金融科技時代商業銀行戰略模式應何去何從之思考

孫慶文 任彥坤

（河北經貿大學 河北 石家莊050000）

現階段，從世界互聯網經濟、金融科技的水平以及發展情況來看，我國是處于較為領先的狀態的。 對于商業銀行而言，金融科技時代下，其具有著無限發展的優勢和機遇，其未來的發展也必須要充分結合金融科技時代所帶來的各方面變化，抓住機遇。對于商業銀行管理者而言，其作為商業銀行發展的一份子，其對銀行行業發展的理解與認知一定程度上影響著商業銀行的戰略發展方向。因此，積極探索金融科技時代下商業銀行的發展戰略內容，重新構建戰略模式，是必要的。

一、商業銀行戰略概念

商業銀行的戰略， 是商業銀行組織結構基本框架以及模式抉擇的前提，一定程度上決定了其變化與發展的方向。對于商業銀行而言，發展戰略的應用是為了應對內外部發展環境變化、機遇與挑戰， 在具體內容方面， 是包含了商業銀行發展的長期目標、具體的發展計劃以及指導方針，其定位主要集中在商業銀行的超長期發展規劃方面。具體來講：商業銀行的戰略應用是一個長期性的發展方向， 其涉及的內容是關于在未來相當長的一段時間內，商業銀行應當如何發展如何創新的問題，其明確了商業銀行的發展總目標、行動指導方針、發展計劃等具有全面性的發展規劃。同時，商業銀行的發展戰略還需要針對競品銀行做出基本的優劣勢、發展方向等方面的分析，并在此基礎上采取措施應對來自于競品銀行的壓力與挑戰。

在商業銀行戰略內容制定、模式構建方面，需要依據于商業銀行所具備的資源條件、競爭外部環境等要素，從整體上看，其需要保證全面性、前瞻性、超長性的基本特征。在戰略管理方面，需要先從基本的核心內容，即商業銀行的市場定位、經營方向進行戰略上的抉擇以及明確，同時，需要在此基礎上，對商業銀行具體業務的開展、制度的完善、管理體系的建立與應用等方面加強改造，以完善商業銀行的基本運行與管理機制，構建商業銀行發展戰略的基本框架體系。 科學的、合適的商業銀行戰略，能夠為商業銀行帶來經濟效益，在現代社會中，越來越受到商業銀行的重視。 對商業銀行而言，其發展模式的成功、長期經濟效益的穩定獲取，是離不開具有前瞻性、可靠性的發展戰略模式的。 金融科技時代下， 商業銀行的發展戰略需要考慮到全球化的社會背景，需要考慮到客戶需求、網絡時代的技術因素，緊緊抓住時代的機遇，重視風險管理、人力資源管理，實現多方面的戰略創新，建立自身獨有的商業銀行品牌。

二、金融科技時代商業銀行發展面臨的挑戰

（一）經營思路

金融科技時代， 全球互聯網金融行業整體呈現錚錚向榮的發展趨勢，商業銀行的客戶類型產生了根本性的改變，在消費習慣、 模式以及消費訴求方面， 有著與傳統模式較大的差別與轉變，在客戶類型以及需求改變背景下，商業銀行傳統的經營思路已經無法滿足客戶的需求了， 客觀上要求商業銀行必須要重新創造新的價值，以滿足客戶需求。 現階段，商業銀行潛在客戶的需求在便捷性、用戶體驗方面有著多元化、個性化的變化。 而在業務定位方面沒有及時趨于多元化方向發展的情況， 無法有效實現創新，應對互聯網金融機構的挑戰。

（二）支付功能

當前階段，根據用戶調查顯示，年輕一代用戶群體使用移動支付的基數較多。互聯網金融模式下，移動支付成為基礎的支付手段與方式，從實際上看，貨幣價值有了新的轉移。同時，金融科技時代下， 越來越多的新型支付手段與方式出現了， 這種情況下，商業銀行的支付方式以及支付地位，已經被第三方支付手段完全取代。 目前，第三方支付手段，以支付寶、微信支付為例，其業務范圍更加廣泛，涉及了通信支付、借貸卡信用卡支付、金融投資理財制度等， 從其業務范圍來看已經基本覆蓋了商業銀行的業務，相對而言，比商業銀行的業務使用更加具有便捷性，使得商業銀行的支付功能逐漸被取代， 從而影響到整個商業銀行的業務發展，對其造成了不小的沖擊。

（三）來自于互聯網企業的沖擊

金融科技時代，電子商務的發展趨勢愈加良好，競爭也愈加激烈起來。在這一背景下，互聯網企業擁有著商業銀行不可比擬的海量用戶數據信息。在大數據分析的支持上，互聯網企業能夠有效的分析海量用戶數據的基本需求以及喜好， 如我國互聯網企業的行業龍頭阿里巴巴， 其擁有著第一順位的互聯網用戶數據，目前其旗下的公司業務涉及了多個方面，包括金融領域，而在金融領域方面，其包含了基本的轉賬匯款、信貸、基金保險產品代銷管理等多個業務。除此之外，互聯網行業內出現了越來越多的以金融業務為主的互聯網金融企業，對于商業銀行而言，越來越多的競爭者參與到金融科技市場競爭當中，對其發展而言，是有著不小的影響的。如果商業銀行不能實現突破與創新，那么其必然會被市場所淘汰。

三、金融科技時代商業銀行戰略模式的創新

（一）商業銀行戰略模式以及市場的重新定位

重新定位商業銀行的市場， 最基本的內容是需要重新定位其業務需求構建基本的業務體系。金融科技時代下，商業銀行必須要明確其業務服務的對象，即目標客戶，在此基礎上需要明確目標客戶獲取渠道、方式以及服務方式等內容。

第一，目標客戶方面，商業銀行需要結合自身的成本收益關系、優劣勢因素重新定位目標客戶，借助于金融科技的優勢，將原本的長尾客戶引入到自身的目標客戶群體當中， 擴大用戶群體范圍以及基數。 第二，在拓客方面，借助于金融科技各類網絡化的生產生活場景鏈接獲取客戶， 并在此基礎上逐漸建立以銀行自身為主體的延伸性生態圈，從而逐漸拓展客戶群體。 同時，互聯網背景下， 借助于大數據技術做好用戶群體的精準分析以及營銷工作，從而深入挖掘用戶群體的需求，實行有目的有規劃有效率的互聯網商業銀行用戶營銷。 第三，在客戶服務方面，貫徹“以客戶為中心”的服務理念，精準分析商業銀行客戶的痛點，加強商業銀行產品、銷售等業務體系基本內容的整合。

（二）加強商業銀行的風險管理體系建設

金融科技時代， 風險管理是商業銀行必須要加強建設的一大版塊，是商業銀行加強內部管理力度的重要內容，也是基本構成。從其重要性來看，其在商業銀行管理體系內部占據著戰略發展體系重要構成的地位。在具體的體系構建方面，需要加強商業銀行內部業務部門風險管理建設，建設專門的風險管理部門，實現風險管理和業務之間聯合管理與協作機制， 保證風險管理的專業性以及全面性。對于商業銀行而言，必須要加強外部監管部門的外部風險監管以及內部的自我風險監管， 這是金融科技時代商業銀行面臨愈加變幻莫測以及增長的金融風險所必須要做出的改變之舉。 因此，在風險管理部門建設方面，需要確保組織結構的嚴密性與獨立性， 確保聯合的基礎上也要保證風險管理的客觀性和獨立性。

在具體的風險管理系統建設方面，商業銀行通過學習優秀互聯網金融機構的風險管理模型，引入先進的互聯網風險管理系統建設技術，如大數據技術、分析技術、建模技術等，在風險管理基本框架方面注重風險數據的收集、儲存、驗證三功能版塊的建設。 在征信管理方面，可以加強與第三方機構的合作，以便能夠獲取更加全面的征信數據信息，從而能夠從更加全面的用戶數據信息了解用戶的基本情況，建立風險管理庫，提升風險識別能力，讓商業銀行的風險管理更加具有個性化、差別化、智能化、精準化的特征。

（三）重視人力資源管理體系建設

人才是金融科技時代任何企業都不可缺少的重要性發展因素，人力資源管理體系作為商業銀行發展戰略的基本內容之一，在金融科技時代必須要進行創新與建設工作。具體來講，商業銀行的人力資源管理，需要重視人才的基本素質，對知識、教育水平、專業能力等方面有著較高的門檻，在招聘環節，需要充分利用各類渠道，如校招、社招方式招聘專業性銀行人才。同時，商業銀行也需要重視人才培訓體系的建設， 加強銀行人才專業性培養方面的建設。 總而言之，在人力資源管理體系建設方面，商業銀行需要貫徹“人力資本”的理念。

結束語：

總而言之，金融科技時代，數字化技術的發展和應用為商業銀行帶來了愈來愈多的競爭者和市場挑戰。在金融市場競爭整體形勢以及格局改變的狀態下，商業銀行需要重新定位與構建商業發展戰略模式，引入先進的信息技術工具，借助互聯網以及信息技術平臺，以實現商業銀行金融科技的發展模式，加強新的業務體系建設，從而對照新的客戶需求，促進整體的市場競爭力提升。