以農村數字普惠金融助力鄉村振興發展

劉依凡

（江西財經大學）

2021年中央一號文件提出農村數字普惠金融這一概念，以農村數字普惠金融為動力，助力鄉村振興發展，加快農業農村現代化發展。廣義上的農村數字普惠金融泛指一切以數字化服務助力農村普惠金融的手段。主要包括電子金融產品、服務，非現金支付手段等服務內容。這一概念的提出，致力于增加農村普惠金融的創新性、廣泛性與易得性。

一、我國農村金融發展存在的問題

近年來，我國金融領域進步明顯，但農村金融是其中的薄弱環節。據報告顯示，一直以來，我國“三農”的金融缺口巨大，難以滿足農村金融的現實需求，同時存在以下問題。

（一）服務缺位，產品單一

目前，我國農村金融體系的基本框架由農商行、農業銀行、農業發展銀行構成，但由于資金投入不足、服務對象局限、規模實力欠缺等原因，目前我國農村金融體系的發展受限。大多數的農村金融機構仍以傳統的商業銀行業務為主體，如存貸款業務，缺乏創新性的服務和產品供給。

（二）存在金融服務空白地區

我國部分農村地區，基于地理位置的限制以及當地經濟的發展，基礎設施建設不夠完善，往往不具備商業銀行網點的布局條件，如何為這些空白服務區域的農民提供金融服務成為難題。

（三）缺乏健全的征信體系

相對于城市而言，我國農村的征信體系仍不完善，根據相關統計機構數據顯示，目前，農村仍屬于我國征信盲區，進行信用評定的人口不到20%。金融機構難以獲取農戶的相關信息，無法通過個人數據和經營數據進行信用評估、設計信貸產品，使得農戶信用的主體價值得不到充分發揮,同時金融機構的信用風險管理控制工作難度大幅增加。

因此，在我國金融科技勃興的背景下，農村數字普惠金融的提出恰逢其時。它能夠有效促進農村金融服務資源流向農村經濟發展的一些重點服務領域和薄弱環節，克服傳統金融服務鄉村“三農”的弊端，有效解決農村金融覆蓋面不夠廣泛、供給側多元性不足、實施效果差等問題，提升金融服務精準性、可獲得性、可負擔性。因為金融科技的技術普適性、發展包容性、普惠性等特質，農村數字普惠金融能夠有效增加鄉村產業融合發展中金融供給，以強有力的金融支持，實現鄉村產業興旺，進而助力鄉村振興發展。

二、農村數字普惠金融助力鄉村振興發展的具體路徑

（一）完善農村數字普惠金融內部制度

由于數字普惠金融涵蓋多個部門，因此政府首先需要建立長期、系統、有效的保障機制，健全農村數字普惠金融頂層設計，完善相關組織架構，整體統籌協調。通過構建以政府主導，商業銀行等金融機構多方主體參與機制，建立明確的考核制度，落實監督管理。其次，要完善數字普惠金融相關法律法規，出臺激勵性政策。如加快農村產權制度改革、完善“三農”領域信貸管理政策、出臺稅收優惠政策等；鼓勵合理應用數字化信息技術，創新不同層次的數字普惠金融產品與服務。最后，要加強對數字普惠金融的行政監管，注重對農村金融消費者權利的保護，建立協同監管機制，防范數字普惠金融風險，明確責任主體權利和義務，通過制定個人信息使用標準，在數據合理授權、安全可靠的前提下，對農戶信息進行大數據分析與應用，同時保證農戶信息的安全性。

（二）加大農村數字普惠金融基礎設施投入

一是要加強農村地區網絡基礎設施的建設。提高農村家庭的通網率和網絡使用率，讓村民養成網絡使用習慣，為農村數字普惠金融發展提供堅實的信息技術支撐。具體可以通過加強普及計算機等網絡終端，減免網絡使用費。同時，對網上銀行進行推廣，通過開展網絡培訓課程，引導其合理利用微信、微博、銀行客戶端等平臺，強化非現金支付工具在農村的應用，構建與之相適應的數字支付清算體系，提升數字普惠金融在農村的便捷度，加強數字普惠金融安全知識宣傳工作，打消農民對網絡財產安全的顧慮，讓農村的資金需求者能夠用得順心、用得放心。二是加強農村征信體系建設，構建完備的信息服務平臺和征信體系，通過規范農村征信數據的采集、錄入和使用流程，提高數據收集的精準度，推進農村征信數據信息共享，切實發揮征信在農村數字普惠金融發展中的作用。借力大數據，收集個人所有的借貸及消費數據，以此為依據了解借款人的真實情況，做出客觀準確的信用評價，同時可以通過建立數據庫，促使各部門、各單位數據互通共享，以便實時監控金融風險，針對農民需求，提供更精準的營銷金融產品。

（三）普及農村數字普惠金融知識

農村地區由于經濟欠發達，農民金融素質低下，金融教育更是尤其缺乏，因此，須標本兼治，加大農村數字普惠金融知識的普及力度。首先，從意識層面，要讓農民認識到數字普惠金融的重要性與其能為農民帶來的利益。通過開展宣講會、村民大會的方式進行宣傳引導，推廣農村數字普惠金融產品，提高農戶對數字普惠金融的理解和接受程度。其次，從認識層面，要注重提高農民的數字普惠金融素養，手把手教學，幫助他們熟悉金融工具的使用方法，提高農村居民獲取和使用數字普惠金融服務的能力。同時，應加強對農村居民的征信知識的普及，建議及早建立個人信用檔案，幫助其樹立誠信守約意識，提高其辨別非法金融活動的能力，防范欺詐，降低數字普惠金融的交易風險及成本。只有這樣，才能逐步彌合農村居民的“數字鴻溝”，使數字普惠金融在推動鄉村振興中切實發揮作用。