互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險監(jiān)管與發(fā)展對策研究

（國家檢察官學(xué)院河南分院 河南 鄭州 451191）

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展以大數(shù)據(jù)、云平臺等先進信息技術(shù)為載體，對我國傳統(tǒng)金融行業(yè)的升級、創(chuàng)新與發(fā)展都起到了有效的推動作用，加上互聯(lián)網(wǎng)金融具有跨行業(yè)、跨領(lǐng)域、方便快捷、簡單高效等優(yōu)勢，所以我國的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)近年來得到了快速的發(fā)展。但是，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展時間短、發(fā)展速度快，所以在運營管理制度、法律監(jiān)督體系方面的建設(shè)還存在一定的滯后性問題，網(wǎng)絡(luò)金融用戶遭受經(jīng)濟損失的事件時有發(fā)生，這也直接暴露出了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管上的漏洞和發(fā)展上的不足。對此，相關(guān)部門需要對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險有客觀的認識和理論的分析，要以可持續(xù)發(fā)展為原則，及時通過行業(yè)規(guī)范、市場監(jiān)管、法制建設(shè)等措施，為我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展營造出健康的環(huán)境與氛圍。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的優(yōu)勢特征

（一）運營成本低

借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的便捷性，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，資金的供需雙方可以在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下實現(xiàn)信息的互傳與甄別，在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下完成所有的交易環(huán)節(jié)，既免去了面對面交易的時間成本和資金成本，也有助于減少中間環(huán)節(jié)，降低運營管理成本。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融模式減少了很多實體運營網(wǎng)點的建設(shè)投入，在建設(shè)與管理成本上會有很大的節(jié)約，資金需求方常常也可以根據(jù)自身的資金需求來查找對應(yīng)的金融產(chǎn)品和參考信息，可以減少信息不對稱帶來的成本損耗，這都是凸顯了互聯(lián)網(wǎng)金融運營成本低這一優(yōu)勢。

（二）金融服務(wù)效率高

得益于計算機在信息傳遞和數(shù)據(jù)處理方面的便捷性優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)提供的服務(wù)能讓顧客減少排隊等待的時間，不僅提高了金融業(yè)務(wù)的辦理速度，也讓顧客獲取了更好的服務(wù)體驗。有的金融企業(yè)借助大數(shù)據(jù)技術(shù)建立了客戶信用數(shù)據(jù)庫，構(gòu)建了科學(xué)的風(fēng)險分析模型，可以對金融貸款用戶進行快速審核，不再需要走復(fù)雜的流程，所以其服務(wù)效率是傳統(tǒng)金融服務(wù)模式很難企及的。

（三）覆蓋范圍廣

借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融服務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用優(yōu)勢，金融企業(yè)服務(wù)客戶不再受時間和地點的限制，只要是網(wǎng)絡(luò)普及的地方，都可以進行業(yè)務(wù)的覆蓋和客戶開發(fā)。這使得互聯(lián)網(wǎng)金融受到中小企業(yè)的歡迎，有效填補了很多傳統(tǒng)金融服務(wù)中的空白，有助于金融行業(yè)各類資源的優(yōu)化配置，有效對接小微企業(yè)等實體企業(yè)的運營發(fā)展需求，有助于我國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的升級與優(yōu)化。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的主要風(fēng)險

（一）信用違約風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)具有很多不可比擬的優(yōu)勢，可以作為對傳統(tǒng)金融體系的有效補充?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和變化，互聯(lián)網(wǎng)金融也常常會因為人為和技術(shù)方面的因素，產(chǎn)生潛在的金融風(fēng)險，其中最為常見的就是的信用違約風(fēng)險。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，交易雙方的很多業(yè)務(wù)都是在網(wǎng)絡(luò)線上開展的，能夠減少交易環(huán)節(jié)和相關(guān)成本的支出額度，但前提是各方都要做到誠實、守信。如果信用體系被破壞，那么潛在的風(fēng)險是非常巨大的。例如，在很多P2P網(wǎng)絡(luò)平臺上，信貸雙方出現(xiàn)違約的情況大量出現(xiàn)，這在無形中增加了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險爆發(fā)的可能性，迫切需要相關(guān)部門進行引導(dǎo)、規(guī)范和治理。

（二）網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險

由于計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)容易出現(xiàn)漏洞，所以互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)也是存在多種風(fēng)險的。如果不能構(gòu)建完善的網(wǎng)絡(luò)安全防御系統(tǒng)，就可能遭到黑客、病毒的攻擊，這就要求相關(guān)企業(yè)必須加大對于網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)的投入。網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險的防范需要有強大的技術(shù)層面作為支撐，但是從用戶的角度講，很多用戶的網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險意識較弱，容易出現(xiàn)賬號密碼泄露、信息數(shù)據(jù)丟失、個人數(shù)據(jù)被篡改等方面的風(fēng)險，造成不必要的經(jīng)濟損失。此外，在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)內(nèi)部，員工泄露客戶信息的情況也時有發(fā)生，還有的員工違反制度規(guī)定，造成經(jīng)濟損失，所以網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險也是制約互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展的重要因素。

（三）法律監(jiān)管風(fēng)險

在我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進程中，由于發(fā)展速度非?？?，法律監(jiān)管體系的建設(shè)上具有很大的滯后性，很多監(jiān)管主體的責(zé)任也比較模糊，存在很多監(jiān)管上的真空地帶，進而在無形中產(chǎn)生了法律監(jiān)管上的風(fēng)險。由于互聯(lián)網(wǎng)金融涉及范圍比較廣，客戶群體也呈現(xiàn)出多元化的特點，所以在構(gòu)建法律監(jiān)管體系時，需要進行廣泛的調(diào)研工作和立法論證工作，這就使得互聯(lián)網(wǎng)金融的法律監(jiān)管時常存在一定的片面性，立法速度無法跟上互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展步伐，最終出現(xiàn)監(jiān)管制度執(zhí)行差、監(jiān)管責(zé)任主體不夠明確、現(xiàn)有法律監(jiān)管體系存在漏洞等方面的問題，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展與進步。

（四）流動性風(fēng)險

流動性風(fēng)險主要是資金流不足所產(chǎn)生的風(fēng)險，如金融機構(gòu)獲取資金的成本變高、資金回收變慢，或者出現(xiàn)現(xiàn)金短缺，都可能產(chǎn)生流動性風(fēng)險。當互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)遭遇流動性風(fēng)險時，往往會遭受一定的經(jīng)濟損失，尤其是整個行業(yè)的氛圍不夠活躍時，很多客戶會更加傾向于持有現(xiàn)金，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)這時可能會面臨擠兌危機。因此，對于流動性風(fēng)險，需要國家相關(guān)部門出臺相應(yīng)的規(guī)則進行調(diào)控，避免因為金融機構(gòu)過度的拆借資金、過高放貸等導(dǎo)致流動性風(fēng)險的加大。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管與可持續(xù)發(fā)展對策

（一）加強互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的監(jiān)管力度

為了促進互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康、穩(wěn)定發(fā)展，加大互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管力度是一項非常迫切的時代重任。

首先，要先在內(nèi)部加大監(jiān)管范圍和力度，相關(guān)金融企業(yè)需要結(jié)合自身風(fēng)險控制的需要，成立專業(yè)部門，對金融服務(wù)工作流程中存在的以及潛在的金融風(fēng)險進行全程監(jiān)控，有效應(yīng)對信息安全、業(yè)務(wù)安全等方面的管理難題，及時建立風(fēng)險預(yù)警機制和快速響應(yīng)機制。

其次，要從互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)外部加強風(fēng)險監(jiān)管，如金融部門、公安部門、工商部門等要增強協(xié)作意識，建立聯(lián)合監(jiān)管與執(zhí)法隊伍，對互聯(lián)網(wǎng)金融體系中的不規(guī)范行為和違法犯罪活動進行嚴厲打擊，規(guī)范相關(guān)企業(yè)的業(yè)務(wù)范圍和工作標準。此外，還應(yīng)當注重內(nèi)外部跨部門、跨領(lǐng)域協(xié)同監(jiān)管，充分利用一切可以利用的監(jiān)管資源，形成強大的監(jiān)管合力，并加快建設(shè)網(wǎng)絡(luò)監(jiān)督與反饋平臺，促進多方溝通與聯(lián)動，持續(xù)凈化金融行業(yè)的整體環(huán)境，提高整個行業(yè)的風(fēng)險應(yīng)對能力。

（二）建立互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管的安全保障體系

安全保障體系是互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的內(nèi)容體系，也是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)可持續(xù)發(fā)展的重要保障。

首先，要增大安全保障技術(shù)方面的研發(fā)投入，要結(jié)合我國互聯(lián)網(wǎng)金融實際和企業(yè)發(fā)展需求，開發(fā)適應(yīng)性、針對性強的軟件操作系統(tǒng)，提高硬件配置標準，優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的處理硬件，減少不安全因素，從整體上提高互聯(lián)網(wǎng)平臺的金融風(fēng)險防御能力。

其次，技術(shù)研發(fā)工作要注重獨立自主，減少對國外軟件的依賴，提高國產(chǎn)軟件和操作系統(tǒng)的應(yīng)用比重，降低因為技術(shù)問題引發(fā)的系統(tǒng)性風(fēng)險，對我國互聯(lián)網(wǎng)金融的長遠發(fā)展更為有利。

再次，對相關(guān)企業(yè)要進行技術(shù)認證和資信評估，成立行業(yè)協(xié)會以及安全聯(lián)盟等組織，提高市場準入門檻，達不到安全技術(shù)條件的市場主體要及時清退或整改，有助于在整體上提高互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的安全保障水平。

（三）引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律發(fā)展

從我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)出現(xiàn)的主要風(fēng)險以及原因來看，很多風(fēng)險都是由于發(fā)展速度過快和相關(guān)監(jiān)管措施建設(shè)滯后造成的，所以，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)科學(xué)投資、規(guī)范經(jīng)營、自律發(fā)展就顯得格外重要。

首先，要強化互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律意識，自覺遵守國家的相關(guān)法律法規(guī)和行業(yè)規(guī)范，保護投資者利益。

其次，要成立互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)組織機構(gòu)，如行業(yè)協(xié)會、安全保障聯(lián)盟等，對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展制定更加嚴格的行業(yè)標準和制度規(guī)定，并借助多種媒體手段進行宣傳、培訓(xùn)，在行業(yè)內(nèi)部形成相互監(jiān)督、相互學(xué)習(xí)、互幫互助的良好氛圍。

再次，要引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在內(nèi)部加強自律監(jiān)督，構(gòu)建內(nèi)部監(jiān)督與評價體系，科學(xué)評價每項業(yè)務(wù)的開展過程，對于其中的風(fēng)險因子要科學(xué)評估、識別，采取應(yīng)對措施。

此外，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)還應(yīng)當構(gòu)建信息公開以及披露機制，避免信息不對稱問題導(dǎo)致的問題，營造健康發(fā)展、共同監(jiān)督的行業(yè)氛圍，保護好自身以及廣大消費者的合法權(quán)益。

（四）處理好市場與監(jiān)管的平衡關(guān)系

從目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的趨勢以及客戶的青睞程度可以看出，互聯(lián)網(wǎng)金融順應(yīng)時代發(fā)展，具有自身的規(guī)律，尤其是在經(jīng)濟新常態(tài)背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)揮了更多的作用和功能。要避免互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的盲目性、冒進性，風(fēng)險監(jiān)管要堅持科學(xué)調(diào)控的原則，不要違背互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的客觀規(guī)律，要充分尊重和發(fā)揮市場的決定性作用，這樣才能持續(xù)保持互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的市場活力，實現(xiàn)平穩(wěn)、健康、可持續(xù)發(fā)展。

結(jié)束語：

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融在推動我國金融行業(yè)發(fā)展過程中，可以說是機遇與挑戰(zhàn)并存?；谖覈ヂ?lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢特征和發(fā)展中出現(xiàn)的主要風(fēng)險，相關(guān)部門要給予高度重視，并有針對性地加強監(jiān)管，通過相關(guān)監(jiān)管制度和法律法規(guī)上的完善，為我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展營造出良好的環(huán)境和氛圍，進而更好地保障互聯(lián)網(wǎng)金融用戶的合法權(quán)益。