山東地方金融改革與拓寬中小企業(yè)融資路徑探析

解忠信 馮瑩瑩

中小企業(yè)是我國非公有制經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，在提高科技創(chuàng)新、增加地區(qū)就業(yè)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長等方面發(fā)揮著不可替代的重要作用。中小企業(yè)發(fā)展需要持續(xù)的資金支持，但因各種原因使得中小企業(yè)出現(xiàn)融資難融資貴的困境，山東省在地方金融領(lǐng)域進(jìn)行了持續(xù)不斷的改革創(chuàng)新，為拓寬中小企融資做了大量有效的探索。但隨著形勢的不斷變化，山東省地方金融改革出現(xiàn)了瓶頸，如何在新常態(tài)下持續(xù)推進(jìn)地方金融改革拓寬中小企業(yè)融資路徑，是當(dāng)前一段時期內(nèi)急需解決的問題。

山東地方金融改革與拓寬中小企業(yè)融資路徑的現(xiàn)狀

中小企業(yè)的出現(xiàn)和發(fā)展有著特殊的歷史背景，受內(nèi)外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境、政策環(huán)境影響較大，經(jīng)營發(fā)展大都處于成長期，對資金的需求量較大，但因其自身實(shí)力相對較弱、抵質(zhì)押物難以變現(xiàn)、經(jīng)營時間短、財務(wù)數(shù)據(jù)真實(shí)性差等原因，導(dǎo)致出現(xiàn)融資難融資貴的困境。近年來山東省不斷推進(jìn)金融體制改革和創(chuàng)新，推動金融機(jī)構(gòu)扁平化、專業(yè)化、特色化發(fā)展，推動金融機(jī)構(gòu)開發(fā)更適合解決山東省中小企業(yè)融資問題的產(chǎn)品，拓寬了中小企業(yè)的融資路徑，現(xiàn)狀具體如下：

（一）推動金融機(jī)構(gòu)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，不斷提升金融行業(yè)服務(wù)水平

山東省地方金融改革堅(jiān)持金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的主責(zé)主業(yè)，充分發(fā)揮金融活水潤澤實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用，全方位推進(jìn)金融行業(yè)體制機(jī)制的改革和創(chuàng)新，將偏離主責(zé)主業(yè)的金融機(jī)構(gòu)重新拉回正軌。完善對金融機(jī)構(gòu)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)的考核政策，使得政策導(dǎo)向有利于實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的方向。推動金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，開發(fā)流程便捷、利率優(yōu)惠、條件寬松的專項(xiàng)金融產(chǎn)品，努力滿足中小企業(yè)融資需求。推動傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的提質(zhì)增效，提高傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)水平，從業(yè)務(wù)范圍、操作技能、管理服務(wù)進(jìn)行全方位提升，努力為中小企業(yè)融資提供高效、專業(yè)、貼心的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

（二）推動金融機(jī)構(gòu)普惠化發(fā)展，拓寬中小企業(yè)融資渠道

山東省地方金融改革擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)范圍，推動金融普惠化、普及化。調(diào)整對于金融機(jī)構(gòu)的考核激勵政策，推動山東省金融機(jī)構(gòu)完成全省范圍內(nèi)的布局和網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，提高金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)范圍;截至2021年5月，山東省內(nèi)六大國有商業(yè)銀行、五家股份制商業(yè)銀行、三家城市商業(yè)銀行已完成了全省16地市范圍內(nèi)的全覆蓋。推動金融機(jī)構(gòu)完善機(jī)構(gòu)建設(shè)和產(chǎn)品研發(fā)，設(shè)立了“中小企業(yè)貸款中心”，開發(fā)了適合滿足中小企業(yè)需求的融資產(chǎn)品。建立了完善相關(guān)監(jiān)管和服務(wù)體系，促進(jìn)各類地方金融組織持續(xù)健康發(fā)展。引導(dǎo)民間金融公司陽光化、顯性化、規(guī)范化發(fā)展，引導(dǎo)民間資金流向中小企業(yè)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)部門，加強(qiáng)監(jiān)管使其健康有序發(fā)展，不斷增強(qiáng)山東省地方金融發(fā)展活力。積極推動權(quán)益類和大宗商品類交易市場建設(shè)，出臺相關(guān)政策法規(guī)擴(kuò)大股權(quán)、金融資產(chǎn)、農(nóng)村產(chǎn)權(quán)、能源環(huán)境等權(quán)益類交易市場業(yè)務(wù)規(guī)模和范圍，為中小企業(yè)融資提供更多地選擇路徑。

（三）推動優(yōu)化營商環(huán)境，夯實(shí)省內(nèi)金融業(yè)發(fā)展基礎(chǔ)

山東省地方金融改革不斷推動營商環(huán)境的優(yōu)化提質(zhì)增效，筑牢區(qū)域金融業(yè)發(fā)展基礎(chǔ)，為中小企業(yè)解決融資問題創(chuàng)造良好條件。成立了由省直機(jī)關(guān)部門直接參加的山東省金融改革發(fā)展領(lǐng)導(dǎo)小組，加強(qiáng)對全省工作的組織領(lǐng)導(dǎo)，建立了駐魯金融管理部門，定期為區(qū)域金融改革發(fā)展提建議、當(dāng)參謀，落實(shí)政策的聯(lián)系協(xié)調(diào)機(jī)制;制定實(shí)施了山東省金融人才專項(xiàng)工作計(jì)劃，對于符合相關(guān)條件的金融專業(yè)人才在落戶、居住、子女教育、醫(yī)療、出入境等方面給與政策便利，形成了結(jié)構(gòu)較為合理的金融人才隊(duì)伍;構(gòu)建了功能相對完備、運(yùn)行高效、監(jiān)管有力、分工明確的社會信用體系，社會信用平臺建設(shè)使得企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)信用信息共享，培育發(fā)展了社會信用服務(wù)市場，政府堅(jiān)持做到依法行政，維護(hù)相關(guān)市場主體的金融債權(quán)，加強(qiáng)金融消費(fèi)參與者的權(quán)益保護(hù)，創(chuàng)造了公平競爭的金融市場環(huán)境。

山東地方金融改革拓寬中小

企業(yè)融資路徑中存在的問題

目前山東省地方金融改革雖然取得了一定的成效，為省內(nèi)中小企業(yè)融資提供了路徑的選擇，但是在具體的融資實(shí)踐中，仍然存在一些難以突破的瓶頸，具體問題表現(xiàn)為以下幾點(diǎn)：

（一）中小企業(yè)融資形式少

隨著中小企業(yè)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，資金需求量的增加，有限的內(nèi)部融資已遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了企業(yè)的需求，但由于中小企業(yè)普遍存在真實(shí)性財務(wù)數(shù)據(jù)不透明，企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營可持續(xù)性差、缺少抵質(zhì)押物等，很難獲得商業(yè)銀行或其他非金融機(jī)構(gòu)較大額度的貸款。據(jù)調(diào)查研究，目前山東省中小企業(yè)的融資方式以內(nèi)部集資和銀行貸款為主，融資渠道較為傳統(tǒng)和單一。

（二）中小企業(yè)融資成本高

中小企業(yè)傳統(tǒng)的內(nèi)部融資方式，往往需要向入股的企業(yè)員工承諾遠(yuǎn)高于市場貸款利率的回報率，大大增加了內(nèi)部融資成本，中小企業(yè)外部融資過程中需要接受商業(yè)銀行的貸款發(fā)放審慎性調(diào)查，為提高中小企業(yè)財務(wù)數(shù)據(jù)的真實(shí)性和透明性，需要專業(yè)的財務(wù)中介公司協(xié)助，支付給中介機(jī)構(gòu)的中介費(fèi)及傭金成為融資成本的重要組成部分，中小企業(yè)若存在抵質(zhì)押物不足值時需要第三方擔(dān)保公司提供融資擔(dān)保，擔(dān)保費(fèi)用也是很高的。山東省中小企業(yè)在融資過程中由于以上問題導(dǎo)致融資成本居高不下。

（三）金融機(jī)構(gòu)數(shù)量多而支持中小企業(yè)力度不足，多元化金融組織體系不完善

截至2020年末，山東省擁有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)法人共4549家，其中外資法人銀行43家;外國及港澳臺銀行分行共124家，中資保險公司31家，外資保險公司28家。全省社會融資規(guī)模達(dá)到15.2萬億元，全年社會融資凈增19997.98億元，其中，本外幣貸款余額增加1.16萬億元。然而2020年全省制造業(yè)中長期、普惠口徑小微、涉農(nóng)等領(lǐng)域貸款分別同比僅增665.8億元、1153.6億元、1795.9億元。在市（區(qū)）縣級金融組織體系不完善，尤其是股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)、金融租賃公司、財務(wù)公司的規(guī)模和服務(wù)范圍呈現(xiàn)出數(shù)量少，服務(wù)能力有限的問題，加之自2008年金融危機(jī)貸款經(jīng)濟(jì)的下滑，許多地方金融機(jī)構(gòu)為了降低成本，紛紛撤并網(wǎng)點(diǎn)，使得地方金融組織變得捉襟見肘。

（四）體制機(jī)制創(chuàng)新突破少，中小企業(yè)融資問題尚未根本解決

近年來，山東省為解決中小企業(yè)融資難題，組織了一系列的創(chuàng)新和活動，如“百行進(jìn)萬企活動”“建設(shè)產(chǎn)融中心”“普惠金融”等多種形式的融資創(chuàng)新活動，對于解決中小企業(yè)融資問題在一定時期內(nèi)確實(shí)起到作用，但是隨著時間的推移，由于體制機(jī)制的改革創(chuàng)新未實(shí)現(xiàn)與現(xiàn)實(shí)情況的協(xié)調(diào)發(fā)展，使得各種形式上的創(chuàng)新最終效果難以落地。加之在市（區(qū)）縣級金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營自主權(quán)相對較小，包括授信范圍授信額度、期限、利率等很難做到具體情況具體分析，在實(shí)踐層面上存在“一刀切”的弊病，導(dǎo)致中小企業(yè)的融資問題尚未從根本上解決。

（五）管理體制限制多，成熟項(xiàng)目推廣難

山東省地方金融體制改革在省內(nèi)各地都產(chǎn)生了一批成功的成熟的項(xiàng)目，對于解決當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)融資問題發(fā)揮很大作用，但因管理體制的限制問題出現(xiàn)了成熟項(xiàng)目難以推廣的問題，如山東城商行聯(lián)盟在2008年9月18日在濟(jì)南掛牌開業(yè)。該聯(lián)盟由山東省14家城市商業(yè)銀行各出資1000萬元成立，注冊資本5.022億元，是專門從事銀行后臺服務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)，對于加快山東省城商行金融業(yè)務(wù)的推進(jìn)，尤其是后臺操作系統(tǒng)的一體化發(fā)揮巨大的推動作用，而其他的未加入城商行聯(lián)盟的城商行因管理體制的不同、后臺操作系統(tǒng)設(shè)計(jì)的不同等原因造成無法加入聯(lián)盟，降低了城商行操作系統(tǒng)一體化的推動，難以實(shí)現(xiàn)金融系統(tǒng)信息的共享，降低了金融服務(wù)效率。

（六）民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域限制多，民間融資發(fā)展問題較多

截至2020年末，山東省中小企業(yè)的直接融資比例約在10%以下，與江浙地區(qū)18%左右的直接融資比例還有不小的差距，證明山東省民間資本在支持中小企業(yè)解決融資困境的過程中發(fā)揮的作用較小，原因在于民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域的限制較多，大多民間資本主要用于參與地方金融機(jī)構(gòu)的增資擴(kuò)股，而對于設(shè)立民營銀行機(jī)構(gòu)的限制仍然較大;民間資本大都進(jìn)入了非金融領(lǐng)域，民間融資在一定程度上彌補(bǔ)了金融機(jī)構(gòu)融資的不足，但是由于法律法規(guī)的缺失和金融監(jiān)管的不足，民間融資在一段時間內(nèi)發(fā)展存在很大的自發(fā)性和無序性，非法集資、高利貸問題時有發(fā)生，嚴(yán)重影響了正常的金融秩序和社會穩(wěn)定。

（七）經(jīng)濟(jì)形勢下行，地區(qū)金融風(fēng)險上升較快

2008年美國次貸危機(jī)引發(fā)全球經(jīng)濟(jì)的下行，2020年初暴發(fā)的新冠肺炎疫情使得全球經(jīng)濟(jì)雪上加霜。山東省作為我國的出口大省，對外貿(mào)易在山東省中小企業(yè)發(fā)展過程中占了大量份額，在國際市場環(huán)境不景氣的情況下，許多企業(yè)遭遇了發(fā)展的嚴(yán)重挑戰(zhàn)，大宗商品銷售受阻，貨款不能及時結(jié)清，連環(huán)擔(dān)保出現(xiàn)資金鏈斷裂，在一段時間內(nèi)集中爆發(fā)了中小企業(yè)的倒閉破產(chǎn)事件，產(chǎn)生了較為嚴(yán)重的地區(qū)金融風(fēng)險，2011-2015年山東省有4個地市被監(jiān)管機(jī)構(gòu)和銀行金融機(jī)構(gòu)列為金融風(fēng)險高發(fā)區(qū)，嚴(yán)格控制向該地區(qū)的授信，嚴(yán)重影響了中小企業(yè)的融資發(fā)展，造成了惡性循環(huán)。

山東省地方金融改革拓寬中小企業(yè)融資路徑的對策

通過研究分析發(fā)現(xiàn)山東省在推進(jìn)地方金融體制改革拓寬中小企業(yè)融資途徑方面做了大量的工作，取得了積極的成效，然而仍然存在各種瓶頸問題，因此在新發(fā)展格局下應(yīng)持續(xù)推動山東地方金融的高質(zhì)量發(fā)展，堅(jiān)守金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的初心，推動金融供給側(cè)改革，支持區(qū)域產(chǎn)業(yè)專項(xiàng)升級提質(zhì)增效，堅(jiān)持改革創(chuàng)新，為拓寬中小企業(yè)融資路徑明確新的方向，具體改革對策如下：

（一）加強(qiáng)金融系統(tǒng)體制機(jī)制創(chuàng)新，將地方金融改革推向深水區(qū)

改變以往只在表面上、形式上做文章，而在涉及體制機(jī)制弊病問題時改革力度小的問題，找準(zhǔn)山東省地方金融改革拓展中小企業(yè)融資路徑的難點(diǎn)和痛點(diǎn)，要有刀刃向內(nèi)的決心和勇氣，改革不適合促進(jìn)中小企業(yè)融資問題解決的體制機(jī)制，改變以往金融管理職能部門“事不關(guān)己高高掛起”推卸責(zé)任的弊病，建立嚴(yán)格合理的內(nèi)部考核管理機(jī)制，引導(dǎo)金融系統(tǒng)向支持中小企業(yè)解決融資問題方向傾斜，不斷將地方金融改革推向深水區(qū)，在體制機(jī)制上切實(shí)破除影響中小企業(yè)融資的弊端。

（二）加強(qiáng)金融系統(tǒng)供給側(cè)改革，完善多元化的金融組織體系

繼續(xù)加強(qiáng)山東省地方金融系統(tǒng)供給側(cè)改革力度，推動金融機(jī)構(gòu)在山東省地方服務(wù)范圍的全覆蓋，豐富金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品供給，尤其是要開發(fā)適合當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)特點(diǎn)需求的資產(chǎn)類產(chǎn)品供給;同時推動政府招商引資，推動股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)、金融租賃公司、財務(wù)公司向市（區(qū)）縣級以下一級覆蓋，不斷完善金融組織體系，使中小企業(yè)融資渠道豐富化、多元化。

（三）加強(qiáng)地方金融體制改革，協(xié)調(diào)建設(shè)高水平的產(chǎn)融中心

山東省是人口大省、經(jīng)濟(jì)強(qiáng)省，擁有信息技術(shù)、高端裝備、新能源新材料、智慧海洋、醫(yī)養(yǎng)健康、綠色化工、現(xiàn)代高效農(nóng)業(yè)、文化創(chuàng)意、精品旅游、現(xiàn)代金融等十強(qiáng)產(chǎn)業(yè)，地方金融改革過程中應(yīng)協(xié)調(diào)政府、金融機(jī)構(gòu)、民間資本、企業(yè)建立信息互聯(lián)互通共享的產(chǎn)融平臺，應(yīng)充分利用銀行自身大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算等新技術(shù)對企業(yè)進(jìn)行信用畫像，加快構(gòu)建線上線下綜合服務(wù)渠道、智能化審批流程、差異化貸后管理等新型服務(wù)機(jī)制，滿足中小企業(yè)特色化融資需求;推動將授信前移，提高地區(qū)銀行放貸自主性。

（四）加強(qiáng)地方金融體制改革，推動地區(qū)資本市場健康發(fā)展

山東省地方金融體制改革中，應(yīng)加強(qiáng)體制機(jī)制改革，除為中小企業(yè)創(chuàng)造便利的間接融資條件外，更需要積極為中小企業(yè)上市，在廣闊的資本市場上低成本的融資搭建更好的服務(wù)平臺，使達(dá)到上市條件的企業(yè)盡快完成上市流程，推動地區(qū)資本市場的健康有序發(fā)展，為中小企業(yè)融資開辟新的路徑。

（五）防范化解金融風(fēng)險，維護(hù)地區(qū)金融安全

山東省地方金融體制改革中應(yīng)高度重視地區(qū)金融風(fēng)險防控問題，守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險的底線，針對部分高風(fēng)險地區(qū)應(yīng)建立風(fēng)險應(yīng)急處置機(jī)制，及時將出現(xiàn)問題金融機(jī)構(gòu)的不良資產(chǎn)進(jìn)行剝離、重組和消化，妥善處置抵質(zhì)押物及應(yīng)收應(yīng)付賬款，保證債權(quán)人合法金融權(quán)益;建立地區(qū)風(fēng)險防控預(yù)防機(jī)制，發(fā)現(xiàn)苗頭性風(fēng)險，地方金融管理機(jī)構(gòu)及時介入跟蹤處置，確保不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險，維護(hù)良好的地區(qū)金融生態(tài)，為中小企業(yè)融資創(chuàng)造良好的金融環(huán)境。

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作者簡介

解忠信 中共濱州市委黨校經(jīng)濟(jì)學(xué)教研室教師

馮瑩瑩 濱州醫(yī)學(xué)院附屬醫(yī)院財務(wù)處副處長，中級職稱