《全國住房公積金2020年年度報告》解讀

文/梁碩

一、機構建設不斷發展規范

根據《全國住房公積金2020年年度報告》（以下簡稱《報告》）顯示，2020年國家、省兩級住房公積金專職監管人員共計137人，全國共設有住房公積金管理委員會341個，同上年持平，與“十二五”末（2015年）135人、342個的數字相比，也保持了相對穩定。2020年，全國住房公積金管理中心仍為341個；未納入設區城市統一管理的分支機構由上年的139個減少為137個，比“十二五”末的175個減少了38個。全國住房公積金服務網點3452個，比上年增加102個。全國住房公積金從業人員4.47萬人，比上年增加500人。同“十二五”末的3.94萬人相比，“十三五”期間全國住房公積金從業人員共增加了5300人。從《報告》可以看出，全國住房公積金管理體制保持穩定，管理機構設置進一步規范，住房公積金制度在發展，服務網點、從業人員數量也保持了同步增長。相較商業銀行，住房公積金在資產管理規模、服務網點數量、從業人員配備等方面更加集約、精干和高效。

二、業務運行質態持續向好

2020年，住房公積金行業統籌推進疫情防控和制度發展，認真執行住建部等部門《關于妥善應對新冠肺炎疫情實施住房公積金階段性支持政策的通知》要求，實現了非常之時制度新的發展。

1.繳存。2020年，全國住房公積金繳存5項指標均實現了新的增長：實繳單位365.38萬個，較上年增長13.33%，增幅提高2.76個百分點；實繳職工15327.70萬人，比上年增長3%，增幅下降0.8個百分點。近4年來，住房公積金實繳單位數年均增幅為10.54%，實繳職工人數年均增幅為4.08%，這表明，隨著住房公積金擴面建制工作力度的加大，制度覆蓋范圍已從人數較多的成建制單位向人數較少的建制單位拓展，并受到實繳單位和實繳職工基數差距較大的影響，兩者增幅出現較大反差。2020年，全國住房公積金實繳單位數、實繳職工數分別比“十二五”末的2015年增長57.93%和23.68%。從直接體現擴大制度覆蓋面實際成效的新開戶職工人數看，2020年，全國新開戶職工1835.11萬人，雖比上年下降2.24個百分點，但比全國同期城鎮新增就業1186萬人高出54.73%，是“十三五”同口徑比較增幅最高年份。這表明，住房公積金行業努力克服新冠肺炎疫情影響，新開戶職工人數實現比城鎮新增就業人數更大幅度的增長。2020年，全國住房公積金繳存額26210.83億元，比上年增長10.55%?！笆濉逼陂g，全國住房公積金繳存額達106266億元，5年繳存額首次跨過10萬億元新臺階，比“十二五”繳存額增長86.53%。至2020年末，全國住房公積金累計繳存總額達195834.91億元，是“十二五”末的2.19倍。經查閱歷史數據，1994年底，全國住房公積金累計繳存總額僅110億元，而2020年底已增長到近20萬億元，繳存余額也達73041.40億元，這是多么巨大的變化啊，而且住房公積金繳存結構、繳存質態都有了顯著改進。

從分地區繳存情況看，2020年，繳存單位數排名前三位的是廣東、上海和江蘇，廣東以46.51萬個超過上年排名第一的上海，江蘇也已增加到39.88萬個。實繳職工人數前三名仍為廣東、江蘇和山東，但廣東是全國唯一實繳職工人數比上年減少的地區，從2019年的2008.32萬人下降為1976.60萬人，而山東則由上年的967.45萬人增加到1011.60萬人，成為全國第三個實繳人數過千萬的地區。年繳存額前三位的仍為廣東、北京和江蘇。累計繳存總額前三位仍是廣東、北京和江蘇，廣東以20757.10億元成為全國第一個繳存總額過2萬億元的地區。繳存余額三甲依舊是廣東、北京和江蘇。

2.提取。2020年，全國住房公積金提取人數達6083.42萬人，占實繳人數的39.69%，較上年提高1.73個百分點。年提取額18551.18億元，比上年增長13.94%。當年提取率70.78%，比上年增加2.11個百分點。至2020年末，住房公積金累計提取總額122793.52億元，占累計繳存總額的62.70%，較上年提高1.24個百分點?！笆濉逼陂g，住房公積金年提取率在67.98%-70.78%之間，年提取額由2016年的11626.88億元提高到2020年的18551.18億元，5年累計提取額達73930.14億元，是“十二五”的2.17倍。2020年，住房公積金提取使用結構進一步改善，繳存職工提取住房公積金用于租賃住房的人數、提取金額的占比分別較上年提高2.21和0.65個百分點，并通過支持繳存職工提取住房公積金用于老舊小區改造，擴大了公積金提取使用范圍。從分地區提取情況看，當年提取額、累計提取總額排名前三位的仍為廣東、北京和江蘇，與年繳存額排名保持同步，廣東也成為首個年提取額過2000億元的地區。

3.貸款。2020年，全國住房公積金個人住房貸款6項指標中，除個人住房貸款率比上年下降0.17個百分點，其余5項均保持了持續增長態勢，但受新冠肺炎疫情等因素影響，增幅較上年均有所回落。發放個人住房貸款302.77萬筆，比上年增長5.85%，增幅較上年下降7.4個百分點。貸款發放額13360.04億元，比上年增長10.06%，增幅下降8.73個百分點。至2020年末，累計發放個人住房貸款3924.31萬筆、111337.58億元，分別比上年末增長8.38%和13.66%，增幅雖較上年稍有回落，但累計貸款總額首次跨過10萬億元新臺階。個人住房貸款余額62313.53億元，比上年末增長11.51%，增幅較上年回落0.6個百分點。個人住房貸款率85.31%。“十三五”期間，全國共發放個人住房貸款1423.64萬筆、57954.19億元，分別比“十二五”增長22.90%和66.75%。2020年末，累計放貸3924.31萬筆，比“十二五”末增長57.01%。2020年末，累計貸款總額111337.58億元、貸款余額62313.53億元，分別比“十二五”末增長108.69%和89.61%?！笆濉蹦昶骄鶄€人住房貸款率達86.59%，比“十二五”年平均個人住房貸款率67.92%高出近19個百分點。

從分地區情況看，在個人住房貸款6項指標中，江蘇從上年的5項指標保持全國第一變為4項指標繼續保持全國第一。放貸筆數前三位是江蘇、廣東和山東，江蘇從2014年起連續7年保持放貸筆數全國第一，山東則以21.80萬筆成為全國第三個放貸筆數過20萬的地區。當年貸款發放額前三名是廣東、江蘇和上海，廣東以1272.90億元貸款發放額超過江蘇的1204.26億元首次排名第一，上海則以1029.18億元首次跨上年貸款額過千億的新臺階。江蘇2018年就以累計放貸303.28萬筆成為全國第一個放貸過300萬筆的地區。2020年，江蘇、上海、山東分別以累計放貸359.62萬筆、283.32萬筆、242.76萬筆排名全國前三位。累計貸款總額前三名是江蘇、上海和廣東，江蘇以10332.61億元成為全國第一個累計貸款總額過萬億的地區。江蘇、廣東、上海分別以貸款余額5328.63億元、5327.83億元、4978.75億元列全國前三位，江蘇、廣東還成為全國首批貸款余額過5000億元的地區，廣東僅比江蘇低0.8億元。個人住房貸款率前三位分別是貴州、重慶和安徽。支持保障性住房建設項目貸款繼續以回收為主，貸款余額減少為5.61億元。隨著個人住房貸款使用的增加，國債購買額有所減少，2020年末國債余額11.24億元，僅為上年余額的53.93%。

4.收益與分配。2020年，全國住房公積金業務收入2316.85億元，比上年增長12.95%；業務支出1203.68億元，較上年增長11.96%；實現增值收益1113.17億元，比上年增長14.04%；增值收益率1.58%，與上年持平。從增值收益中提取貸款風險準備金314.45億元，比上年增長14.92%；提取管理費用121.38億元，比上年增長4.84%；提取城市公共租賃住房（廉租住房）建設補充資金688.54億元，比上年增長16.96%?！笆濉逼陂g，從增值收益中提取城市公共租賃住房（廉租住房）建設補充資金的占比，由2016年的54.08%提高到2020年的61.24%。全國政協委員、中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文在《住房公積金不應取消的理由與盡快改革的四個選項》一文中這樣評價：“住房公積金制度發展成為一個完整和獨立運行的系統，這個系統的一個重要運行特征是依靠提取管理費自我循環和自我支撐，沒給國家財政帶來任何經濟負擔。從運行成本的角度看，在我國目前繳費型福利制度里，住房公積金制度管理成本完全內在化的特征是比較成功的，甚至可以說是一個樣板。”這僅是從制度運行成本角度作出的中肯評價。住房公積金對于促進房地產市場健康發展、推動保障性住房建設、建立租購并舉的住房制度等還具有很強的外溢效應和積極貢獻。

從分地區情況看，2020年，廣東以業務收入218.04億元、業務支出114.28億元、增值收益103.76億元三項位列全國第一；青海增值收益率2.17%，排名全國第一；上海提取貸款風險準備金95.48億元，居全國第一，占全國當年提取額的30.36%；湖北提取管理費用7.63億元排名第一；北京提取公租房（廉租房）建設補充資金79.33億元，高居全國之首。

5.資產風險控制。因為個人住房貸款總量增加以及受疫情影響，2020年，全國個人住房貸款逾期額從上年的19.51億元增加到21.97億元，逾期率0.04%，超過了住建部規定的0.03%上限控制標準，但個人住房貸款風險準備金余額已從上年的2201.62億元增加到2466.92億元，與個人住房貸款余額的比率也由上年的3.94%增加到3.96%，防范對沖逾期貸款風險的能力進一步增強。2020年，使用貸款風險準備金核銷呆壞賬僅7.99萬元，可在合規的前提下適當增加核銷貸款呆壞賬金額。

三、社會經濟效益穩步提升

2020年，住房公積金行業全力克服新冠肺炎疫情對經濟社會發展的沖擊和影響，在擴大制度覆蓋范圍、增加提取貸款使用、提升行業服務水平等方面多措并舉、多向發力，推動制度社會經濟效益持續穩步提升。住房公積金繳存群體進一步擴大，全國凈增住房公積金實繳單位、實繳職工數均比上年有了新的增長。繳存結構也發生了新的變化，國家機關和事業單位、國有企業的繳存單位數、實繳職工數、新開戶職工數三項占比較上年均有所下降，而城鎮私營企業及其他城鎮企業、外商投資企業、民辦非企業單位和其他類型單位已占繳存職工數的50.04%，較上年增加了1個百分點。新開戶職工中，農業轉移人口及新就業大學生等新市民達1029.52萬人，占到全部新開戶職工的56.10%，住房公積金對促進新市民在城市穩定就業、安居樂業發揮了積極作用。在增加繳存職工貸款使用的同時，加大了對職工租賃住房消費的支持力度，2020年，租賃住房提取金額、提取人數分別比上年增長了26.73%和20.97%。住房公積金支持城鎮老舊小區改造，改善了職工居住環境。進一步擴大了異地貸款規模，2020年，發放異地貸款18.28萬筆、742.72億元，分別比上年增長7.15%和12.15%。提取城市公共租賃住房（廉租住房）建設補充資金已占當年分配增值收益的61.24%，達到一個新的高點。至2020年末，已累計提供建設補充資金4292.16億元，有效發揮了制度對低收入困難群體的特殊性住房保障作用。住房公積金個人住房貸款顯著節約了職工住房貸款利息支出，2020年發放的個人住房貸款，償還期內可為貸款職工節約利息支出2953.40億元。為適應繳存職工貸款需求，緩解住房公積金流動性不足矛盾，2020年還發放公轉商貼息貸款8.65萬筆、399.89億元，當年貼息就達21.22億元。

四、制度改革取得新的進展

2020年，住房公積金行業緊密圍繞經濟社會發展，統籌推進疫情防控和制度改革創新，有效落實應對新冠肺炎疫情住房公積金階段性支持政策要求，至2020年6月底，全國共支持13.22萬個受疫情影響的企業減少住房公積金繳存274.29億元，對受疫情影響無法正常還款的77.54萬筆、1879.42億元貸款未作逾期處理，為56.62萬名受疫情影響的職工增加10.16億元租房提取額度，切實發揮了階段性支持政策紓難解困的作用。制度改革完善邁出了新的步伐，以推動靈活就業人員參加住房公積金制度試點、建立試點推進機制，進一步擴大住房公積金繳存覆蓋范圍。研究探索住房公積金支持租賃住房發展。多形式、多舉措推進住房公積金區域一體化協調發展機制穩步實施。制度信息化建設取得新的成果，完善了全國住房公積金數據平臺，開發建設了全國住房公積金監管服務平臺，提高了監管工作效能，并探索建立與公安、稅務、市場監管等部門數據共享機制。2020年，通過國家政務服務平臺和國務院客戶端向繳存職工提供住房公積金信息查詢3.13億次。以“跨省通辦”等為抓手，不斷提高服務效能，已實現個人繳存貸款等信息查詢、出具貸款職工繳存使用證明、正常退休提取3個高頻事項的 “跨省通辦”。全部設區城市住房公積金管理中心都實現了與全國異地轉移接續平臺直連，暢通了異地轉移接續渠道。繼續推進“互聯網+政務服務”，全國341個設區城市住房公積金管理中心已有337個建成住房公積金綜合服務平臺。行業精神文明建設成果豐碩，獲得了一批新的精神文明建設榮譽稱號。

通過對《報告》的解讀，我們看到2020年住房公積金制度發展的新成果、取得的新作為、作出的新貢獻。2021年是“十四五”規劃開局之年，《中華人民共和國國民經濟和社會發展第十四個五年規劃和2035年遠景目標綱要》明確提出“改革完善住房公積金制度，健全繳存、使用、管理和運行機制”，為住房公積金制度改革發展指明了方向、提供了遵循。住房公積金行業要切實把思想和行動統一到綱要精神上來，增強對改革完善住房公積金制度的自信和自覺，擴大制度覆蓋、增加繳存歸集、提高使用效率、改進行業服務，推動“十四五”住房公積金事業高質量發展。