淺談我國商業銀行個人金融業務創新策略研究

齊春燕

（中國農業銀行股份有限公司長春朝陽支行，吉林 長春 130000）

從我國商業銀行發展的角度來看，金融創新最主要的內容是業務創新，尤其是在社會經濟水平不斷提升的背景下人們的理財意識不斷地提升，國民對于理財產品的購買量在不斷地提升，這為商業銀行的發展帶來了廣闊的市場，同時也為我國個人金融行業的發展帶來了新的生機。但是，因為我國個人金融業務起步比較晚，在經驗方面還有所欠缺，所以個人金融業務的發展存在著諸多的問題，所以現階段研究商業銀行個人金融業務創新十分的重要。

一、我國商業銀行個人金融業務的發展現狀

在經濟全球化、金融全球化的背景之下催生了個人金融業務，個人金融業務在20世紀誕生以來就實現了快速的發展，目前我國商業銀行為了更好地滿足不同用戶的金融需求與銀行業務的發展需求來開發個人金融產品，當下我國的個人金融業務有了一定的發展。但是，個人金融業務自20世紀誕生以來便實現了迅速的發展。現階段，我國商業銀行為了更好地滿足不同用戶的金融需求與銀行業務發展的需求不斷地開發新的個人理財產品，我國商業銀行的個人金融業務獲得了良好的發展。因為我國個人金融業務起步比較晚，在經驗方面還有所欠缺，所以個人金融業務的發展存在著諸多的問題，所以這就需要對個人金融業務進行創新來滿足現階段社會發展的需求。

（一）個人金融業務缺乏創新

現階段，我國的商業銀行已經針對個人金融業務推出了大量的金融產品，然而從產品設置來看，每個商業銀行僅是改變了金融產品的側重點，并沒有在根本上突破固有的金融產品模式。這種表面形式的創新并沒有凸顯出個人金融業務創新的特點，所以金融產品也沒有實質性的提升，這對于我國個人金融業務的發展來說十分的不利。

（二）市場部門缺乏營銷意識

目前，我國商業銀行的相關工作人員依舊存在被動地經營理念，即等待客戶上門，由于不能主動走向市場，即便有比較好的個人金融產品，若是沒有良好的營銷方案也難以獲得優秀的業績。同時，市場部門的營銷手段也比較單一化[1]，并不能滿足現階段個人金融業務的多元化發展需求，最終會影響商業銀行的市場競爭力。

（三）產品服務水平有待提升

首先，個人金融產品單一化，難以滿足客戶的個性化服務需求。雖然現階段我國商業銀行已經開發出很多種個人金融產品，但是并沒有突破傳統的金融產品模式[2]，導致金融產品缺乏個性化服務，難以滿足不同用戶的個人金融業務需求，自然難以提升金融產品的服務水平。其次，新技術應用不夠廣泛，難以為個人金融業務創新提供優質服務。目前，信息技術的快速發展以及在各個領域的應用，為我國商業銀行的發展也帶來了新的氣象，并為金融產品的創新提供了技術保障。然而，現階段我國金融創新的技術水平比較有限，在網絡銀行建設方面還存在著諸多缺陷，自然難以為個人金融產品創新提供可靠的保障。

（四）金融專業人才比較稀缺

在商業銀行個人金融業務創新的整個過程中，從業人員的專業素質則是金融業務創新的基礎，然而現階段商業銀行所采用的用人機制存在不科學的情況，導致我國金融從業人員素質普遍偏低。首先，商業銀行從業人員缺乏對個人金融業務知識的了解，基層人員知識結構與業務技能日漸老化，比較側重傳統銀行業務，并不能適應金融創新的需求。其次，客戶購買個人金融產品需要專業人員進行服務和指導，目前我國金融專業人才比較稀缺，雖然專業的理財師數量比較多，但是面對中國龐大的競爭市場依舊難以滿足實際需求。

二、我國商業銀行個人金融業務的創新策略

（一）轉變營銷觀念，樹立客戶服務意識

目前，我國商業銀行獲得了廣闊的發展市場，為了更好地迎合個人金融業務創新則需要轉變營銷觀念，樹立客戶服務意識。但是現階段我國商業銀行雖然在個人金融業務創新方面雖然落實了“以客戶為中心”的口號，然而事實上并沒有在實際操作中對其進行貫徹落實，而是依舊采用傳統的金融模式，在管理模式、服務環境、業務流程、產品設計等方面對于客戶的感受考慮的不多，這就導致我國商業銀行個人金融業務創新存在缺陷。而若想真正推動個人金融業務的創新則需要結合個人金融行業的服務性特點來進行轉變，樹立正確的營銷意識和服務觀念。首先，在服務方式上則需要改變以往的“被動型”營銷觀念，轉變為主動性、以發展客戶關系為主的服務，以此來滿足客戶的需求。其次，在管理方式上商業銀行需要構建與市場經營活動相適應的內部管理制度，將客戶放在服務的首位。再次，在產品設計上則需要考慮到客戶的實際需求與個性化需求，設計出人性化、多樣化、個性化的金融產品，以此來為客戶提供優質的產品服務。最后，在業務流程方面則需要始終貫穿“以人為本”理念，通過對人力、物力進行科學的安排，更好地滿足一線客戶的需求，以此來為客戶提供優質的服務。

（二）樹立理財意識，優化金融產品結構

目前，商業銀行的個人金融產品類型主要有儲蓄產品、住房信貸及信用卡、個人綜合消費信貸業務等，儲蓄產品屬于成熟類產品，是商業銀行具有優勢的傳統業務領域，但不會呈現高速增長，住房信貸和信用卡屬于明星類產品，既可以為銀行帶來較大的收益，同時也占有較大的市場份額，而個人綜合消費信貸業務屬于問號類型產品，其雖具有較高的利潤，但是發展時間不長，尚處于市場培育期，代收代付業務則屬于衰退型產品，其具有高成本、低收益的特點。所以，在商業銀行個人金融產品創新的過程中則需要結合現階段的金融產品結構進行相應的調整，將傳統的儲蓄業務與理財業務進行結合，既可以延長產品的生命周期，還可以延續成熟型產品優勢[3]。

（三）引進專業人才，培育專業金融人才

目前，針對商業銀行個人金融業務的發展現狀，則需要始終堅持以人為本的理念，強化商業銀行金融人才培育工作，以此來全面提升商業銀行個人金融業務的市場競爭力。首先，引進專業人才。從專業人才引進的角度來看，既需要引進專業的理財產品開發人員，還需要引進優秀的金融產品營銷人員。由于金融從業人員均需要具備一定的金融基礎知識，所以在招聘人才時需要以資格證書作為參考標準，既要考察應聘者的理財知識基礎，還需要考察其理財規劃時間能力。其次，培育金融人才。在商業銀行發展的過程中，對于個人金融業務的創新則需要專業的人才作為支撐，所以這就需要重視金融人才的培訓工作。另外，引進專業人才不單純地指專業人才，還包括復合型金融人才，既需要掌握銀行、證券、保險等領域的基礎知識，還需要對數學、計算機、外語、法律等領域的知識都有所涉獵[4]，這樣才能夠為商業銀行個人金融業務創新提供優質服務。

（四）積極引進技術，提升產品科技含量

基于科技的發展人們已經進入了網絡信息時代，在當下社會中金融創新的范圍在不斷地擴大，傳統的個人金融業務研發創新模式已經難以滿足信息化時代商業銀行的發展需求，所以這就需要全面提升個人金融產品的科技含量，以此來提升商業銀行的市場競爭力。目前，商業銀行個人金融產品的創新則是以金融產品的服務創新為主要方向，這就需要銀行能夠對不同客戶的金融需求進行跟蹤[5]，以此來為客戶提供個性化、技術含量高的金融產品。從商業銀行個人金融產品的創新來看，積極引進現代化技術既可以在結構、功能、形態等方面進行創新，以此來推動個人金融產品的創新發展。

三、結束語

總而言之，基于我國經濟建設的推進，現階段國民的生活水平與經濟條件都有了好轉，個人的理財意識也隨之提升，對于個人金融產品類型的需求在不斷地增長，現階段我國的商業人行個人金融業務迎來了廣闊的發展前景。但是，從我國個人金融行業的發展來看，由于金融業務起步較晚、經驗不足，所以存在著諸多的缺陷，所以現階段我國的商業有哪行則需要重視推個人金融業務的開拓創新，全滿提升銀行服務水平來增強自身的市場競爭力，以此來獲得較大的市場份額。同時，商業銀行在探索金融業務的過程中還需要關注個人金融業務水平的提升，在激烈的市場競爭中脫穎而出。