互聯網金融下農村商業銀行服務“三農”的創新策略探討

□朱梓萌

（江蘇新沂農村商業銀行 江蘇 徐州 221000）

現代互聯網以及信息技術的發展，對世界范圍內的產業結構產生了深刻影響。手機銀行、移動支付以及云計算技術等深刻改變了傳統金融服務業的發展方向和發展方式，這一改變同樣波及到了農村金融服務業。對于農村商業銀行而言，關鍵在于順應這一發展趨勢改革轉型。

1 我國農村金融服務工作的現狀分析

1.1 借貸失衡問題突出

為了促進經濟穩定發展，我國政府近年來加大了信貸資金發放力度，但是大部分農村商業銀行并不愿意給農戶提供貸款，其中的原因不難理解。比起為農戶提供小額貸款，商業銀行更希望將信貸資金貸給大型機構，這樣更能保證他們的利益需求。由于借貸結構不合理，導致大量信貸資金并未流入農村地區，農戶的資金需求還存在很大缺口，對于廣大農戶來說，融資仍然相當困難[1]。

1.2 農村金融主體單一

從農村金融服務體系現狀來看，金融主體單一主要體現在兩個方面。一是產品單一性。產品單一主要是指農村金融產品種類有限，同質化現象嚴重，沒有辦法滿足不同受眾的需求。二是融資渠道單一。目前，農戶融資的渠道主要是農村信用社和農村商業銀行，除此之外其他融資渠道匱乏。由于信貸失衡的影響，農村商業銀行不愿向農戶提供小額貸款，增加了農戶的融資困難。

1.3 金融網點覆蓋率低，民間融資加劇金融風險

近年來，隨著商業銀行業務范圍不斷擴大，商業銀行業務逐漸向農村地區拓展，這在一定程度上提高了金融網點在農村地區的覆蓋率。就網點的整體布局來看，一方面，農村網點覆蓋率仍然比較低，不能滿足農村地區融資需求；另一方面，網點同樣存在布局結構不合理的地方，比如一般金融網點都集中設置在農村人口密集且交通比較便利的地方，一些偏遠的地方甚至沒有網點，這就影響了偏遠地區農戶的存款和取款，導致儲蓄業務發展受阻。由于現有的農村金融網點布局不能滿足農戶的融資需求，農戶不得不另辟蹊徑，通過民間融資獲得資金。

相較于農村商業銀行等金融機構，雖然民間機構的融資更便捷高效，但是由于我國民間融資市場還不成熟，同時缺乏相關法律法規，因此民間融資機構的利率遠遠高于商業銀行。這就增加了農戶的還款壓力，一旦出現大規模到期無法還款的情形，將直接影響我國金融市場的穩定發展[2]。

2 互聯網金融發展的優勢

農村商業銀行服務“三農”的創新策略必須緊緊圍繞互聯網金融展開。主要原因在于，相較于傳統的金融服務，互聯網金融自身有巨大的發展優勢，這些發展優勢集中體現在以下兩個方面。一是互聯網金融服務方式更加靈活。互聯網金融的發展以大數據、云技術等新興的信息技術為依托，這些技術的使用深刻改變了傳統金融服務的方式。在互聯網金融模式中，客戶可以通過移動通信設備進行線上操作，徹底打破時空限制，滿足自己的資金需求。二是互聯網金融服務極大降低了交易成本，提高了交易效率。傳統金融服務受制于人力成本的影響，客戶在辦理各項業務的過程中需要先支付費用，而且大部分業務均通過人工窗口辦理，這不但增加了客戶辦理業務的交易成本，而且影響交易效率。互聯網金融最大的優勢是打破了傳統業務模式，客戶能夠利用移動終端完成所有的交易，在節省成本支出的同時，提高了交易效率。

3 農村商業銀行與互聯網金融合作發展的契機

3.1 政策扶持

農村互聯網金融的發展離不開國家的政策扶持。近年來，政府加大了對“三農”問題的重視程度，在對“三農”問題實施政策扶持的原有基礎上，陸續出臺了城鄉居民養老保險、新農合等新型惠農政策。這些政策的出臺為互聯網金融和農村商業銀行的發展提供了新的歷史契機。

商業銀行長期受到物理網點的限制，未能將自身的業務向農村地區普及，而互聯網金融的發展恰恰補足了商業銀行業務發展過程中的短板。從這個意義上講，互聯網金融的發展有效加強了各種惠農政策的實操性[3]。

3.2 滿足客戶個體性差異需求

在過去，金融服務的對象主要是一些大型機構，這些機構是商業銀行穩定的客戶群體。對于一些小型、分散的客戶，傳統金融服務難以涉及。小微客戶在所有客戶中所占的比例較大，相關業務發展市場較大，亟需商業銀行進行開發。互聯網金融的發展正好可以幫助商業銀行向這部分市場發展。互聯網金融的主要特點能夠滿足不同客戶的差異化需求。小微、分散、海量以及便利化正是互聯網在發展過程中呈現出來的優勢與特點，這與客戶分散的特征完美契合。對于農村商業銀行來說，這是一個大力發展“三農”互聯網金融的絕佳契機，如果能夠充分利用這一發展契機，不但可以提高農村互聯網金融服務工作的質量和效率，而且對進一步鞏固農村商業銀行在“三農”領域的優勢地位也有很大的幫助。

4 農村商業銀行與互聯網金融合作發展的建議

4.1 充分利用互聯網金融優勢，發展大數據農村金融

對于農村商業銀行來說，要牢牢抓住互聯網金融發展帶來的契機，結合自身的優勢，將現有的物理網點與互聯網金融密切結合，不斷拓展金融服務渠道，充分利用移動支付、在線融資以及農產品電商業務平臺等，全力打造更能滿足不同客戶群需求的全功能“三農”互聯網金融服務平臺。另外，為了提高農村商業銀行金融服務的效率，農村商業銀行要充分利用大數據技術，整合“三農”數據，逐步建立以大數據技術為依托的“三農”金融服務平臺。這是未來“三農”金融服務的必然趨勢，因為隨著信息技術的發展，信息數據逐漸成為最有價值的金融資源。在過去，盡管農村商業銀行掌握了大量關于“三農”的數據信息，但是由于技術水平的限制，這些數據信息很難被有效整合。鑒于此，農村商業銀行應利用大數據技術，徹底解決信息數據共享難、治理弱的問題，逐步建立起以應用為核心的“三農”大數據體系[4]。

4.2 大力推動電子商務體系建設

從當前電子商務體系的普及程度來看，相較于發達的城市地區，電子商務體系在農村地區的應用嚴重不足。電子商務體系應用不足主要體現在各商業銀行在農村地區的物理網店數量少，而且布局結構的合理性也存在問題。

基于此，要想實現互聯網金融與農村商業銀行合作發展，就必須擴大電子商務在農村地區的普及程度，加快離行式自助銀行的建設，同時進一步更新現有物理網點的電子化設置，在擴大“三農”金融覆蓋面的同時，使操作方式更加便捷化、高效化。

4.3 完善征信體系建設，營造良好的發展環境

融資困難是“三農”客戶長期以來無法擺脫的問題，產生這一問題的根源在于我國的征信體系建設尚不完善，多數商業銀行擔心回收信貸資金的時候可能會面臨著巨大的風險。此外，由于“三農”客戶群體主要是個人，對于商業銀行來說，他們很難掌握“三農”客戶真實的信用情況。

出于以上原因，大部分商業銀行更愿意將信貸資金提供給一些大型機構而非“三農”客戶。互聯網金融的發展雖然可以在一定程度上在客戶篩選、融資服務方案等方面為商業銀行提供幫助，但是不能從根本上解決“三農”客戶的信用問題。鑒于此，政府必須完善國內的征信體系建設，消除各商業銀行的后顧之憂，讓銀行可以放心地將信貸資金投向“三農”金融領域。只有為互聯網金融與農村商業銀行合作發展創造良好的環境，才能保障農村商業銀行服務“三農”的創新策略有效實施。

5 結束語

互聯網金融的發展為農村商業銀行提供“三農”服務創造了新的歷史契機。當前，農村商業銀行可以充分借鑒互聯網金融發展的技術基礎和思維創新，結合自身發展實際，制訂符合自身發展實際的解決方案。傳統農村商業銀行與互聯網金融創新融合發展是一個長期的過程，必須看到互聯網金融發展給農村商業銀行“三農”金融服務帶來的積極影響，防范互聯網金融誘發的金融風險。在全力做好風險防范工作的基礎上，填補“三農”金融服務業務空白，大力推動“三農”金融創新發展。

此外，還應該認識到提高農村商業銀行“三農”金融服務水平是一個長期的過程，在實施各項策略的過程中可能會面臨來自各方面的阻力。對此，農村商業銀行應該保持清醒的認識，不能操之過急，有條不紊地完善“三農”金融服務工作，確保農村商業銀行穩定發展。