銀行卡遭盜刷如何維權(quán)

張兆利

近年來(lái)，因銀行卡盜刷等行為引發(fā)的糾紛持續(xù)增多。5月25日，《最高人民法院關(guān)于審理銀行卡民事糾紛案件若干問(wèn)題的規(guī)定》（下稱《最高法規(guī)定》）發(fā)布并實(shí)施，對(duì)銀行卡盜刷、違約金等問(wèn)題作出具體規(guī)定。以下結(jié)合案例解讀與持卡人息息相關(guān)的止損維權(quán)條款。

【案例】職工董某到銀行ATM機(jī)取現(xiàn)金時(shí)，發(fā)現(xiàn)自己銀行卡內(nèi)的8萬(wàn)余元存款不翼而飛。經(jīng)過(guò)警方調(diào)查，董某存款系在第三方柬埔寨境內(nèi)取款。發(fā)生如此蹊蹺的怪事，董某認(rèn)為辦卡行應(yīng)當(dāng)對(duì)被盜刷的損失承擔(dān)責(zé)任。在與銀行協(xié)商賠償無(wú)果后，他將銀行告上了法庭。庭審中被告方辯稱，保障卡內(nèi)的資金安全，雙方均有義務(wù)，原告在發(fā)現(xiàn)存款減少后未及時(shí)掛失，應(yīng)存在過(guò)錯(cuò)。法院審理認(rèn)為，原告在被告銀行某支行辦理了借記卡并使用，原被告之間形成儲(chǔ)蓄合同關(guān)系。被告掌握銀行卡的制作和加密技術(shù)，具備識(shí)別真?zhèn)蔚募夹g(shù)能力和硬件設(shè)施，承擔(dān)對(duì)銀行卡真?zhèn)蔚膶?shí)質(zhì)審查義務(wù)。原告借記卡被境外第三方取款，被告無(wú)證據(jù)證明原告沒(méi)有盡到妥善保管銀行卡及密碼的義務(wù)，不能證明系原告自身過(guò)錯(cuò)導(dǎo)致。綜上，法院判決被告賠付原告被盜刷的存款及其利息。

【說(shuō)法】1.哪些情形屬于銀行卡被盜刷？

《最高法規(guī)定》第十五條規(guī)定：“本規(guī)定所稱偽卡盜刷交易，是指他人使用偽造的銀行卡刷卡進(jìn)行取現(xiàn)、消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬等，導(dǎo)致持卡人賬戶發(fā)生非基于本人意思的資金減少或者透支數(shù)額增加的行為。本規(guī)定所稱網(wǎng)絡(luò)盜刷交易，是指他人盜取并使用持卡人銀行卡網(wǎng)絡(luò)交易身份識(shí)別信息和交易驗(yàn)證信息進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交易，導(dǎo)致持卡人賬戶發(fā)生非因本人意思的資金減少或者透支數(shù)額增加的行為。”根據(jù)這一規(guī)定，銀行卡盜刷分為偽卡盜刷交易和網(wǎng)絡(luò)盜刷交易，兩者的區(qū)別在于他人是否使用偽造的銀行卡交易。需要明確的是，銀行卡盜刷的本質(zhì)含義為，該交易不是持卡人本人行為或非其授權(quán)他人所為。

2.銀行卡遭盜刷應(yīng)提供哪些證據(jù)？

《最高法規(guī)定》第四條規(guī)定：“持卡人主張爭(zhēng)議交易為偽卡盜刷交易或者網(wǎng)絡(luò)盜刷交易的，可以提供生效法律文書、銀行卡交易時(shí)真卡所在地、交易行為地、賬戶交易明細(xì)、交易通知、報(bào)警記錄、掛失記錄等證據(jù)材料進(jìn)行證明。”對(duì)于此類糾紛的處理，證據(jù)和相關(guān)證明責(zé)任十分關(guān)鍵，因?yàn)橹挥姓J(rèn)定系盜刷才涉及損失承擔(dān)問(wèn)題。該條規(guī)定遵循民事訴訟“誰(shuí)主張誰(shuí)舉證”原則，將“偽卡或者網(wǎng)絡(luò)盜刷交易”的舉證責(zé)任分配給了持卡人，并列舉了證據(jù)范圍，目的在于一旦發(fā)生盜刷情況時(shí)，提示持卡人立即報(bào)警并告知銀行，同時(shí)留意保存相關(guān)證據(jù)材料，盡可能舉證證明銀行卡是遭遇了盜刷而非本人操作。

3.銀行卡遭盜刷后可主張哪些賠償？

《最高法規(guī)定》第七條規(guī)定“發(fā)生偽卡盜刷交易或者網(wǎng)絡(luò)盜刷交易，借記卡持卡人基于借記卡合同法律關(guān)系請(qǐng)求發(fā)卡行支付被盜刷存款本息并賠償損失的，人民法院依法予以支持。發(fā)生偽卡盜刷交易或者網(wǎng)絡(luò)盜刷交易，信用卡持卡人基于信用卡合同法律關(guān)系請(qǐng)求發(fā)卡行返還扣劃的透支款本息、違約金并賠償損失的，人民法院依法予以支持；發(fā)卡行請(qǐng)求信用卡持卡人償還透支款本息、違約金等的，人民法院不予支持……”這一規(guī)定明確了銀行卡遭盜刷的問(wèn)題本質(zhì)，對(duì)作為專業(yè)機(jī)構(gòu)的發(fā)卡行適用的是“無(wú)過(guò)錯(cuò)歸責(zé)原則”。用偽卡在銀行支取錢款，不屬于用戶行使權(quán)利的行為，也不是銀行履行義務(wù)的行為，用戶當(dāng)然可以基于儲(chǔ)蓄合同關(guān)系要求發(fā)卡行承擔(dān)違約責(zé)任。賠償損失范圍為：借記卡的應(yīng)賠償存款本息和損失，信用卡的應(yīng)返還扣劃的透支款本息、違約金并賠償損失。需要注意的是，依據(jù)《民法典》第五百九十二條“當(dāng)事人一方違約造成對(duì)方損失，對(duì)方對(duì)損失的發(fā)生有過(guò)錯(cuò)的，可以減少相應(yīng)的損失賠償額”的規(guī)定，該條對(duì)發(fā)卡行減責(zé)的情形也作出了規(guī)定：一是持卡人未妥善保管身份識(shí)別或驗(yàn)證信息導(dǎo)致盜刷的要相應(yīng)減輕發(fā)卡行的賠償責(zé)任；二是對(duì)持卡人未及時(shí)采取掛失等措施導(dǎo)致擴(kuò)大損失的不予賠償。比如用戶得知被盜刷后未及時(shí)報(bào)警或者向銀行請(qǐng)求掛失，導(dǎo)致?lián)p失進(jìn)一步擴(kuò)大的，這部分責(zé)任就可能自行承擔(dān)。

4.被盜刷后能否要求發(fā)卡機(jī)構(gòu)先行賠付損失？

《最高法規(guī)定》第十條規(guī)定：“發(fā)卡行或者非銀行支付機(jī)構(gòu)向持卡人提供的宣傳資料載明其承擔(dān)網(wǎng)絡(luò)盜刷先行賠付責(zé)任，該允諾具體明確，應(yīng)認(rèn)定為合同的內(nèi)容。持卡人據(jù)此請(qǐng)求發(fā)卡行或者非銀行支付機(jī)構(gòu)承擔(dān)先行賠付責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持。因非銀行支付機(jī)構(gòu)相關(guān)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)、設(shè)施和技術(shù)不符合安全要求導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)盜刷，持卡人請(qǐng)求判令該機(jī)構(gòu)承擔(dān)先行賠付責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持。”現(xiàn)實(shí)中，銀行卡盜刷多與詐騙犯罪活動(dòng)有關(guān)，涉及的時(shí)空、金額分散，通過(guò)偵查手段破案難度大、時(shí)間長(zhǎng)。為保護(hù)持卡人權(quán)益，該條規(guī)定了兩類先行賠付責(zé)任：一是發(fā)卡行或非金融機(jī)構(gòu)在宣傳資料中先行承諾的，按其承諾承擔(dān)先行賠付責(zé)任；二是由于業(yè)務(wù)系統(tǒng)等原因?qū)е戮W(wǎng)絡(luò)盜刷的，非銀行支付機(jī)構(gòu)承擔(dān)先行賠付責(zé)任。發(fā)生此類糾紛的，持卡人應(yīng)注意留存宣傳資料等直接證據(jù)。

5.因盜刷形成的不良征信記錄能否撤銷？

《最高法規(guī)定》第十四條規(guī)定：“持卡人依據(jù)其對(duì)偽卡盜刷交易或者網(wǎng)絡(luò)盜刷交易不承擔(dān)或者不完全承擔(dān)責(zé)任的事實(shí)，請(qǐng)求發(fā)卡行及時(shí)撤銷相應(yīng)不良征信記錄的，人民法院應(yīng)予支持。”該條規(guī)定了要求撤銷不良征信記錄的前提，即持卡人對(duì)盜刷行為不承擔(dān)或者不完全承擔(dān)責(zé)任，反之則無(wú)權(quán)要求撤銷。