深化農(nóng)村金融創(chuàng)新助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略

□ 粟齡慧

（懷化職業(yè)技術(shù)學(xué)院，湖南 懷化 418000）

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略在實(shí)施的過(guò)程中需要大量的資金作為支持。僅僅依靠財(cái)政資金的支持和農(nóng)業(yè)的積累，是沒(méi)有辦法實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略目標(biāo)的，需要農(nóng)村金融體系不斷健全，對(duì)農(nóng)村金融資源進(jìn)行科學(xué)合理的配置，對(duì)農(nóng)村金融產(chǎn)品進(jìn)行不斷創(chuàng)新，不斷提升農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量，從而為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施提供有力的資金支持。下面就針對(duì)深化農(nóng)村金融創(chuàng)新助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的相關(guān)措施進(jìn)行簡(jiǎn)單闡述。

一、不斷優(yōu)化和改善農(nóng)村金融環(huán)境，為鄉(xiāng)村振興奠定良好的基礎(chǔ)

在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中，充分發(fā)揮農(nóng)村金融的價(jià)值，在一定程度上能夠促進(jìn)城鄉(xiāng)融合發(fā)展。農(nóng)村金融在創(chuàng)新的過(guò)程中，一定要堅(jiān)持可持續(xù)發(fā)展的理念，對(duì)農(nóng)村金融環(huán)境進(jìn)行不斷改善和優(yōu)化，從而為鄉(xiāng)村振興奠定良好的基礎(chǔ)。要實(shí)現(xiàn)以上目標(biāo)，必須從以下幾方面著手：首先，各地區(qū)可以在行政村設(shè)置相關(guān)的金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，將農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)范圍進(jìn)行有效延伸和拓展，金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)立一方面有助于緩解金融機(jī)構(gòu)在財(cái)力物力方面不足的問(wèn)題，另一方面可以幫助保險(xiǎn)公司或者金融機(jī)構(gòu)將基礎(chǔ)金融服務(wù)提供給廣大農(nóng)戶，從而拉近農(nóng)戶與信貸之間的距離，讓農(nóng)戶切身享受到農(nóng)村金融的服務(wù)。其次，對(duì)信用環(huán)境進(jìn)行不斷優(yōu)化和改善。加強(qiáng)地方政府、監(jiān)管部門、稅務(wù)部門、司法部門、金融機(jī)構(gòu)等的合作力度，發(fā)揮各部門的聯(lián)動(dòng)作用，促進(jìn)相關(guān)信息進(jìn)行有效共享。針對(duì)信用良好的經(jīng)營(yíng)主體和廣大農(nóng)戶，金融機(jī)構(gòu)可以適當(dāng)放寬信貸條件［1］。如果新型經(jīng)營(yíng)主體的信用等級(jí)特別高，金融機(jī)構(gòu)還可以提供無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保的貸款方式，進(jìn)而不斷強(qiáng)化廣大農(nóng)民在信貸方面的誠(chéng)信意識(shí)。再次，不斷完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施。金融機(jī)構(gòu)要針對(duì)各地區(qū)的不同情況，對(duì)金融基礎(chǔ)設(shè)施進(jìn)行科學(xué)合理的優(yōu)化和完善，尤其是針對(duì)一些貧困地區(qū)，金融機(jī)構(gòu)不僅要多設(shè)立一些物理網(wǎng)點(diǎn)，而且還要配置完善的電子機(jī)具，建設(shè)相關(guān)的電子渠道，同時(shí)還要對(duì)一些進(jìn)先進(jìn)的金融服務(wù)方式進(jìn)行大力推廣，例如網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等。還要加強(qiáng)流動(dòng)服務(wù)模式的應(yīng)用，例如背包銀行，從而為廣大農(nóng)民提供更加快捷、更加方便的金融服務(wù)。最后，各地區(qū)可以設(shè)置相關(guān)的金融輔導(dǎo)員。金融輔導(dǎo)員可以與廣大農(nóng)民進(jìn)行零距離接觸，給廣大農(nóng)民宣傳一些有關(guān)于金融方面的相關(guān)知識(shí)和政策，不斷深化廣大農(nóng)民的認(rèn)知，培養(yǎng)他們的金融素養(yǎng)，引導(dǎo)他們對(duì)金融當(dāng)中存在的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別，同時(shí)還要增強(qiáng)他們?cè)谛刨J方面的誠(chéng)信意識(shí)，從而為鄉(xiāng)村振興營(yíng)造良好的農(nóng)村金融環(huán)境。

二、不斷創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品，滿足農(nóng)戶在金融信貸方面的需求

首先，各金融機(jī)構(gòu)可以在金融支農(nóng)中體現(xiàn)自己的價(jià)值。商業(yè)銀行可以發(fā)揮自身在資金方面的實(shí)力，為農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供大額度的貸款，或者為相關(guān)的農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)項(xiàng)目提供相關(guān)的貸款業(yè)務(wù)，從而以間接的方式促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。如果商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置在縣域以上，商業(yè)銀行可以加強(qiáng)與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以及貼近農(nóng)村的相關(guān)信貸機(jī)構(gòu)的合作力度，以批發(fā)貸款的方式來(lái)開(kāi)展自身在農(nóng)村的貸款業(yè)務(wù)，從而達(dá)到共同發(fā)展的目的。

其次，對(duì)金融支農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行科學(xué)合理的設(shè)計(jì)。涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)一方面要針對(duì)現(xiàn)代特色農(nóng)業(yè)的發(fā)展需要、龍頭企業(yè)等來(lái)設(shè)計(jì)相關(guān)的金融產(chǎn)品，另一方面要根據(jù)當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)的發(fā)展要求，為全產(chǎn)業(yè)鏈提供相應(yīng)的金融服務(wù)。這樣就可以實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融資源的合理配置，為地區(qū)特色優(yōu)勢(shì)農(nóng)產(chǎn)品的發(fā)展提供穩(wěn)定的金融支持，促進(jìn)農(nóng)村新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)的可持續(xù)發(fā)展。同時(shí)，農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)的不斷創(chuàng)新還可以對(duì)多種類型的農(nóng)村資源進(jìn)行有效激活，例如農(nóng)村地區(qū)建設(shè)用地使用權(quán)，充分發(fā)揮農(nóng)村資源的優(yōu)勢(shì)和價(jià)值，進(jìn)而帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展。

最后，對(duì)授信模式進(jìn)行不斷完善和優(yōu)化。各大金融機(jī)構(gòu)要對(duì)所服務(wù)的客戶進(jìn)行有效分類，對(duì)各類客戶的還款能力進(jìn)行分析，結(jié)合各地區(qū)不同季節(jié)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)，對(duì)貸款利率、貸款期限以及貸款金額進(jìn)行科學(xué)合理的確定，從而最大限度滿足農(nóng)戶在金融信貸方面的不同需求。

三、不斷加強(qiáng)各金融機(jī)構(gòu)的合作力度，提升農(nóng)村金融供給能力

首先，政府要鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展多元化的金融支農(nóng)形式，例如商業(yè)性金融、政策性金融等，發(fā)揮它們的合力來(lái)開(kāi)展支農(nóng)。加大支持力度，促進(jìn)郵儲(chǔ)銀行和農(nóng)業(yè)銀行對(duì)三農(nóng)金融事業(yè)部制進(jìn)行不斷完善和改革，從而為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的開(kāi)展提供有效的資金支持。鼓勵(lì)各類民營(yíng)資本參與到村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)當(dāng)中，并對(duì)其設(shè)立模式進(jìn)行不斷優(yōu)化和完善，促進(jìn)民營(yíng)資本在村鎮(zhèn)銀行建設(shè)當(dāng)中持股份額的不斷增加。

其次，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)銀行和商業(yè)銀行的合作力度，并建立相關(guān)的合作平臺(tái)。以實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略為目標(biāo)，不斷加強(qiáng)新型經(jīng)營(yíng)主體與有關(guān)涉農(nóng)部門之間的溝通交流力度，從而對(duì)新型助農(nóng)模式進(jìn)行不斷探索和創(chuàng)新，促進(jìn)金融助農(nóng)模式向精準(zhǔn)化方向發(fā)展［2］。

最后，對(duì)支農(nóng)資源進(jìn)行不斷整合和優(yōu)化，不斷增強(qiáng)金融支農(nóng)合力。通過(guò)對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)費(fèi)用補(bǔ)貼等相關(guān)政策的有效落實(shí)，可以在一定程度上為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的開(kāi)展節(jié)省一定的成本。同時(shí)，還可以利用差異化監(jiān)管政策、差別存款準(zhǔn)備金率等相關(guān)工具，吸引各種金融資源投入到支農(nóng)活動(dòng)當(dāng)中，不斷提升農(nóng)村金融實(shí)力。此外，農(nóng)村金融還要利用“互聯(lián)網(wǎng)+”的優(yōu)勢(shì)對(duì)其服務(wù)模式進(jìn)行有效創(chuàng)新，充分發(fā)揮現(xiàn)代化技術(shù)手段的優(yōu)勢(shì)，例如云計(jì)算技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)等。對(duì)運(yùn)營(yíng)過(guò)程當(dāng)中的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效防控，從而降低運(yùn)營(yíng)成本，為廣大農(nóng)戶提供更好的金融服務(wù)。還可以與一些互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行對(duì)接，例如螞蟻金服，發(fā)展一系列網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)以及純信用貸款業(yè)務(wù)，從而為廣大農(nóng)戶提供多元化的金融服務(wù)。

四、對(duì)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效防范，提高農(nóng)村金融供給的安全性

對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效防范需要做到以下幾點(diǎn)：其一，針對(duì)農(nóng)村扶貧貸款設(shè)置相關(guān)的擔(dān)保基金。地方和中央可以共同為貸款擔(dān)保基金提供一定的資金支持，并障擔(dān)保資金要有穩(wěn)定持續(xù)的資本金來(lái)進(jìn)行補(bǔ)充，并通過(guò)建立多位一體的金融支農(nóng)模式，對(duì)各個(gè)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效防控，保障農(nóng)村農(nóng)戶能夠貸到款，并將貸款進(jìn)行最大化利用，最后保障農(nóng)村農(nóng)戶能夠順利還上貸款，從而促進(jìn)農(nóng)村金融貸款形成良性循環(huán)機(jī)制。其二，對(duì)保險(xiǎn)服務(wù)進(jìn)行不斷完善和優(yōu)化。保險(xiǎn)公司可以以農(nóng)村農(nóng)戶的具體需求為依據(jù)，對(duì)保險(xiǎn)菜單進(jìn)行科學(xué)合理的設(shè)計(jì)，可以給用戶提供更多的自主選擇的機(jī)會(huì)。同時(shí)，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種進(jìn)行不斷創(chuàng)新，針對(duì)農(nóng)村農(nóng)業(yè)建立相關(guān)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金和再保險(xiǎn)體系，并根據(jù)農(nóng)戶的實(shí)際需求，對(duì)其進(jìn)行不斷優(yōu)化和完善，從而制定出更加科學(xué)合理的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制，促進(jìn)費(fèi)率厘定機(jī)制更加完善。其三，針對(duì)農(nóng)村金融建立相關(guān)的獎(jiǎng)懲監(jiān)督機(jī)制。為了能夠促進(jìn)農(nóng)村金融資金最大化利用，以免資金出現(xiàn)外流的情況，可以針對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量和金融機(jī)構(gòu)貸款投放的相關(guān)情況建立完善的獎(jiǎng)懲監(jiān)督機(jī)制，在金融風(fēng)險(xiǎn)得到有效控制的基礎(chǔ)上，對(duì)農(nóng)村金融進(jìn)行大膽探索和創(chuàng)新，進(jìn)而促進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的有效實(shí)施。

五、對(duì)保障機(jī)制進(jìn)行有效健全，發(fā)揮農(nóng)村金融的最大價(jià)值

農(nóng)村金融在創(chuàng)新的過(guò)程中一定要加強(qiáng)長(zhǎng)效機(jī)制的構(gòu)建，為農(nóng)村金融提供全方位的保障，從而最大限度發(fā)揮農(nóng)村金融的價(jià)值，促進(jìn)農(nóng)村振興戰(zhàn)略的有效實(shí)施。要實(shí)現(xiàn)以上目標(biāo)，必須要從以下三個(gè)方面著手：

第一，為農(nóng)村金融在組織方面提供有效的保障。各地方要在政府的領(lǐng)導(dǎo)下成立相關(guān)的領(lǐng)導(dǎo)小組，推動(dòng)農(nóng)村金融支農(nóng)工作不斷向前發(fā)展，并將其提上政府的議事日程，全面提升金融支農(nóng)政策開(kāi)展的效果。

第二，農(nóng)村金融在政策方面提供有效的保障。制定相關(guān)的差別化金融監(jiān)管政策，并在涉農(nóng)貸款中進(jìn)行有效實(shí)施，針對(duì)不良貸款率，可以將容忍度適當(dāng)擴(kuò)大。針對(duì)金融基層機(jī)構(gòu)，可以對(duì)其信貸審批權(quán)限進(jìn)行逐步提高。在加強(qiáng)特困地區(qū)，村鎮(zhèn)銀行建設(shè)的過(guò)程中，可以給予民間資本一定的優(yōu)先權(quán)，促進(jìn)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的快速發(fā)展［3］。同時(shí)，還可以制定相關(guān)的差別化財(cái)政獎(jiǎng)勵(lì)政策，并在農(nóng)村進(jìn)行有效落實(shí)，出臺(tái)相關(guān)的政策來(lái)補(bǔ)貼特困地區(qū)的金融分支機(jī)構(gòu)。根據(jù)相關(guān)的農(nóng)機(jī)補(bǔ)貼政策，針對(duì)金融機(jī)構(gòu)所采用的相關(guān)電子機(jī)具給予相應(yīng)的補(bǔ)貼。

第三，為農(nóng)村金融在制度方面提供有效的保障。在金融支農(nóng)服務(wù)開(kāi)展的過(guò)程中，為了有效提高服務(wù)的質(zhì)量和水平，一方面可以針對(duì)績(jī)效評(píng)估機(jī)制進(jìn)行不斷健全，另一方面可以建立相關(guān)的專項(xiàng)統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)制度。對(duì)相關(guān)的指標(biāo)體系進(jìn)行科學(xué)合理的設(shè)定，對(duì)各地的金融支農(nóng)服務(wù)進(jìn)行跟蹤監(jiān)測(cè)，從而對(duì)各金融支農(nóng)服務(wù)的具體情況進(jìn)行及時(shí)有效的掌握，并以此為依據(jù)進(jìn)行專項(xiàng)評(píng)估，進(jìn)而促進(jìn)金融支農(nóng)政策的有效落實(shí)，帶動(dòng)進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，有效實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的目的。

綜上所述，為了促進(jìn)金融在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施的過(guò)程中發(fā)揮強(qiáng)有力的支撐作用，必須要對(duì)農(nóng)村金融進(jìn)行不斷改革和創(chuàng)新，不斷優(yōu)化和改善農(nóng)村金融環(huán)境，有效創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品，不斷提升農(nóng)村金融供給能力，為廣大農(nóng)戶提供更加全面優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，從而促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，進(jìn)而在實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融創(chuàng)新的同時(shí)實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的目的。