郵政代理金融網點轉型發展路徑分析

吳探芳

（中國郵政集團有限公司河源市分公司，廣東 河源 517000）

郵政代理金融作為我國金融體系中較為重要的組成部分，其不僅是郵儲銀行服務網絡的延伸，同時也是服務農村金融的主力軍，特別是郵儲銀行營業網點遍布全國，這也對打通農村金融的“最后一公里”具有極為重要的意義。因此在當前郵政代理金融業務經營發展過程中，需要遵循商業銀行發展理念和發展規律，積極推動自身的經營轉型，并對業務結構、客戶結構和業務流程進行優化調整，確保資源的合理配置，實現金融風險的有效控制，為自身競爭力和經濟效益的提升打下良好的基礎。

一、郵政代理金融網點轉型發展中存在的問題

（一）對轉型內容認識不透徹

郵政代理金融網點轉型發展過程中，由于對轉型的內容缺乏正確的認識，對轉型的內涵認識不到位。在實際郵政代理金融網點轉型發展過程中，需要將客戶作為重心，積極改變網點經營方式，強化過程管理。但在具體實施過程中仍存在一定的阻礙，而且長期以來網點人員形成固定的習慣，對于轉型的重要性缺乏深入了解，而且轉型過程中資源配置不到位，這也導致實際轉型工作開展難度較大。

（二）人才隊伍建設有待加強

郵政代理金融網點轉型發展過程中，對于工作人員專業技能和綜合素質具有較高的要求。在實際轉型發展過程中，郵政金融網點需要時刻以客戶為中心，并基于客戶角度來制定具體的轉型策略，從而促進客戶服務質量的提升，滿足客戶多樣化的金融需求。但當前郵政代理金融網點普遍缺乏客戶建設意識，一些網點客戶經理往往由其他崗位職員兼任，這也導致網點服務質量得不到有效的提升，無法滿足客戶基本金融需求。而且現有網點的工作人員專業素養參差不齊，在實際服務過程中無法為客戶提供高質量的金融服務和個性化服務，這對于網點的轉型發展也十分不利。

（三）網點激勵機制存在欠缺

郵政代理網點的轉型發展離不開人力資源的支持，但當前大部分網點都存在激勵機制欠缺的問題，無法有效地調動起工作人員工作的積極性，這也導致網點各崗位工作人員工作熱情度不高，直接影響網點的工作效率和服務質量。

（四）網點產品業務過于單一

郵政金融網點業務主要為個人金融產品，雖然也拓展了相關業務，但實際規模較小，無法為客戶提供多樣化的金融服務。特別是在當前科學技術快速發展的新形勢下，郵政現有金融網點對先進技術應用較少，這也使網點產品業務過于單一，缺乏創新性，嚴重制約了網點的轉型發展。

二、郵政代理金融網點轉型發展路徑

（一）實現協同發展

由于郵儲銀行和郵政公司之間為兩個獨立的經濟實體，自營和代理之間在業務上存在交叉，這也使雙方在業務上存在競爭性，導致基層在發展過程中存在內耗問題。因此在當前郵政代理金融網點轉型發展過程中，需要處理好內部競爭關系，積極對網點布局進行優化，減少內部不必要的競爭。在具體工作中，郵政集團公司需要強化頂層設計，基于郵政金融整體框架下，針對各自業務發展重點進行明確，實施差異化經營。對于郵儲銀行，需要以大型零售商業銀行作為自身的戰略定位，并積極做好資產、負債和中間等業務的統籌經營發展，重視產品研發、資金運用和利潤增值等業務。郵政代理金融網點發展過程中，需要借助于網點資源的優勢，將個人負債業務和中間業務作為發展的重點，并將更多的精力放在資金來源業務上，積極推進代理保險規模的擴大，并對業務結構和客戶結構進行改善和優化，全面提高服務質量，提升客戶對金融服務的滿意度。針對郵政儲蓄網點的規劃布局，宜結合區域經濟發展狀況和業務經營發展需要，合理進行規劃，具體可以在郵儲自營網點周圍布局若干個代理網點，以便于為客戶提供全方位的服務。郵儲銀行自營網點運營過程中要重視提升網點效益，具體設置網點時，要重視公司和信貸業務的網絡覆蓋面。郵政代理金融則要強化基礎性的個人金融服務，更好地服務于社區和農村金融市場，積極推進普惠金融的發展。

（二）做好結構調整工作

郵政代理金融網點發展過程中，需要重視對業務結構的優化調整，具體要將負債結構調整和規模發展同步進行，做好儲蓄存款核心業務的鞏固發展。對于郵政代理金融而言，理財業務是收入的新增長點。通過推進理財業務發展，打造多元化的負債結構，進一步提高非息收入比重，促進各項業務的均衡發展，為郵政代理金融網點整體抗風險能力的提升打下良好的基礎。同時在具體發展過程中，還要重視與郵儲銀行和銀保監部門的溝通，在風險可控的基礎上，可以開展部分資產業務、信用卡、公司和信貸業務營銷，并在農村地區開展小額信貸，借助于郵政代理金融為農村發展提供資金支持，積極推進普惠金融的發展。郵政代理金融網點發展過程中還要積極改善客戶結構，重視客戶數據庫的建設，實現對客戶的分類和分段管理，做好基礎客戶和中高端客戶的維護工作。同時還要重視對郵儲銀行個人客戶營銷管理系統的利用，掌握客戶的具體情況，針對客戶潛在金融需求進行深入挖掘，基于客戶需求優化資產配置和產品組合，進一步增強客戶粘性。并通過對優質客戶進行篩選，實施組合營銷。另外，還要重視業務類型的創新，積極開拓新業務，并重視與互聯網金融企業進行合作，積極拓寬業務范圍，增強新的收入來源點。

（三）重視縣域農村市場的開發

由于郵政代理金融網點數量較多，而且多分布在縣城和農村地區，服務對象多為低收入群體。因此在實際發展發展過程中，郵政代理金融需要將服務縣域和服務農村和社區作為發展的重點，堅持服務“三農”，積極搶占農村市場，并針對郵儲非現金支付業務開展有效的宣傳和營銷，重視對農戶使用習慣的培養，從而擴大自身的客戶群體，促進市場覆蓋率和使用率的提升。

（四）重視大數據技術的應用

郵政代理金融網點在轉型發展過程中，要找準市場定位，結合自身業務特點，積極推動電商金融業務的創新，將其積累的客戶信息融入郵儲銀行金融資源中來，促進網點業務的健康發展。郵政代理金融網點還需要重視應用大數據技術，實現網點的精細化管理。由于網點營銷工作開展過程中涉及許多客戶信息，因此宜針對客戶信息構建專業的數據庫，通過對數據信息進行分析和處理，并根據獲得到的分析結果來為客戶提供高質量的服務，進一步對客戶的基本需求進行挖掘。同時也要重視利用營銷數字模型，積極對客戶管理方式進行優化，重視線上與線下的有效融合，加大自動設備的投入，并通過數據化來拉近與客戶的關系，促進網點的轉型發展。

（五）加強人才隊伍建設

郵政代理金融網點要重視員工素質能力的培養，具體要與當前員工實際情況相結合，針對具體崗位和個人特點開展有針對性的培訓，針對員工職業生涯進行科學規劃，合理進行崗位調整，激發員工工作的積極性和主動性。同時還要夯實基層機構的人才隊伍基礎，基層人才隊伍建設直接關系到郵政代理金融網點各項經濟目標的實現，同時也是郵政代理金融網點核心競爭力提升的必要條件。因此在人才隊伍建設過程中，需要將人員配置和薪酬分配向基層傾斜，為基層員工職業發展拓寬通道，全面提高基層員工隊伍的整體素質，全面提高網點整體的服務能力和水平，提升客戶滿意度。

（六）增強風險管控能力

郵政代理金融網點轉型發展過程中，需要重視樹立合規經營理念，而且在日常工作中需要確保合規經營意識的全面滲透，有效地控制好業務管理和發展風險，建立合規工作機制和內控工作機制，重視郵政代理金融專職檢查隊伍建設，提高自檢能力，并增強檢查的覆蓋面。在實際工作中，郵政代理金融網點還要重視和郵儲銀行的聯動，從業人員可以到郵儲銀行進行交流培訓，積極學習內控、營銷和管理等經驗。郵儲銀行也要重視對郵政代理金融業務、制度和人員等方面的稽核，針對檢查中發現的問題，郵政代理金融網點要積極進行整改，并與監管機構主動進行溝通，從而形成內部合規和外部監管的良好局面。郵政代理金融網點還要重視風險管理考核和問責機制的建立，構建風險管理考評體系，以此來實現對風險的有效防范，保證郵政代理金融網點的穩健經營。

三、結束語

在當前郵政代理金融網點轉型發展過程中，需要與新形勢的發展和要求相適應，同時還要重視郵政代理金融網點競爭力的提升，從而為其可持續發展打下堅實的基礎。雖然近年來郵政代理金融網點在發展過程中取得了一定的成效，但在轉型過程中仍存在許多不足之處，因此在實際工作中，需要加強對轉型內容的認識，強化網點人才隊伍建設，并針對網點結構進行積極調整，重視開發縣域和農村金融市場，強化風險管控，以此來確保郵政代理金融網點轉型過程中網點經營效率的提升，實現對運營成本的有效控制，實現轉型發展的規范化，為郵政代理金融網點的健康發展打下堅實的基礎。