貴州農信助力鄉村振興戰略的實踐
——以貴州花溪農商行為例

田 芬

（貴州師范學院，貴州 貴陽 550018）

為鄉村振興戰略的實施提供有效的金融服務，是金融業積極支持農村供給側結構性改革、服務實體經濟的重要內容。一直以來，在貴州省委、省政府的堅強領導下，貴州農信充分發揮了農村金融主力軍作用，在助推貴州省鄉村發展方面做出了積極貢獻［1］。圍繞“產業興旺、生態宜居、鄉風文明、治理有效、生活富裕”的鄉村振興戰略總要求，貴州省出臺了《省聯社關于做好金融服務 全面支持鄉村振興戰略的指導意見》文件，明確了貴州農信金融助力鄉村振興的目標及任務。截至2019年年底，貴州省農信存款余額6 159.00億元，各項貸款余額5 045.00億元，涉農貸款余額3 633.00億元，占比72.02%；全口徑小微企業貸款余額1 835.00億元，占比36.38%。涉農貸款和小微企業貸款余額保持貴州省金融機構首位。貴州花溪農商行是貴州農信在探索金融支持鄉村振興戰略中的優秀踐行者，通過整理花溪農商行的具體探索，總結已有的成功經驗，反思存在的不足，可以有效地對貴州農信發揮鄉村振興主力軍作用起到借鑒作用。

1 貴州花溪農商行在鄉村振興戰略中的定位

貴州花溪農商行始終堅守立足“三農”、服務中小企業的市場定位，結合自身對農村現狀、農業特點、農民需求的熟悉把握，立足做轄區內服務“三農”的主力軍，始終在提升金融服務深度和廣度上找方法，努力實現農戶貸款擴面、增量、提質、增效，切實把解決農民“貸款難”問題作為金融服務的頭等大事。

2 貴州花溪農商行服務鄉村振興的現狀與優勢

2.1 網點資源豐富，基礎設施完善

截至2019年年底，貴州省農信社共有員工2.8萬人、營業網點2 283個、“村村通”網點16 159個，形成了覆蓋省、市、縣、鄉、村的服務網絡格局，為廣大群眾尤其是農村邊遠地區群眾提供了方便、快捷的金融服務。貴州花溪農商行為轄區內網點最多的銀行，豐富的基層網點資源、完善的基礎設施，滿足了其開展以“三農”為主要窗口的鄉村振興業務的需求。

2.2 根植農村多年，客戶基礎牢固

長期以來，貴州花溪農商行扎根當地經濟發展，與地方建立了深厚的人緣親和力，同時利用其本土的區域優勢，培育了一支以廣大農民、個體工商戶、農村集體經濟組織為主的客戶群［2］。與該客戶群長期的良性互動，不僅有效彌補了大型國有商業銀行對地方中小企業缺乏支持的空缺，而且使得貴州花溪農商行開展鄉村振興的金融服務有了獨特的人緣和本土優勢。截至2020年12月末，貴州花溪農商行資產總額達到294.00億元，各項貸款余額167.00億元。涉農貸款余額46.15億元，占比27.65%，其中農戶貸款42.95億元，涉農小微企業貸款2.14億元。農戶總數53 329戶，已建檔戶數53 329戶，建檔面100%。貴州花溪農商行具有轄區內業務規模最大、服務“三農”和普惠金融領域貢獻最為突出等優勢，在貫徹落實鄉村振興戰略、金融服務“三農”中發揮了重要作用。

2.3 資料積累長久，信息來源豐富

大量的農戶評級授信資料，以及多年來老一輩農信社人在服務地方經濟發展中積累的豐富客戶資料，加之農村信用工程的建立，可以讓客戶經理在開展業務信貸業務時做出準確的信貸評級，有效控制了信貸業務的風險。截至2020年12月末，在貸款的農戶中，已授信評級農戶數49 117戶，評級面92.10%；貸款農戶數27 803戶，貸款面52.13%。獨特的信息優勢，可以使貴州農信在發揮鄉村振興金融主力軍作用時，大大減少信息不對稱現象，降低不良貸款的發生率。

2.4 機構服務靈活，市場響應較快

貴州花溪農商行作為一級法人機構，具備自主經營的權利，能在較大權限內進行自主決策，經營體制相對靈活，擁有其他大型銀行沒有的獨立權和靈活性。扁平化的組織結構，信息傳遞較快，對市場能迅速做出反應，有利于推動金融創新和策略調整，能更好地滿足不同客戶群的需求。

3 新常態下貴州花溪農商行服務鄉村振興存在的問題

3.1 思想認識不足

貴州花溪農商行相關人員對鄉村振興戰略的理解不夠深入，服務“三農”的思想認識不足，對“三農”工作如何結合鄉村振興戰略的研究較少。目前，貴州花溪農商行對金融支持鄉村振興戰略實施的工作依舊停留在金融支農層面上，沒有上升到整體布局的高度。

3.2 傳統的營銷模式難以滿足客戶需求

基層鄉鎮網點客戶經理存在坐等客戶上門的現象，對轄區內農戶走訪少、信息數據采集不完整、信息得不到及時更新，導致無法深入挖掘、分析農戶信息，不利于把控農戶貸款的風險，也無法及時根據農戶金融產品需求進行產品設計。

3.3 業務拓展空間存在萎縮趨勢

隨著花溪區城鎮化的快速發展，許多重大項目落戶花溪區及周邊地區，部分鄉鎮大量農戶的房屋被征拆，有的鄉鎮整村拆遷，導致農戶外遷外流現象嚴重。另外，農村空心化、老齡化現象嚴重，農村業務拓展空間逐步萎縮。

3.4“三農”金融產品創新不足

鄉村振興戰略背景下新農村建設如火如荼，農村經濟社會發展呈現出農村金融需求主體多樣化、資金需求規模化、金融產品多元化等新特點。由于長期依賴存貸款的高利差，產品創新的周期較長且創新動力不足，金融產品相對單一，不能滿足新形勢下“三農”發展多樣化的金融服務需求。

4 貴州花溪農商行助力鄉村振興戰略的探索

4.1 提高思想認識，確保“三農”工作穩中有進

要深刻認識鄉村振興戰略的重要性，把支持鄉村振興戰略實施擺在突出位置，充分發揮機構點多面廣、機制靈活的先天優勢，為鄉村振興戰略的實施提供開放性的資金支持。力戒“經驗主義”，注重調查研究，了解農村市場最新需求變化，切實提升服務“三農”的能力。

4.2 嚴守農村陣地，順應市場變化需求

隨著人工智能、大數據、移動互聯網等新技術的發展，貴州花溪農商行應采取拉網式、廣覆蓋、深走訪的“三農”服務方式，構建多層次金融服務體系，大力發展農村普惠金融，創新金融產品，做好產品升級改造［4］，切實做好鄉村振興的金融主力軍。

4.3 開展地毯式的金融服務，實行農戶網格化管理模式

基層客戶經理應摒棄傳統的營銷模式，挨家挨戶走訪農戶，開展拉網式調查，搞好調查摸底［3］。主動入戶調查農戶的基本情況，詢問農戶金融服務需求，合理測算農戶的資金需求量，提升農戶信息的客觀性、準確性和使用率；做好農戶信息采集；統一制定客戶經理聯系卡模板并發到農戶手中，讓農戶熟悉、了解客戶經理，對農戶實行網格化管理。

4.4 強化綠色金融信用環境建設

近幾年，貴州省聯社著力推進農村信用工程建設。圍繞創建信用工程提升質效需要，通過信用鄉鎮、信用村組、信用社區的創建與維護，構造互信、互利、融洽的綠色金融發展環境。按照貴州省聯社的要求，優化信用工程指標，強化工作措施，推進信用工程提質增效，使轄區內各項信用工程考核指標達到貴州省聯社相關要求。

4.5 強化助農脫貧流動車服務與自行車隊金融服務

一是充分發揮流動服務拾遺補闕的作用，對偏遠村寨等金融服務盲區做到流動服務全覆蓋。二是豐富服務內涵，協同相關部門探索開展涉農補貼代發和新農合、新農保、收視費、水電費等政務服務代收代繳業務，增加服務功能，將助農脫貧流動服務打造成流動銀行。

4.6 延伸“三農”服務領域

抓住轄區內資源優勢，以花溪區的特色農產品為重點，大力支持生產加工龍頭企業做大做強，大力支持發展現代農業、科技農業，大力支持開發休閑農業、觀光農業和農家樂等優秀鄉村旅游項目，推動花溪區文化旅游產業發展。推動消費信貸和民生金融業務，把握農民市民化和農村消費升級發展機遇，大力拓展農民進城購房、汽車消費、醫療消費、生活消費等信貸業務［5］。