村鎮銀行涉農貸款產品拓建的調查與思考

陳卉 袁天棋 胡穎超

摘 要：在我國脫貧攻堅取得全面勝利的背景下，本文聚焦孝昌本富村鎮銀行涉農貸款產品，探討村鎮銀行如何優化現有產品，以金融力量助力鄉村脫貧與鄉村振興的有效銜接。我們通過實地調研發現，孝昌本富村鎮銀行涉農貸款產品存在有效供給不足、市場狹小、風險難控、缺乏創新等突出問題，由此以小見大，分析指出當前村鎮銀行普遍面臨的內外困境。 而要解決村鎮銀行面臨的內外交織問題，我們提出，村鎮銀行要多措并舉蓄勢升級，優化產品設計。同時，涉農客戶應積極提升金融素養，誠信融資。政府部門要多管齊下積極作為，為村鎮銀行的發展創設良好環境。通過村鎮銀行、涉農客戶、政府部門協同發力，不斷深化金融活水滋潤農村經濟的作用，共同助力鄉村振興。

關鍵詞：村鎮銀行;貸款產品;小微企業

一、引言

發展村鎮銀行是我國以金融“活水”助力縣域農村經濟高質量發展的典型實踐。經過近十年的發展，村鎮銀行在脫貧攻堅中走在前列，已成為服務“三農”和小微企業、履行金融助力鄉村振興使命的主力軍。相較于其他金融機構，村鎮銀行具有立足縣域經濟，扎根村鎮、獨立法人結構，決策鏈條短、經營靈活機動，服務個性化的典型特點，從而充分補充縣域農村金融服務不足。

為探索村鎮銀行從涉農貸款產品的異質性，本項目調研湖北省孝感市三家村鎮銀行，分別為安陸楚農商村鎮銀行、漢川農銀村鎮銀行、孝昌本富村鎮銀行。由于孝昌縣于1994年被國家定為扶貧開發重點縣，2020年4月正式脫貧摘帽。同時，孝昌縣以農業為其支柱性產業，縣域內涉農小微企業眾多，該地涉農貸款產品具有典型特征，孝昌本富村鎮銀行在支農支小、以金融支持實體轉型升級方面作用進一步凸顯。

二、孝昌本富村鎮銀行涉農貸款產品的經營現狀

（一）孝昌本富村鎮銀行涉農貸款產品情況

孝昌本富村鎮銀行靈活運用房屋抵押、應收賬款質押、糧食倉單質押、企業互保、商戶聯保和擔保公司保證等方式，培植縣域新的信貸載體。其中涉農貸款產品主要分為五類：個體工商戶貸款、小微企業貸款、創業貸、茶葉貸、扶貧貸。這些貸款產品因地制宜、各具特色，經過長期不斷地發展適應個性化需求。

根據孝昌本富村鎮銀行提供的貸款產品利率信息，個體工商戶貸款利率為8%，在所有貸款產品中利率最高，扶貧貸利率為4.32%，在所有貸款產品中利率最低。小微企業貸款利率為7%，創業貸利率為7.75%。特別地，孝昌本富村鎮銀行根據當地產業發展情況推出的特色貸款產品——茶葉貸，其貸款利率為6.13%，在所有貸款產品利率中處于較低水平。除此之外，其他貸款產品的利率在8%浮動。由此可見，村鎮銀行在保證自身發展的同時，肩負著政策性扶貧責任。為此，易產生中心業務分散，本位偏移的問題。

同時，孝昌本富村鎮銀行的不良貸款率處于較高水平，政策性貸款（創業貸與扶貧貸）相較于商業性貸款不良率偏低。其中創業貸與扶貧貸均有政府貼息，創業貸不良貸款率僅0.37%，而其他貸款產品的不良率高達5.36%。根據當地經濟發展實際情況推出的茶葉貸，孝昌本富村鎮銀行實施可無還本續貸政策，其不良貸款率相較其他貸款產品也較低，僅2%。

由此看出，國家政策的支持，降低了村鎮銀行的不良貸款率，增強了資金的安全性、穩定性，同時，與當地經濟相契合的貸款產品風險性也較小。由于村鎮銀行體量小，縣域地區企業與居民的金融意識較為薄弱，貸款風險較大且自身抵御風險能力較弱，要發展壯大離不開政策、發起行等方面的扶持。

（二）涉農小微企業應用貸款產品情況

本次調研過程中采訪了三家于孝昌本富村鎮銀行貸款的涉農企業，通過座談形式了解企業發展過程中涉農貸款產品的運用情況。三家企業發展過程各有特色，體現了貸款產品運用情況的差異性。林虎農業科技有限公司作為地區龍頭企業具有帶領地區經濟發展、農民就業的示范作用。隨著企業經營規模逐漸擴大，所需貸款額度愈來愈高。湖北孝昌楚孝生態茶業有限公司處于初創期，在創業過程中所需大量資金支持。西山林果茶有限公司發展境況較為艱難，由于貸款缺乏抵押物，資金周轉問題使其陷入艱難時期，與前面兩家企業形成對比。

1. 林虎農業科技有限公司

2012年、2013年兩年林虎農業科技有限公司用房產抵押總計貸款80萬元，在后期資金缺乏，抵押物不足的情況下，孝昌本富村鎮銀行允許用“林權”作為抵押，解決了該公司資金不足的問題。2014年1月9日該公司用林權質押在孝昌本富村鎮銀行貸款140萬元，從此，孝昌本富村鎮銀行一直為該公司的發展提供資金支持。2018年1月26日該公司在孝昌本富村鎮進行小微企業貸款50萬。多年來，該公司在孝昌本富村鎮銀行累計貸款600多萬元。

2. 湖北楚孝生態茶業有限公司

該公司自2014年以來，在孝昌本富村鎮銀行累計貸款逾1000萬元，2014年，湖北楚孝生態茶葉有限公司處在小微企業發展時期的種子期，在孝昌本富村鎮銀行進行“創業貸”，貸款5萬元。2015年，該公司繼續在孝昌本富村鎮銀行貸“創業貸”10萬元。2017年，該公司以林權作為抵押，貸款150萬元。2018年，該公司發展到一定階段，在孝昌本富村鎮銀行和其他金融機構進行商業貸款。

3. 西山林果茶有限公司

孝昌本富村鎮銀行多年來支持該公司發展，從2014年的150萬元的林權抵押貸款，連續支持企業發展壯大，公司建立“西山茶藝”銷售網點和西山賓館，從茶葉種植到銷售一條龍經營，孝昌本富村鎮銀行運用林權抵押、扶貧貸款和創業財政貼息貸款等方式，綜合貸款300萬元，累計貸款1000多萬元。

通過對三個企業貸款過程的分析得出，企業在不同階段選用的貸款產品存在一定的差異性，因此對不同企業不同時期的貸款產品及貸款金額進行統計，具體分析如下：

根據資料顯示得知，貸款融資貫穿三個企業發展的所有階段。林虎農業科技有限公司的貸款金額呈先上升后下降的趨勢，隨著種子期的初步發展到創業期、成長期，貸款資金逐漸上升。到了企業發展的成熟期，經營逐漸邁入正軌，貸款資金有所減少。而西山林果茶有限公司和湖北楚孝生態茶葉有限公司到成熟期貸款資金仍然較多。因其在企業發展后期面臨擴大生產規模、引進先進機器，提升產業機械化水平等資金需求，對村鎮銀行的貸款金額較高。同時在企業發展的不同階段采用不同類型貸款，其中，林權抵押貸款和創業貸居多，體現村鎮銀行貸款產品的個性化優勢。

三、孝昌本富村鎮銀行涉農貸款產品問題

（一）服務結構單一，產品有效供給不足

孝昌本富村鎮銀行提供的貸款種類較少，涉農范圍狹窄，僅包含特定農業類型，如茶、棉產業貸款，缺乏更深入農村居民場景的家庭化貸款類型，如水產、養殖貸款等。同時，貸款額度較小，對小微企業的長效資金支持不足。隨著企業規模擴大、資金需求量增大，企業對于貸款銀行的選擇更傾向于資本存量更大的中大型銀行。同時，村鎮銀行存款介質只有傳統的存單、存折，吸收儲蓄能力落后，中間業務匱乏，導致整體有效供給不足，遠離居民生活場景，不利于村鎮銀行滲透鄉村。

（二）市場份額有限，產品獲客空間狹小

孝昌本富村鎮銀行主要客戶群體為個人及小微企業。而孝昌縣剛剛脫貧摘帽，產業發展較為緩慢，小微企業基數較少。其中，涉農小微企業囿于農業投產周期長，經營發展波動性大，抵抗風險能力及償還貸款能力弱;新生小微企業征信標準少，對創業者的授信難度大，風險高;而農村居民金融素養偏低，金融需求較低，獲客方面存在較大難度。同時，面對國有商業銀行等大中銀行不斷下沉鄉村，擠占村鎮銀行的發展空間。這些共同帶來村鎮銀行的客戶資源少，市場空間狹小。

（三）不良貸款率高，產品風險居高不下

相較于國有銀行、農村商業銀行，村鎮銀行不良貸款率居高不下，以小額貸款為主的貸款模式存在較大風險。這種模式雖能彌補小額貸款市場的空缺，但風險控制難度大，影響村鎮銀行涉農貸款回收率，易造成村鎮銀行不良貸款率攀升。小微企業發展、盈利、信用的不確定性也為貸款業務持續經營加重負擔。在村鎮銀行本身資本存量較小的情況下，難以承擔較大風險。

（四）缺乏專業團隊，產品設計創新欠缺

村鎮銀行規模小，社會認可度不高，職員對于銀行的發展定位等信息了解不充分。同時，村鎮銀行在發展過程中過于依賴借鑒大型商業銀行做法，但兩者發展模式上存在顯著差異，管理經驗適用性較差。另外，在智慧鄉村、金融科技不斷發展的時代潮流下，村鎮銀行產品服務線上化進程緩慢，服務效率較低，影響用戶體驗。

四、村鎮銀行面臨貸款產品經營難題的機理分析

（一）村鎮銀行內部新痛舊疾交織

1. 本位飄移，服務尚未完全下沉

村鎮銀行的主要客戶群體為縣域內小微企業以及農戶，因此，必須深耕本地經濟，惠民下滲。而目前，部分村鎮銀行定位不明，貸款對象以公司客戶為主，單筆金額較大，戶均貸款接近監管紅線;而涉農及小微企業貸款持續下降，信貸業務開設緩慢，監管考核持續未能達標。同時，村鎮銀行囿于自身資金規模小、承擔風險能力弱，為求發展，資金流向“農轉非”趨勢明顯，易引發偏離主業、脫實向虛。

2. 知名度小，后發弱勢問題突出

由于村鎮銀行發展時間短、網點少，宣傳不到位，導致其社會認知度不高?？h域農村居民對其信任度低于其他銀行，容易誤解其為“私營銀行”或不正規銀行。同時，當前縣域地區大型商業銀行重返縣域、農村市場，加大普惠型貸款發放，對村鎮銀行貸款擠出效應與人員虹吸效應突出。各大銀行機構紛紛通過低利率優勢“掐尖”優質客戶，導致村鎮銀行小微客戶流失嚴重，市場份額進一步縮減，更加不利于村鎮銀行業務拓展，擴大影響。

3. 勢單力薄，主發起行履職缺位

根據追蹤觀察，2019年1月，孝昌本富村鎮銀行發起行龍江銀行黑龍江聯合產權交易所對其持有的6家村鎮銀行股權進行捆綁掛牌轉讓，其中包括孝昌本富村鎮銀行。主發起行的經營指導較少，在扶持過程中嚴重缺位。尤其是在推進線上金融服務的過程中，村鎮銀行僅依靠自身科技、財力無法解決IT系統支撐難題，產品升級緩慢。另外，由于村鎮銀行缺乏必要支持，經營謹慎保守，惜貸、畏貸、對信貸更謹慎或缺乏信貸業務，使其在自主決策的過程中不得不謹小慎微，容錯空間小。

4. 人才匱乏，科技創新能力不足

村鎮銀行員工數量較少，且素質能力不高，關鍵崗位未分離，員工職責定位不清，管理流程較為粗放，不利于決策部署和內部控制。同時，缺乏專業化人才隊伍，內部員工對銀行存在扁平化印象，未能根據村鎮銀行的發展定位創新創造。受自身資金實力、人才隊伍不足影響，村鎮銀行自主創新能力薄弱，僅憑自身實力難以引入先進系統實行網上審批、線上申請等流程，轉型升級進程緩慢。

（二）村鎮銀行外部環境問題重重

1. 抵質押物缺失問題持續發酵

由于農村集體經濟屬性，財產性資產難以抵押，導致抵押貸款難以實行或額度受限。雖然孝昌本富村鎮銀行積極運用房屋抵押、應收賬款質押、糧食倉單質押、企業互保、商戶聯保和擔保公司保證等方式解決抵質押物難題，但并非長久之計，對于初創期小微企業依然難解燃眉之急，需要地方政府結合本地產業進一步出臺相關政策解決農村抵質押物不足的問題，加快金融資本流動，助力實體經濟發展。

2. 農村金融環境尚不健全完善

一方面，大多數農戶受教育水平偏低，金融知識較為匱乏，對于資金融通、貸款信息警惕性高，且長期保持風險厭惡心理，不愿承擔還款壓力，涉農貸款推進緩慢。同時，調研問卷結果顯示，75%農村居民對村鎮銀行缺乏了解，把村鎮銀行與其他金融機構混為一談。企業法人對于村鎮銀行的認知也存在不足，使得各貸款主體望而卻步，村鎮銀行貸款產品難以推廣運用。另一方面，農村數字化基礎設施尚不完善，網絡通信質量較差，移動終端尚未完全普及，有些客戶甚至沒有智能手機，導致線上金融業務的推廣難度較大。

3. 財政補貼支持貸款范圍有限

我國小微企業數量龐大而平均壽命較短，在企業發展后期尤其需要各方支持。針對村鎮銀行自身規模小、經營保守的特點，村鎮銀行涉農貸款產品亟須政府支持。而從孝昌本富村鎮銀行的貸款產品來看，僅創業貸有政府全額貼息，其余貸款產品不能滿足小微企業后期發展需要，如茶葉貸單筆貸款額度較小等。對于小銀行而言，該產品緊隨政策導向，根據地方經濟發展情況因地制宜設計特色產品卻沒有獲得政府財政補貼支持，易引起村鎮銀行創新疲軟。

4. 新冠疫情重擊銀行經營發展

2020年新冠疫情對銀行業沖擊巨大，涉農小微企業農產品滯銷、企業上下游資金鏈斷裂，還款風險巨大，銀行風險水平快速上升，嚴重影響和制約其可持續發展和金融服務能力。同時，政策引導下降準降息也讓村鎮銀行面臨更大的風險管理難題，貸款回收概率與企業還款能力的重新評估、貸款利率重新定價等變化對銀行貸款管理提出更高要求。

5. 大中銀行重返縣域加劇“馬太效應”

在大中銀行重返縣域的背景下，國有大型銀行憑借自身品牌形象、資金實力、信息化水平等優勢擠壓本地區村鎮銀行經營發展空間，“擠出效應”明顯，帶來大型銀行和中小銀行形成新的不平等競爭，影響銀行同業協調發展，阻礙村鎮銀行的成長壯大。

五、村鎮銀行涉農貸款產品助推鄉村振興的對策

面對新痛舊疾雙重擠壓，內外問題層層嵌套，村鎮銀行涉農貸款產品的發展任重道遠。必須進一步加快發展步伐，優化產品設計、發掘農村長尾市場、加強風險管理、創新產品服務。與此同時，涉農客戶也要不斷提升自身金融素養，政府也應創設健康營商環境、農村抵質押物拓展、人才引進等方面給予傾斜，多維驅動助推鄉村振興。

（一）村鎮銀行多措并舉蓄勢升級

1. 瞄準產品定位，優化產品設計

（1）結合本地特色，優化產品結構

村鎮銀行要明確地區支柱產業與經濟特色、當地企業類型，依據地區經濟發展方向設計產品。在產品設計方面應制定恰當的經營戰略，如先突破業務率，再跟進三農戰略，鋪設特色產品。進一步利用地緣特征，了解縣域農村地區貸款客戶，主動聯系各企業負責人及農戶，了解涉農客戶在不同發展階段的資金需求狀況、產品偏好并評估還款能力，推薦合適的金融產品，收集反饋意見，及時優化產品設計。

（2）拓寬服務場景，增強“泛金融”供給

村鎮銀行要積極與企業開展合作，提升金融產品的附加價值，提供“泛金融”服務。如為規?；r業企業、農業合作社、種養殖大戶、家庭農場等新農業經濟主體提供多樣化金融服務，支持集體經濟發展，增加集體經濟主體金融供給、利用村鎮銀行銀行卡支付結算員工工資，不斷提高村鎮銀行產品的利用率與覆蓋率，增強客戶粘性。

（3）推廣線上業務，提高業務效率

村鎮銀行在設計貸款產品時，要加快信息化產品布局。在產品種類上，通過大數據分析貸款者喜好，進行產品推薦;在授信模式上，設立新型征信標準，升級傳統授信模式;在獲客過程中，因創業者、企業法人對金融科技的了解和利用程度更高，針對創業者提供金融科技產品具有可行性，擴大了金融科技產品在農村地區的應用空間。

2. 挖掘市場潛力，加大宣傳力度

（1）找準自身定位，把握細分市場

村鎮銀行的定位為扎根縣域，支農支小，必須市場下沉，惠民下滲。充分利用“小法人”管理層次少、經營方式靈活的特點，真正了解“三農”和小微客戶的業務需求。同時，要堅持差異化定位，在商業銀行和小貸公司兩端中尋找中間細分市場，挖掘長尾市場。建立健全有效的公司治理與資本補充機制，發揮農村金融補位作用。

（2）拓寬宣傳渠道，擴大銀行影響

利用新媒體加強宣傳，擴大村鎮銀行在農村的知名度。借用線下媒體如海報、地方新聞報刊、村村響等設施傳播金融知識;利用微信公眾號、微博、短視頻應用軟件等線上平臺介紹銀行業務，對比分析村鎮銀行與其他金融機構差異，凸顯優勢;定期開展走進村鎮金融知識下鄉活動，向農民普及金融知識;設立意見箱，廣泛吸收群眾意見，對于客戶體驗及時反饋;實行獲客激勵機制，激勵優質客戶向其合作伙伴介紹村鎮銀行貸款，給予一定優惠福利，實現優質客戶聯動發展。

3. 控制經營風險，規范貸款管理

（1）加強制度設計，完善控險結構

控制操作風險，村鎮銀行要形成完整有序的組織管理體系，明確員工之間職能清晰。防范信用風險，要辨別不同類型企業的風險管控能力與盈利能力、償還貸款能力，貸前搜集企業發展現狀等信息，進行信用評級;貸后走訪貸款企業，密切關注其經營狀況、盈利水平，確保小微企業貸款全流程的風險監控。

（2）引入電子系統，加強信息監控

為控制貸款風險，村鎮銀行需要積極引入線上平臺，完善征信信息系統，實現企業生產經營全環節數據的對接，利用大數據分析小微企業的盈利情況及償還貸款能力，加強自動化信用評級與風險評估，對于不同貸款主體進行銀行內部信用評級，做好貸前調查及貸后管理。

4. 培養專業人才，創新產品服務

（1）加強人才引進，提升員工素質

貸款產品需要與時俱進，亟須新型人才參與村鎮銀行組織架構。通過發布招聘信息，逐步探索“銀行+高校”的模式，為高校學生提供實習機會，提高人才薪酬待遇、暢通晉升渠道，留住人才。同時，需成立專業化村銀員工培訓基地，定期對村鎮銀行員工進行系統化培訓，形成村鎮銀行產品設計特有的智囊團隊，不斷提升產品與服務。

（2）銀行同業聯動，延長產品服務

為滿足小微企業發展期融資需求，要加強村鎮銀行與其他商業銀行尤其是其發起行合作。如向發起行輸送優質企業，讓發起行來彌補村鎮銀行可貸款金額上的不足，在扶持小微企業過程中提高效率，使企業獲得更穩定、長效的資金續航。

（二）涉農客戶提升素養誠信融資

1. 提升金融素養，增強信用意識

涉農客戶要積極參與“金融知識下鄉”活動、關注金融機構、各類宣傳渠道發布的金融信息，在參與中接受教育，在實踐中增強信用意識。通過了解金融知識，明晰貸款流程、完備貸前材料，辨別貸款產品，自覺遵守貸款合同要求按期還款，實現便捷、高效、“最多跑一次”的服務體驗。

2. 轉變思維方式，運用線上產品

各貸款主體應積極提升自身運用金融科技產品能力，主動學習使用電子化金融服務設備，耐心聽從銀行服務人員講解手機銀行、網上銀行使用方法，提升自身運用線上產品的能力。

（三）政府多管齊下助力農村金融

1. 加快資產可貸進程，緩解抵質押物不足

政府部門應出臺相關政策法規，如允許包括農村集體土地上的房產、大棚、雞舍、豬舍等作為“準抵押物”、農交所交易鑒證書質押貸款、專利權等無形資產質押貸款等，引入農村無產權資產抵押公證方式，開辟綠色通道，加快資產可貸化，解決農村地區抵質押物缺失問題。

2. 積極籌建銀政合作，扶持地方金融經濟

政府部門可以適當推進政務部門、稅務部門與村鎮銀行的合作，實現銀政企協同發展。如給予村鎮銀行機會承擔地方政府結算工作、行政人員工資劃撥、政府購買轉賬等金融工作。同時，也可以及時搭建銀政對話交流平臺，通過召開銀政座談會等方式了解村鎮銀行經營狀況、發展難題，從而更好幫助村鎮銀行加速發展。

3. 推進銀行“授權擴點”，增強地方金融供給

為滿足人們日漸多元的金融需求，村鎮銀行的業務模式與經營范圍也應作調整。政府可以出臺相關政策，如允許銀行向服務型、投資管理型方向轉型升級、授權村鎮銀行涉足更多金融業務、允許村鎮銀行批量化股權并購、加速兼并重組、設置農村支行網點等，引導村鎮銀行產品質量與服務水平，進一步下沉業務惠及鄉村。

4. 大力扶持小微企業，創設良好營商環境

對農村經濟而言，小微企業對于經濟總值的貢獻率高，對經濟轉型的影響大。政府要繼續加大對小微企業的扶持，實行積極的貨幣金融政策，如降低小微企業貸款利率，對于發展勢頭良好企業建立白名單，給予財政貼息鼓勵，開辟小微眾創空間。

5. 構建和諧金融環境，提升居民金融素養

聯合地方政府金融服務（工作）辦公室舉辦金融知識下鄉活動、發布金融知識宣傳海報、積極接納高校學子農村金融調研活動、村鎮銀行舉辦、地方承辦金融知識講座、舉辦金融知識競賽、培養學習金融知識氛圍。通過不斷深化金融知識宣傳，提升農村居民金融素養。

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