數字普惠金融發展與福建省茶產業優化升級

（南京農業大學金融學院，江蘇 南京 210095）

在全面實施鄉村振興戰略的新時期，依托數字技術發展的數字普惠金融作為普惠金融發展的新形式，要充分發揮其低門檻、易獲得、低成本、便捷性等特點，在推動茶產業優化升級和融資推廣方面發揮基礎性作用。福建省作為我國茶葉種植生產大省，研究數字普惠金融發展推動茶產業優化升級具有重要意義，因此本文將以福建茶產業為出發點，系統梳理數字普惠金融發展對茶產業發展的重要作用并為鄉村振興背景下探尋茶產業優化升級提供方向。

1 福建數字普惠金融與茶產業發展現狀

1.1 福建數字普惠金融發展現狀

福建省積極依托大數據、云計算等信息技術，持續突進數字普惠金融的實際業務應用，實現金融服務真正的提質降本、增量拓面，在業務推廣、信貸服務和風險管理等多方面提升服務效率。同時，福建省數字普惠金融在發展過程中積極對接供應鏈金融的需求端，將活水積極注入福建省產業以實現產業振興。在新冠肺炎疫情沖擊和鄉村振興的背景下，福建省繼續運用數字普惠金融推動“六穩”“六?！惫ぷ鞯挠行蜻M行，采用精準滴灌的方式將金融資源更有效便捷的注入福建省茶產業。

根據北京大學互聯網金融中心和螞蟻金服集團聯合編制的數字普惠金融指數，福建省數字普惠金融指數由2011年的61.76上升到2018年的334.44,增長率高達441.52%，分維度來看，福建省數字普惠金融在各分維度上都有了明顯的發展，其中數字支持程度指數的增長幅度最大。觀察福建省2018年地級市層面的數字普惠金融指數可以發現，廈門市數字普惠金融發展程度最高，高達284.91，南平市的數字普惠金融發展相對落后，指數為243.41。

1.2 福建茶產業發展現狀

福建茶產業是福建省的優勢特色產業，歷來受到福建省的重視。憑借福建省得天獨厚的地理自然條件和豐富的茶葉品種，茶產業一直是福建經濟發展的支柱產業。2019年福建茶產量、單產、茶樹良種覆蓋率以及全產業鏈產值均居全國第一。福建省2019年茶產業供應鏈總產值高達1200億元，為全國首個茶產業產值突破1000億的省份。運用先進的科技手段，以市場為導向，實現茶產業供應鏈發展過程中資源在一二三產業的優化配置，打造福建茶產業的品牌效應。

2019年，福建省茶葉種植面積高達219810公頃，茶葉產量也穩步增長至43.99萬噸。福建茶葉種植種類繁多，根據統計資料顯示，2019年福建省青茶產量最高，為227323噸，紅茶的產量最少，為52455噸。從茶產業發展層面看，2019年福建茶產業中國家級龍頭企業有15家，而茶產業領域省級龍頭企業約占省級龍頭企業總量的20%以上。雖然，茶產業發展在有序推進，但仍顯現出種植面積迅速擴張、生產成本提升、利潤空間壓縮和融資需求無法得到有效滿足等問題。

2 數字普惠金融發展推進福建省茶產業優化升級的路徑

2.1 數字信貸服務緩解茶產業融資壓力，推進茶產業優化升級

依托于數字技術發展的信貸形式可以打破福建茶產業在原始條件下融資難、融資貴的境況。一是降低了茶產業獲取資金的門檻，茶產業由于存在生產周期和缺少抵押品，往往面臨貸款門檻過高的情況，數字信貸形式具有審批流程簡化、放款快速精準等特點，緩解了茶產業發展的融資壓力；二是降低了茶產業獲取資金的成本，借助云計算和大數據可以有效識別借貸對象信用風險并為其在線上提供完善的信貸服務支持，并可以給予較低的利率水平，緩解了茶產業的融資壓力；三是優化茶產業鏈獲取資金的模式，數字信貸可以運用互聯網手段依托福建本省的茶產業優勢，通過大數據將茶農、茶商、茶企聯結在一起，構成信貸服務茶產業的完整產業融資鏈條，營造良好的數字化融資生態環境。

2.2 數字保險服務分擔茶產業發展風險，保障茶產業優化升級

茶產業作為傳統的種植業面臨著自然環境變化等極大的不確定性，為茶葉的種植、生產、銷售的整個產業鏈發展帶來風險。一是數字保險提升了茶產業保險產品的個性化和競爭力，數字保險可以針對農產品品種個性化定制保險產品及相應合理的保費標準，針對茶葉種植過程中可能出現的高風險事件加大保障比例；二是數字保險提升了茶產業保險獲取的便利性，投保人可以通過線上咨詢和支付手段完成保險的購買和獲取理賠服務，簡化了保險服務流程，更好的為茶產業發展提供保障和支撐；三是數字保險將政策支持和技術手段融合，采取政府補貼和農戶自繳相結合的方式為福建省茶產業的發展提供保險保障，有效提升了數字保險的服務效率，解除茶產業優化升級的后顧之憂。

2.3 數字支付服務助推茶產業銷售推廣，支撐茶產業優化升級

數字支付助力茶產業振興主要是通過打造“互聯網+茶”的消費交易模式，來助推福建省茶葉銷售真正的走出去。一是數字支付提升了茶產業在線交易的標準化水平，茶農、茶商、茶企可以充分利用在線交易平臺完成產供銷環節，提升產業發展和交易的標準化水平；二是數字支付增加了茶產業消費者的消費動力，數字支付借助線上交易方式可以有效降低消費者的“心理賬戶”成本，有效提升消費者對于茶葉的購買和支付意愿，推動茶產業消費端收益的提升；三是數字支付提升福建茶企的線上競爭力，打造品牌效應，借助電商平臺在第三方支付領域占據優勢地位，借助第三方支付平臺的高粘性提升交易筆數與交易金額，提升品牌傳播力和品牌影響力，實現福建省茶產業在銷售端的推廣和發展，助推茶產業優化升級。

3 數字普惠金融發展推進福建省茶產業優化升級的政策建議

3.1 豐富茶產業數字化金融產品 實現金融服務與茶產業場景融合

充分利用數字普惠金融的技術和成本優勢，進一步豐富針對茶產業發展的數字化金融產品。首先，推進茶產業資產的數字化進程，打破農業資產抵押認定困難的桎梏，提升茶產業的流通性、抵押性和可衡量性，使茶產業資產充分體現流通和抵押價值；其次，打通茶產業鏈的融資鏈條，緩解茶農、茶商、茶企的融資壓力，提升融資效率和交易效率，推進福建省茶產業向規模化方向發展；最后，數字賦能茶產業金融產品創新，進一步降低產業發展資金的獲取成本，推進茶產業營銷、風控、運營的全流程監控和管理，借助數字化金融手段助推茶產業智慧型優化升級。

3.2 加大政策性金融支持力度 實現數字金融與政策扶持有機結合

在推動數字普惠金融支持福建茶產業發展的同時，繼續加大政策性金融對茶產業的扶持力度，實現金融資源的精準投放。首先，實現財政資源與金融的有效結合，建立專項茶產業扶持貸款的風險準備基金，對符合資格的茶商、茶企獲取的農業貸款開放綠色通道，提升貸款發放效率，并對貸款項目提供財政補貼；其次，強化政策性農業保險在茶產業保險體系中的重要作用，加強種植保險在茶產業鏈條中的推廣，并積極推動“期貨+保險”產品在茶產業種植過程的應用；最后，借助技術手段加強財稅在推動茶產業優化升級過程中的合作，鼓勵茶產業園區的建設，并為龍頭企業提供稅收優惠。

3.3 推進“互聯網+茶”場景建設 實現茶產業產供銷鏈條數字化創新

在鄉村振興的背景下，搭建“互聯網+茶”的場景建設，在產供銷全環節實現數字化創新。首先，借助線上平臺的流量優勢，借助直播和帶貨等新興手段提升福建茶企的品牌知名度和市場競爭力，拓寬收入渠道，促進茶產業產值提升；其次，建立基于區塊鏈技術發展起來的全產業鏈質量安全追溯平臺，生產安全茶、銷售放心茶，運用技術手段福建省茶產業的高質量監管體系，創新產業鏈數字化管理手段；最后，鼓勵茶農、茶商、茶企多方線上云洽談、云交易，拓寬規范交易方式，以數字金融為基礎實現交易過程透明、可追溯，降低交易風險和信息不對稱性。

3.4 加強數字化信用體系建設 實現茶產業融資支持的良性循環

運用數字手段加強信用體系建設，加大茶產業發展中信用貸款占比，緩解融資困難的局面，實現茶產業資金支持的良性循環。首先，借助數字支付渠道助推信用體系建設，通過線上結算第三方支付平臺的數字化和支付交易記錄，形成以數字化信用積分為代表的信用評價體系；其次，借助數字普惠金融實現茶產業+旅游業的場景拓展，實現茶產業與新興服務業的結合，提高產業發展的授信額度，促進資金在茶產業衍生圈的高效流動；最后，圍繞福建省各地的資源稟賦和特色優勢，鼓勵以茶為業務核心的金融科技企業落戶，實現融資融智的高效配合，發展供應鏈金融和產業鏈金融，實現茶產業振興和優化升級。