農業保險助力鄉村振興淺析

李海軍

（成縣農業綜合行政執法服務中心，甘肅隴南 742500）

農業保險屬于國家農業防災減災系統的重要部分，是農業發展的風險保障方法，起到防損、賠償、社會管理等作用，為鄉村戰略的實施創造有利條件。農業保險已經步入提質增效的新時期，發揮出體制機制優勢，承擔開發社會職責，在鄉村振興的過程中起到了舉足輕重的作用。

1 意義

農業保險在保證糧食安全方面有著明顯優勢，可以擴大財政資金投入，增加資金惠及范圍與使用效率，起到經濟補償的作用，提高農村生產力。近些年，農業保險為受災農戶承擔了不少經濟風險，為迅速恢復農業生產奠定了經濟基礎。通過經濟手段的杠桿效用，有利于農民樹立科學種田意識，實現糧食的穩產與高產。科學配置農業資源，推動農業的現代化發展，加強三產深度融合，優化農業生產經營體系。

農業產業扶持政策包括農業保險，以現金技術作為導向，促進產業結構升級，進行產業化全過程風險管理，支持各種農業發展形式。利用保險工具使農業生產向綠色生產方向轉型，鼓勵采用低碳環保的生產方式，遵守環境保護和治理標準，開發出環境污染責任保險。建立農產品質量安全溯源系統，加強品牌質量管控，打造出更具區域優勢與競爭力的品牌。開發農業保險，可以使救災行為更加規范化、制度化，有助于加速政府職能轉化，提升社會管理效率。保險部門可以加強同畜牧獸醫部門的合作，促進建立生豬追溯體系，保證豬肉食品安全。保險機構還可以成立完整的農村基層服務體系，實現農村的民主管理，提高農業對人力資源與資本的吸引力，完善金融體系［1］。

2 有效路徑

2.1 健全農村農業保險制度

1）要制定有關農業保險的相關法律法規，借鑒其他國家的成功經驗，打好堅實的法律基礎，有效約束保險機構與農戶的生產經營行為。2）成立專門的農業保險監督管理機構。對于各種重要環節成立專門的監管機構進行監管，并負責制定階段性工作目標，研究政策、理論與制度，明確職責與權力分工，統籌協調多方面工作。下達中央指令，上報農民的真實訴求，需要深入農村地區進行調研，制定嚴格的準入與退出機制，并對農業保險制度落實的成果進行評價，同財政部門進行協商，對農戶實行補貼與再保險政策，研究針對巨災風險分散機制。農業重大災害會對當地農民造成沉重打擊，要根據實際情況，加強各部門間的聯合，完善風險防范體系，成立巨災風險基金，確保預防機制滿足當地需求。3）不斷優化再保險制度，當遇到重大災害時，保險公司若出現分保困難的情況，會無法起到積極的作用，通過再保險的方法可以將承保階段的風險予以分散，深度促進農村農業發展。保險公司可以適當擴大業務范圍，以提升利潤，增加農業風險的可保性與償付能力。

2.2 完善農業保險補貼政策

1）要增加補貼優惠力度，政府要持續出臺相應的農業保險補貼政策，改變農業保險當前的單一補貼結構，效仿國際上的成功案例，保費補貼、經營費用和再保險補貼同時進行。政府要制定針對農村區域的相關優惠政策，不斷創新適合農業發展的險種，優化補貼撥付流程，提高政策落實效率。2）現階段農業保險保費補貼程序較為煩瑣，要盡可能進行簡化，刪減一些多余環節。當風險發生時，縣級資金首先予以撥付，接著中央、省、市資金再進行撥付，在生產力恢復以后，再向財政部門進行報備。3）要不斷增加補貼范圍與規模，提升農戶的投保積極性。補貼規模擁有較大的上升空間，保險機構要推出適用于特色農產品的險種，加強低保障群體的風險抵御能力。增加補貼品種是促進鄉村振興及農村經濟發展的關鍵，特色農產品和農民的實際收入有關，應成立以獎代補試點，根據具體情況進行靈活應對。4）清楚收入差距，落實差異化補貼政策。按照各地區特點與農業主體進行制定，我國的東部地區比中西部地區的經濟實力強，在農業發展相對較為落后的地區，可以提倡為農戶發放全額補貼。對經濟發展薄弱地區來說，農產品種類單一，農戶的收入渠道有限，因此，要科學合理地施行政策。就當前我國農村農業發展現狀來看，建議削減補貼層級，以此減輕地方財政壓力［2］。

2.3 促進多部門聯動合作

好的政策需要依托于保險經營機構才能得以落實。要加強農業保險的開發創新能力，深入了解農村地區的需要，開發出真正適用于當地市場需要的產品，建設試點區，快速完成從保成本到報收入的轉變。1）部分區域的特色農產品種類多、面積小、分布散，可推行天氣指數保險，建立多元化的農業保險體系。現階段，農業生產為二元主體的格局，小農戶與新興農業經營主體共同存在，要按照時下趨勢建立農業保險體系，將高保障與普惠性相結合。普惠性基本險適合于小農戶與貧困戶，最好給予全額補貼。新型農業經營主體具有規模大、風險高的特點，由政府和經營主體一起承擔。2）借助信息技術提高幫扶水平，使用高科技方法提高產品設計工作效率，利用無人機技術協助農戶做好災害預防、生產和勘察定損，借助衛星技術可以查詢到承保的土地信息，運用生物技術可以了解牲畜的死亡原因。3）要強化對自身風險的管理，從逆向選擇和道德風險層面來看，僅增加保費會對農戶造成一定的投保壓力。對此，要求保險機構基于多角度、多層次加以分析，采取多元化投保、聯保方式，以緩解農戶投保壓力。針對偏遠地區，可采取區域聯保的方式為當地農戶提供保險服務，并做好區域賠付總額的合理確定與檢測。4）組建專門的農險服務隊伍，同時和各級政府部門保持良好的溝通，基層服務網網點應布置到農村的每個地方，形成一張完整的聯系網。聯合政府部門、研究機構一同加入到農業保險產品的研究當中，還要保證條款的解釋內容通俗易懂，讓文化水平低的農民也能夠理解，培養一批高素質、熱愛農村工作的專業人員，扎根農村，樹立農業保險的良好口碑。

2.4 提高保險服務能力

目前，制約新型農業經營主體與小農戶發展的重要因素是融資難，要盡可能為農戶提供良好的金融環境，多部門聯合，建立農村農業幫扶體系。各地方財政部門要大力支持，打造多級聯動模式，按照各地實際情況建立合適的服務體系，有效解決農戶融資困難的問題，其中，大型農業經營主體需要的資金更多。在這種情況下，保險機構要設計出個性化的產品，提供足夠的資金支持。對于風險收益不對稱的問題，可以制定多種貸款保證進行應對，鼓勵保險公司與農業保險和互聯網進行融合，提供面向大型種養單位的供應鏈服務。銀行與保險公司要盡可能的服務于農民，簡化手續，提升保險服務效率。各合作組織需要一同探討業務管理方法、流程與內控制度，提升透明度，明確責任主體，滿足實際貸款需求，減小貸款成本，實現農村與特困地區金融市場的數據共享。各地基層政府可借助自身優勢，搜集必要信息提供給保險公司，避免信息不對稱造成更大的損失，提高工作效率與業績，多方面共同努力［3］。

2.5 成立糾紛調解組織

為防止出現爭議時農戶無法獲得應有的理賠，避免保險公司發生消極履行義務的情況，應聯合公私主體，制定保險糾紛解決機制。訴訟是解決糾紛的有效方法，但煩瑣的訴訟程序與高額的費用使得農戶無力負擔，尤其是剛剛遭受災情影響的農戶，急需資金援助。在偏遠的鄉村地區，司法資源匱乏，可聯合各種公私主體，成立糾紛調解組織，在專業的指導下進行調解工作［4］。此組織擁有高效率、低成本的優勢，可通過線上線下結合的方法，取代訴訟程序，盡量迅速結案，節省農村地區緊張的司法資源。當大型災難發生后，要堅持應賠盡賠、應賠快賠的原則，提高糾紛解決效率，保證農戶及時獲得賠付。同時更要遵循法律至上與公平公正的原則，科學合理地進行調節，保證農戶的合法權益不受到侵害。相關部門不可通過調解農業保險糾紛來干預保險市場，且農業保險糾紛調解也不應受到行政機關的非法干涉，沒有申請，不能擅自介入。農業保險糾紛組織提供的調解協議書擁有法律效力，農戶應在調解協議書生效后申請司法確認，調解書中的內容當事人應當履行，并有保險監督機構、農業主管部門監督其履行情況［5］。

3 結語

農業保險可起到彌補損失、分散風險和穩定收入等作用，要盡可能降低理賠風險，提升保險金額，政府與保險公司可共同商討賠償金的分擔問題，大力發展再保險市場主體，給予大量資金支持，使農業保險的服務功能獲得充分發揮，形成高質量的政策體系。