“后扶貧時代”數字普惠金融減貧模式研究
——以永州市為例

周曉娟 （湖南科技學院）

■引言與文獻綜述

改革開放以來，“三農”問題一直是中國致力于改善和解決的重大問題，金融領域主要是解決金融供給不足、金融排斥等問題，提高金融普惠覆蓋率。在國家和地方政府各種政策的大力支持下，農村金融服務體系建設取得明顯進展，但由于逐利性與包容性之間的不完全調適，傳統金融體系下的農村普惠金融發展并未取得實質性突破。隨著數字普惠金融的快速發展，金融普惠和脫貧攻堅迎來了新的機遇。本文基于“十四五”規劃，發展數字普惠金融服務鄉村振興戰略背景下，以永州市為例，首先就永州市數字普惠金融減貧模式的發展現狀進行分析，其次分析永州市數字普惠金融減貧過程中面臨的問題，并提出數字普惠金融防止返貧、促進鄉村振興的路徑，以期為永州市農業農村現代化發展提供建設性參考。

自2005 年普惠金融的理念形成以來，普惠金融政策產生的減貧效應越來越受到學者的關注。Claessens 等[1]研究表明隨著普惠金融服務供給的增加，弱勢群體參與金融服務的機會也增加了，從而使群眾收入提高，減緩貧困；Shiller[2]認為以互聯網銀行為主的數字普惠金融明顯減少了使用者的操作、搜尋和轉換成本，促進了金融普惠、減緩貧困；Munyegera 等[3]也表示數字普惠金融能夠增加金融服務的深度和廣度，從而推動貧困減緩。劉順平等[4]研究表示，依靠數字技術可以為貧困和長尾人群提供金融服務的機會和提升減貧脫貧的成功幾率；黃倩等[5]通過實證研究了數字普惠金融對減貧的影響，并從收入分配及其增長雙重視角研究數字普惠金融減緩貧困的內在機制；劉錦怡等[6]研究了數字普惠金融的減貧效應及影響機制，并得出結論數字普惠金融減緩農村貧困的直接機制是互聯網信貨和互聯網保險發展，間接機制為增加個體就業和私營企業就業，且前者的減貧效果更好。

在國內外學者對于數字普惠金融的減貧效應研究的基礎上，本文從地區視角著手，就數字普惠金融的減貧效應進行研究，因地制宜，探索適合永州市實際情況的金融減貧模式，并提出與之相適應的建設意見。

■數字普惠金融減貧效應理論分析

（一）數字普惠金融的基本內涵

金融自產生以來，在其系統內，就長期存在著金融排斥，這種排斥現象在貧困弱勢群體中表現尤為普遍，這使得金融資源本能上偏離弱勢群體。隨著黨和國家精準扶貧政策的實施，普惠金融的出現和應用，為金融邊緣的貧困人群提供了可承擔的金融服務，使得貧困弱勢群體生活得到根本性改變。但中國幅員廣闊，各地區間跨度大，各地區間的金融發展水平截然不同，即便普惠金融的發展理念是以社會各階層均有相同機會享受金融服務，空間上面的不同仍然會使得邊遠地區的弱勢群體很難得到金融服務。這時能夠平衡商業可持續與包容性發展的數字金融出現，為推動普惠金融減貧發展、促進鄉村振興提供了新途徑。

數字普惠金融指利用互聯網的信息匯集處理、大數據分析、云計算等系列科技，在金融領域中以不違反市場性原則前提下的應用。它的實現基礎是金融信息和數字化技術，為社會各群體尤其是一直受金融排斥的弱勢群體提供全面、方便、公平、正規的數字化金融服務。

（二）數字普惠金融減貧效應理論分析。

數字普惠金融明顯的特征是低成本、快速度、廣覆蓋，依賴互聯網提供金融服務，從而有效解決傳統金融服務的“門檻”約束，提高金融可觸及性。數字普惠金融提供的儲蓄業務能夠讓偏遠貧困地區群體獲取普通商業銀行儲蓄業務外的紅利，實現現有資金的增值，農村地區群眾通過數字普惠金融購買各種金融理財產品進行相應的投資，從中得到利息進而緩解貧困。數字普惠金融還能提升資金配置效果，它將閑散資金聚集并進行專業化的運營，最終將其有效轉化為投資，為有資金需求的農民提供信貸服務，滿足他們在資金融通方面的需求，進而提升農業生產能力，增強農村貧困地區的經濟實力，增加農村群眾的收入。同時，地區經濟的發展使得政府的財政資金得以增加，增加部分的資金可用于補助農村貧困群體，為農民生活提供一定的社會保障，進而增加弱勢群體收入，降低貧困發生率。

■永州市數字普惠金融減貧的發展現狀及主要問題

（一）永州市數字普惠金融減貧現狀

永州位于湖南省西南部，在2013 年底，全市認定5 個扶貧開發工作重點縣、貧困村931 個（2016 年合鄉并村后為774 個），識別建檔立卡貧困人數高達68 萬人，分別占湖南省的10%、11.6%，均居全省第四位，目前雖然基本實現脫貧，但防返貧工作依然任務艱巨。永州市作為一個主要以種植業為主的農業大區，很多當地農產品銷路不好，農戶資金狀況堪憂，經濟發展落后。而金融作為現代經濟的血脈與核心，它們之間存在著互為因果的關系。金融的落后也限制著永州市的發展。如果只是依賴國家與政府的經濟扶貧款項，則難以實現真正意義上脫貧，所以近幾年永州市積極發展涉農金融，緊密結合脫貧攻堅、鄉村振興需求，增加農村貧困群體金融可得性，讓他們擁有獲得金融服務的公平機會，著力于金融的創新發展，進而推進農民收入的增加，使其發展生產資金的需求得到保障，為打贏扶貧攻堅戰、鞏固脫貧攻堅成果注入金融活水。

（二）永州市數字普惠金融減貧面臨的問題

政府支持力度仍需加強。在農民的經濟支持和補助這一塊，政府扶持力度還有提升空間，貧困戶因難以滿足貸款條件，不能成功貸款，而且貸款筆數和額度仍然十分有限，農村地區難以真正實現產業脫貧。此外，農村地區還有一部分居民未使用智能手機，甚至部分農民至今尚未接觸互聯網保險和理財，因此政府對農村互聯網金融的宣傳推廣仍需加大力度。

金融機構責任感仍需提高。由于農村地區大額存貸業務少，金融機構把注意力更多地放在經濟發展比較好的地區，沒有著力于偏遠農村地區金融的發展。為此金融機構應當明確責任，根據各地區實際情況，有針對性地制定發展方針政策，和政府共同努力促進農村數字普惠金融的發展。

■永州市數字普惠金融減貧對策

今年中央一號文件第一次提出“發展農村數字普惠金融”的理念，在“十四五”開局之年，也是從脫貧攻堅到鄉村振興有效銜接的起點，農村數字普惠金融面臨著史無前例的發展機會。為農村地區視角下數字普惠金融的減貧效應得到更好發展，提出以下幾點建議:

第一，政府加大政策支持，助力農村地區減貧。在經濟不發達的偏遠農村，數字普惠金融的發展重點在于提升該地居民對于互聯網金融產品的認知水平。永州市部分偏遠地區的居民還沒有使用數字終端設備，加上金融素養較差、了解互聯網金融的渠道有限造成對“互聯網金融”等概念不甚了解。所以政府應對互聯網金融相關知識加大宣講力度，如建立宣傳站點，專門講解宣傳互聯網金融知識，同時利用村委會公示欄和印制分發宣傳手冊等，全方位提升農民對互聯網金融等模式的使用意愿。“金融+產業”精準發力，充分利用政府的橋梁作用，著力解決扶貧小額信貸組織規模化問題，助力金融精準脫貧。

第二，金融機構應提升數字普惠金融責任感。金融機構可因地制宜研發農村地區金融產品，增加農民的可視收入。現在的金融市場上真正適合農民的互聯網金融產品不多，這使得農村數字普惠金融的發展遇到壁壘。為因此金融機構在大數據技術研發這一塊需投入更多精力，通過對農村地區進行大數據分析，發揮其在互聯網金融和電子商務方面的優勢，結合普惠金融場景化服務，精準定位農村客戶群體，智能化將農村客戶的金融需求進行細分，創造適合當地居民的金融產品。同時簡化操作步驟，以淺顯易懂的語言加以表達，以高效率滿足農村地區普惠金融需求。