農業供給側改革背景下的農村金融創新研究

□鐘樓棟，郭世昌，高家航

（河北金融學院 河北 保定 071051）

1 農業供給側改革的背景

2015 年12 月的中央農村工作會議提出，要著力加強農業供給側結構性改革，提高農業供給體系質量和效率，使農產品供給數量充足、品種和質量契合消費者需要，真正形成結構合理、保障有力的農產品有效供給。目前，我國農業供給側改革正邁向深水區，存在歷史遺留問題，出現了金融抑制，阻礙了農業供給側改革，需要進一步加快農村金融創新，以此激發農民的生產積極性，優化農產品供給結構，促進農村經濟發展，推動城鄉區域一體化進程[1]。

農業供給側改革與農村金融創新相互扶持、相互促進。農業供給側改革能夠改善農村的生產經營環境，吸引更多金融機構把目光投向農村，為農村引進更多金融人才，為農村經濟發展和農民增收貢獻力量，進一步推動農業供給側改革。

2 農村金融存在的問題

2.1 農村金融有效供給不足

與過去相比，目前我國的農業貸款規模得到了大幅度增加，但是由于農業供給側改革要求農民從原來種植傳統的低附加值作物轉向種植高附加值、高品質作物，滿足人民日益增長的物質需求；要求農業從原來分散化、小農經濟為主體逐漸發展成為集約化、規模經濟為主體，原有的農業貸款規模遠遠不能滿足現在農業發展的資金需求。與此同時，農村缺少足夠的金融機構，農村金融供給遠遠不能達到農村經濟發展的要求。目前，農民主要通過農村信用合作社獲得所需的資金，雖然各商業銀行產品結構和服務范圍趨同，網點數較以前有所增加，但依然無法滿足農村經濟發展的金融需求。同時，中國農業發展銀行等政策性銀行的營業網點大部分集中在城市，導致農民無法及時獲得貸款。農業具有風險高、收益低的特點，農民貸款風險高，還款能力差，缺少合格的抵押品等，導致商業銀行不愿意向農民發放貸款，農民貸款難的問題切實存在，導致農村金融有效供給不足，阻礙了農民增收，不利于農村經濟發展以及農業供給側改革[2-3]。

2.2 涉農產品創新不足

我國農村信用基礎薄弱，信用體系建設不完善，涉農貸款風險高，各商業銀行為規避風險，在農村發放的信貸產品大部分屬于低風險產品，且產品與所提供的金融服務趨同。雖然農村金融機構的主體多樣，有農村信用合作社、各大商業銀行、中國農業發展銀行等，但是這些金融機構之間的溝通與交流較少，提供的服務單一，無法實現優勢互補，無法滿足農業供給側改革所需要的資金。

農村金融具有復雜性，村民有不同的金融需求，而現在農村金融市場中的金融產品以存款、貸款、匯款為主，缺少期貨、證券、保險、擔保等行業的協同創新。農村金融產品無法與農村的實際需求結合起來，無法推出符合農村特色的金融產品，因此農村金融產品無法滿足日益復雜與多樣化的農村金融需求，涉農金融產品的創新不足，有待進一步發展[4]。

2.3 農村金融市場不完善

當前，我國的農村金融體系還不健全，農村金融市場尚不完善，具體表現在以下方面。一方面，農民不了解保險的相關知識，存在僥幸心理，參保意愿低。另一方面，對于保險公司來說，農業保險風險高、收益率低，而且推廣農業保險所需要的人力和物力較大，導致保險公司不愿意進入農村保險市場，我國的農業保險發展不到位，“期貨+保險”機制尚未成熟。我國農村金融缺少活力，以小額貸款公司為代表的民間資本在農村金融體系中所占比重不高。缺乏相關的信用評級標準、法律規范以及農民的信用意識薄弱，導致農村信用體系不完善，需要進一步加強對農村信用體系的建設以及對農村金融的風險監管[5-6]。

3 農業供給側改革背景下農村金融創新的建議

3.1 增加農村金融的有效供給

以中國農業發展銀行為代表的政策性銀行及各大商業銀行為主體，加大對農村金融的有效供給，加快涉農貸款的發放，健全現代農村金融服務體系。鼓勵、支持、引導農村商業銀行、農村信用合作社、村鎮銀行甚至民間資本參與到農村金融的建設中，合理規劃農村金融機構網點，方便農民獲得金融服務，為農業供給側改革提供助力，調整農業產業結構，激發農村的經濟活力。增加涉農保險服務供給的力度與廣度，引導保險公司開發相關的農業保險業務，從政策、資金上給予保險公司支持，使其無后顧之憂，更好地為廣大農民與農業供給側改革提供有效的農業保險服務。另外，政府還可以設立專業的農業保險公司，針對農業發展的特點提供專門的農業保險產品，服務農村金融和廣大農民。政府可以對涉農貸款達到一定比例的金融機構提供政策優惠，比如減免稅收，在再貸款率和再貼現率方面提供更多優惠，激發金融機構服務農村金融的動力，更好地為農業供給側改革服務。在經濟不發達地區，要給予更大的政策支持，推動當地農村金融發展。建立涉農金融資本發放機制，整合各渠道的優質資源，通過農村金融機構以招標的方式發放相應的資金，對中標者給予相應補償，激勵農村金融機構為農村金融發展提供更多資金支持[7-8]。

3.2 加強農村金融產品創新

信用是金融行業的根本，但目前我國農村信用基礎薄弱、信用體系建設不完善，阻礙了農村金融的發展，不利于農業供給側改革。政府應在農村建立完備的風險防控體系，加快農村信用制度建設。將農戶與農村經營主體的信用歸檔，做好建立信貸征信體系的基礎工作，并結合大數據和互聯網等新興科技手段，完善農戶與農村經營主體的后續信用履約數據，通過給予守信者優惠利率，對失信者實行罰息甚至拒絕放貸等措施，鼓勵農戶以及農村經營主體誠實守信。成立相應的農村農業貸款擔保機構，依據征信體系出具的農戶或農村經營主體的信用報告，對信用情況良好的主體提供擔保貸款，提高信用情況較差主體的貸款利率，甚至拒絕擔保。健全社會信用制度，奠定信用體系的基石，通過信息公開，將農戶及農村經營主體的信用狀況備案登記。

加強商業銀行與中國農業發展銀行等政策性金融機構之間的溝通與交流。中國農業發展銀行涉農信貸存在的主要問題是信貸業務單一，其信貸資金的流向較為固定，無法滿足農村金融發展的實際需求。商業銀行涉農信貸存在的問題是覆蓋面小、收益低而風險大。如果二者能夠充分溝通交流，取長補短，則商業銀行的貸款風險就能夠因政策性銀行的支持而大幅度降低，同時政策性銀行也能拓展其業務[9]。

擴大農村金融產品的范圍，不再局限于傳統的存貸款業務，加強與期貨、證券、保險、擔保等行業的互聯合作，積極應用互聯網與最新的科學技術，通過大數據使農村金融機構的金融服務更加便利，為農業供給側改革提供動力。

3.3 完善農村金融市場環境

目前我國的農業保險制度并不完善，“期貨+保險”機制的應用尚處于初始階段，農業保險無法真正承擔為農民分擔風險、解除后顧之憂的責任。所以需要大力加強農業保險制度建設，加大對農業保險的宣傳，使農民了解農業保險的責任范圍與相關種類。建立合理的擔保機制，為農民貸款進行擔保，降低農民貸款的風險。

完善農村金融市場結構，使“看得見的手”與“看不見的手”（政府與市場）共同作用，協調政策性銀行、商業銀行、小額貸款公司、擔保公司等農村金融機構共同發展。建立多層次、規范化、有秩序的金融市場，充分激發農村經濟活力，為農民增收提供幫助，推動城鄉區域協調發展，更好地服務于農業供給側改革。

4 結束語

2020 年中央一號文件仍舊聚焦“三農”，“三農”問題在我國有舉足輕重的地位，然而由于目前農業供給側改革不完善，存在金融抑制農業經濟發展的現象，所以農村金融創新刻不容緩。要通過農業供給側改革，改善農村的生產經營環境、激發農村經濟的活力、促進城鄉協調發展。我國農村金融存在的主要問題有農村金融有效供給不足、涉農產品創新不足、農村金融市場環境不完善，應該增加農村金融的有效供給，加大農村金融產品的創新力度，通過稅收減免與優惠利率的方式鼓勵創新，優化農村金融市場環境。