農村金融生態發展的問題及對策探討

□賈舒媛，吳明芳

（無錫職業技術學院財經學院 江蘇 無錫 214121）

我國是發展中國家，也是農業大國，歷年中央一號文件均不同程度地提出深化農村改革，增強村鎮發展活力，并在創建現代農村金融體制方面提出改進措施，強調完善農村金融體系，推進農村金融服務革新及農業保險制度等[1]。現階段，農村金融生態環境不完善、法律法規不健全、經濟基礎薄弱、誠信狀況缺失等問題制約我國農村金融的長期穩定發展，可見，改善農村金融生態刻不容緩。

1 金融生態的界定

1.1 金融生態的起源

金融生態的概念起源于西方的生態經濟學。早在1866年，德國動物學家海克爾（E.Haeckle）率先提出了生態學基礎理論，從而界定了生態學的內涵。1935年，英國坦斯利教授（A.G.Tansley）提出生態系統學理念，極大地豐富了生態學的外延。20 世紀20年代，美國科學家麥肯齊（Mekenzie）首次把植物生態學與動物生態學的概念運用到人類社會的研究中，提出了經濟生態學的概念。20 世紀60年代，美國經濟學家肯尼斯·鮑奈丁（Kenneth Boulding）發表了《一門科學：生態經濟學》一文，正式提出了“生態經濟學”的概念。

1.2 金融生態的基本內涵

金融生態理論是周小川在中國金融面臨改革攻堅期的21 世紀初，基于其豐富的金融實踐提出的重要思想理念。隨后，韓平、蘇寧、穆懷鵬等學者在此基礎上，從不同視角對金融生態的概念進行了界定。目前，學界形成了基本共識：金融生態是影響金融業內在運行的外部環境和各種基礎條件，包括“法律制度因素”“社會信用體系”“中介服務體系”“行政管理體系”等諸多方面[2]。

2 農村金融生態發展的現狀

2.1 金融法律法規不完善

長期以來，有關城市金融的法律較為完備，而農村金融法制建設相對滯后。在農村現有經濟文化水平下，農民對法律法規的了解和認知范圍較為匱乏，法制觀念相對落后。現有農村金融生態法制建設處于初級階段，抑制了農村金融可持續發展。

此外，農村金融法制建設滯后，導致金融業務無法可依，出現權利與義務不統一。調研顯示，部分農戶借貸后，往往發生拒絕履行還貸義務的情形，故意逃單、洗錢等惡劣的違法行為也時有發生。從法律實施方面看，由于農村地區執法效率較低，違法者難以得到相應懲罰，導致農村金融借貸領域的違法成本較低。可見，金融法律法規不完善嚴重阻礙了我國當前農村金融生態發展[3]。

2.2 農村社會誠信存在缺失

良好的社會誠信是開展金融業務的基礎和前提。改革開放以來，我國整體誠信水平得到了持續提升。然而，農村現有教育資源少、文化水平較低、城鄉差距大，農村人口文化水平普遍低于城市。在金融體系方面，農民誠信體制、道德文化存在一些問題。例如有的農民貸款到期不還或拖延還款時間，使金融機構不敢輕易借貸，極大地影響了農村金融生態建設，制約了農村金融發展。

2.3 農村政府服務意識淡薄

社會主義市場經濟體系下，政府應具備服務意識，為社會及人民服務。然而，農村地區特別是一些落后地區的政府并未完全認清自身職責。在金融業務中，政府干預過多、干預不當，影響農戶辦理金融業務的效率。基層政府服務意識欠缺、過度行政干預等現象對農戶辦理金融業務產生阻力，對農村金融有效發展造成了不利影響。

2.4 金融企業自身經營存在弊端

農村金融市場衍生較晚，現今農村金融市場中，國有商業銀行、郵政儲蓄和農村信用社等金融機構占主要地位。這些金融機構自身仍存在許多問題，例如企業工作人員文化素質不高、缺乏復合型人才、企業管理不善及部分企業存在違法違規操作。據調查，部分金融機構存在違規收取企業貸款相關費用，違規實行不當緩期以及開展不規范理財業務等，顯示出金融機構自身經營的短板[4]。

3 農村金融生態難以改善的原因

3.1 “二元”經濟結構導致農村金融生態鏈難以形成

我國是發展中國家，一直以來，城市現代工業和村莊傳統農業并存，城鄉發展失衡。伴隨政策改革，農村經濟逐步發展，但農民經濟收益受文化水平、自然災害及市場需求浮動等因素影響，具有風險高、不穩定的特點。對金融機構而言，農村經濟吸引力不足。農村金融機構和資金逐漸流向城市，農村金融機構所剩無幾，不能滿足農村金融信貸需求。農村金融子系統不完善，未形成完整的金融生態鏈，農戶資金和資源配置難以得到有效利用。

3.2 農村金融市場信息不對稱

我國農村地區金融市場匱乏，未創建金融中介或完善的信用體系，農戶與金融機構存在問題較多。受自身文化水平影響，農戶對金融知識了解甚少，且金融機構產品宣傳力度小，致使農戶在借貸過程中存在過錯及道德風險。金融市場信息失衡影響農戶對金融市場的認知和了解，限制了農村金融市場發展[5]。再者，金融機構對農戶誠信一知半解，會導致“惜貸”行為。

3.3 農村金融機構人才缺乏

社會主義市場經濟下，高素質、高質量、高學歷人才是金融行業持續發展的關鍵。金融行業職員除了涉及行業知識，還應具備數學、計算機、會計等多種知識和相關專業技能，但這種人才在我國農村金融機構中較為缺乏。因此，人才匱乏制約了農村金融機構的健康發展。

3.4 民間借貸擠壓金融機構業務

受傳統觀念影響，民間借貸現象嚴重。王宇軒等關于石家莊市城郊農民民間借貸調查研究指出，民間借貸在當前農村融資活動中仍處于主體地位。300 余份有效問卷的描述性統計結果顯示，86.5%以上的受訪者在近5年內發生過民間借貸行為。而在農村民間借貸行為中，采用口頭形式約定的占比為48.8%，采用單據形式（借據、借條等）約定的占比為30.8%，僅有19.4%的民間借貸行為采用了正式合同形式。隨著農村經濟持續增長，農戶資金需求不斷擴張，民間借貸金額也在不斷擴大。民間借貸行為的便捷性在極大程度上擠壓了金融機構生存空間，使其業務難以發展。

4 改善農村金融生態的對策

4.1 完善金融生態鏈，建立完整的生態體系

完善金融生態體系由金融機構及與其相關的子系統共同組成。首先，建立滿足農戶需求的金融系統，滿足農戶日益增長的經濟需求。其次，對農村現有金融機構進行深化改革，優化創新行政體制，建立規范、有紀律的組織，完善獎懲機制。再次，農村金融機構應堅持群眾路線，結合農戶實際需要提供服務。

4.2 推進農村社會信用體系建設

推進社會信用體系建設符合當前社會發展觀。首先，上級部門應作出信用表率，引領誠信建設之風。其次，創建合理有效的誠信獎勵和失信懲罰制度。再次，加強農村信用體系工程建設，引領誠信思想之風。結合廣大農民群眾實際，共同建立誠信體系發展平臺。建立“民主法治、公平正義、誠信友善、充滿活力、安全有序、和諧相處”的農村信用環境體系，是推動農村金融生態發展的重要舉措。

4.3 完善農村金融法律法規

首先，以“有法可依、有法必依、執法必嚴、違法必究”為原則，為農村金融生態構建和諧穩定的法律理念。其次，注重法律制度創新，金融市場與法律法規協同發展。法律對構建和諧社會具有保障作用，有關部門要嚴格公正執法，提高執法效率。再次，立足實踐，堅持從群眾中來、到群眾中去，解決農村金融生態環境難題，為農村金融生態構建和諧穩定的發展環境。

4.4 建立健全基層政府社會服務

基層政府應樹立為人民服務理念，堅持以人為本。首先，政府減少過度干預，尊重市場規律，放寬對金融機構的管控，發揮引導和監督作用。其次，健全相關監管政策，適當降低融資難度及門檻。轉變服務理念，提升為民服務意識，依法行政，提高行政效率。

5 結束語

在社會主義市場經濟下，金融生態是實現農村經濟持續發展的重要部分。農村金融生態從金融發展環境、信用體系、政府服務等方面，對農村經濟可持續發展產生深遠影響。因此，完善農村金融生態需要從多方面入手，以金融為關鍵點，以相關法律法規為依據，以政府服務、社會信用體系建設為支撐，共同構建和諧、穩定的金融生態鏈，促進農村金融繁榮發展。