農村商業銀行服務鄉村振興存在的問題及對策分析
——以山西省陽城縣為例

□宋張凱，張 磊

（哈爾濱金融學院 黑龍江 哈爾濱 150030）

實施鄉村振興戰略是黨的十九大作出的重大決策部署，農業農村優先發展是實施鄉村振興戰略的總方針。中國農村發展道路上最大的問題是農民收入低，導致農村人口外流，進而導致農村生產力低下。如何能讓年輕人回到農村，無外乎就是資金流入。農村有了項目、產業，年輕人能在家附近賺錢自然就會回來。因此，振興鄉村，資金必然要先行一步。

目前，我國農村發展雖然取得一定成果，但整體發展仍然滯后，要深入貫徹鄉村振興戰略，就要引入資金，深化農村金融改革，將完善農村金融服務落到實處，為農村產業發展和新農村建設提供充足的資金支持。

1 鄉村振興背景下農村金融發展現狀

我國是農業大國，農業作為第一產業影響著國民經濟的發展和社會的穩定。金融資源是農村經濟發展的動力源泉，創新和改革農村金融起著關鍵作用。近年來，推動鄉村振興的優惠政策陸續出臺，農村金融改革取得一定成效。金融機構放寬了對脫貧攻堅和鄉村振興的信貸條件，涉農貸款規模大幅增長，金融服務能力和水平顯著提升，但是農村金融體制仍不完善，農村金融基礎設施發展緩慢，農業保險業務種類少、體系不健全。此外，不同地區的農業金融需求存在較大差異，金融服務尚未完全形成因地制宜、因時制宜、創新發展的環境。

2 農村商業銀行服務鄉村振興存在的問題

2.1 對農金融服務結構單一，覆蓋范圍有限

縣（區）農村商業銀行在對農業務方面大致分為貸款和存款等基礎性金融業務。隨著農村建設不斷發展，農村經濟環境逐漸改善。在鄉村振興背景下，農村居民對金融服務不再局限于單一、同質的業務，而是產生了豐富多樣的金融服務需求。

此外，農村商業銀行對本地農業金融市場需求了解不足，沒有清楚認識到自身在支持“三農”發展中的定位，對于農村商業銀行在農村的定位沒有具體詳細的標準，未能完全發揮本身業務與農村農業相契合的優勢，造成提供的農村金融產品既不保量也不保質，缺乏創新，不能為支持鄉村振興戰略提供更全面的涉農金融產品。由于農村地區經濟發展水平不高，各項基礎設施建設并不完善，大部分資金流向城市建設，導致農村產業發展緩慢。

2.2 支農成本高，銀行趨利行為較為明顯

商業銀行的傳統經營模式是在全國各地開設大量商業網點，為用戶提供金融服務。銀行要想在農村提供更多的金融服務，就需要開設更多分支機構和招收更多從業人員。增加網點建設所需費用和從業人員工資等都使銀行支農經營成本增加，而農村地區人口分散、交通不便使商業銀行為農村提供金融服務的成本更高，導致農村銀行服務網點建設進程緩慢。

企業經營的目的是盈利，農村商業銀行也是一樣。目前我國大部分農村經濟還處于落后水平，基礎設施建設停滯不前。農村產業仍以種植業為主，農民收入非常有限，農業發展受自然影響較大且農業保險極不健全。面對這種狀況，農村商業銀行支持鄉村發展面臨的風險較高，資金回收期較長和收益較低，導致農村商業銀行支援農村經濟發展的意愿不強，相關支農業務在農村商業銀行業務體系中被逐漸弱化[1]。

以陽城縣為例，為了與其他商業銀行競爭市場，提高收益，陽城縣農村信用社改制為農村商業銀行后，涉農業務比重明顯下降。改制后的農村商業銀行沒有擴大支農規模，雖然國家有許多政策支持，但是農村商業銀行對“三農”的支持力度仍然不大。

2.3 農村商業銀行內外信貸風險大

第一，銀行內部信貸管理存在問題。縣（區）農村商業銀行貸款風險增大，有一部分原因來自員工。員工的風險意識薄弱，導致在辦理對農信貸業務時存在受人情關系影響的情況。在審查時由于貸款對象分散，審查停留于表面而沒有實地考察，從而對可能存在的風險沒有清楚的認知。①在貸款前，員工可能對貸款農民的個人信息采集不夠詳細，沒有對貸款前風險信息進行嚴格把控。②辦理貸款業務時，對于貸款人給出的信貸信息核對不仔細，對其是否真實、完整、有效沒做到嚴格審查。③貸款后，員工沒有跟蹤了解資金的用途，貸款發放之后就不再關注，可能會導致貸款人利用支農政策貸款條件寬松的便利將貸款資金用到其他高風險投資領域，增加了貸款風險。

第二，外部信用風險大，市場風險高。農業產業受季節影響較大且周期長、利潤低。以目前陽城縣農業發展水平來看，農業生產還無法擺脫“靠天吃飯”，自然環境直接影響農民的經濟收入。我國農業保險行業不健全、不完善，當地農業受災后大部分依賴于政府補貼，一旦發生自然災害，農業產業將會面臨巨大損失。縣（區）農村商業銀行作為銀行金融機構，在面對農業保險制度不夠完善的局面時，將承擔資金難以收回的風險。外部信用風險巨大，使縣（區）農村商業銀行在發放對農貸款時要比一般信貸業務的程序多、條件高，且發放貸款的額度上限低，這與鄉村振興戰略的支農政策相悖。在市場風險上，辦理信貸業務的農戶多為個體戶或家庭，他們具有數量多、分散且信息采集困難的特征，使縣（區）農村商業銀行在加大對農支持力度、提高農村金融信貸服務覆蓋范圍時不能放開手腳。同時，由于農村仍處于體力勞作密集時期，傳統耕作效率低下，農業機械化水平較低，農產品產量受自然條件影響忽高忽低，以及不熟悉市場規律，導致農民從眾種植收益高的農作物，使農產品價格上下浮動較大，使縣（區）農村商業銀行的市場風險處于較高水平。

3 陽城縣農村產業發展現狀以及農民獲得金融服務存在的困難

3.1 陽城縣農村產業發展現狀

陽城縣位于內陸地區，工業化水平較低，農業機械化處于緩慢發展階段，人力勞作占比高。陽城縣多山地，大部分為窄而長的梯田，大型農業生產設備無法使用。同時，農村老齡化嚴重，勞動力缺失造成農村大量耕地變為荒地，農作物種植面積持續降低。陽城縣農業有一定發展，其中蠶桑產業市場競爭優勢明顯，絲綢產品幾乎全部外銷；小雜糧產業具有品質、市場競爭優勢；集種植養殖、采摘、休閑娛樂一體的莊園農業發展迅速，對農村產業改革創新發展起到推動作用。

3.2 農村農民獲得金融服務存在的困難

第一，農民對銀行相關業務缺乏了解。如今，陽城縣大部分農業從業者是文化水平較低的中老年人，對銀行業務的了解大多局限在存取款業務。農村地區銀行服務網點服務能力低，只能滿足日常銀行業務的維護，對于相關支農創新業務的宣傳不到位。

第二，網絡詐騙頻發，導致網上銀行推廣困難。要想完善農村金融體系，使農村商業銀行更好地為農民提供服務，網上銀行推廣普及是必經之路。但是，近年來農村發生的電信詐騙案件使本就缺乏網絡知識和金融知識的農民對網上交易敬而遠之。商業銀行貸款流程復雜，產品服務單一，使農民更多傾向于民間借款和一些不正當的放貸機構。這些機構借款利率較高且不受監管，使農民處于受騙的高風險之中。

第三，金融服務基礎設施供給不足。商業銀行在農村的網點大多數只有幾個服務窗口，連基本的存取款都只能通過存折等傳統方式辦理。ATM 機、POS 機等基礎設施在農村依舊稀缺，村民無法享受到現代金融發展的成果。

4 農村商業銀行服務鄉村振興的對策

4.1 對支持農村發展進行服務創新

第一，農村商業銀行要以支農為重點，積極發揮引導作用，把控好支農信貸資金投放重點。農村商業銀行支持農村產業發展的主要途徑是信貸資金。在投放貸款的過程中，應針對不同村鎮農業產業特點制定專門的貸款業務。針對農戶貸款急切、零散的特點，可以實行員工結對子，提供一對一對口幫扶，不僅可以更加清楚地了解貸款人實際情況，降低銀行信貸風險，而且可以有效減少網絡電信詐騙，同時對銀行的支農政策進行了宣傳。

第二，提高銀行自身金融服務水平，開展多項支農業務。①對于農村基礎設施建設實行優惠政策，提供力所能及的無償援助。②拓展農用機械的按揭貸款業務，在降低農民資金壓力的同時，提高農業生產效率。③針對當前農村產業結構調整的壓力，適當放寬小額貸款的對象范圍，并對有貸款需求的農戶提供貸款、理財、咨詢等服務。④創新服務服務方式，要以“利益與民共享，風險與民共擔”為原則，與當地政府合作，大力推廣網上銀行，建立安全、可靠的電話和網絡溝通渠道。

4.2 利用互聯網技術和相關政策，節約成本，加大支農力度

第一，加強對互聯網技術和移動通信技術的推廣。網上銀行作為互聯網和移動通信技術發展的產物，是提高銀行辦事效率、節約業務成本的重要工具。雖然現在農村已經基本做到戶戶通互聯網，但是農民對于網上銀行的使用非常有限，大多局限于網上支付。由于不了解網上銀行如何操作以及網絡詐騙在農村多發，導致農民不敢也不愿在網上進行信貸等業務。農村商業銀行對于這一情況，可以舉行員工下鄉和業務宣傳活動，在各鄉鎮與村委會進行合作宣傳，讓農民接受網上銀行，在普及網上銀行業務的同時，減輕農村營業網點的壓力，降低銀行支農成本[2]。

第二，合理利用相關稅收優惠政策。在國家支持農村經濟發展，大力推動鄉村振興戰略的背景下，出臺了金融機構對農小額貸款的優惠政策。農村商業銀行可以把小額貸款的重心適當向農村傾斜，由于支農貸款所獲利息收入可以免征增值稅，從而降低了銀行的稅收負擔。

4.3 加強信貸資金監管，完善對農信貸保險業務，降低信貸風險

第一，建立完整的資金監管機制。要對員工進行培訓，提高員工專業能力，在放寬貸款條件的同時，嚴格審查，避免信息不全、材料缺失等問題[3]。要定期深入農村，走訪調查資金使用情況，實地察看農村產業發展狀況。對已經出現損失的農戶進行引導，及時止損。對資金使用去向不明的農戶，深入了解，防止資金流失形成不良資產[4]。

第二，加強與政府和保險公司之間的合作，建立涉農信貸保險制度。農村商業銀行可以按照其涉農貸款比例購買保險，與政府和保險公司共同承擔信貸風險。在面對自然災害時，政府補貼和保險公司賠償能夠幫助農民渡過災害，減少損失，農村商業銀行也能夠降低支農風險[5]。

5 結束語

在鄉村振興背景下，農村經濟的發展離不開農村金融支持。在拓寬“三農”金融服務范圍方面，農村金融機構必不可少。為了促進山西省陽城縣農村經濟發展，陽城縣農村商業銀行要起到帶頭作用，先改變、先創新，立足農村發展現狀，本著安全可靠、便民利民的原則，利用互聯網技術，為農民提供更多種類、更加安全和更加便捷的金融服務，為實現農業現代化轉型和新農村建設貢獻力量。