我國環(huán)境責(zé)任保險的現(xiàn)狀及立法完善

河北經(jīng)貿(mào)大學(xué) 張眾

1 環(huán)境責(zé)任保險概述

1.1 環(huán)境責(zé)任保險的內(nèi)涵

環(huán)境責(zé)任保險又被稱作“綠色保險”，是指以被保險人因污染環(huán)境引起對第三人環(huán)境侵權(quán)行為的發(fā)生，而應(yīng)承受的環(huán)境損害賠償責(zé)任、污染治理責(zé)任為標(biāo)的的責(zé)任保險[1]。環(huán)境責(zé)任保險是一種防范環(huán)境事故發(fā)生、分散環(huán)境風(fēng)險的機(jī)制，也是對環(huán)境侵權(quán)發(fā)生機(jī)制復(fù)雜化的應(yīng)對，是推動環(huán)境損害賠償責(zé)任社會化的有效途徑[2]。環(huán)境責(zé)任保險發(fā)生在平等的民事主體之間，保險人代替承擔(dān)的是民事侵權(quán)損害責(zé)任。環(huán)境責(zé)任保險只適用于突然發(fā)生的、不可預(yù)估的環(huán)境污染、破壞事故。如果是被保險人故意造成的污染環(huán)境事故，那么保險人可以將此作為自己不承擔(dān)替代責(zé)任的理由。換言之，保險人按照合同承擔(dān)責(zé)任的前提是被保險人對環(huán)境污染事故的發(fā)生無過錯。

1.2 環(huán)境責(zé)任保險的內(nèi)容

1.2.1 環(huán)境責(zé)任保險的模式

環(huán)境責(zé)任保險作為保險的一種特殊類別，分為自愿保險和強(qiáng)制保險兩種模式。自愿保險是指投保人可以按照自己的自由意志，自己選擇投不投保。強(qiáng)制保險則是指根據(jù)法律、法規(guī)規(guī)定，符合某種標(biāo)準(zhǔn)，就必須環(huán)境責(zé)任保險。外國很多國家的環(huán)境責(zé)任保險制度已經(jīng)設(shè)置、發(fā)展完備，根據(jù)他們的經(jīng)驗(yàn)，實(shí)行自愿保險還是強(qiáng)制保險應(yīng)該依據(jù)自己國內(nèi)的實(shí)際情況。我國現(xiàn)在環(huán)境污染治理成果顯著，有了很大收獲，但環(huán)境污染情況依然很嚴(yán)重，考慮到企業(yè)對于參加環(huán)境責(zé)任保險的積極性也不高，實(shí)行強(qiáng)制保險是非常有必要的。當(dāng)然，不同行業(yè)、企業(yè)自身情況不同，對環(huán)境的影響也不同，這都需要考慮。所以，最好的方法是實(shí)行自愿保險與強(qiáng)制保險結(jié)合的模式。

1.2.2 環(huán)境責(zé)任保險的保險責(zé)任、賠償額

保險責(zé)任是指什么類型的事故、什么類型的損失可以適用保險制度、產(chǎn)生保險責(zé)任。環(huán)境污染、破壞事故具有偶然性、意外性和不確定性，對于被保險人來說，就是具有風(fēng)險性，這符合保險責(zé)任的范疇。環(huán)境責(zé)任保險的賠償額是指環(huán)境污染破壞事故的損失賠償范圍，即保險公司應(yīng)該代替承擔(dān)的責(zé)任。一般來說，包括四方面：第一，發(fā)生環(huán)境污染事故后，被保險人因?yàn)榍謾?quán)對第三人造成的人身和精神方面的侵害產(chǎn)生的賠償。第二，被保險人為了阻止污染進(jìn)一步擴(kuò)大而采取的在合適限度內(nèi)的措施產(chǎn)生的費(fèi)用。第三，被保險人為了治理污染、恢復(fù)環(huán)境支出的合理費(fèi)用。此外，環(huán)境污染造成的損害可能巨大，不能不考慮保險人的賠償能力，所以也應(yīng)該設(shè)定賠償限額，保險人只需在賠償限額內(nèi)賠付。

1.2.3 第三人的請求權(quán)

《保險法》規(guī)定保險人可以直接向被侵權(quán)的第三人索要賠償。因此，可以說，環(huán)境責(zé)任保險的第三人具有直接請求權(quán)。但是，涉及自愿保險和強(qiáng)制保險，應(yīng)該有所區(qū)分。對于強(qiáng)制保險，第三人的直接請求權(quán)是法律明確規(guī)定的。對于自愿保險，根據(jù)保險人與被保險人簽訂的合同的內(nèi)容來確定第三人有沒有請求權(quán)。

1.3 環(huán)境責(zé)任保險的特點(diǎn)

1.3.1 賠償主體具有替代性

環(huán)境責(zé)任保險制度中的賠償主體具有特殊性，不同于普通民事侵權(quán)，其賠償主體為合法設(shè)立的保險公司，而不是侵權(quán)者。在環(huán)境污染事故發(fā)生后，根據(jù)合法有效的保險合同，由保險公司，而不是侵權(quán)人，向受害人支付保險金，賠償被侵害人的損失。在此模式下，并沒有違背污染者負(fù)擔(dān)原則，只是通過自愿合法的合同，由保險公司代為履行環(huán)境侵權(quán)的責(zé)任。這一特點(diǎn)正是環(huán)境責(zé)任保險可以做到分散環(huán)境風(fēng)險的原因。賠償主體的替代性并不意味著被保險人不再是環(huán)境侵權(quán)責(zé)任的侵權(quán)人，只是責(zé)任由保險人替代承擔(dān)了。

1.3.2 環(huán)境責(zé)任保險具有公益性、依賴性和強(qiáng)制性

首先，環(huán)境污染產(chǎn)生后，影響的不僅僅是個人利益，更多的是公共利益，這就表明環(huán)境責(zé)任保險具有一定的公益性。環(huán)境責(zé)任保險的風(fēng)險分擔(dān)作用正是為其公益性服務(wù)的。此外，很多環(huán)境污染事故造成的后果嚴(yán)重，賠償責(zé)任巨大，只由保險公司自己承擔(dān)可能會造成環(huán)境責(zé)任保險制度的不穩(wěn)定性。所以在環(huán)境責(zé)任保險的完善、發(fā)展時，政府要發(fā)揮作用，給予保險公司政策方面的支持、幫助。這體現(xiàn)了環(huán)境責(zé)任保險的依賴性。最后，參與環(huán)境責(zé)任保險會增加企業(yè)的支出，很多企業(yè)不愿意參加，所以需要政府采取一些措施強(qiáng)制實(shí)行，這就賦予了環(huán)境責(zé)任保險的強(qiáng)制性特征。

2 我國環(huán)境責(zé)任保險的現(xiàn)狀

2.1 法律、法規(guī)不完善

新《環(huán)境保護(hù)法》第52 條首次在法律上明確了環(huán)境責(zé)任保險，意義重大，但該條款是自愿性環(huán)境責(zé)任保險，并不涉及強(qiáng)制環(huán)境責(zé)任保險，更體現(xiàn)鼓勵性質(zhì)，操作性不強(qiáng)，無法滿足環(huán)境責(zé)任保險的實(shí)踐需求。《保險法》中也沒有對環(huán)境方面的特殊規(guī)定，一般規(guī)定不能滿足環(huán)境責(zé)任保險的實(shí)行。一些我國參加的國際條約中有對環(huán)境責(zé)任保險進(jìn)行規(guī)定，但實(shí)行性也不高。目前我國尚未有足以支撐環(huán)境責(zé)任保險全程運(yùn)行的完整法律法規(guī)體系[3]。

2.2 企業(yè)投保積極性不高

目前我國環(huán)境責(zé)任保險仍以任意性投保模式為主，企業(yè)在投保與否上有很大的自由。此外，保費(fèi)過高、承保范圍狹窄等原因使得很多企業(yè)更重視自身利益，認(rèn)為參加環(huán)境責(zé)任保險是在加重自身負(fù)擔(dān)。我國環(huán)境法律法規(guī)對于企業(yè)污染環(huán)境所要承擔(dān)的責(zé)任，規(guī)定得也不夠嚴(yán)格，使得企業(yè)沒有足夠的壓力去參加環(huán)境責(zé)任保險。此外，對于保險人和被保險企業(yè)的激勵機(jī)制也比較缺乏，政府政策方面給予的支持很少。很多企業(yè)不具備良好的環(huán)境保護(hù)理念，所以只有實(shí)際的激勵措施才能提高他們參加環(huán)境責(zé)任保險的積極性。只有足夠多的企業(yè)參與，才能支撐環(huán)境責(zé)任保險的實(shí)行，達(dá)到分散少部分企業(yè)風(fēng)險的效果，然而在自愿性投保模式的主導(dǎo)下，缺乏強(qiáng)制力，風(fēng)險意識和能動力的不足使得排污企業(yè)不愿參與環(huán)境責(zé)任保險。這就導(dǎo)致了環(huán)境責(zé)任保險因供求不足而推廣困難。

2.3 保險公司風(fēng)險評估能力不足

環(huán)境污染風(fēng)險具有多樣性、分散性和破壞性，但是大多數(shù)保險公司并沒有因此注重招聘、吸納具有專業(yè)企業(yè)環(huán)境風(fēng)險評估能力的人才，甚至并沒有在企業(yè)內(nèi)部設(shè)立此職位。社會上也沒有形成完善獨(dú)立運(yùn)營的環(huán)境風(fēng)險評估機(jī)構(gòu)。此外，人才的聘用和前期培訓(xùn)會給保險公司增加很大的經(jīng)營成本。

2.4 保險公司的賠付能力不足

環(huán)境責(zé)任保險有效運(yùn)行的一個重要條件就是保險人有持續(xù)性、足夠的賠償能力。環(huán)境污染問題具有特殊性，很多污染事故造成的損害巨大，保險人很可能沒有足夠的能力履行保險合同，去賠償。目前，這個問題還得不到有效解決。這就非常影響環(huán)境責(zé)任保險的實(shí)行。

3 我國環(huán)境責(zé)任保險的立法完善

3.1 在環(huán)境立法中確定自愿保險與強(qiáng)制保險相結(jié)合的模式

目前環(huán)境責(zé)任保險的進(jìn)一步發(fā)展面臨很多困難。現(xiàn)行相關(guān)法律法規(guī)只規(guī)定了環(huán)境責(zé)任保險的自愿投保，不具有強(qiáng)制性，企業(yè)很難自愿購買。因此，應(yīng)該在環(huán)境立法中確立強(qiáng)制保險，使自愿保險與強(qiáng)制保險結(jié)合起來，相輔相成。對于低污染企業(yè)來說，可以仍舊采取自愿投保的方式，但是對于如船舶油污、石油氣污染、危險化學(xué)品內(nèi)河運(yùn)輸污染等高污染風(fēng)險行業(yè)與領(lǐng)域的企業(yè)，則應(yīng)當(dāng)強(qiáng)制其參加環(huán)境責(zé)任保險，因?yàn)榄h(huán)境污染事故多數(shù)都是在這些領(lǐng)域發(fā)生，從而產(chǎn)生巨大的環(huán)境污染責(zé)任，需要環(huán)境責(zé)任保險來進(jìn)行風(fēng)險分散負(fù)擔(dān)。2018 年《環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險管理辦法(草案)》對環(huán)境污染高風(fēng)險領(lǐng)域作出了限定。確立了自愿保險與強(qiáng)制保險結(jié)合的模式，為了更好地推行環(huán)境責(zé)任保險，可以出臺一些法律法規(guī)，激發(fā)低風(fēng)險企業(yè)自愿參與環(huán)境責(zé)任保險的積極性，使得自愿保險不因缺乏強(qiáng)制執(zhí)行力而推行困難。

3.2 完善現(xiàn)有的環(huán)境法律、法規(guī)

《環(huán)境保護(hù)法》只有第52 條對環(huán)境責(zé)任保險作了規(guī)定，但只起到指導(dǎo)性作用，而缺乏實(shí)踐操作性。因此，應(yīng)該在《環(huán)境保護(hù)法》中增加有關(guān)環(huán)境責(zé)任保險的原則性條款。在修訂《水污染防治法》《大氣污染防治法》等環(huán)境污染防治單行法時，結(jié)合不同環(huán)境領(lǐng)域的特點(diǎn)及我國實(shí)際需要，細(xì)化環(huán)境責(zé)任保險在各單行法領(lǐng)域的具體條款，逐步建立和充實(shí)環(huán)境基本法倡導(dǎo)條款結(jié)合環(huán)境單行法強(qiáng)制投保等細(xì)化條款的法律條款群[4]。

3.3 建立專門的環(huán)境責(zé)任保險法

環(huán)境責(zé)任保險專門法的制定不是一件簡單的事情，因?yàn)槠淞⒎夹g(shù)相對復(fù)雜、專業(yè)性相對較強(qiáng)，但仍應(yīng)盡快提上議事議程。《環(huán)境責(zé)任保險法》的制定可以使各環(huán)境要素領(lǐng)域擁有通用性的環(huán)境責(zé)任保險規(guī)則，進(jìn)行全面、集中的立法。《環(huán)境責(zé)任保險法》旨在建立我國環(huán)境責(zé)任保險投保、運(yùn)行、理賠的全程性法律機(jī)制。此外，還要在各環(huán)境單行法律、法規(guī)中做出與《環(huán)境責(zé)任保險法》的配套規(guī)定，使其發(fā)揮出更大的作用。

3.4 建立科學(xué)的風(fēng)險評估體系

環(huán)境責(zé)任保險實(shí)質(zhì)上是一種風(fēng)險管理產(chǎn)品。環(huán)境責(zé)任保險的復(fù)雜性和特殊性，表明環(huán)境責(zé)任保險的相關(guān)制度、規(guī)定不能一刀切，全部按照一個要求、評估標(biāo)準(zhǔn)，而要結(jié)合環(huán)境科學(xué)的相關(guān)知識，針對不同行業(yè)領(lǐng)域特點(diǎn)，設(shè)立不同的環(huán)境風(fēng)險評估、管理體系。政府要出臺措施鼓勵企業(yè)內(nèi)部建立自己的科學(xué)的風(fēng)險評估體系。

4 結(jié)語

面對日益復(fù)雜嚴(yán)峻的環(huán)境形勢，環(huán)境責(zé)任保險已經(jīng)顯現(xiàn)出了其在防治污染、救濟(jì)受害者、穩(wěn)定相關(guān)企業(yè)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行、分擔(dān)政府責(zé)任方面的優(yōu)勢。環(huán)境責(zé)任保險具有在環(huán)境、經(jīng)濟(jì)、社會三方面的綜合效益，應(yīng)當(dāng)加快發(fā)展與完善環(huán)境責(zé)任保險，使其成為解決我國環(huán)境污染問題的有效手段。