河北省設(shè)施農(nóng)業(yè)保險發(fā)展問題與對策

□文/王圣杰

設(shè)施農(nóng)業(yè)具有高投入、高產(chǎn)出、高技術(shù)含量、高風險的特點。設(shè)施農(nóng)業(yè)保險是為大棚設(shè)施的棚體及棚內(nèi)作物提供風險保障的政策性保險，始終秉承著政府引導、市場運作、自主自愿和協(xié)同推進的原則，是政府支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要舉措。《關(guān)于加快農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展的指導意見》中指出，農(nóng)業(yè)保險作為分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營風險的重要手段，對推進現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展、促進鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興、保障農(nóng)民收益具有重要作用。

一、河北省設(shè)施農(nóng)業(yè)保險現(xiàn)狀

隨著河北省農(nóng)業(yè)種植結(jié)構(gòu)調(diào)整和“菜籃子”工程等政策穩(wěn)定推行，設(shè)施農(nóng)業(yè)及設(shè)施農(nóng)業(yè)保險也有了長足的發(fā)展。根據(jù)《河北農(nóng)村統(tǒng)計年鑒2019》中數(shù)據(jù)顯示，2019年河北省設(shè)施農(nóng)業(yè)種植總面積235015公頃，總產(chǎn)量1410萬噸，其中設(shè)施蔬菜種植面積194803公頃，產(chǎn)量1227萬噸，兩項指標分別占河北省總數(shù)的82.89%和87.02%，蔬菜種植業(yè)已經(jīng)成為全省農(nóng)業(yè)支柱產(chǎn)業(yè)。而2020年河北省投保設(shè)施農(nóng)業(yè)保險的總面積僅為46600公頃，僅占設(shè)施農(nóng)業(yè)種植總面積的19.44%。河北省在京津兩地的蔬菜供應(yīng)中起著非常重要的作用，但設(shè)施農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展與之并不相稱。

二、河北省設(shè)施農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中存在的問題

1.政府補貼的設(shè)施農(nóng)業(yè)保險保障范圍太窄

針對設(shè)施農(nóng)業(yè)，河北省推出了溫室大棚保險和溫室大棚及棚內(nèi)作物保險。溫室大棚保險屬于地方財政補貼型，省政府為投保溫室大棚保險的農(nóng)戶提供50%的保費補貼，同時省政府只對棚內(nèi)作物為蔬菜的大棚提供保費補貼。與溫室大棚保險不同，溫室大棚及棚內(nèi)作物保險對棚內(nèi)作物提供保險保障，但省級政府不對這個險種提供省級補貼，一般屬于商業(yè)保險或者由地方政府提供補貼。

農(nóng)戶前期在建造大棚時已經(jīng)付出了較高的成本，后期的維護也是不小的費用，此時最需要的就是能以盡量低的保費獲得盡量高的保障。農(nóng)戶所需要的這種保障不僅僅局限于溫室、大棚棚體的成本，棚內(nèi)作物的經(jīng)濟損失也是很大一部分。因此，省級政府僅對溫室大棚保險提供補貼不能有效為農(nóng)民提供農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保障。

2.保險覆蓋面積不足，參保率低

2020年河北省投保大棚保險的大棚面積約70萬畝，而設(shè)施大棚的總面積約360萬畝，因此，設(shè)施農(nóng)業(yè)保險僅覆蓋到河北省19.44%的大棚。參保率低說明目前河北省設(shè)施農(nóng)業(yè)保險的推進面臨著一些難題。設(shè)施農(nóng)業(yè)種植面積較小的農(nóng)戶比較分散，保險公司的展業(yè)成本和管理成本都比較高，因此保險費率也比較高，而省級政府不對棚內(nèi)作物的保險提供財政補貼，小規(guī)模生產(chǎn)者難以負擔過高的保費；對于設(shè)施農(nóng)業(yè)種植面積較大的農(nóng)戶，由于設(shè)施規(guī)模大，需要保險公司提供高額的保險保障，因而自繳的保費數(shù)額較大，受經(jīng)營的現(xiàn)金流動性影響，即使他們有很高的投保積極性，面對高額的保費也會望而卻步。

3.農(nóng)戶承擔的保費負擔較重

我國目前農(nóng)業(yè)保險的本質(zhì)屬性是政策性的，國家對投保農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織和個人提供財政保費補貼，通過保險的方式來解決農(nóng)戶的災(zāi)后恢復生產(chǎn)等問題，是黨和國家重要的強農(nóng)惠農(nóng)富農(nóng)政策。在河北省大棚保險保費繳納比例中，省級政府提供30%的補貼，市級政府補貼25%，縣級政府補貼15%（直管縣的市級補貼由省級財政承擔），農(nóng)戶承擔30%。雖然政府提供了補貼，但農(nóng)戶繳納保費的壓力還是比較大。近些年來大棚設(shè)施的造價和生產(chǎn)成本也增長了很多，而農(nóng)民經(jīng)營大棚的收入增長較慢。農(nóng)戶經(jīng)營設(shè)施農(nóng)業(yè)的收益來源于前期資本投入和后期農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)出的價格差，因而農(nóng)民的凈收益并不是很高，需要繳納30%的保費反而成為了他們的負擔。

4.大棚設(shè)施的價值難以進行動態(tài)評估

在初次投保時，大棚保險的保險金額和保險費率取決于大棚的實際價值和受損的可能性。大棚的實際價值越高，保險金額越高；大棚受損的概率越高，保險費率就越高。在后續(xù)投保時，由于大棚設(shè)施的老化，保險金額理應(yīng)隨著實際價值的降低進行相應(yīng)下調(diào)，保險費率也應(yīng)隨大棚抵抗自然風險能力的下降而上調(diào)。但在實際操作中，對大棚的價值進行動態(tài)評估缺乏一定的標準，難以執(zhí)行。目前河北省每年對大棚設(shè)施保額和保費都不做調(diào)整，這會給保險公司帶來很高的賠付風險。

三、完善河北省設(shè)施農(nóng)業(yè)保險的幾點建議

1.加大政府補貼的支持力度

一方面要提高對于設(shè)施農(nóng)業(yè)保險的補貼范圍。切實考慮到農(nóng)戶的保險需求，對溫室大棚和棚內(nèi)作物保險提供財政補貼，為農(nóng)戶的大棚設(shè)施和棚內(nèi)作物提供保險保障，有利于提高其參保的積極性。

另一方面要加大對設(shè)施農(nóng)業(yè)保險的保費補貼力度。農(nóng)戶在前期對大棚設(shè)施和棚內(nèi)作物投入了很高的成本，如果再承擔高額的保險費用，勢必會抑制農(nóng)戶對設(shè)施農(nóng)業(yè)保險的有效需求。因此省政府應(yīng)擴大對設(shè)施農(nóng)業(yè)保險的補貼規(guī)模，提高財政補貼比例，降低農(nóng)戶需繳的保費，加大對農(nóng)戶的扶持。河北省可以先嘗試將農(nóng)戶繳納比例降到20%，再觀察設(shè)施農(nóng)業(yè)保險的參保狀況來進行下一步調(diào)整。

2.創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品

事實表明，單一的設(shè)施農(nóng)業(yè)保險政策不能滿足農(nóng)戶對于保險產(chǎn)品的需求，河北省可以嘗試以下兩種方法：

一是開發(fā)新險種。在提供設(shè)施和棚內(nèi)作物保險保障的基礎(chǔ)上，嘗試開發(fā)新的險種來滿足農(nóng)戶的多種需求。例如開發(fā)價格指數(shù)保險、區(qū)域產(chǎn)量保險等，農(nóng)戶擁有了更多的選擇權(quán)，投保積極性也會有相應(yīng)的提升，保險覆蓋面也會隨之提升。

二是設(shè)計無賠款優(yōu)待條款。一方面可以降低出險概率低的農(nóng)戶的實際費率，從而吸引出險概率低的農(nóng)戶投保，降低逆選擇的程度；另一方面，通過這種獎勵機制鼓勵農(nóng)戶進行風險管理，減少了道德風險。

3.組織集體化投保、促進設(shè)施農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展

鼓勵規(guī)模較小的分散農(nóng)戶加入專業(yè)化合作組織，再由專業(yè)合作組織或以村集體為單位進行投保。對于組織化程度較高的投保集體，可以在保險費率和保險金額上給予一定的優(yōu)惠。另外也要加強對種植大戶、專業(yè)化合作組織關(guān)于設(shè)施農(nóng)業(yè)保險的專業(yè)技術(shù)培訓。這樣既可以降低保險公司的展業(yè)成本，又能提升分散的、規(guī)模較小的農(nóng)戶的投保意愿，更會促進河北省設(shè)施農(nóng)業(yè)朝著專業(yè)化、產(chǎn)業(yè)化的方向發(fā)展。

4.保險賠付時采用動態(tài)評估

大棚設(shè)施的實際價值和抵御自然風險的能力會隨著大棚使用年限增加而降低，保險公司應(yīng)隨之調(diào)整保險費率和保險金額。目前河北省的設(shè)施農(nóng)業(yè)保險政策中并沒有考慮設(shè)施折舊的問題，應(yīng)在對農(nóng)戶進行保險賠付時采用動態(tài)評估，將設(shè)施的折舊因素考慮進去，做出更合理的賠付，以此來避免保險公司因大棚設(shè)施老化而承擔過多的賠付風險以及經(jīng)營風險。