數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展研究

□沈小龍

（衢州學院馬克思主義學院 浙江 衢州 324000）

目前，人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計算及物聯(lián)網(wǎng)等數(shù)字信息技術逐漸發(fā)展創(chuàng)新，普惠金融的相關商業(yè)邏輯得以有效應用，普惠金融的有關作用得以顯著強化，拓展了服務范圍。通過融合數(shù)字化信息技術和普惠金融，能夠有效化解普惠金融的基本矛盾，使數(shù)字金融在促進鄉(xiāng)村振興和鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展方面起重要的促進作用。

1 數(shù)字普惠金融在促進鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展中存在的問題

1.1 普遍存在的共性問題

1.1.1 政府缺乏完善的頂層設計

數(shù)字普惠金融最早在2016 年的20 國集團財長與央行行長會議中提出，旨在發(fā)揮其普惠性，結合風險、創(chuàng)新、框架、法律、消費者保護、基礎設施生態(tài)系統(tǒng)、數(shù)字普惠金融監(jiān)測與金融知識普及等共同開展。數(shù)字普惠金融本身較為原始，缺乏健全的配套設施與方案的支持，依靠中國人民銀行和銀監(jiān)會難以協(xié)調(diào)其他部委及地方政府共同落實相關工作，對數(shù)字普惠金融的應用無法起到實質(zhì)性的促進作用。

1.1.2 缺乏健全的法律法規(guī)

目前，我國沒有針對數(shù)字普惠金融出臺健全的法律法規(guī)，使金融機構在發(fā)展數(shù)字普惠金融業(yè)務方面普遍表現(xiàn)得較為消極。中國人民銀行及銀監(jiān)會在數(shù)字普惠金融領域出臺了部分限制與規(guī)范文件，但此類文件缺乏法律效力且存在諸多不足，難以促進金融機構積極參與其中。

1.1.3 監(jiān)管體系存在漏洞

目前，數(shù)字普惠金融尚未構建與之對應的監(jiān)管體系，導致很大一部分業(yè)務無法得到相關部門的有效監(jiān)管。當前數(shù)字信息技術快速發(fā)展，使得我國金融機構推出的數(shù)字普惠金融業(yè)務種類及數(shù)量快速上升，但提供的產(chǎn)品質(zhì)量不一。消費者自身難以準確辨別當前市場所售的普惠金融產(chǎn)品，導致上當受騙等情況出現(xiàn)。

1.1.4 信用體系的建設方向不明確

信息不對稱問題必須依賴健全的信用體系進行解決。我國大部分地區(qū)都在積極結合鄉(xiāng)村發(fā)展機遇，構建完善的農(nóng)村信用體系，但其所獲得的信息普遍不夠真實和準確，很可能對金融機構相關決策的制定產(chǎn)生負面影響。農(nóng)村信用體系所獲得的企業(yè)與農(nóng)戶基本信息沒有核心數(shù)據(jù)，未交叉檢驗所獲得的信用信息。當前針對小微企業(yè)開展的“三賬三品三表”信息交叉檢驗工作可以加強客戶及銀行雙方對信息的了解，但無法準確判斷農(nóng)戶的還款能力。受多重因素的共同影響，當前信用體系的建設方向不明確[1]。

1.2 缺乏較強的振興能力

1.2.1 基礎設施建設存在不足

數(shù)據(jù)終端與互聯(lián)網(wǎng)是發(fā)展數(shù)字普惠金融的重要基礎，不穩(wěn)定的互聯(lián)網(wǎng)及高昂的運營費用會嚴重阻礙數(shù)字普惠金融的發(fā)展。盡管當前大部分農(nóng)村都已經(jīng)實現(xiàn)4G 信號與光纖全覆蓋，但是農(nóng)民對寬帶的需求量較低，嚴重影響了數(shù)字普惠金融對鄉(xiāng)村經(jīng)濟水平的提升。農(nóng)民對數(shù)字普惠金融的接受及應用能力差，農(nóng)村基礎設施不完善，這都要求各方必須慎重考慮數(shù)字普惠金融的發(fā)展方向。

1.2.2 信息共享機制存在不足

由于數(shù)字普惠金融的信息披露缺乏強制性，導致其數(shù)字化交易平臺的信息公開性較差，數(shù)字化交易平臺上的投融資雙方信息不對稱問題較為嚴重，使投資者的知情權受到侵犯。部分數(shù)字交易平臺中，公司資料不詳細，沒有公司管理層、控股股東與實際控制人等基本資料，甚至出現(xiàn)使用名稱與實際注冊名稱不一致的情況。

此外，反洗錢監(jiān)測和風險預警監(jiān)測系統(tǒng)無法對數(shù)字交易平臺實施監(jiān)控。存在缺陷的信息共享機制會導致相關信息無法得到及時共享，大大增加了金融機構的貸款風險[2]。

1.2.3 風險控制體系存在不足

金融工作的關鍵之一是規(guī)避系統(tǒng)性金融風險。數(shù)字普惠金融的發(fā)展必須建立在風險意識和底線思維的基礎上，必須要及時關注可能存在的區(qū)域性金融風險。普惠金融涵蓋證券、銀行、保險等行業(yè)，風險監(jiān)測任務艱巨。當前金融監(jiān)管采取的是分業(yè)監(jiān)管模式，導致各環(huán)節(jié)、各部門很容易出現(xiàn)獲得信息滯后、無效的情況，對監(jiān)管工作產(chǎn)生嚴重阻礙。目前農(nóng)村數(shù)字普惠金融參與單位及金融機構報送的普惠金融數(shù)據(jù)大部分采取手工填報的形式，存在不統(tǒng)一的情況。員工缺乏足夠的重視，責任意識較弱，使所獲得的普惠金融數(shù)據(jù)質(zhì)量較差，對后續(xù)的風險監(jiān)測結果產(chǎn)生了直接影響。除此之外，數(shù)字技術的應用還會在一定程度上提升風險等級，對數(shù)字普惠金融促進鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)生影響[3]。

1.3 缺乏充分的振興動力

1.3.1 產(chǎn)品的使用量較低

相關調(diào)查表明，在部分農(nóng)村的金融服務中，數(shù)字普惠金融產(chǎn)品所占份額較少，農(nóng)民對其缺乏深刻的認識。線下銀行機構及親朋好友依然是農(nóng)民借款的首選對象，農(nóng)民極少通過互聯(lián)網(wǎng)渠道貸款。即便有少數(shù)農(nóng)民通過數(shù)字普惠金融服務平臺借款，也傾向于小額貸款，其自身的貸款需求并未得到實質(zhì)性滿足。

盡管當前各數(shù)字普惠金融平臺都在向農(nóng)民提供多樣化與完善的產(chǎn)品及服務，但由于銀行內(nèi)部管理制度的約束，難以高效打通融資線上流程，農(nóng)民當前的業(yè)務辦理方式效率低且單一，對數(shù)字普惠金融產(chǎn)品的推廣與應用產(chǎn)生了嚴重阻礙。

1.3.2 產(chǎn)品服務缺乏創(chuàng)新

在信息技術快速發(fā)展的時代背景下，我國對“三農(nóng)”工作日漸重視。鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展、鄉(xiāng)村振興的建設模式趨于多樣化，需要更多金融服務及產(chǎn)品。目前大部分基層金融市場缺乏充分與小微企業(yè)及農(nóng)村居民需求相契合的金融產(chǎn)品和服務，無法及時結合市場需求創(chuàng)新并推出相關的金融產(chǎn)品服務。

農(nóng)村經(jīng)濟水平逐漸提升，對差異性、個性化的資金需求更為強烈，現(xiàn)有的金融產(chǎn)品與服務難以與新的貸款需求進行良好匹配。金融機構側重硬性資產(chǎn)抵押，而擔保品、抵押品恰好是農(nóng)村居民及小微企業(yè)匱乏的東西。金融機構貸款面臨風險高、收益低等問題，導致其對小微企業(yè)及農(nóng)村居民的貸款服務相對消極、額度較低[4]。

1.3.3 金融保險支持程度較低

當前我國農(nóng)村地區(qū)普遍以種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)為主，對自然環(huán)境有較大依賴性，較大的不確定性導致農(nóng)業(yè)自然風險與市場風險較大。受極端天氣及各類疫病的影響，農(nóng)作物及禽畜類養(yǎng)殖和生產(chǎn)情況欠佳，導致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨巨大風險，因此數(shù)字普惠金融要在農(nóng)業(yè)發(fā)展方面提供一定的保險支持。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營過程中具有市場與自然風險不可預見的特點，金融機構為促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)而推出的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品利潤相對較低，為農(nóng)民提供貸款資金難度較大，導致農(nóng)民難以享受到良好的數(shù)字普惠金融服務，無法有效解決生活與生產(chǎn)問題。

此外，農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的接受度普遍較低，長期受“靠天吃飯”思想的影響，普遍拒絕額外購買可能并不會受益的保險，進而對數(shù)字普惠金融在農(nóng)村的推廣及發(fā)展產(chǎn)生阻礙。

2 數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展的具體措施

2.1 從宏觀角度對相關環(huán)境進行改善

2.1.1 政府健全農(nóng)村數(shù)字普惠金融相關設計

數(shù)字普惠金融涵蓋多個部門，需要有系統(tǒng)、長期的支持作為保障，必須要擁有健全的農(nóng)村數(shù)字普惠金融設計，從整體上進行統(tǒng)籌與協(xié)調(diào)，因此要完善相關的組織體系。政府要成立獨立的普惠金融發(fā)展委員會，各部門共同參與其中，構建健全的組織保障體系；建立明確的考核制度，按照具體的規(guī)劃編制與之對應的方案，確保各步驟精確到每一個時間點，明確各時間段內(nèi)所需要完成的工作；落實監(jiān)督管理工作，確保工作得以有效落實，建立完善的數(shù)字普惠金融發(fā)展體系，合理應用數(shù)字化信息技術，創(chuàng)新不同層次的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品與服務，采取差異化監(jiān)管措施，以完善的政策支持其發(fā)展；構建良性互動工作機制，由中央和地方財政及金融機構協(xié)同分工，采取多方聯(lián)合的形式，形成良好、可循環(huán)的數(shù)字普惠金融政策及生態(tài)環(huán)境。

2.1.2 積極建設和完善相關法律法規(guī)

數(shù)字普惠金融的健康發(fā)展必須要建立在相關法律法規(guī)支持的前提下。目前我國相關立法主要體現(xiàn)在兩方面。一是針對農(nóng)村數(shù)字普惠金融制定與之對應的專項法律，通過學習和引進國內(nèi)外相關法律法規(guī)，形成完善的法律體系，將各傳統(tǒng)及其他金融機構在農(nóng)村所需要承擔的責任和發(fā)揮的作用明確體現(xiàn)出來，要求相關參與方明確對應的規(guī)則，同時涉及金融公司、銀行及數(shù)字普惠金融的使用者；二是及時建立并完善相關的配套法律法規(guī)，在農(nóng)村構建健全的信用架構體系，確保出臺的配套法律法規(guī)能夠涉及所有會對數(shù)字普惠金融發(fā)展產(chǎn)生影響的因素，加強對消費者權益的保護，落實抵押、質(zhì)押及擔保農(nóng)村各項權益的工作，讓有關人員的金融需求得到有效滿足，讓所有數(shù)字普惠金融參與者的權益得到有效保障。

2.1.3 構建完善的農(nóng)村數(shù)字普惠金融監(jiān)管架構

健康、穩(wěn)定、可持續(xù)發(fā)展的數(shù)字普惠金融需要建立在完善且科學的監(jiān)管架構基礎上。一是從整體建立相關監(jiān)管機制，確保其能夠涵蓋各層次的金融機構，對于利用數(shù)字普惠金融騙取農(nóng)民信任、損害農(nóng)民利益的行為，需要嚴厲打擊。二是構建完善的激勵機制，讓開展數(shù)字普惠金融業(yè)務的金融機構能夠獲得相應的稅收與政策支持，從而繼續(xù)增加對數(shù)字普惠金融的投資。三是采取調(diào)整再貼現(xiàn)規(guī)模的方式，讓金融機構開展商業(yè)匯票再貼現(xiàn)業(yè)務。四是層次化完善金融監(jiān)管架構，對數(shù)字普惠金融的監(jiān)管原則進行細化，制定統(tǒng)一的數(shù)字普惠金融標準及口徑，按照金融貸款的規(guī)模，定期計提風險準備金。針對“三農(nóng)”的相關貸款，應該適當放寬貸款要求，通過統(tǒng)一、完善、科學的數(shù)字普惠金融考評與監(jiān)測機制，引導并促進各金融機構積極推廣數(shù)字普惠金融業(yè)務。

2.1.4 分層次構建農(nóng)村信用體系

完善的信用體系是解決數(shù)字普惠金融信息不對稱問題的關鍵，能夠對數(shù)字普惠金融參與者的守信與失信行為進行獎懲，督促借款人在合同期內(nèi)及時還款，營造良好的借貸環(huán)境。農(nóng)村信用體系的建設并非一蹴而就，針對當前農(nóng)村金融的發(fā)展情況，按照信用、信貸的方式，明確農(nóng)村信用體系的基礎目標，據(jù)此有效規(guī)避傳統(tǒng)信貸及信用相關風險，讓農(nóng)民逐漸形成誠實守信的意識與習慣。此外，還需要對借款人的信用記錄進行匯總和積累，結合借款人還款的具體情況，根據(jù)累積的信用積分動態(tài)調(diào)整信用等級，以信用引領信貸。政府逐漸從擔保體系退出，促進數(shù)字普惠金融向商業(yè)化、市場化方向發(fā)展，實現(xiàn)助力鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展的目標。

2.2 發(fā)展鄉(xiāng)村經(jīng)濟

2.2.1 完善數(shù)字普惠金融的基礎設施建設工作

數(shù)字普惠金融業(yè)務及服務的順利開展，需要完善的基礎設施。一是要求在農(nóng)村加強計算機、手機等互聯(lián)網(wǎng)終端的普及，適度降低網(wǎng)絡使用費用，提高農(nóng)民對互聯(lián)網(wǎng)的接受度和使用度，幫助農(nóng)民充分體會到金融服務的便捷與可靠。二是加強對網(wǎng)上銀行的推廣，為農(nóng)民開展網(wǎng)上銀行使用相關培訓，合理利用微信、微博、電視、報紙、廣播等媒體平臺，加強數(shù)字普惠金融安全知識宣傳工作，讓相關資金需求者能夠規(guī)范化應用此項新型農(nóng)村金融服務，使網(wǎng)上銀行的實用性及便捷性得到充分體現(xiàn)。三是強化非現(xiàn)金支付工具在農(nóng)村的應用，構建與之相適應的數(shù)字支付清算體系，顯著提升數(shù)字普惠金融在農(nóng)村的便捷度，以此為基礎逐漸擴大金融基礎服務在農(nóng)村的覆蓋范圍。

2.2.2 構建完善的信息共享平臺

解決信息不對稱問題的根本措施是信息共享。在信息化時代下，個人所有的借貸及消費數(shù)據(jù)都會被大數(shù)據(jù)系統(tǒng)收集起來，金融機構可以憑借此數(shù)據(jù)準確了解借款人的實際情況，使其對借款人的信用評價更加客觀與準確，在此基礎上確定是否要求借款人抵押或質(zhì)押物權。督促借款人維護自身信用，降低違約的可能性，從而使雙方共同降低數(shù)字普惠金融的交易風險及成本。有效收集與匯總征信數(shù)據(jù)，建立相對健全的數(shù)據(jù)庫，促使各部門、各單位數(shù)據(jù)互通共享，以便實時監(jiān)控金融風險，提供更為精準的營銷金融產(chǎn)品，使數(shù)字普惠金融業(yè)務提供方的工作效率更高。

2.2.3 構建健全的金融風險管控機制

數(shù)字普惠金融業(yè)務的推廣使金融市場準入門檻大大下降，讓更多金融弱勢群體能夠享受到數(shù)字普惠金融服務，顯著拓展了金融行業(yè)的服務廣度及深度，但會加劇整體的監(jiān)管難度，使原本金融風險辨別能力較差的農(nóng)民面臨更大的金融風險。要積極構建健全的金融風險管控機制，確保數(shù)字普惠金融的規(guī)劃發(fā)展與創(chuàng)新工作共同進行，通過組建自律組織、事前防范、事中控制及事后監(jiān)督等方式，層次化、差異化管理各階段，讓數(shù)字普惠金融能夠在提升鄉(xiāng)村經(jīng)濟方面發(fā)揮更好的作用。同時，金融機構還需要將普惠金融和數(shù)字信息技術融合創(chuàng)新，在此基礎上強化創(chuàng)新與建設工作，實時監(jiān)控和預警借款人賬戶及資金流動信息中存在的異常。

2.3 激發(fā)鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展的動力

2.3.1 促進數(shù)字普惠金融產(chǎn)品的應用

想要讓數(shù)字普惠金融惠及更多人，必須促進數(shù)字普惠金融產(chǎn)品的推廣應用。通過對移動互聯(lián)網(wǎng)的合理利用，實現(xiàn)全線上處理相關產(chǎn)品，從整體上提升金融產(chǎn)品的覆蓋率。

金融機構必須強化儲蓄、理財、保險及養(yǎng)老金等金融產(chǎn)品的線上創(chuàng)新工作，鼓勵農(nóng)村群眾形成正確的儲蓄習慣，幫助小微企業(yè)強化合理規(guī)劃現(xiàn)金流的意識與能力。銀行等金融機構需要深化與保險公司的合作，結合農(nóng)村地區(qū)實際情況，推廣數(shù)字化的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，盡可能降低農(nóng)民在養(yǎng)殖與種植方面的經(jīng)營風險。政府需要憑借合理的宣傳措施，幫助農(nóng)民及小微企業(yè)明確自身對金融產(chǎn)品的需求，在豐富和拓展數(shù)字普惠金融產(chǎn)品及服務的同時，提升農(nóng)民及小微企業(yè)的接受度，從而共同提升數(shù)字普惠金融對農(nóng)村經(jīng)濟的促進作用。

2.3.2 對數(shù)字普惠金融產(chǎn)品與服務進行創(chuàng)新

社會經(jīng)濟快速發(fā)展，大幅提升了人們的生活質(zhì)量，人們對金融產(chǎn)品及服務的要求也逐漸上升。金融機構想要讓不同類型的金融需求得到有效滿足，就要提供對應的產(chǎn)品及服務，具體包括線上信用、質(zhì)押及抵押等新型數(shù)字普惠金融產(chǎn)品與服務。根據(jù)農(nóng)民群眾的信用情況，分層次創(chuàng)新數(shù)字普惠金融產(chǎn)品，確定貸款的基準利率，實現(xiàn)對借款人信用信息的合理利用。金融機構要確保開發(fā)的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品與所在地區(qū)農(nóng)村的主體經(jīng)濟活動內(nèi)容契合，提供豐富、可靠的金融產(chǎn)品與服務，確保農(nóng)民能夠從中選擇到滿足自身需求、最合適的產(chǎn)品及服務。

2.3.3 大力推行農(nóng)村數(shù)字普惠金融保險業(yè)務

風險是金融發(fā)展過程中所要防范的首要問題，數(shù)字普惠金融憑借其自身的數(shù)字技術優(yōu)勢，比傳統(tǒng)普惠金融更具便利性，但面臨的風險也更難以控制。金融風險的存在會影響人們的選擇，因此必須合理采取措施，積極促進農(nóng)村數(shù)字普惠金融保險業(yè)務的發(fā)展，降低其風險。借助完善、可靠的數(shù)字普惠金融保險業(yè)務，可以使金融機構的借貸風險大大下降，使其更愿意增加對農(nóng)村數(shù)字普惠金融業(yè)務的支持，從而更快更好地提升農(nóng)村經(jīng)濟水平。

通過完善數(shù)字普惠金融保險架構體系、創(chuàng)新相關金融保險品種等方式，確定最適合所在農(nóng)村的數(shù)字普惠金融保險發(fā)展模式，有效保障數(shù)字普惠金融業(yè)務及服務順利開展。

3 結束語

盡管當前各地在數(shù)字普惠金融發(fā)展過程中積累了大量的實踐經(jīng)驗，相關模式逐漸成熟，但必須充分認識到其發(fā)展并非一路坦途。當前尚未真正完全發(fā)揮“普惠”功能，要認真審視存在的問題，采取有效措施，擴大數(shù)字普惠金融在農(nóng)村的覆蓋面，為農(nóng)民提供更為合理、可靠的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品與服務，使其需求得到更好的滿足，有效促進鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展。