效針對性金融監管手段，不斷構建健全金融監管體系，提升農村金融市場規范化程度、法制化水平，促進農村金融市場的有序健康發展。

最后，發揮地方政府在農村金融中的協調作用。為依托農村金融發展推動農村經濟增長，地方政府在其中應有效發揮自身宏觀調控、搭建平臺的作用。比如，大力引導廣大農戶積極參與政治活動、社會事務，推動農村金融事業的良性發展。將農村金融發展狀況納入政府考核的重要內容，通過各種形式提升農戶自我管理能力。

（二）構建健全農村金融機構體系

首先，創新商業性金融機構服務。在一系列金融活動中，金融機構扮演著十分重要的角色。經歷長期發展，商業銀行已積累了廣泛的客戶基礎，并可提供多樣豐富的金融服務，為農村經濟增長提供了有力資金支持。為使商業性金融機構在推動農村金融發展中的作用得到有效發揮，應明確其在農村金融發展中所扮演的角色，并對其業務范圍進行有效發揮。對于國有商業銀行而言，其具備雄厚的資金實力、廣泛的客戶群體，為此應有效發揮其優勢，在農村地區建設分支機構，為廣大農戶、鄉村企業提供優質金融服務[5]。對于中國農業銀行而言，其主要任務在于創新金融產品、拓寬經營范圍，不斷推進農村信貸業務地開展。在此基礎上，加強對一系列惠農政策的有效落實，積極開展信貸資金發放，為農戶提供高效便捷的金融服務。對于中國郵政儲蓄銀行而言，其具備分布廣泛、了解農戶金融需求的優勢，因而要充分發揮其各項優勢，創新開發可滿足農戶需求的金融產品，為農戶多樣化的金融服務。

其次，強化政策性金融機構服務。政策性金融機構作為農村金融發展中不可或缺的一部分，其在推動農村經濟發展、保障農戶利益等方面發揮著至關重要的作用。針對目前政策性金融覆蓋面不廣的問題，一方面應豐富融資途徑，積極尋求多元化的資金來源，包括尋求郵政儲蓄資金的轉存，尋求區域籌資渠道，結合地方實際情況，把握區域發展動向，定向籌集資金。另一方面應拓寬資金使用范圍，為收獲更理想的支農效果，政策性金融機構應提高對農產品生產過程的關注度，增加農業生產信貸資金，為農業基礎設施建設提供有力資金支持。

最后，加大對農村信用合作社的扶持力度。農村信用合作社作為農村金融發展的主力軍，和其他農村金融機構相比，其具備本地化、資金易于管控、信息獲取效率高等優勢，因而應加大對農村信用合作社的扶持力度[6]。一方面，應結合信用社經營狀況，為其提供相應的財政資金，推動其有序健康發展。另一方面，應采取科學適用的利率政策，適度擴大農村信用合作社存貸利差，以此提高農村信用合作社的盈利性。

（三）提高農村金融機構服務能力

首先，明確農村金融機構自身優勢。在農村金融發展中，各類農村金融機構應明確自身優勢及所應肩負的重要職責，協同推動農村經濟增長。比如，對于村鎮銀行而言，其服務對象主要為“三農”和小微企業，主要職責在于為地方農戶提供金融支持。村鎮銀行立足于農村地區實際，對地方農戶、企業較為了解，依托其所掌握的各項信息，可基于實際考察、客戶信用度等方面的評價，以最終確定向客戶發放貸款與否，對于一些有實際資金需求，但相關貸款條件不符合要求的農戶，實行靈活的貸款方式，以做到盡可能幫助農戶解決融資問題[7]。在此基礎上，村鎮銀行不斷發展特色業務，提升市場競爭力，健全農村金融體系。其次，創新農村金融產品。不同農村地區的金融需求往往各不相同，然而大多數農村金融機構在對金融產品進行開發時，并不注重考慮農戶的實際需求，從而使得所推出的金融產品難以切實解決農戶的融資問題。鑒于此，農村金融機構應結合當地實際情況，推進農村金融產品創新開發，切實推出可滿足不同受眾需求的新產品。同時，針對一些農戶難以提供抵押物的情況，在設計金融產品時應對貸款條件予以有效優化。除此之外，農村金融機構還應注重提高自身的服務水平。因為一些農戶缺乏必要的金融知識，缺乏良好的金融意識，所以金融機構應積極向農戶宣傳金融知識，為他們介紹金融產品；并且金融機構在新時期還應推進金融產品與信息技術的有效結合，推出在線繳費、小額存貸業務自助辦理等服務，為廣大農戶提供便捷、高效的金融服務[8]。最后，加強農村金融人才隊伍建設。長期以來，農村金融人才一直較為匱乏。為此，必須要加強農村金融人才隊伍建設。為全面掌握當地實際情況，應引導農村金融機構從業者加強對地方信貸環境、農業生產情況等的有效了解，以此提高對各時間段農戶信貸需求的有效認識，實現對放貸情況的優化調整。在此過程中，農村金融機構從業者應深入農戶群體，為他們普及金融知識，對他們進行科學引導，由此讓農村金融能夠更好地為農戶提供服務。

六、結束語

為實現經濟發展，近年來，越來越多農村加大了改革力度。在經濟新常態下，一方面要以農村經濟組織有序發展為基礎，以此不斷促進農村金融體系的創新發展；另一方面要明確改革發展中可能面臨的各種問題及不可控因素，從構建健全農村金融制度體系、構建健全農村金融機構體系、提高農村金融機構服務能力等不同方面入手，積極促進農村金融的有序健康發展，進而為農村經濟增長奠定堅實基礎。