永州市農村互聯網金融減貧對策研究

摘要：立足于公平、可負擔的成本以及商業可持續性原則，為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務。

關鍵詞：普惠金融 緩解貧困

1.引言

隨著科技和網絡的不斷發展，電腦，智能手機以及平板電腦等移動終端融入了我們的生活，云計算和大數據促進了金融行業的發展，互聯網漸漸與金融行業互相融合，形成了互聯網金融這種新興的金融模式，并且發展迅猛，尤其是2013之后互聯網金融的發展更是突飛猛進。互聯網金融的主要發展成果，如第三方支付，P2P借貸，互聯網銀行及網絡眾籌等，這些成果都日益影響著我們的生活，如微信支付，支付寶支付這些第三方支付，如今成為我們日常消費的主要支付方式，連街邊小販，農民出售農產品也都推薦掃碼支付。

2.永州市農村互聯網金融發展現狀分析

2.1農村互聯網金融需求增加

隨著農村經濟的發展，農民對互聯網金融的需求也隨之出現。農民的金融需求側重點由于經濟發展水平的不同而存在差異，主要有生產需求、生活需求和發展需求。發達地區反應的金融需求是發展需求，經濟落后的地區農民的需求側重于生活需求。盡管永州地區屬于湖南省經濟稍落后地區，但隨著鄉村振興政策的推進，農業經濟的發展，農民收入的增加，永州地區的農戶的金融需求慢慢從生活需求提升到生產需求和發展需求上。農戶在生產方面的金融需求，以農業生產周期為資金使用周期，其特點為季節性強，資金需求分散，還款來源不穩定。在基本解決了溫飽問題后，農戶希望通過融資來解決資金問題，但是農業貸款風險大，農戶的生產經營不但受到自然條件的強大約束，而且面臨較復雜的市場需求變化，這樣的雙風險，使得農民不敢進行金融融資，加上農業貸款安全性措施少，增加了農戶金融需求的難度，這就使各類金融機構在農村地區投資成本變高，需投入更多人力和物力，不利于各類金融機構在農村地區的發展。

2.2農村互聯網金融覆蓋面擴寬

各類金融機構的發展與“三農”的發展是密不可分。由于多種原因，永州地區金融機構對“三農”的發展發揮的作用達不到開始的設想。由于受到自然條件優劣和經濟基礎差異的約束，之前永州地區各類銀行、金融機構營業點的分布不均勻，一些大的村鎮還有個別金融機構的營業網點，欠發達的村鎮幾乎沒有金融機構營業網點的身影，最近幾年隨著鄉村振興政策的實施，互聯網金融在農村地區的發展，農村互聯網技術等基礎設施的完善，金融惠及萬家，雖然銀行類金融機構網點少，但農民甚至偏遠地區的農民可以通過手機、電腦完成各種簡單的金融操作，無需去到相關金融機構網點。并且可以借助于互聯網進行農產品的銷售，獲得的收益直接經網上銀行進入自己的賬戶。相較以前，這樣有利于解決永州部分地區缺乏資金的問題。

2.3人員專業素養提升

由于前期金融機構的相關部門及崗位設置不規范，工作人員專業技能和知識水平較低，風險合規意識相對較低，且缺乏從業經驗，在金融機構的體系里存在的普遍問題是從業人員缺少專業化和系統性的業務培訓，員工素質有待提高，金融機構的管理應該更加細化，甚至部分金融公司中部分員工存在問題。然而在貸款人員中，辦理小額貸款的人一般都是下崗的職工或者農民，他們本來財產就少，可以用來抵押的物品或者抵押財產都比較少。其次，他們的法律意識不高，也欠缺專業知識，對于這樣的業務活動存在很大的風險，或者是問題考慮的不全面，或者是不會利用法律手段，這樣就很容易造成被虛假企業或者公司詐騙，陷入艱難的境地。借款人方面，由于專業知識的不全面及信息掌握有限，對于風險的評估和決策存在極大的問題，小額貸款公司沒有相對應的評估系統，對于風險的控制能力也很是有限。在金融公司職員方面，公司招聘的要求比較低，其工作人員辦理業務時專業知識匱乏，個人素質和能力都比較低，極易出現因為個人利益而損害公司形象或者整個行業形象的事情。但近幾年隨著金融行業的規范化發展，從業人員專業化素養的提升，農村地區的金融也得到了加速發展。

3. 永州市農村互聯網金融減貧對策

3.1 完善農村互聯網金融基礎設施建設

永州市應進一步加強農村金融基礎設施建設，首先政府應引導金融機構在偏遠鄉鎮放置一些ATM機、POS機等金融服務終端，在全市農村范圍內設立助農取款服務營業網點，對出行不方便的農民提供近距離的存取款等基礎性金融服務;其次各金融機構應積極創新銀行卡支付，延伸銀行卡在農村的服務廣度和深度，優化貧困地區的支付環境，滿足貧困人口多層次、多元化的金融服務需求;再次，在村委會設置便民金融服務站點，確保農戶能及時獲得金融服務。

完善永州市農民信用管理系統，建立多元信用信息收集渠道，加快搜集建檔立卡貧困戶的信用信息，盡早實現信息的互聯互通，讓農戶能夠及時獲得高信用等級帶來的信貸益處;鄉鎮各級政府做好對金融服務及產品的教育宣傳工作，通過印發金融知識手冊或入村播放視頻等方式，引導農戶進行正規合理的消費和投資，提高其信用意識，優化農村地區的信用環境，建立信用正向激勵機制和失信約束機制，對按時還款的農戶適當加大授信額度，對逾期還款的農戶給與合理展期，使其持續發展，為金融減貧提供良好的金融生態環境。

3.2 創新農村互聯網金融產品服務

在以前，金融機構僅僅靠存款業務和貸款業務便能獲得巨大利潤，缺少創新意識，所謂生于憂患，死于安樂，如果各類金融機構一直安于現狀，必然會被時代淘汰。在支付寶的產品中，余額寶推出僅幾個月便獲得巨量存款，分流了商業銀行的大量資金，高層這才引起了注意，余額寶相對于銀行存款的利息要高出數倍，人們自然愿意把錢存在可以獲取更大利潤的產品。信息，數據等這些都是要實現業務創新的前提。所以各類金融機構可以在自己官方網站上或者相關網站上大量搜集客戶的意見和建議，理清農民的真實需求，改進自身的產品，并不斷完善已有的金融產品，針對不同客戶的不同需求提供相應服務，再根據市場的大主流趨勢，來實現業務創新。

3.3 提升農民對互聯網金融的認知

各金融機構及政府可以通過宣講會等多種形式來宣傳教育并提高農村用戶對移動支付等互聯網金融業務使用方式的理解和認知，如農業銀行可以在其鄉鎮營業廳或者各村村委會使用移動設備進行支付業務的現場教學，通過實施相關優惠政策等來吸引更多的農村用戶到現場了解并學習使用移動支付端進行業務結算;中國電信運營商甚至可以在現場開設體驗館，讓大家更深入的了解新技術和新事物，認識互聯網金融的便捷性，以便了解農村用戶對新技術和事物的具體感知和使用情況;第三方的支付服務機構甚至可以通過利用各種廣告的方式來提高用戶對其支付平臺的認知等。

3.4 有效融合互聯網金融與農村經濟

現在各類金融機構在永州市的覆蓋面積越來越廣，基本每個鄉鎮都有2-3個金融機構營業網點，農村各類金融機構的出現和發展，尤其是村鎮銀行的出現就是為了服務“三農”，這是村鎮銀行的活力和生命力所在。各類金融機構針對農村地區的需求，出臺相關政策，重點支持農戶、種養大戶、涉農企業和農村“龍頭企業”，在風險可控的前提下，提供符合當地“三農”實際需要的金融創新產品和服務。其次，各類金融機構應合理打造自身的定位，根據各地區的實際情況、農戶的實際需求，合理建設相關基礎設施，以便在為農戶提供服務時實現中心輻射，由近及遠，由點帶面，層層覆蓋。形成“將農村資金留在農村，將城市資金引入農村”的創新思想。針對“三農”新形勢、新特點，因時而變、順勢而為，合理定位，搶抓機遇，借力發展。

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基金： “后扶貧時代”數字普惠金融減貧模式創新研究-以永州市為例（20XKY043）

作者簡介：周曉娟（1992.05-），女，漢族，湖南永州人 碩士，助教，研究方向：普惠金融。