區塊鏈視角下金融機構征信體系問題研究

（廣西財經學院 金融與保險學院 廣西 南寧 530000）

傳統的征信工作以征信機構為中心，而中心化容易導致信息的征集低效率、高成本和低效益等問題，容易導致數據丟失、信息泄露，造成中心化缺陷。由于各征信機構間信息的傳遞成本高、難度大，這樣的信息壁壘導致了信息共享的難題。同時，每個征信機構的征信信息標準、數據搜集方式、數據處理方法不一，導致各機構搜集的征信信息良莠不齊，造成了信息質量問題。

一、我國金融機構征信體系發展現狀

（一）運行方式

以目前形式來看，我國使用的是由中央銀行建立公共征信機構為主體，商業化社會征信機構共存發展的征信制度模式。在中國，除了設立中國人民銀行征信中心這一公共征信機構，還要具體建設和運營企業、個人征信系統，從而完成能覆蓋全國范圍的數據庫和網絡系統。人民銀行征信中心使用的強制信息交換運行模式，是使用國際慣用的模式，去強制要求人民銀行監管下的各商業銀行參加征信系統，其須定期向征信系統報送數據。但同時，各商業銀行業能獲得對等的數據查詢服務的權利。

（二）監管手段

我國現有的法律體系，缺少規范征信行業的高效力法律條文，主要是以部門規章和地方政府規章制度去約束征信行業。目前征信監管面臨的最大問題是征信監管法律依據缺失嚴重，針對征信領域的法規條規無法適應未來征信行業的發展，因此削弱了征信監管的能力。傳統的現場監管手段，不利于征信監管職能的發揮。非現場監管類功能在二代征信系統的缺乏，導致征信非現場監管主要是以人工閱讀數據為主，面對海量數據監管效率低下。

二、區塊鏈技術在金融征信體系中的應用

目前，區塊鏈技術受到廣泛關注，不少國家的高新技術企業已利用區塊鏈技術實現應用。而就現有的研究技術和應用來說，利用區塊鏈技術搭建征信平臺大體上可以分為兩個模式。

一種是以已有的征信信息庫為基礎，將傳統征信系統與區塊鏈平臺相合并。平臺在信息需求方和持有方之間充當橋梁，當信息的需求方如申請貸款的客戶，向平臺提出申請查詢征信信息的時候，掌握該客戶征信數據的信息持有方征信機構或金融機構可以向該客戶提出交易，并利用短信或平臺本身通知對方。在客戶支付相關的征信查詢費用并獲取授權后，即可查詢自身的征信信息，而信息持有方將全程跟進，并作相關記錄以保證其授權的相關內容是否準確，如出錯可采取效應措施糾正，而以上的流程都會被記錄在區塊鏈條中，透明可見，有據可查。

區塊鏈技術平臺的另一種模式，是構建一個全新的共享數據平臺。該區塊鏈平臺上的節點，由所有的信息主體、信息持有方、信息需求方、征信機構和監管機構組成。在平臺建設這一方面，首先是信息主體應分為企業和個人兩個方面。在企業方面，企業應在平臺內公開自身包括除法律法規規定的，可以不公開的信息和商業機密之外的所有信息，并不需要授權就可以查詢企業的征信信息。在個人方面，除了法律法規規定的必須公開的信息之外，如要查詢其他的個人征信信息都需要得到授權。然后是智能合約技術。平臺內的成員可以建立智能合約關系，如個人向金融機構貸款，而權威的政府部門則要對在平臺內建立的合約關系進行監督，在區塊鏈條中生成關于本次的合約履行信用信息。無論個人是否按時履行合約，都應生成相應的信息記錄在本區塊鏈條中，如果此時其他機構想要查詢關于本次合約的信用信息，則需要信息主體的授權。因為區塊鏈技術擁有時間戳記、不可篡改的特點，保證了信用記錄的真實性，且杜絕了虛假、偽造信息。其次是信息的整合。信息主體在不同機構中的信用信息都不相同，這就造成了信息主體的信用信息一般都是分散的，金融機構或征信機構可以在得到信息主體的授權后，對這些分散的征信信息進行統一的整合，以便查詢。最后是監管機構的管理。監管部門也應成為該區塊鏈平臺的一個節點，確立平臺的規則制度，并在平臺的日常運行中發揮其本身的監管職能，對參與交易的雙方提供的信息以及交易過程進行監督核實，以確保平臺的穩定運行。

三、區塊鏈技術應用中存在的主要問題

（一）區塊鏈技術缺乏技術標準

作為新興技術的區塊鏈，其頗具應用前景的可能性已經得到了廣泛的認可，但在金融和征信領域我國仍未有統一的技術標準，導致許多高新技術企業或團隊在區塊鏈項目的實施中頻繁遭遇定義問題。目前進軍區塊鏈行業的進入者大小規模不一、目的不一，其中實力較強的科研團隊占少數，多數為融資募資項目，金融風險較大，而技術部門及監管部門仍未制定有統一的區塊鏈技術標準和規則。

（二）建立共享數據平臺實現難度較大

建立共享數據平臺的優點顯而易見，但實現難度不同。以區塊鏈技術為基礎的共享共建式平臺構建，需要建立全新的征信生態系統，需要多領域的長時間的協調努力。而新技術平臺的出現，勢必會對傳統征信行業產生沖擊，以新建共享數據平臺為代表的新團體和以傳統征信機構為代表的舊團體之間的利益矛盾也將會日益突出。屆時征信行業結構調整將無法避免。傳統征信行業在征信系統和基礎設施的建設方面耗費了大量資源。

（三）共享數據真偽無法鑒別

征信機構在共享數據信息時，存在信息虛假或人工失誤的可能，而區塊鏈技術并不具備去偽存真的能力。目前，與央行征信系統接入的征信機構仍屬少數，大多征信或金融機構使用的是自身的征信系統。這些機構出具的征信數據真實性無法得到保證，而我國目前在征信領域的法律法規體系建設并不完善，監管部門難以對各征信或金融機構的信用信息，進行有效的監管核實。

（四）監管障礙

區塊鏈去中心化的特點，削弱了監管部門對平臺的監管控制，而創新技術讓監管部門無法利用傳統的監管手段。且平臺的維護運行及安全保障要求技術部門對區塊鏈技術有深入了解，區塊鏈技術雖然從技術層次而提升了安全等級，但仍存在一定的安全風險。因為智能合約技術尚未完善存在漏洞，曾創造了全球最高眾籌紀錄的項目The DAO在2016年受到黑客攻擊，導致360多萬個以太幣被劫持，損失高達6000萬美元。創新技術的監管對監管隊伍人員的素養要求很高，現階段我國征信行業的監管人員，主要是各級人民銀行征信管理部門的工作人員，如果采用新建共享數據平臺，這些工作人員的工作素養無法勝任這一職務。

在區塊鏈征信信息系統中，要對信息進行處理必須獲得信息主體的授權以及私鑰，如果信息主體的私鑰丟失或泄漏，則征信機構將無法取得授權，這對征信機構對于征信信息的處理增加了很大的困難，而由于技術特性，監管部門也難以對丟失的私鑰進行找回。

四、應用區塊鏈技術解決金融征信體系問題的措施

（一）制定統一的區塊鏈標準

區塊鏈最顯著的優勢——去中心化在未來的應用和發展具有巨大潛能，這一特點吸引了眾多的投資者，為區塊鏈行業投入了巨額的資金，從而推動了區塊鏈的發展，并一躍成為目前最為火爆的一個投資領域。但是區塊鏈的真正含義、區塊鏈所謂的技術標準，對這些基礎問題，我們都缺乏統一的認知標準。現階段的區塊鏈技術發展過快產生了巨大的泡沫，為了更好地幫助相關監督部門去減少行業亂象和違法犯罪的行為，我們迫切地需要一個統一的區塊鏈技術標準，去保護眾多投資人的合法權益。

（二）由央行牽頭多行業共同合作，建立共享數據平臺

建立共享數據平臺，需要多領域多行業的長時間的協調努力。可以由央行牽頭，充當強有力的領頭人，制定關于平臺建設的規則及準進要求，從界定區塊鏈的技術標準、職責分配等到監管落實等規范平臺運行，吸引并組織信用主體及信用機構，出臺政策鼓勵傳統征信機構加入平臺實現轉型，參照我國“非銀行支付機構網絡支付清算平臺”的建設經驗，由各信用主體及信用機構包括央行集資搭建統一的區塊鏈征信平臺。

（三）提高數據共享門檻

數據的傳輸是由原點傳播的，只有信息源的數據質量高，在傳遞以后才能讓接收方根據有效信息開展更多的征信業務。也就是提高金融征信機構數據質量的同時，拓展全新的信息共享業務，降低信息采集成本。因此，通過優化征信機構的數據源，才能達到信息質量的提高。征信機構應積極建立自己的網絡服務平臺，利用區塊鏈數據技術為平臺構建一個全新公有鏈，該公有鏈按照其程序擬定的信息搜索格式來獲取信息數據，提高信息檢索的準確率；積極與其他可靠的數據源平臺合作，打破信息壁壘，提升數據資源的利用效率；通過合法的渠道對信息進行采集，注重對原始數據的核驗，保證信息的有效性、真實性，從而讓其它征信業務能順利開展。

（四）建立詳盡監管體系

法律對每個行業進行了規范，是行業健康發展的基本條件。而目前由于金融征信方面的法律規定還存在不完善、不細致等問題，導致了我國征信機構發展緩慢。面對行業上的混亂現象，國家應該完善執法規制和司法規制，完善責任類型和責任種類，確定民事責任和刑事責任的標準。在我國，由于個人征信機構牌照的發放，個人信息的安全更需要法律的保障，因此國家需對此出臺有針對性的法律法規。我國目前需在行業平臺統一規范、用戶個人隱私、數據利用最大化以及數據擁有者等方面出臺相關法律，為我國金融機構征信行業的發展提供指導性意見。